Chương 3. KẾT QUẢ NGHIÊM CỨU VÀ THẢO LUẬN
3.1. Thực trạng chất lƣợng tín dụng NHCSXH tỉnh Đồng Nai
3.1.2. Tình hình hoạt động của NHCSXH trong thời gian qua
3.1.2.3. Cơ cấu hoạt động tín dụng
NHCSXH tỉnh Đồng Nai cho vay theo các chương trình chỉ định của Chính phủ, mỗi chương trình có đối tượng khách hàng riêng, mức cho vay tối
đa, có thời hạn, lãi suất, phương thức cho vay kiểm tra, kiểm soát riêng. Vì vậy, việc phân loại tín dụng cơ bản là phân theo từng chương trình cho vay.
Trong 11 chương trình thực hiện năm 2014, có chương trình cho vay hộ cận nghèo mới thực hiện vào giữa năm 2012.
Bảng 3.2: Cơ cấu dư nợ theo từng chương trình (2010– 2014)
Đơn vị: Triệu đồng
Dư nợ theo chương trình 2010 2011 2012 2013 2014 2010-2014 Θbq
1. Cho vay hộ nghèo, cận nghèo 432.086 442.545 438.195 455.426 573.784 115,24
2. Cho vay giải quyết việc làm 73.628 79.747 79.734 80.275 81.045 104,92
3. Cho vay học sinh, sinh viên 627.094 778.284 829.242 831.685 774.576 111,14 4. Cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời
hạn ở NN 328 184 96 66 149 67,40
5. Cho vay nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn 67.131 82.004 91.935 111.901 161.882 155,29
6. Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số ĐBKK 406 406 400 342 209 71,75
7. Cho vay sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn 142.762 142.729 156.675 156.661 128.921 95,03
8. Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.833 1.067 1.000 1.000 1.000 73,86
9. Cho vay hỗ trợ hộ nghèo làm nhà 1.045 1.660 1.660 1.641 1.624 124,66
10. Cho vay thương nhân tại vùng khó khăn. 4.185 4.138 4.067 3.963 2.705 80,40
11. Dự án Handicap (người khuyết tật) 137
Tổng cộng 1.350.498 1.532.764 1.603.004 1.642.960 1.726.032 113,05 (Nguồn: Báo tín dụng của NHCSXH tỉnh Đồng Nai các năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014).
Tính đến 31/12/2014 tổng dư nợ của NHCSXH tỉnh Đồng Nai đạt 1.726.032 triệu đồng tăng 642.570 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2010-2014 là 13,05%/năm. Trong đó dư nợ cho vay học sinh sinh viên đạt 774.576 triệu đồng, chiếm tỷ lệ lớn nhất (44,86%); dư nợ cho vay hộ nghèo, cận nghèo đạt 573.783 triệu đồng, chiếm tỷ lệ (chiếm 33,23%); còn lại dư nợ 9 chương trình cho vay khác đạt 378.120 triệu đồng (chiếm 21,90%).
Qua Bảng 3.2 có thể thấy tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2010- 2014 đối với từng chương trình cho vay như cho vay hộ nghèo, cận nghèo có tốc độ tăng trưởng bình quân 15,24%/năm; cho vay giải quyết việc làm 4,92%/năm; Cho vay học sinh, sinh viên 11,14%/năm; cho vay nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn 55,29%/năm đây là chương trình có tỷ lệ tăng trưởng bình quân nhanh nhất; kế đến là cho vay hỗ trợ hộ nghèo làm nhà 24,66%/năm. Với tốc độ tăng trưởng bình quân của các chương trình là 13,05%/năm. Có thể thấy mục đích cho vay và phương hướng phát huy nguồn vốn vay hỗ trợ được tập trung vào các chương trình khác nhau nhằm phát huy tác dụng vốn có của nguồn vốn này.
Tuy mức độ dư nợ của mỗi chương trình có sự khác nhau do phụ thuộc vào chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn trung ương giao hàng năm, nhưng mỗi chương trình đều có ý nghĩa riêng, thích ứng và phù hợp với từng đối tượng vay vốn và đều là kênh dẫn vốn tín dụng ưu đãi quan trọng được Chính phủ giao.
* Cơ cấu tín dụng theo loại hình cho vay uỷ thác (không phải thế chấp tài sản hay đảm bảo bằng tín chấp) và cho vay trực tiếp đối với khách hàng (phần lớn phải đảm bảo tiền vay)
NHCSXH tỉnh Đồng Nai đã uỷ thác hầu hết tất cả các nguồn vốn, các chương trình cho vay. Tổng dư nợ ủy thác qua Hội, đoàn thể đến 31/12/2014 là 1.722.284 triệu đồng chiếm 99,8% tổng dư nợ Chi nhánh quản lý, với
99.639 khách hàng còn dư nợ. Trong đó: Dư nợ ủy thác qua Hội Liên hiệp phụ nữ là 669.968 triệu đồng, tỷ trọng 38,9%, với 39.421 hộ vay, nợ quá hạn 3.860 triệu đồng, tỷ lệ 0,58%; Hội Nông dân là 664.802 triệu đồng, tỷ trọng 38,6% với 37.986 hộ vay, nợ quá hạn là 5.251 triệu đồng, tỷ lệ 0,79%; Hội Cựu chiến binh là 272.121 triệu đồng, tỷ trọng 15,8%, với 15.486 hộ vay, nợ quá hạn 2.159 triệu đồng, tỷ lệ 0,79%; Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh là 115.393 triệu đồng, tỷ trọng 6,7%, với 6.746 hộ vay, nợ quá hạn 1.154 triệu đồng, tỷ lệ 1%.
Tổng số dư nợ cho vay trực tiếp đến 31/12/2014 là 4.195 triệu đồng, chiếm 0,2% tổng dư nợ của tất cả các chương trình cho vay. Trong đó nợ quá hạn là 478 triệu đồng chiếm 11,4% tổng dư nợ cho vay trực tiếp. Trong số nợ quá hạn này chủ yếu là dư nợ cho vay hộ nghèo nhận bàn giao từ NHNo&PTNT (vốn NHNg uỷ thác qua NHNo&PTNT) chưa giao cho Tổ chức chính trị xã hội và Tổ TK&VV tiếp tục quản lý và thu hồi.
Bảng 3.3: Cơ cấu dư nợ qua tổ chức chính trị xã hội từ năm 2010- 2014
Đơn vị: triệu đồng
Hội đoàn thể
2010 2011 2012 2013 2014
Dư nợ Tỷ lệ NQH (%) Dư nợ Tỷ lệ
NQH (%) Dư nợ
Tỷ lệ
NQH (%) Dư nợ Tỷ lệ
NQH (%) Dư nợ Tỷ lệ NQH (%) 1. Hội ND 555.700 1,34 622.484 1,40 628.348 1,72 643.005 1,40 664.802 0,79 2. Hội PN 524.599 1,15 594.885 1,15 626.518 1,26 641.840 1,08 669.968 0,58 3. Hội CCB 204.445 1,77 234.918 1,72 249.968 1,90 252.605 1,49 272.121 0,79 4. Đoàn TN 60.594 2,31 76.226 2,25 93.236 2,54 100.505 2,21 115.393 1,00 Tổng cộng 1.345.337 1,37 1.528.514 1,42 1.598.070 1,62 1.637.955 1,34 1.722.284 0,72 ( Nguồn: Báo cáo tín dụng qua các năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 của NHCSXH Đồng Nai)
Hình 3.1: Tỷ lệ dư nợ quá hạn theo Hội đoàn thể giai đoạn 2010-2014 Thông qua hình trên cho ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn giữa các nhóm đoàn thể có xu hướng tăng lên giai đoạn 2010-2013 nhưng đến năm 2014 thì tỷ lệ này lại có xu hướng giảm xuống 0,72%. Tuy nhiên điều đáng lưu ý ở đây là tỷ lệ nợ quá hạn cao nhất ở nhóm đoàn thanh niên trên 2-2,54% giai đoạn 2010- 2013 nhưng vẫn còn cao so với các nhóm khác.
* Về cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay:
Vốn tín dụng hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tập trung chủ yếu cho vay trung và dài hạn để phát triển sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình và thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh từ 3 - 5 năm. Tính đến 31/12/2014, dư nợ cho vay trung và dài hạn 1.665.305 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 96,48% (tăng so với năm 2013 là 113.023 triệu đồng và so với năm 2010 thì tăng là 396.630 triệu đồng) trong khi dư nợ cho vay ngắn hạn 60.727 triệu đồng chiếm 3,52% so với tổng dư nợ.
Bảng 3.4: Cơ cấu dư nợ phân theo kỳ hạn (2010-2014)
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Dư nợ
Tỷ trọng
(%)
Dư nợ
Tỷ trọng
(%)
Dư nợ
Tỷ trọng
(%)
Dư nợ
Tỷ trọng
(%)
Dư nợ
Tỷ trọng
(%) Cho vay
ngắn hạn 81.823 6,06 91.959 6,00 96.276 6,01 90.678 5,52 60.727 3,52 Cho vay
trung, dài hạn
1.268.675 93,94 1.440.805 94,00 1.506.728 93,09 1.552.282 94,48 1.665.305 96,48 Tổng
cộng 1.350.498 100 1.532.764 100 1.603.004 100 1.642.960 100 1.726.032 100 ( Nguồn: Báo cáo tín dụng qua các năm 2010 - 2014 của NHCSXH tỉnh Đồng Nai)