PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
3.3 Đề nghị hướng phát triển đề tài trong thời gian đến
- Mở rộng phạm vi nghiên cứu, so sánh với các huyện lân cận và so sánh với các đối thủ cạnh tranh của ngân hàng.
- Đi sâu phân tích thực trạng cho vay HND trên tất cả các khía cạnh và đưa ra các giải pháp thật cụ thể, sát với tình hình thực tế hiện nay.
- Tìm hiểu các loại rủi ro có thể gặp trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay HND nói riêng tại ngân hàng chi nhánh.
- Tìm hiểu kỹ hơn về hệ thống kiểm soát nội bộ tại chi nhánh và các biện pháp kiểm tra kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
-Trên cơ sở phân tích các loại rủi ro đó đề ra một số giải pháp khắc phục những rủi ro trong cho vay HND tại ngân hàng chi nhánh.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. GS.TS Lê Văn Tư (2005),Giáo trình ngân hàng thương mại,NXB Thống Kê.
2. GS.TS Lê Văn Tư (2007),Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, NXB Thống Kê.
3. TS. Hoàng Văn Liêm (2007), Giáo trình Tài chính tiền tệ, NXB Đại học Huế.
4. Giáo trình tài chính tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội.
5. GS.TS Dương Thị Bình Minh, TS. Sử Đình Thành, Lý thuyết Tài chính tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế TP. HCM.
6. PGS. TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội.
7. TS. Nguyễn Minh Kiều(2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê.
8. Đào Thế Tuấn (1997),Kinh tế Hộ nông dân, NXB chính trị Quốc gia Hà Nội.
9. NHNo & PTNT Việt Nam (2010), Quyết định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo V/v ban hành quy định cho vay hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam.
10.NHNo & PTNT Huyện Phong Điền, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011 và phương hướng nhiệm vụ năm 2012.
11.Một số website:
- Bách khoa toàn thư mởWikipedia,www.vi.wikipedia.org/wiki.
- Tạp chí ngân hang,www.tapchinganhang.com - NHNo & PTNT Việt Nam,www.agribank.com.vn
- Bộ nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam, www.sbv.gov.vn - Trang tìm kiếm,www.google.com.vn....
12. Một số luận văn khóa trước của các trường Đại học.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập –Tự do –Hạnh phúc
------
MẪU SỐ : 01 B/CV (Do khách hàng lập)
GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN
(Dùng cho hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác thực hiện vay vốn)
Kính gửi: CHI NHÁNH NHNo & PNNT………
Họ tên chủ hộ hoặc người đại diện:………
Năm sinh:………
CMND số:……… ngày cấp:……….. Nơi cấp:………...
Hiện cư trú tại:………Xã (phường):………..
Huyện (quận) (thị xã):……….Tỉnh (thành phố):………...
Ngành nghề SXKD ……….. Số giấy phép KD:………
Trìnhđộ chuyên môn (nếu có):………
CÁC THÀNH VIÊN TRONG HỘ GIA ĐÌNH (Từ đủ 18 tuổi trở lên)
TT HỌ VÀ TÊN QUAN HỆ VỚI CHỦ HỘ
KÝ TÊN HOẶC ĐIỂM CHỈ
Chúng tôi làm giấy này đề nghị Ngân hàng xem xét cho vay số tiền:
...đồng.
(Bằng chữ:……….)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
- Để thực hiện phương án kèm theo giấy đề nghị này (nếu có).
Đối tượng vật tư chi phí sản xuất cần vay vốn
STT Đối tượng Số lượng Thành tiền
+ Thời hạn vay: ……. Tháng + Ngày trả nợ cuối cùng…../…./20…
+ Trả gốc:……….kỳ + Lãi suất:………..%/tháng
+ Trả lãi theo:………..
- Chúng tôi thế chấp, cầm cố tài sản trị giá ………. Đồng như sau:
STT Tên tài sản Giấy tờ về tài sản Đặc điểm kỹ thuật Giá trị
LỊCH SỬ TÍN DỤNG
TT Tên ngân hàng vay Hạn trả nợ cuối cùng Dư nợ đến ngày xin vay 1 Tại NHNo & PTNT:
+ Ngắn hạn:
+ Trung, dài hạn:
2 Tại ngân hàng khác:
+ Ngắn hạn:
+ Trung, dài hạn:
3 Tổ chức, cá nhân khác
Chúng tôi cam kết:
- Sử dụng vay vốn đúng mục đích, trả nợ gốc và lãiđúng hạn đã thỏa thuận, nếu sai chúng tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật.
…………., ngày….. tháng…... năm 20…
CHỦ HỘ HOẶC NGƯỜI ĐẠI DIỆN (Ký, ghi rõ họ tên)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Ghi chú:
- Phải ghi đầy đủ các thành viên trong gia đình (từ 18 tuổi trở lên);
- Phải ghi cụ thể từng đối tượng vay vốn (thí dụ vay chăn nuôi gia cầm, gia súc phải ghi rõ vayđể mua bao nhiêu con gà, con vịt, bao nhiêu con trâu, con bò…, tổng chi phí cho từng loại khách hàng ghe chung chung là “chăn nuôi”. Vay mua vật tư nông nghiệp phải ghi rõ mua bao nhiêu kgđạm, NPK… )
- Ghi rõ số giấy chứng nhận QSDĐ, ngày, tháng, năm được cấp, hoặc diện tích đất đang sử dụng chưa được cấp giấy chứng nhận QSDĐ.
- Nếu giấy đề nghị vay vốn là tờ rời thì phải đóng dấu giáp lai.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Độc lập –Tự do –Hạnh phúc
CHI NHÁNH:………… ------
MẪU SỐ: 02A/CV (Do ngân hàng lập)
….. ngày…tháng…năm 20..
BÁO CÁO THẨM ĐỊNH, TÁI THẦM ĐỊNH (Dùng trong cho vay hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác
Có bảo đảm bằng tài sản)
Căn cứ vào hồ sơ xin vay vốn của ông (bà):………..
Hiện cư trú tại: Xã (phường)………..
Quận (huyện, thị xã)……….. tỉnh (thành phố)………...
Tôi là: ………. Cán bộ tín dụng chi nhánh NHNo………..
Đã thẩm định mục đích vốn vay, dự án, phương án SXKD, tài sản đảm bảo của ông (bà).
……….
Kết quả như sau:
1. Năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự:
Nêu rõ số CMND/ hộ chiếu hoặc số hộ khẩu, số thành viên trong gia đình, năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, nhân thân của người đại diện, giấy chứng nhận đăng ký KD (số, ngày cấp, ngành nghề…)
2. Mục đích sử dụng vốn vay:
Nêu rõ mục đích vay vốn (ngắn hạn hay trung, dài hạn, số lượng, giá trị các loại vật tư, hàng hóa cần mua để thực hiện phương án SXKD, dự án đầu tư)
3. Khả năng tài chính:
Nêu rõ vốn tự có (bằng tiền mặt, số dư tiền gửi tiết kiệm, giá trị ngày công lao động, vật tư hàng hóa hộ giá đình có sẵn. Nếu là người hưởng lương thì thu nhập từ lương, phụ cấp và các thu nhập khác (nếu có)…
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
4. Tính khả thi, hiệu quả của dự án, phương án SXKD, dịch vụ:
Nêu chi tiết các khoản chi phí, thu nhập, chênh lệch thu nhập – chi phí được dùng để trả nợ. Vòng quay vốn, thời điểm tạo thu nhập, nguồn trả nợ từ dự án, phương án SXKD, dịch vụ. Vòng đời dự án, hiệu quả kinh tế- xã hội, các tác động môi trường.
5. Tài sản bảo đảm tiền vay:
Nêu tên tài sản, chủng loại chất lượng, giá trị, các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng có liên quan, khẳng định tính pháp lý của tài sản, khả năng quản lý, cầm giữ, khả năng chuyên nhượng, thanh lý…
Ý KIẾN CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG
Đề nghị Giám đốc duyệt cho vay số tiền: ……… đồng (Bằng chữ:……… đồng) Lãi suất:……….. %/ Tháng. Thời hạn:………….. tháng,hạn trả nợ cuối cùng ngày………. Tháng…………. Năm 20….
Phương thức cho vay:……….
Kỳ hạn trả gốc:……… Kỳ hạn trả lãi:……….
……., ngày….. tháng…... năm 20…
CÁN BỘ TÍN DỤNG (Ký, ghi rõ họ tên)
Ý KIẾN TRƯỞNG PHÒNG TÍN DỤNG
Đề nghị Giám đốc duyệt cho vay số tiền: ……… đồng (Bằng chữ:……… đồng) Lãi suất:……….. %/ Tháng. Thời hạn:………….. tháng, hạn trả nợ cuối cùng ngày………. Tháng…………. Năm 20….
Phương thức cho vay:……….
Kỳ hạn trả gốc:……… Kỳ hạn trả lãi:……….
Không đồng ý cho vay. Lý do:……….
……., ngày….. tháng…... năm 20…
TRƯỞNG PHÒNG TÍN DỤNG (Ký, ghi rõ họ tên)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
PHÊ DUYỆT CỦA GIÁM ĐỐC Duyệt cho vay số tiền: ……… đồng
(Bằng chữ:……… đồng) Lãi suất:……….. %/ Tháng. Thời hạn:………….. tháng, hạn trả nợ cuối cùng ngày………. Tháng…………. Năm 20….
Phương thức cho vay:……….
Kỳ hạn trả gốc:……… Kỳ hạn trả lãi:……….
Không đồng ý cho vay. Lý do:……….
……., ngày….. tháng…... năm 20…
GIÁM ĐỐC
(Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập –Tự do –Hạnh phúc
------
MẪU SỐ : 01 A/CV (Do khách hàng và ngân hàng cùng lập) HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
(Dùng cho khách hàng là hộ gia đình, cá nhân) Số :………./ HĐTD
- Căn cứ bộ luật Dân sự năm 2005 và các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan.
- Theo thỏa thuận của các bên.
Hôm nay, ngày …../…../ 20…., tại……….. chúng tôi gồm:
1. BÊN CHO VAY (Bên A)
Chi nhánh NHNo & PTNT ………...
Trụ sở tại:………..
Mã số thuế:………
Điện thoại:……… Fax:………
Người đại diện: Ông/Bà……….. Chức vụ:………...
(Theo giấy ủy quyền số:………….. ngày…../…./20….của tổng Giám đốc NHNo &
PTNT Việt Nam) 2. BÊN VAY (Bên B)
Ông/bà:………..
CMND số:………..cấp ngày………..tại………..
ĐKKD số (nếu có):………..do………..cấp ngày……….
Địa chỉ thường trú:………....
Mã số thuế (nếu có):………..
Điện thoại:……… Fax:………
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Hai bên thống nhất việc bên A cho bên B vay tiền theo nội dung thỏa thuận dưới đây:
Điều 1: Phương thức cho vay, số tiền cho vay, mục đích sử dụng tiền vay.
Phương thức cho vay:………..
Mức dưnợ cao nhất:……….. hoặc số tiền được vay:………
(Bằng chữ:………) Số tiền cho vay cụ thể được tính cho từng lần rút vốn và được theo dõi tại phụ lục hợp đồng hoặc giấy nhận nợ kèm theo hợp đồng này.
Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm sau khi xác định lại nếu thấp hơn so với lần định giá ban đầu thì mức cho vay hoặc dư nợ cũng giảm theo tương ứng.
Mục đích sử dụng tiền vay:...
Điều 2: Lãi suất cho vay:
- Lãi suất tiền vay tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng là:…… % /...
- Phương pháo trả lãi tiền vay:...
+ Theo định kỳ:………… / 1 lần vào ngày………….
+ Hoặc…….. tháng/lần, hoặc quý/lần vào ngày…………..
- Trường hợp lãi suất cơ bản do thống đốc NHNN quy định có thay đổi, bên A sẽ thỏa thuận lại với bên B để điều chỉnh lãi suất vay phù hợp với quy định của Tổng Giám đốc NHNo Việt Nam
- Lãi suất nợ quá hạn: khi đến kỳ hạn trả nợ hoặc kết thúc thời hạn cho vay, nếu bên B không có khả năng trả nợ đúng hạn gốc và/ hoặc lãi và không được chấp nhận cho cơ cấu lại nợ gốc và / hoặc lãi thì bên A sẽ chuyển toàn bộ số dư nợ của hợp đồng tín dụng sang nợ quá hạn và bên B phải chịu lãi suất nợ quá hạn tối đa bằng……….%
so với lãi suất vay đã thỏa thuận.
Điều 3: Thời hạn cho vay, phương thức và kỳ hạn trả nợ
Thờihạn cho vay:………tháng. Hoặc thời hạn của hạn mức tín dụng……tháng, kể từ ngày……… tháng……….năm 20…
Ngày nhận tiền vay lần đầu là:………
(Kế hoạch phát tiền vay và kỳ hạn trả nợ thực hiện theo phụ lục kèm theo)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Trường hợp bên B vay bằng ngoại tệ muốn trả nợ bằng đồng tiền khác với đồng tiền đã vay thì phải được bên A chấp thuận.
Trường hợp bên B rút tiền vay nhiều lần thì mỗi lần nhận tiền vay bên B lập một giấy nhận nợ gửi bên A. Giấy nhận nợ là một phần không thể tách rời hợp đồng tín dụng này.
Điều 4: Hình thức đảm bảo tiền vay:
Có đảm bảo/ Không có đảm bảo bằng tài sản Điều 5: Quyền và nghĩa vụ bên A:
5.1 Bên A có quyền:
a. Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của bên B b. Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn hoặc khởi kiện theo quy định
của pháp luật khi phát hiện bên B cung cấp thông tin sái sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng
c. Có quyền định đoạt tài sản hình thành từ vốn vay và tài sản làm bảo đảm tiền vay trong những trường hợp sau:
- Bên B không có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
- Không có chủ thể kế thừa nghĩa vụ bên B
- Xảy ra bất kỳsự kiện pháp lý nào giải phóng bên B khỏi nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng này.
d. Gia hạn nợ gốc, lãi, điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, lãi theo quyđịnh của NHNN và NHNo Việt Nam
5.2 Bên A có nghĩa vụ:
a. Thực hiện đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
b. Lữu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật Điều 6: quyền và nghĩa vụ của bên B
6.1 Bên B có quyền:
a. Từ chối yêu cầu của bên A không đúng với các thỏa thuận trong hợp đồng này.
b. Khiếu nại các vi phạm hợp đồng theo quy định của pháp luật
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
6.2 Bên B có nghĩa vụ:
a. Cung cấp đầy đủ, trung thực các thông tính chất, tài liệu liên quan đến việc vốn vay và chịu trách nhiệm về tính chính xác, hợp pháp của các thông tin, tài liệu đã cung cấp.
b. Sử dụng tiền vay đúng mục đích và thực hiện đúng các nội dung khác đã thỏa thuận trong hợp đồng này.
c. Trả nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận trong hợp đồng này.
d. Chịu trách nhiệm trước pháp luật khi không thực hiện đúng những thỏa thuận về việc trả nợ vay.
Điều 7: Một số cam kết khác
………
………..
Điều 8: sửa đổi bổ sung, chuyển nhượng hợp đồng
Khi một trong hai bên muốn có sự thay đổi nội dung điều khoản nào của hợp đồng này thì gửi đề xuất tới bên kia bằng văn bản. Nếu bên kia chấp thuận, hai bên sẽ ký phụ lục hợp đồng để bổ sung, thay đổi điều khoản đó.
Trường hợp chuyển nhượng hợp đồng tín dụng này phải được hai bên cùng thỏa thuận theo quy định về mua bán nợ của NHNN. Các điều khoản khác của hợp đồng này không thay đổi.
Điều 9: Cam kết chung
Hai bên cam kết thực hiện đúng các điều khoản của hợp đồng. nếu có tranh chấp hai bên sẽ giải quyết bằng thương lượng dựa trên nguyên tắc bình đẳng avf cùng có lợi. Trường hợp không thể giải quyết bằng thương lượng, hai bên sẽ đưa tranh chấp ra giải quyết tạitòa án theo quyđịnh của pháp luật.
Hợp đồng này được lập thành 02 bản, các bản có giá trị như nhau, mỗi bên giữ 01 bản.
Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký và được thanh lý khi bên B hoàn trả xong cả gốc và lãi hoặc các bên thay thế bằng hợp đồng tín dụng khác.
ĐẠI DIỆN BÊN A ĐẠI DIỆN BÊN B
(Ký tên,đóng dấu) (Ký, ghi rõ họ tên)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Độc lập –Tự do –Hạnh phúc
CHI NHÁNH:………… ------
MẪU SỐ: 05/CV (Do ngân hàng lập)
….. Ngày…tháng…năm 20..
BIÊN BẢN KIỂM TRA SAU KHI CHO VAY
Họ tên cán bộ kiểm tra:………...
Tên người vay:………
Địa chỉ:...
Đã tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay theo hợp đồng tín dụng số...
Ngày……. tháng……….năm 20…., kết quả như sau:
I. NỘI DUNG KIỂM TRA:
1. Mục đích sử dụng tiền vay:
- ...
2. Tình hình thực hiện dự án, phương án, khả năng trả nợ:
- ...
3. Tài sản làm bảo đảm nợ:
- ...
II. Ý KIẾN CỦA CÁN BỘ KIỂM TRA:
- ...
III. Ý KIẾN CỦA NGƯỜI VAY:
...
NGƯỜI VAY CÁN BỘKIỂM TRA
(Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên)
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Độc lập –Tự do –Hạnh phúc ------
MẪU SỐ : 07/CV (Do khách hàng lập)
….. Ngày…tháng…năm 20..
GIẤY ĐỀ NGHỊ ĐIỀU CHỈNH KỲ HẠN TRẢ NỢ GỐC, LÃI
Kính gửi:CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT
…………..
Họ vàtên người vay:...
Địa chỉ:...
Đã vay NHNo & PTNT số tiền:...
(bằng chữ:... ) Theo hợp đồng tín dụng số ……ngày……..tháng………năm 20….
Theo phân kỳ, ngày…….. tháng……….năm 20……. Số tiền đến hạn trả nợ gốc là ...
Lãi là:………. Đến nay chúng tôi chưa tra được nợ ngân hàng, vì lý do:
- ...
- ...
Đề nghị chi nhánh NHNo & PTNT cho chúng tôi điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi như sau:
Kỳ hạn nợ theo cam kết Đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ mới Ngày, tháng Sốtiền gốc, lãi Ngày, tháng Số tiền gốc, lãi
NGƯỜI VAY
(Ký, ghi rõ họ tên) PHẦN PHÊ DUYỆT CỦA NGÂN HÀNG
1. Ý kiến của cán bộ tín dụng:
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Qua xem xét thực tế và nội dung trình bày trong giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tôi thấynguyên nhân khách hàng không trả được nợ là do:
- - -
Đề nghị cho điều chỉnh / không cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ:
Kỳ hạn nợ theo cam kết Đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ mới Ngày, tháng Số tiền gốc, lãi Ngày, tháng Số tiền gốc, lãi
CÁN BỘ TÍN DỤNG (Ký, ghi rõ họ tên) 2. Ý kiến của phòng tín dụng:
Căn cứ giấy điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc (lãi) của khách hàng và ý kiến của cán bộ tín dụng, tôi đồng ý / không đồng ý.
Đề nghị giám đốc cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ / không cho điều chỉnhkỳ hạn trả nợ.
TRƯỞNG PHÒNG TÍN DỤNG (Ký, ghi rõ họ tên)
……., ngày….. tháng…... năm 20…
GIÁM ĐỐC
(Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ