- Các tỷ số phản ánh kết cấu tài chính
2.2.2.1. Các bước chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp
2.2.2.1. Các bước chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanhnghiệp nghiệp
Biểu đồ 2.1: Mơ hình xếp hạng khách hàng doanh nghiệp tại Agribank
Thông tin về doanh nghiệp
Chấm điểm phi tài chính
Xác định quy mơ doanh
nghiệp Xác định ngành, lĩnh vực kinh doanh
Xác định được doanh nghiệp thuộc loại: Lớn Vừa Nhỏ Chấm điểm tài chính Điểm tài chính
Điểm phi tài chính Tổng hợp điểm
Hạng của khách hàng Trình độ quản lý Khả năng trả nợ Quan hệ với NH Các nhân tố bên ngồi Các đặc điểm hoạt động khác
`
Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp được thực hiện theo các bước sau:
+ Bước 1: Thu thập thông tin
+ Bước 3: Chấm điểm quy mô của doanh nghiệp + Bước 4: Chấm điểm các chỉ số tài chính
+ Bước 5: Chấm điểm các tiêu chí phi tài chính + Bước 6: Tổng hợp điểm và xếp hạng doanh nghiệp
+ Bước 7: Trình phê duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
* Bước 1: Thu thập thông tin
CBTD tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư từ các nguồn:
- Hồ sơ do khách hàng cung cấp: giấy tờ pháp lý và các báo cáo tài chính; - Phỏng vấn trực tiếp khách hàng;
- Đi thăm thực địa khách hàng;
- Báo chí và các phương tiện thơng tin đại chúng khác;
- Báo cáo nghiên cứu thị trường của các tổ chức chun nghiệp; - Phịng Thơng tin kinh tế tài chính ngân hàng của Agribank; - Trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN Việt Nam;
- Các nguồn khác,…
* Bước 2: Xác định ngành nghề lĩnh vực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
Agribank áp dụng biểu điểm khác nhau cho 10 nhóm ngành tương ứng với 34 ngành nghề/ lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau.
Bộ chỉ tiêu được xây dựng trên cơ sở 34 ngành (theo bảng 2.5) đã được xác định sẵn phù hợp với đặc thù hoạt động và cơ cấu tín dụng của Agribank. Ứng với mỗi ngành và mỗi quy mơ có một bộ chỉ tiêu chấm điểm doanh nghiệp. Như vậy, đối với doanh nghiệp có 34 bộ chỉ tiêu ứng với 34 ngành. Nếu tách riêng chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính, thì: Ứng với 34 ngành và 3 quy mơ sẽ có 102 bộ chỉ tiêu tài chính; Ứng với 34 ngành có 34 bộ chỉ tiêu phi tài chính.