X. DỊCH VỤ Y TẾ, GIÁO DỤC
14 Khả năng thanh toán lãi vay
2.3.3.1. Những tác động tích cực và kết quả đạt được của hệ thống xếp hạng
thực sự phản ánh đúng năng lực trả nợ và khả năng tài chính của khách hàng.
2.3.3. Đánh giá chung về XHTD khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chinhánh tỉnh Quảng Nam nhánh tỉnh Quảng Nam
2.3.3.1. Những tác động tích cực và kết quả đạt được của hệ thống xếphạng hạng
Thứ nhất, hệ thống chấm điểm XHTD nội bộ của Agribank hiện đang áp dụng
tại chi nhánh tỉnh Quảng Nam là công cụ để thực hiện phân loại nợ theo thông lệ quốc tế, là một công cụ tối ưu quản lý rủi ro trong quá trình thẩm định và chấm điểm tín dụng. Căn cứ vào kết quả phân loại nợ, Agribank sẽ tính tốn và trích lập dự phịng rủi ro theo điều 7 - QĐ 493 của NHNN và sắp đến sẽ thực hiện trích lập theo nội dung quy định tại Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013. Hệ thống xếp hạng khách hàng trong quá trình áp dụng đã cho thấy đây là một cơng cụ hỗ trợ cho việc ra quyết định tín dụng, thực hiện chính sách khách hàng và quản lý rủi ro tín dụng.
Thứ hai, mơ hình XHTD có trình tự, tiêu chí rất nghiêm ngặt và chặt chẽ, bao gồm: Hệ thống các bộ chỉ tiêu đánh giá và điểm trọng số; cách xác định giá trị của từng tiêu chí đánh giá; cách quy đổi giá trị sang điểm của tiêu chí đánh giá; cách xếp hạng tín dụng khách hàng và quan điểm cấp tín dụng theo từng mức xếp hạng.
Thứ ba, hệ thống XHTD của Agribank được xây dựng theo đặc thù hoạt động
tín dụng và chiến lược phát triển của riêng ngân hàng. Với hệ thống XHTD, việc đo lường và định dạng các rủi ro tín dụng tại Agribank được thực hiện thống nhất. Nhìn chung thì mơ hình chấm điểm khách hàng doanh nghiệp trong hệ thống XHTD của Agribank vẫn bám sát khung hướng dẫn của NHNN nhưng có sự điều chỉnh dựa theo kinh nghiệm xếp hạng của các tổ chức tín nhiệm trên thế giới.
Thứ tư, thơng qua các mơ hình này, Agribank tiến hành chấm điểm tín dụng đối
những cơng cụ giúp Agribank nâng cao chất lượng cấp phát tín dụng của mình, tăng cường hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Kết quả XHTD được các nhà quản trị ngân hàng sử dụng để xác định mức giới hạn tín dụng tối đa cho từng khách hàng, áp dụng mức lãi suất cho vay, các quy định về tài sản đảm bảo và được sử dụng như là một căn cứ để xây dựng chính sách khách hàng, nhờ đó mà quan điểm và văn hố quản lý sẽ được tạo lập rõ nét. Các quy trình tín dụng được thiết kế hiệu quả, do vậy chi phí quản lý cũng sẽ được tiết kiệm nhiều hơn, khách hàng nào cần mở rộng phát triển mối quan hệ hợp tác, khách hàng nào cần hạn chế. Chẳng hạn, Agribank ưu tiên phát triển những khách hàng được xếp hạng từ BBB trở lên đồng thời cho hưởng các chính sách ưu đãi về lãi suất, tài sản đảm bảo nợ vay, dư nợ tối đa; Những khách hàng xếp hạng từ thứ hạng BB trở xuống sẽ được giám sát chặt chẽ, chỉ cho khách hàng vay với các điều kiện đảm bảo nợ vay tuyệt đối an toàn, số tiền cho vay ra tương ứng với số tiền doanh nghiệp trả nợ, việc thực hiện các chế độ kiểm tra, giám sát được duy trì thường xuyên liên tục và ổn định. Điều đó cho phép ngân hàng thực hiện hoạt động tín dụng theo hướng tích cực, có chính sách quản lý, giám sát một cách phù hợp, đầu tư hay cho vay đúng đối tượng và hạn chế được rủi ro tốt hơn.
Thứ năm, hệ thống XHTD của Agribank cũng mang lại nhiều lợi ích cho chính
khách hàng. Thời gian xử lý các giao dịch sẽ nhanh chóng hơn thơng qua việc chấm điểm tự động. Các khách hàng được xếp loại tốt sẽ nhận được chính sách ưu tiên cấp tín dụng, đặc biệt đối với khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt và được xếp hạng cao có thể áp dụng các ưu đãi về tín dụng bao gồm nới lỏng các điều kiện cho vay, giảm lãi suất, nới lỏng các yêu cầu về tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, hệ thống XHTD của Agribank đồng thời cũng chính là bộ lọc đối với những khách hàng có mức XHTD thấp tuỳ theo mức độ xếp hạng rủi ro tín dụng để Agribank tăng dần các yêu cầu về điều kiện cho vay và tài sản đảm bảo, thậm chí là có thể áp dụng các biện pháp để tập trung thu hồi nợ.
Thứ sáu, hệ thống này là căn cứ cho Agribank thực hiện phân loại nợ theo
phương pháp định tính (Điều 7 của Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng) với các đánh giá tồn diện về năng lực tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng. Sau BIDV, Viettinbank, Vietcombank hoàn tất phân loại nợ, Agribank là NH tiếp theo trong nước triển khai và hoàn thiện việc phân loại nợ theo hệ thống XHTD nội bộ. Ngoài chức năng xếp hạng và phân loại nợ, hệ thống XHTD cịn có chức năng hỗ trợ ra quyết định cho vay, cho phép trích lập dự phịng trực tiếp.
Thứ bảy, thông qua hệ thống chấm điểm định hạng, Agribank đã thể hiện
được quan điểm quản lý thống nhất xuyên suốt từ TW Hội sở chính đến tận các Phòng giao dịch trong hệ thống. Đây là điểm có ý nghĩa quan trọng để thực hiện các kế hoạch hoạt động, phát triển trong bối cảnh hội nhập.