Chương 3. KẾT QUẢ NGHIÊM CỨU VÀ THẢO LUẬN
3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
3.2.1. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng từ khách hàng
3.2.1.1 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng từ khách hàng vay vốn
Bảng 3.9 Bảng thống kế nợ quá hạn theo mục đích sử dụng vốn
Chỉ tiêu
Mục đích sử dụng vốn Tổng cộng
Trồng trọt Buôn bán Chăn nuôi
Số khách
hàng
KH nợ quá hạn Số
khách hàng
Trong đó nợ quá hạn
Số khách
hàng
Trong đó nợ quá hạn
Số khách
hàng
Trong đó nợ quá hạn KH nợ
quá hạn
% theo hàng
% theo
cột
KH nợ quá hạn
% theo hàng
% theo
cột
KH nợ quá hạn
% theo hàng
% theo
cột
Thống Nhất 40 14 31,1 37,8 10 8 17,8 21,1 40 23 51,1 38,3 90 45
Trảng Bom 26 11 24,4 29,7 22 13 28,9 34,2 42 21 46,7 35,0 90 45
Định Quán 30 12 26,7 32,5 21 17 37,8 44,7 39 16 35,6 26,7 90 45
Tổng cộng 96 37 27,4 100 53 38 28,1 100,0 121 60 44,5 100,0 270 135 (Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra, 2015)
Trong tổng đơn xin vay vốn thì mục đích xin vay để trồng trọt có 27,4%
có nợ quá hạn, buôn bán có 28,2% và chăn nuôi có 44,4% là nợ quá hạn.
b) Thống kê về nguyên nhân khách hàng có nợ quá hạn
Bảng 3.10 Bảng thống kê khách hàng nguyên nhân có nợ quá hạn
Chỉ tiêu
Nguyên nhân có nợ quá hạn của các huyện Thống Nhất Trảng Bom Định Quán Tổng số
Số
KH % Số
KH % Số
KH % Số
KH % 1. Sản xuất KD
thua lỗ 13 28,9 9 20,0 20 44,4 42 31,1
2. Sử dụng vốn sai
mục đích 10 22,2 13 28,9 19 42,2 42 31,1
3. Thiên tai, dịch
bệnh, hạn hán 15 33,3 18 40,0 5 11,1 38 28,1
4. Hộ vay chây ỳ 7 15,6 5 11,1 1 2,2 13 9,6
Tổng cộng 45 100,0 45 100,0 45 100,0 135 100,0 (Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra, 2015) Nguyên nhân có nợ quá hạn của từng huyện theo các tiêu chí:
* Huyện Thống Nhất: Nợ quá hạn do sản xuất kinh doanh thua lỗ chiếm 28,9%, do Sử dụng vốn sai mục đích 22,2%, do thiên tai, dịch bệnh, hạn hán 33,3% và 15,6% là do Hộ vay chây ỳ.
* Huyện Trảng Bom: Nợ quá hạn do sản xuất kinh doanh thua lỗ chiếm 20%, do Sử dụng vốn sai mục đích 28,9%, do thiên tai, dịch bệnh, hạn hán 40% và 11,1% là do Hộ vay chây ỳ.
* Huyện Định Quán: Nợ quá hạn do sản xuất kinh doanh thua lỗ chiếm 44,4%, do Sử dụng vốn sai mục đích 42,2%, do thiên tai, dịch bệnh, hạn hán 11,1% và 2,2% là do Hộ vay chây ỳ.
Qua Bảng 3.10 thống kê khách hàng nguyên nhân có nợ quá hạn thì nguyên nhân từ sản xuất kinh doanh thua lỗ chiếm 31,1%, do sử dụng vốn sai mục đích 31,1%, do thiên tai, dịch bệnh, hạn hán 28,1%, do hộ vay chây ỳ chiếm 9,6% trong toàn bộ mẫu khảo sát.
c) Thống kê về khách hàng tham gia tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV
Kết quả Bảng 3.11 dưới đây cho thấy với số mẫu khảo sát là 270 khách hàng thì lượng tiền gửi lần đầu với số tiền dưới 100.000 đồng thì có 80 khách hàng gửi trong đó có 74 khách hàng nợ quá hạn chiếm 27,4% so với số khách hàng được khảo sát còn với số tiền gửi trên 500.000đồng thì khách hàng có nợ quá hạn 59 khách hàng chiếm 21,9%.
Khách hàng có gửi tiết kiệm hàng tháng với số tiền dưới 100.000 đồng thì có nợ quá hạn chiếm 27,4% còn với số tiền gửi trên 500.000đồng thì khách hàng có nợ quá hạn 21,9%.
Chỉ tiêu
Không có nợ quá hạn Có nợ quá hạn Tổng cộng khách Số
hàng
theo % hàng
theo % cột
Table
%
khách Số hàng
theo % hàng
theo % cột
Table
%
khách Số hàng
theo % hàng
theo % cột 1. Lƣợng tiền gửi lần đầu 135 50,0 100,0 50,0 135 100,0 100,0 50,0 270 100,0 100,0
< 100.000 đồng 6 7,5 4,4 2,2 74 92,5 54,8 27,4 80 100,0 29,6
Từ 100.000 - 500.000 đồng 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
> 500.000 đồng 129 67,9 95,6 47,8 61 32,1 45,2 22,6 190 100,0 70,4 2. Tiền gửi tiết kiệm hang
tháng 135 50,0 100,0 50,0 135 100,0 100,0 50,0 270 100,0 100,0
< 100.000 đồng 6 7,3 4,4 2,2 76 92,7 56,3 28,1 82 100,0 30,4
Từ 100.000 - 500.000 đồng 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
> 500.000 đồng 129 68,6 95,6 47,8 59 31,4 43,7 21,9 188 100,0 69,6 3. Số dƣ tiền gửi tiết kiệm 135 50,0 100,0 50,0 135 100,0 100,0 50,0 270 100,0 100,0
< 100.000 đồng 6 7,5 4,4 2,2 74 92,5 54,8 27,4 80 100,0 29,6
Từ 100.000 - 500.000 đồng 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
> 500.000 đồng 129 67,9 95,6 47,8 61 32,1 45,2 22,6 190 100,0 70,4 (Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra, 2015)
d) Thống kê nguyên nhân khách hàng không tham gia tiền gửi tiết kiệm
Bảng 3.12 Bảng thống kê nguyên nhân khách hàng không tham gia tiền gửi tiết kiệm
Chỉ tiêu
Nguyên nhân khách hàng không tham gia tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV Huyện Thống Nhất Huyện Trảng Bom Huyện Định Quán Tổng công
KH Số
Trong đó KH có
NQH Số
KH
Trong đó KH có
NQH Số
KH
Trong đó KH có
NQH Tổng
KH Số
theo % cột
Trđ NQH KH nợ
quá hạn
theo % hàng
theo % cột
KH nợ quá hạn
theo % hàng
theo % cột
KH nợ quá hạn
theo % hàng
theo % cột
KH Số
% theo hàng 1. Có gửi tiết kiệm 43 2 4,7 4,4 52 9 17,3 20,0 45 0 0 0 140 51,9 11 7,9 2. Không biết về
quy ước hoạt động
của tổ TK&VV 20 20 100 44,4 17 17 100 37,8 25 25 100 55,6 62 70,7 62 100 3. Biết nhưng
không tham gia 24 20 83,3 44,4 11 9 81,8 20,0 1 1 100 2,2 36 13,3 30 83,3 4. Không đủ điều
kiện để tham gia 3 3 100 6,8 10 10 100 22,2 19 19 100 42,2 32 11,9 32 100 Tổng 90 45 50 100 90 45 50 100 90 45 50 100 270 100 135 50
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra, 2015)
Nguyên nhân khách hàng không tham gia tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV của các huyện:
* Huyện Thống Nhất: Với 90 phiếu khảo sát điều tra. Có 43 khách hàng tham gia gửi tiết kiệm thì có 2 khách hàng có nợ quá hạn chiếm tỷ lệ 4,7%; có 20 khách hàng không biết về quy ước hoạt động của tổ TK&VV thì 100% có nợ quá hạn; có 24 khách hàng biết nhưng không tham gia thì có đến 20 khách hàng có nợ quá hạn chiếm 83,3%; có 3 khách hàng không đủ điều kiện để tham gia thì 100% khách hạng có nợ quá hạn.
* Huyện Trảng Bom: Với 90 phiếu khảo sát điều tra. Có 52 khách hàng tham gia gửi tiết kiệm thì có 9 khách hàng có nợ quá hạn chiếm tỷ lệ 17,3%;
có 17 khách hàng không biết về quy ước hoạt động của tổ TK&VV thì 100%
có nợ quá hạn; có 11 khách hàng biết nhưng không tham gia thì có đến 9 khách hàng có nợ quá hạn chiếm 81,8%; có 10 khách hàng không đủ điều kiện để tham gia thì 100% khách hạng có nợ quá hạn.
* Huyện Định Quán: Với 90 phiếu khảo sát điều tra. Có 45 khách hàng tham gia gửi tiết kiệm thì không có nợ quá hạn; có 25 khách hàng không biết về quy ước hoạt động của tổ TK&VV thì 100% có nợ quá hạn; có 1 khách hàng biết nhưng không tham gia thì có 100% khách hàng có nợ quá hạn; có 19 khách hàng không đủ điều kiện để tham gia thì 19 khách hạng có nợ quá hạn chiếm 100%.
Với 270 phiếu khảo sát điều tra tại ba huyện Thống Nhất, Trảng Bom, Định Quán. Nếu khách hàng có tham gia gửi tiết kiệm thì có 7,9% khách hàng có nợ quá hạn; có 100% khách hàng có nợ quá hạn khi không biết về quy ước hoạt động của tổ TK&VV; nếu khách hàng biết nhưng không tham gia có 83,3% khách hàng có nợ quá hạn; có 100% khách hàng nợ quá hạn khi không đủ điều kiện để tham gia.
e) Thống kê mục đích của tiền gửi tiết kiệm
Bảng 3.13 Bảng thống kê mục đích của tiền gửi tiết kiệm
Chỉ tiêu
Mục đích của tiền gửi tiết kiệm
Huyện Thống Nhất Huyện Trảng Bom Huyện Định Quán Tổng công
khách Số hàng
Tr. đó KH có
NQH Số
khách hàng
Tr. đó KH có
NQH Số
khách hàng
Tr. đó KH có
NQH Số
khách hàng
theo % cột
Tr. đó KH có NQH KH nợ
quá hạn
theo % hàng
theo % cột
KH nợ quá hạn
theo % hàng
theo % cột
KH nợ quá hạn
theo % hàng
theo % cột
KH nợ quá hạn
theo % hàng 1. Để giành TK
khi gặp khó khăn
trả lải NH 4 4 100 8,9 9 6 66,7 13,3 12 7 58,3 15,6 25 9,3 17 68,0 2. Để dành TK
trả dần nợ gốc
trước hạn 28 10 35,7 22,2 12 4 33,3 8,9 6 4 66,7 8,9 46 17,0 18 39,1 3. Cả hai điều
kiện trên 56 30 53,6 66,7 69 35 50,7 77,8 72 34 47,2 75,6 197 73,0 99 50,3 4. Nguyên nhân
khác 2 1 50 2,2 0 0 0 0 0 0 0 0 2 0,7 1 50,0
Tổng cộng 90 45 50 100 90 45 50 100 90 45 50 100 270 100 135 50,0 (Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra, 2015)
Kết quả Bảng 3.13 cho thấy nếu khách hàng để giành tiết kiệm khi gặp khó khăn trả lãi ngân hàng có 9,3%; nếu khách hàng để dành tiết kiệm trả dần nợ gốc trước hạn thì có 17%; nếu khách hàng vừa để dành tiết kiệm khi gặp khó khăn trả lãi ngân hàng và để dành tiết kiệm trả dần nợ gốc trước hạn thì có 73%. Còn lại 0,7% là do các nguyên nhân khác.
Như vậy nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng từ khách hàng có thể kết luận như sau:
- Nếu khách hàng vay vốn với mục đích sử dụng vốn cho trồng trọt, buôn bán và chăn nuôi thì khách hàng vay với mục đích sử dụng vốn vào chăn nuôi có tỷ lệ nợ quá hạn cao nhất.
- Nguyên nhân khách hàng nợ quá hạn còn do sử dụng vốn sản xuất kinh doanh thua lỗ, sử dụng vốn sai mục đích và do thiên tai, dịch bệnh và hạn hán.
- Nếu khách hàng có tham gia gửi tiết kiệm với số tiền gửi tiết kiệm càng lớn thì nguy cơ nợ quá hạn càng thấp.
- Nếu khách hàng có tham gia gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV thì nguy cơ có nợ quá hạn rất thấp, còn khách hàng không biết về quy ước hoạt động của tổ TK&VV, khách hàng biết nhưng không tham gia hoặc không đủ điều kiện để tham gia tổ TK&VV thì nguy cơ nợ quá hạn là rất lớn.