CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG
3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ
3.1.1. Định hướng chung về họat động kinh doanh của NH TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Ban Mê
Trên cơ sở kết quả hoạt động kinh doanh của mình trong những năm qua, BIDV Chi nhánh Ban Mê xác định rằng hoạt động tín dụng không những đem lại lợi nhuận cho chi nhánh mà cũng chƣa đựng nhiều rủi ro và chƣa mang lại hiệu quả cao, do đó ảnh hưởng không nhỏ đến lợi thế cạnh tranh, sự tồn tại và phát triển bền vững của chi nhánh, vì vậy, định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian đến nhƣ sau:
- Phấn đấu lên hạng 1 vào năm 2019 trên cơ sở kế hoạch kinh doanh chi nhánh xây dựng.
- Tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu quả, phù hợp với định hướng điều hành của BIDV:
+Ƣu tiên cấp tín dụng cho các ngành, lĩnh vực kinh tế then chốt của địa phương, các phân khúc có tiềm năng phát triển và lợi thế cạnh tranh cao. Tập trung mở rộng tín dụng đối với khách hàng/ngành nghề có hệ số quy đổi rủi ro thấp. Kiểm soát giới hạn tín dụng theo ngành nghề đối với các lĩnh vực gặp nhiều khó khăn, tiềm ẩn rủi ro tại địa phương phù hợp trong từng giai đoạn.
+ Nâng cao năng lực quản trị rủi ro thông qua việc tăng cường năng lực, thẩm định tín dụng. Mỗi cán bộ quản lý khách hàng cần nêu cao tinh thần ý thức trách nhiệm, tự nghiên cứu, đào tạo nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ phục vụ tốt cho công việc
+Tập trung phát triển dƣ nợ bán lẻ, đẩy mạnh cho vay các sản phẩm và các kỳ hạn có Nim cao, tận dụng các chính sách ƣu đãi của Hội sở chính để khai thác và tăng trưởng nền khách hàng.
+Đẩy mạnh thu hồi lãi treo, thu nợ ngoại bảng nâng cao hiệu quả hoạt động. Triển khai đồng bộ, quyết liệt các giải pháp xử lý nợ xấu, nợ nhóm 2 và kiểm soát tốt không để phát sinh nợ quá hạn.
+ Tăng cường giải ngân tín dụng ngay từ đầu năm để gia tăng dư nợ bình quân, tăng nguồn thu từ hoạt động tín dụng.
- Tiếp tục duy trì, ổn định quy mô huy động vốn, thực hiện chăm sóc tốt khách hàng hiện hữu, xây dựng chính sách chăm sóc phù hợp với phân đoạn khách hàng, đảm bảo khách hàng đƣợc chăm soc đồng đều trong năm. Tận dụng tốt các chương trình khuyến mại, các cơ chế lãi suất phụ trội của Hội sở chính để tăng trưởng nền khách hàng tiền gửi mới. Tập trung huy động vốn ngay từ đầu năm để gia tăng nguồn thu.
- Tiếp tục đẩy mạnh các sản phẩm bán lẻ, đa dạng hóa nền khách hàng, đẩy mạnh phát triển dịch vụ tại chi nhánh.
- Xây dựng cơ chế động lực, gắn thu nhập của cán bộ công nhân viên vào kết quả công việc nhằm động viên, khuyến khích cán bộ hoàn thành tốt công việc đƣợc giao góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cũng nhƣ tạo sự gắn bó lâu dài với Chi nhánh.
- Chuyên nghiệp hóa hoạt động Marketing và bán hàng. Bố trí đội ngũ cán bộ tại Bộ phận Giao dịch khách hàng, bộ phận phát triển khách hàng am hiểu sản phẩm dịch vụ, sẵn sàng phục vụ khách hàng, chủ động thông tin và tƣ vấn bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
3.1.2. Định hướng kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Ban Mê.
a. Định hướng và mục tiêu của Cho vay cá nhân kinh doanh của BIDV Ban Mê
Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân được xác định là một hướng kinh doanh quan trọng trong chỉ tiêu kế hoạch của Chi nhánh. Để thúc đẩy hoạt động tín dụng cá nhân trong thời gian tới nhằm tiếp tục mở rộng thị phần, nâng cao khả năng cạnh tranh đồng thời phải duy trì và nâng cao chất lƣợng các khoản cho vay cá nhân, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Ban Mê xác định cần triển khai những nội dung sau:
- Cơ cấu lại mô hình tổ chức hoạt động của khối khách hàng cá nhân.
Đây là một việc thực sự cần thiết và đƣợc Ban giám đốc quan tâm hàng đầu.
- Chuẩn hóa các sản phẩm đang đƣợc áp dụng để nâng cao chất lƣợng sản phẩm.
- Đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng thêm đối tƣợng khách hàng, áp dụng công nghệ thông tin, nâng cao chất lƣợng dịch vụ.
- Tiếp tục tăng doanh số và dƣ nợ cho vay cá nhân.
- Nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng.
- Tường xuyên đánh giá và phân loại khách hàng nhằm lựa chọn những khách hàng tốt, có tiềm năng.
Mục tiêu cho vay CNKD của Chi nhánh thể hiện bảng 3.1
Bảng 3.1. Kế hoạch phát triển tín dụng cá nhân tại Chi nhánh
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019
Dƣ nợ CV KHCN KD (triệu đồng) 1.279.000 1.663.000
Nợ xấu CV KHCN KD (triệu đồng) 9.593 9.645
Tỷ lệ nợ xấu CV KHCN KD/tổng dƣ nợ
cho vay KHCN KD (%) 0,75% 0,58%
Số lƣợng khách hàng cá nhân kinh doanh 5901 7050
Số lƣợng khách hàng nợ xấu 20 10
Tỷ lệ khách hàng nợ xấu (%) 0,33% 0,14%
( Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ) b. Định hướng kiểm soát RRTD trong cho vay cá nhân kinh doanh của BIDV Chi nhánh Ban Mê
Trên cơ sở kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm qua, BIDV chi nhánh Ban Mê nhận thấy rằng trong hoạt động kinh doanh thì hoạt động tín dụng không những đem lại lợi nhuận chính cho chi nhánh mà mặt khác cũng đã góp phần đáp ứng nhu cầu vốn để thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội địa phương. Nhưng hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng chứa đựng nhiều rủi ro và chưa mang lại hiệu quả cao, do đó ảnh hưởng không nhỏ đến lợi thế cạnh tranh, sự tồn tại và phát triển bền vững của chi nhánh. Do vậy, ngoài việc tăng trưởng tín dụng theo mục tiêu kế hoạch đề ra thì chi nhánh cần tập trung thực hiện các biện pháp để hoàn thiện công tác kiểm soát RRTD trong thời gian tới trong cho vay CNKD của chi nhánh với các định hướng sau:
- BIDV tiếp tục duy trì và giữ vững thương hiệu ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam. Trong đó, BIDV chi nhánh Ban Mê là một trong những chi
nhánh phù hợp với hoạt động tín dụng bán lẻ, đặc biệt chú trọng tăng trưởng đối tƣợng khách hàng là cá nhân kinh doanh.
- Thực hiện đúng thẩm quyền phán quyết tín dụng của BIDV giao cho chi nhánh trong từng thời kỳ, thực hiện phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với các cấp điều hành theo khối Lãnh đạo quản lý trực tiếp các Phòng quản lý khách hàng và Phòng giao dịch.
- Rà soát đánh giá đúng bản chất các khoản nợ theo thông tƣ 02 của NHNN về việc Phân loại và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng; tích cực thu hồi nợ ngoại bảng, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro; tập trung thu lãi dự thu (trên 90 ngày) và lãi treo của chi nhánh.
- BIDV chi nhánh Ban Mê cố gắng hạn chế phát sinh nợ xấu, đƣa mục tiêu kiểm soát nợ xấu toàn chi nhánh dưới tỷ lệ 0,58%/năm.
- Thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để có hướng xử lý kịp thời khi khách hàng có vấn đề trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Xây dựng và thực hiện tốt chính sách tín dụng dành cho khách hàng bán lẻ tại chi nhánh trong từng thời kỳ, trong đó chú trọng đối tƣợng khách hàng vay vốn là CNKD. Duy trì, tăng quy mô khách hàng cũ, khách hàng truyền thống, tìm kiếm và thu hút khách mới với các ngành nghề và lĩnh vực sản xuất kinh doanh ít rủi ro.
- Bố trí, sắp xếp luân chuyển cán bộ làm công tác tín dụng; bồi dƣỡng và đào tạo đội ngũ cán bộ QLKH chuyên nghiệp, có năng lực chuyên môn giỏi cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp tốt.
- Tăng trưởng tín dụng tín lẻ phải đảm bảo an toàn hiệu quả. Bên cạnh việc áp dụng chế tài xử lý trách nhiệm chặt chẽ hơn trong công tác tín dụng thì chi nhánh cũng phải có cơ chế thưởng đối với cán bộ tăng trưởng, đạt chỉ tiêu kế hoạch cao và phát triển khách hàng tốt.
- Đào tạo và nâng cao công nghệ thông tin trong khai thác, quản lý và kiểm soát nợ quá hạn, nợ xấu.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đột xuất nhằm nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng theo quy định về kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt tín dụng.
- Thực hiện nghiêm công tác điều hành hoạt động kinh doanh theo quy trình, quy định mà BIDV đã ban hành.
- Chấp hành nghiêm chỉnh quy định về phong cách làm việc và không gian giao dịch của BIDV - Chi nhánh Ban Mê