CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG
3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ
3.2.6. Một số khuyến nghị khác
a. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
- Tăng cường hệ thống thông tin kiểm tra, kiểm soát nội bộ: cần phải cải tiến và nâng cấp website hiện tại của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam sao cho phù hợp và hữu ích với xu hướng phát triển chung về công nghệ thông tin, đặc biệt chú ý tăng cường cập nhật thông tin, văn bản liên quan đến hoạt động tín dụng, rủi ro, dự báo, phân tích để các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. Bên cạnh đó, phải có một hệ thống thông tin tín dụng hiệu quả hơn để tự thu thập thông tin khách hàng và nối mạng với CIC nhằm cung cấp thông tin cần thiết.
- Định kỳ thường xuyên kiểm tra, kiểm soát nội bộ với chi nhánh theo từng khu vực để có thể phát hiện và cảnh báo cho các chi nhánh về vấn đề rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động tín dụng.
- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nên thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, hội nghị, tập huấn và đƣa ra những giải pháp mới có ý nghĩa thực tiễn phù hợp theo tình hình hoạt động với đặc thù của mỗi chi nhánh.
- Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam nên xây dựng mô hình quản lý tín dụng theo hướng:
+ Hoàn thiện bộ máy quản trị RRTD, ban hành các văn bản liên quan đến thẩm quyền phán quyết, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban, tiếp tục xây dựng các chính sách quản lý RRTD, chính sách phân bổ tín dụng, chính sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tƣ...
+ Phân công nhiệm vụ cụ thể cho các phòng ban có liên quan đến hoạt động cấp tín dụng nhƣ: phòng quan hệ khách hàng tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo bộ hồ sơ vay, bộ phận quản lý RRTD thực hiện thẩm định tín dụng độc lập và ra các ý kiến về cấp tín dụng cũng nhƣ giám sát quá trình thực hiện các quyết định tín dụng của bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận tác nghiệp thực hiện giản ngân, lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính, và quản lý khoản vay.
- Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam cần hoàn thiện hơn chương trình xếp hạng tín dụng nội bộ để hỗ trợ tốt nhất trong công tác tín dụng của ngân hàng.
- Xây dựng bộ phận chuyên thu thập và cập nhật thông tin về: Giá cả, thị trường, tình hình phát triển ngành nghề, quy hoạch vùng miền, thế mạnh, xu hướng sản phẩm, định phức kinh tế kỹ thuật, suất đầu tư… để có thông tin giúp công tác thẩm định cho vay thuận lợi và tin cậy hơn hơn.
- Xây dựng hệ thống thông tin cảnh báo sớm RRTD các trường hợp: cho vay vƣợt thẩm quyền phán quyết, nghi ngờ đảo nợ, khách hàng mới thành lập, không đủ tài sản đảm bảo, cho vay lòng vòng nhóm khách hàng có liên quan, khách hàng không hoạt động kinh doanh, chia tách và chia nhỏ dự án để quyết định cho vay trong thẩm quyền, cho vay trùng lắp giữa các chi nhánh.
- Việc trích dự phòng rủi ro cần đƣợc quy định thông thoáng hơn. Đối với các chi nhánh có đủ khả năng báo cáo tài chính nếu nợ xấu đã ở nhóm 5 thì cho phép xử lý đưa ra ngoại bảng bằng quỹ dự phòng, trường hợp thiếu thì cho phép trích thẳng vào chi phí.
b. Đối với Ngân hàng nhà nước
- Tăng cường hoạt động và nâng cấp hệ thống cung cấp thông tin do trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) cung cấp:
+ Chất lƣợng thông tin tín dụng của CIC càng cao thì rủi ro tín dụng cho các ngân hàng thương mại càng giảm, vì vậy hệ thống thông tin phải đƣợc cập nhật kịp thời, đầy đủ, chính xác; lịch sử quan hệ với các ngân hàng của khách hàng phải đƣợc nêu rõ ràng, phân tích đánh giá cụ thể để các ngân hàng lưu ý và quan tâm.
+ Nhằm hạn chế việc bất đối xứng thông tin từ TSBĐ, NHNN có thể xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu chung trong cả nước tương tự như trung tâm CIC về giao dịch bảo đảm giúp các NHTM truy cập, đăng ký nhanh và cung cấp kịp thời về thông tin TSBĐ. Hệ thống cơ sở dữ liệu về TSBĐ của khách hàng cho phép ngân hàng kiểm tra tài sản của khách hàng có tình trạng ra sao
đã đăng ký thế chấp ở ngân hàng khác hay chƣa, tài sản có bị tranh chấp, kiện tụng hay đang trong quá trình xử lý nợ của ngân hàng. Tất cả các thông tin về tài sản của khách hàng đƣợc công khai và hệ thống hóa sẽ giúp cho ngân hàng có đầy đủ thông tin trong quá trình thẩm định khách hàng, qua đó sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng cho cả ngành ngân hàng.
- Hoàn thiện các văn bản pháp lý và thực hiện tốt vai trò ngân hàng của các ngân hàng trong hoạt động tín dụng:
+ NHNN cần ban hành những quy chế hướng dẫn đầy đủ về việc thực hiện các nghiệp vụ, hoàn thiện các nguyên tắc cho vay, quy định rõ trách nhiệm giữa người đi vay và Ngân hàng tạo sự rõ ràng trong quan hệ tín dụng.
+ NHNN cần học hỏi kinh nghiệm thực tế của các nước, hoàn thiện cơ sở pháp lý thông thoáng và an toàn trong việc giải tỏa, phát mãi tài sản thế chấp đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu lực, hiệu quả, năng động, an toàn.
+ Tăng cường hỗ trợ các NHTM cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp gặp khó khăn do nguyên nhân khách quan nhƣ hạn hán, thiên tai, dịch họa, sự biến động giá cả của thị trường trong và ngoài nước. NHNN cần có biện pháp hỗ trợ về mặt bằng giá, lãi suất hợp lý phù hợp với đặc điểm trong SXKD trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn.
- Cho phép NHTM có tiềm lực báo cáo tài chính trích dự phòng rủi ro cao hơn mức qui định: Trích dự phòng rủi ro thực chất là trích dần các khoản tổn thất tín dụng. Tổn thất tín dụng thực chất khó có thể lƣợng hóa đƣợc bằng một con số chính xác tại thời điểm trích lập dự phòng do đó quy định một mức tổn thất cố định trên dư nợ vay theo nhóm nợ là xác định một cách tương đối tổn thất trong tương lai. Để ngày càng lành mạnh hóa khả năng tài chính và nâng cao mức chịu đựng RRTD của NHTM, NHNN nên cho phép các NHTM có tiềm lực báo cáo tài chính có thể trích dự phòng rủi ro cao hơn so với mức qui định hiện nay.
c. Đối với chính phủ
Nền kinh tế ổn định giúp tạo ra môi trường thuận lợi cho việc kinh doanh của các chủ thể, từ đó mới đảm bảo nguồn trả nợ ngân hàng. Do đó, nhiệm vụ ổn định kinh tế vĩ mô phải đƣợc xem là trọng tâm trong các hoạt động điều hành của Chính phủ với những bước đi cụ thể trong thời gian tới nhƣ:
- Thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt phối hợp với các chính sách tài khóa để ổn định kinh tế vĩ mô. Tiếp tục duy trì mặt bằng lãi suất phù hợp, tập trung cho vay các lĩnh vực ƣu tiên đi kèm với kiểm soát chặt chẽ nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng. Điều hành tỷ giá linh hoạt, bảo đảm ổn định giá trị đồng Việt Nam, tăng dự trữ ngoại hối. Thực hiện các giải pháp phù hợp phát triển ổn định thị trường chứng khoán, nâng cao hiệu quả huy động vốn cho khách hàng
- Thực hiện các giải pháp mở rộng thị trường, khuyến khích xuất khẩu và kiểm soát nhập khẩu các mặt hàng bị hạn chế. Tăng cường công tác quản lý thị trường, giá cả và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, có chế tài nghiêm khắc xử lý vi phạm.
-Vì nghiệp vụ ngân hàng có liên quan đến rất nhiều lĩnh vực, ngành nghề nên các TCTD đang phải tuân theo rất nhiều quy đinh pháp luật của những ngành nghề đó. Mặt khác, hệ thống pháp luật còn nhiều bất ổn, chƣa rõ ràng, cơ chế đảm bảo cho các giao dịch tự nguyện còn thiếu tính minh bạch làm dễ phát sinh mâu thuẫn của hai bên.
- Cần xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai, minh bạch
- Hoàn thiện văn bản pháp luật cho sự phát triển của thị trường tiền tệ, tín dụng theo nguyên tắc thị trường phù hợp với chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ thực trạng công tác kiểm soát RRTD trong cho vay CNKD tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Ban Mê và các định hướng của chi nhánh về lĩnh này trong thời gian đến. Trong chương này, tác giả đã đƣa ra một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện công tác kiểm soát RRTD trong cho vay CNKD tại chi nhánh. Thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn phải đối mặt và chấp nhận rủi ro, vì vậy chỉ có thể sử dụng các biện pháp nhằm né tránh một phần, hạn chế mức thấp nhất các RRTD cũng nhƣ giảm thiểu các tổn thất do nó gây ra, nâng cao khả năng quản trị điều hành, đảm bảo cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh tăng trưởng ổn định, bền vững.
Ngoài ra, chương 3 cũng đề xuất một số khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Chính phủ những vấn đề về cơ chế, chính sách,… để ngày một hoàn thiện công tác kiểm soát RRTD trong cho vay CNKD trong thời gian đến.