CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ
1.2 CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ
1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân
Hoạt động cho vay KHPN của NHHTX chịu sự tác động của nhiều nhân tố bên trong và bên ngoài NH, đó là:
a, Nhân tố bên ngoài ngân hàng
- Nhân tố thuộc môi trường kinh tế, xã hội:
NHHTX là một tổ chức trung gian tài chính, làm cầu nối giữa khu vực tiết kiệm với khu vực đầu tƣ của nền kinh tế. Do đó, bất kể những biến động của môi trường kinh tế, chính trị - xã hội đều có những ảnh hưởng lớn đến hoạt động của NH. Sự ổn định của môi trường kinh tế, chính trị - xã hội sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của NH, vì đây c ng là điều kiện làm cho quá trình sản xuất của nền kinh tế được diễn ra ổn định bình thường, đảm bảo khả năng hấp thu và hoàn trả vốn của các pháp nhân trong nền kinh tế. Khi nền kinh tế có tăng trưởng cao và ổn định, các khu vực trong nền kinh tế đều có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Do đó, nhu cầu vay vốn
tăng, làm cho các NH dễ dàng mở rộng hoạt động tín dụng của mình. Đồng thời, khi năng lực tài chính của các KHPN đƣợc nâng cao, khả năng trả nợ tốt hơn, do đó khả năng nợ xấu có thể giảm. Ngược lại, khi môi trường kinh tế, chính trị - xã hội trở nên bất ổn thì lại là những yếu tố bất lợi cho hoạt động của NH nhƣ: Nhu cầu vay vốn giảm; nguy cơ nợ quá hạn, nợ xấu gia tăng làm giảm hiệu quả hoạt động của NH.
- Nhân tố về môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý bao gồm tính đồng bộ và đầy đủ của hệ thống luật, các văn bản dưới luật, việc chấp hành luật và trình độ dân trí. Kinh nghiệm từ sự phát triển của các nền kinh tế thị trường trên thế giới hàng trăm năm qua đã minh chứng cho tầm quan trọng của hệ thống luật trong việc điều hành nền kinh tế thị trường. Nếu hệ thống luật pháp được xây dựng không phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì sẽ là một rào cản lớn cho quá trình phát triển kinh tế. Môi trường pháp lý, xã hội nhiều biến động, bất ổn có thể khiến cho kế hoạch tín dụng của ngân hàng gặp nhiều khó khăn từ kế hoạch cho đến thực thi. Có thể thấy thay đổi của các văn bản pháp luật có thể tác động rất lớn, thậm chí làm thay đổi quy trình, cách thức vận hành của hoạt động cho vay KHPN của NH mà Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN là một ví dụ.
Các chính sách của Nhà nước tác động đến mục tiêu, chính sách và hoạt động cho vay của từng ngân hàng, đồng thời tác động đến KHPN vay vốn ngân hàng.
- Đối thủ cạnh tranh
Các NH thường phải hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh. Thực tiễn cho thấy, cạnh tranh là một động lực tốt để ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì ngân hàng luôn phải cố g ng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động quản lý của mình vƣợt đối thủ cạnh tranh. Các KHPN là đối
tƣợng nh m đến của rất nhiều ngân hàng do lợi nhuận của bộ phận khách hàng này mang lại thường lớn, do vậy các KHPN sẽ có nhiều lựa chọn hơn khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của ngân hàng nào có lợi cho họ.
Nếu nhƣ đối thủ cạnh tranh mà chiếm ƣu thế hơn so với ngân hàng thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, thậm chí khách hàng của ngân hàng c ng chuyển sang đối thủ cạnh tranh. Do đó việc quản lý cho vay nói chung và cho vay KHPN nói riêng cần phải tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để có chính sách duy trì lợi thế và hạn chế, kh c phục những điểm yếu là điều vô cùng quan trọng.
- Nhân tố thuộc về KHPN vay vốn
+ Các yếu tố về năng lực quản trị điều hành, trình độ học vấn, ngành nghề kinh doanh, nhu cầu vay vốn, văn hoá doanh nghiệp, tập quán tài chính của khách hàng…Ở từng KH khác nhau, các địa phương khác nhau có tập quán vay vốn và kinh doanh khác nhau. Có nơi hầu hết mọi DN đều có nhu cầu vay vốn để kinh doanh, nhờ đó hoạt động cho vay KHPN phát triển.
Ngƣợc lại có nơi DN chỉ kinh doanh b ng vốn tự có, vốn góp chủ sở hữu mà không đi vay. Thực tiễn cho thấy ở các thành phố lớn, điểm giao thông thuận lợi, ở các làng nghề, các khu kinh tế… nhu cầu kinh doanh rất lớn vì vậy mà tạo điều kiện mở rộng cho vay đối với các ngân hàng thương mại. Ngược lại ở vùng sâu, vùng xa, kinh tế k m phát triển, DN không có tập quán vay vốn để kinh doanh thì ở đó không thể mở rộng đƣợc cho vay.
+ Năng lực tài chính của KHPN phải đáp ứng các điều kiện về vốn trong phương án sử dụng vốn, nguồn trả nợ dự kiến và tài sản đảm bảo. Một khoản vay vốn đƣợc ngân hàng chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về tính khả thi của phương án, dự án; mục đích sử dụng vốn và năng lực tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
+ Đạo đức và uy tín của KHPN c ng là yếu tố ảnh hưởng rất quan trọng đến hoạt động cho vay và RRTD trong hoạt động này của ngân hàng.
+ Tài sản bảo đảm là cơ sở để có thêm nguồn thu nhập thứ hai cho ngân hàng ngoài nguồn trả nợ thứ nhất, mang tính dự phòng rủi ro. Tuy không giữ vai trò quyết định trong việc khách hàng vay hay không nhƣng nó là một trong những tiêu chuẩn x t duyệt khi cho vay.
Ngoài ra, KHPN thường chỉ được giới thiệu các sản phẩm giúp họ giải quyết các vấn đề riêng lẻ, ví dụ nhƣ, khả năng thanh toán, vay vốn và dịch vụ đầu tƣ. Tuy nhiên, các dịch vụ này lại chƣa thể phản ánh hết các yêu cầu thực tế của các KHPN, do đó khả năng hiểu biết về ngân hàng của KHPN giúp họ có thể tiếp cận dịch vụ và vốn vay dễ dàng, phù hợp.
b, Các nhân tố bên trong ngân hàng - Mục tiêu, chiến lƣợc của NHHTX
Một mục tiêu, chiến lƣợc trong cho vay KHPN và kế hoạch thực hiện phản ánh kiến thức hiểu biết về các mục tiêu và quan điểm hoạt động của ngân hàng. Các chiến lƣợc kinh doanh bao gồm việc đánh giá các phân khúc thị trường mục tiêu, các lợi thế cạnh tranh và nhìn nhận giá trị, các năng lực nội bộ cần thiết để áp dụng và thực thi, từ đó các hệ thống quản lý cần đƣợc thiết lập nh m vận hành đúng mục tiêu kinh doanh.
- Chính sách tín dụng
Trên cơ sở mục tiêu chiến lƣợc của mình, việc đề ra chính sách tín dụng là thực sự cần thiết, bao gồm các yếu tố về giới hạn, hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay, lệ phí, phương thức cho vay, chính sách kiểm soát và xử lý các khoản vay có vấn đề... tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc phát triển cho vay KHPN của NHHTX. Nếu các yếu tố này phù hợp, linh hoạt để thích ứng với nhu cầu đa dạng của KHPN về vốn thì chính sách đạt đƣợc thành công trong việc tăng trưởng hoạt động cho vay, đồng thời vẫn đảm bảo được chất lượng cho vay.
Ngƣợc lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nh c, không theo sát tình hình
thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng trưởng hoạt động cho vay.
Trong cho vay KHPN, NH cần đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng mục đích kinh doanh khách hàng, từng kỳ hạn cho vay. Chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút đƣợc KH, thực hiện tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay.
- Nguồn vốn của NHHTX
Nguồn vốn của NHHTX chủ yếu là nguồn vốn tự có và vốn huy động.
Đặc biệt là nguồn vốn huy động tăng trưởng tốt thì NH có thêm vốn cho KHPN vay, điều đó c ng có nghĩa là hoạt động cho vay của NHHTX đƣợc tăng cường và mở rộng. Ngược lại, hoạt động cho vay của NHHTX sẽ bị ảnh hưởng nên tầm quan trọng của nguồn vốn huy động là vô cùng lớn.
- Năng lực quản trị điều hành của nhân sự lãnh đạo NHHTX
Trước hết là phụ thuộc vào cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý, trình độ lao động và tính hữu hiệu của cơ chế điều hành để có thể ứng phó tốt trước những diễn biến của thị trường. Một ban điều hành gồm những lãnh đạo có năng lực tốt sẽ tạo thành một tổ chức hoạt động có hiệu quả, vận hành linh hoạt, phù hợp, đáp ứng những nhu cầu đa dạng của KHPN, đồng thời công tác quản lý c ng trở nên chặt chẽ hơn. Bên cạnh đó, năng lực quản trị tốt sẽ giúp ngân hàng hạn chế đƣợc những rủi ro phát sinh, giảm thiểu các chi phí khác b ng việc xây dựng hệ thống kiểm soát, phòng ngừa rủi ro. Có thể nói, đây là nhân tố vô cùng quan trọng, tác động trực tiếp đến tính hiệu quả của hoạt động cho vay KHPN của NHHTX.
Năng lực lãnh đạo của những người điều hành ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Điều này thể hiện ở các khía cạnh:
+ Khả năng chuyên môn: Có được khả năng này, người lãnh đạo sẽ dễ dàng hơn trong công tác quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinh nghiệm của nhà lãnh đạo luôn tạo được uy tín tuyệt đối không chỉ với cấp dưới mà
nhiều khi đối với cả đối thủ cạnh tranh.
+ Khả năng phân tích và phán đoán: Dự đoán chính xác những thay đổi trong môi trường kinh doanh tương lai từ đó hoạch định chính xác các chiến lƣợc, xác định các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp.
+ Khả năng, nghệ thuật kinh doanh: là khả năng giao tiếp c ng nhƣ khả năng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ không chỉ đối với nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên, mà còn đối với khách hàng.
- Số lƣợng và chất lƣợng nhân sự thực hiện hoạt động cho vay KHPN Con người là yếu tố quyết định quan trọng đến sự thành bại trong bất kỳ hoạt động nào của các NH. Lĩnh vực cho vay KHPN càng cạnh tranh gay g t thì càng đòi hỏi chất lƣợng của nguồn nhân lực c ng phải đƣợc nâng cao, để đáp ứng kịp thời đối với những nhu cầu ngày càng đa dạng của KHPN. Chất lƣợng đội ng nhân sự, quy mô và chất lƣợng cán bộ tín dụng của ngân hàng c ng có tác động đến hoàn thiện hoạt động cho vay. Muốn hoàn thiện hoạt động cho vay phải có nguồn nhân lực tương ứng, đủ về số lượng và đáp ứng về chất lƣợng. Do đó, mỗi cán bộ làm công tác tín dụng phải có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá độc lập, có trách nhiệm trong công việc. Không chỉ nguồn nhân lực trực tiếp mà số lƣợng c ng nhƣ chất lƣợng hệ thống kiểm soát tín dụng c ng cần phải đƣợc bố trí tương ứng để tạo lập các chốt chặn kiểm soát chất lượng tín dụng một cách ch c ch n và chuyên nghiệp.
- Cơ sở vật chất
Mạng lưới giao dịch một hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch có độ bao phủ trên phạm vi lớn với cơ sở vật chất hiện đại, thuận tiện trong việc tiếp cận, sử dụng các dịch vụ Ngân hàng luôn là một lợi thế trong bối cảnh sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng đang ngày một gay g t. Nếu cơ sở vật chất hiện đại, mạng lưới giao dịch phong phú thì sẽ tạo ra sự thuận lợi cho khách
hàng đến vay vốn, giảm thiểu thời gian chờ đợi x t duyệt…tạo lòng tin của khách hàng vào Ngân hàng. Hệ thống phần mềm lõi tốt thì sẽ tạo ra những sản phẩm cho vay vừa phù hợp với nhu cầu của khách hàng vừa đa dạng và có nhiều tiện ích gia tăng… Trên thực tế, tại Việt Nam hiện nay, các NH đều đang không ngừng xây dựng một cơ sở vật chất hiện đại, trang thiết bị chất lƣợng cao và những điểm giao dịch n m tại những vị trí thuận tiện, phục vụ khách hàng tốt nhất có thể.
- Hạ tầng công nghệ thông tin ngân hàng
Hạ tầng chính là sự phản ánh năng lực công nghệ thông tin của một Ngân hàng. Trước sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ và ứng dụng sâu rộng của nó vào cuộc sống nhƣ ngày nay, thì ngành Ngân hàng khó có thể duy trì khả năng cạnh tranh của mình, nếu vẫn cung ứng các dịch vụ truyền thống. Năng lực công nghệ của Ngân hàng thể hiện khả năng trang bị công nghệ mới, gồm thiết bị và con người, tính liên kết công nghệ giữa các Ngân hàng và tính độc đáo về công nghệ của mỗi Ngân hàng. Với một hệ thống công nghệ hiện đại sẽ giúp tăng tính bảo mật thông tin, công tác quản lý tín dụng c ng nhƣ việc tính toán lợi nhuận, dự báo những rủi ro có thể xảy ra sẽ đạt hiệu quả tối ƣu hơn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay KHPN của NHHTX, làm rõ đặc điểm KHPN, đặc điểm cho vay KHPN của NHHTX, xác định vai trò hoạt động cho vay KHPN c ng nhƣ rủi ro tín dụng trong cho vay KHPN của NHHTX. Nội dung chương 1 đã nghiên cứu những hoạt động cơ bản mà NHHTX đang triển khai để cho vay KHPN, từ việc xác định mục tiêu, tổ chức quản lý đến việc nghiên cứu thị trường và hoạch định, thực thi chính sách KHPN vay vốn, chính sách marketing hỗn hợp, kiểm soát đƣợc RRTD.
Chương 1 c ng đã xác định các tiêu chí phản ánh kết quả cho vay KHPN, cụ thể nhƣ: qui mô cho vay, cơ cấu cho vay, mức độ rủi ro, chất lƣợng dịch vụ, kết quả hỗ trợ TD đối với QTDND và kết quả tài chính trong hoạt động cho vay KHPN; các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHPN của NHHTX.
Những vấn đề được nêu trong chương 1 là cơ sở để nghiên cứu thực trạng trong chương 2 và đề xuất những khuyến nghị trong chương 3.
CHƯƠNG 2