CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHHTX VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 51
2.1.4 Kết quả hoạt động của Chi nhánh
B ng sự nỗ lực mạnh mẽ của tập thể, cán bộ chi nhánh NHHTX Quảng Bình, việc triển khai các biện pháp huy động vốn khá hiệu quả, thực hiện thành công nhiều chương trình huy động, đưa các hình thức khuyến mãi, sản phẩm dịch vụ mới nh m nâng cao tối đa khả năng huy động vốn. Nhờ đó, nguồn vốn huy động ngày càng tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước. Năm 2019 tổng vốn huy động cả chi nhánh đạt 984,02 tỷ tổng, tăng hơn 246,75 tỷ đồng so với 737,27 tỷ đồng năm 2018, tương đương mức
tăng 33,47% so với năm 2018, mức tăng trưởng bình quân 2017 – 2019 đạt 19,0%.
Trong tổng huy động vốn, tiền gửi điều hoà vốn các QTD đạt 650,61 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 66,12% tổng vốn huy động, tăng 183,18 tỷ đồng vốn huy động tiền gửi điều hoà các QTD năm 2018, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 20,88%. Huy động vốn từ dân cƣ chiếm tỷ trọng lớn thứ hai với tỷ trọng 32,19% trong cơ cấu huy động vốn của chi nhánh, với 316,72 tỷ đồng năm 2019, tăng 51,96 tỷ đồng so với mức 264,76 tỷ đồng năm 2018, mức tăng trưởng bình quân đạt 14,15%. Còn lại là 16,69 tỷ đồng huy động vốn từ TCKT, chiếm tỷ trọng 1,7% trong tổng huy động vốn huy động của chi nhánh năm 2019. Nhìn chung, cơ cấu huy động vốn của chi nhánh khá phù hợp với đặc thù chức năng của NHHTX trong vai trò “Ngân hàng của các QTDND” với tỷ trọng lớn từ huy động vốn từ TG điều hoà vốn của các QTD.
X t về kỳ hạn, năm 2019 c ng là năm có sự tăng mạnh huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn, đạt 665,51 tỷ đồng, tăng hơn 194,89 tỷ đồng so với 470,62 tỷ đồng năm 2018, mức tăng 41,41% chủ yếu do tăng nguồn huy động từ tiền gửi điều hoà vốn các QTD. Mức tăng trưởng bình quân tiền gửi không kỳ hạn giai đoạn 2017 – 2019 đạt 21,93%. Tiền gửi có kỳ hạn năm 2019 c ng đạt mức 318,51 tỷ đồng, tăng 51,85 tỷ đồng so với năm 2018, mức tăng 19,45%. Tuy nhiên tỷ trọng huy động vốn có kỳ hạn có dấu hiệu giảm qua các năm, từ 35,58% năm 2017 còn 32,27%/ tổng nguồn vốn huy động trong năm 2019, mức giảm tương đương -4,62%. Mặc dù vây, mức giảm về tỷ trọng trong cơ cấu kỳ hạn ít ảnh hưởng đến huy động vốn của chi nhánh vì về cơ bản huy động vốn vẫn duy trì mức tăng qua các năm, đồng thời tỷ trọng cơ cấu huy động vốn tiền gửi điều hoà các QTD đang chiếm ƣu thế.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại NHHTXVN - Chi nhánh Quảng Bình 2017 – 2019
(Đvt: ỷ đồn , %) Chỉ tiêu 2017 2018 2019
So sánh 2017/2016
So sánh
2019/2018 TĐTT +/- % +/- % BQ
I. Tổng nguồn
huy động 694,88 737,27 984,02 42,39 6,10 246,75 33,47 19,00 1. Theo kỳ hạn
1.1Tiền gửi có
kỳ hạn 247,24 266,65 318,51 19,41 7,85 51,86 19,45 13,50 ỉ trọn 35,58 36,17 32,37 0,59 1,65 -3,80 -10,50 -4,62 1.2 Tiền gửi
không kỳ hạn 447,64 470,62 665,51 22,98 5,13 194,89 41,41 21,93 ỉ trọn 64,42 63,83 67,63 -0,59 -0,91 3,80 5,95 2,46 2. Theo đối tƣợng
2.1 TG Điều hoà
vốn các
QTDND
445,26 467,43 650,61 22,17 4,98 183,18 39,19 20,88 ỉ trọn 64,08 63,40 66,12 -0,68 -1,06 2,72 4,29 1,58 2.2 Dân cƣ 243,06 264,76 316,72 21,70 8,93 51,96 19,63 14,15 ỉ trọn 35,91 35,91 32,19 0,00 0,00 -3,72 -10,37 -5,33 2.3 TCKT 6,56 5,08 16,69 -1,48 -22,56 11,61 228,54 59,51 ỉ trọn 0,94 0,69 1,70 -0,26 -27,01 1,01 146,16 34,04
N uồn: Báo cáo hoạt độn k nh doanh c c năm 2017-2019 b, Kết quả cho vay
NHHTXVN - Chi nhánh Quảng Bình với lợi thế trụ sở đặt tại thành phố Đồng Hới là địa bàn có nền kinh tế xã hội lớn nhất tỉnh Quảng Bình, cùng mạng lưới các Phòng giao dịch rộng kh p trên các huyện, thị trấn, thị xã với các điều kiện kinh tế phát triển, là tiền đề để chi nhánh thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay.
Tăng trưởng bình quân hoạt động cho vay của chi nhánh giai đoạn 2017 – 2019 mặc dù đạt 4,19%, tuy nhiên, dƣ nợ cho vay trong năm 2019 biến động giảm mạnh từ 749,31 tỷ đồng của năm 2018 xuống còn 722,21 tỷ đồng, tương đương mức giảm 21,21 tỷ đồng giảm 3,62% .
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay tại NHHTXVN – Chi nhánh Quảng Bình 2017- 2019
(Đơn vị tính: ỷ đồn ,%)
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 So sánh 2018/2017
So sánh 2019/2018
TTBQ
% Tổng dƣ nợ
cho vay 665,23 749,31 722,10 84,08 12,64 -27,21 -3,63 4,19 1. Phân theo kỳ hạn
1.1 Ng n hạn 455,28 461,50 362,30 6,22 1,37 -99,20 -21,50 -10,79 1.2 Trung và
dài hạn 209,95 287,81 359,80 77,86 37,09 71,99 25,01 30,91 2. Phân theo loại hình khách hàng
1.1 KH pháp
nhân 380,02 428,05 387,47 48,03 12,64 -40,58 -9,48 0,98 Trong đó,
QTDND 169,81 191,27 143,57 21,46 12,64 -47,70 -24,94 -8,05 1.2 Khách
hàng cá nhân 285,21 321,26 334,63 36,05 12,64 13,37 4,16 8,32 3. Cơ cấu nhóm nợ
Nợ nhóm 1 629,39 721,84 713,67 92,45 14,69 -8,17 -1,13 6,49 Nợ nhóm
2 – 5 35,84 27,47 8,43 -8,37 -23,35 -19,04 -69,31 -51,50 N uồn: Báo cáo hoạt độn k nh doanh năm 2017 - 2019
Dƣ nợ sụt giảm chủ yếu giảm dƣ nợ ng n hạn là 99,20 tỷ đồng, đặc biệt trong năm 2019 dƣ nợ cho vay QTDND giảm hơn 47,7 tỷ đồng, làm cho dƣ
nợ cho vay KHPN của chi nhánh c ng giảm tương đương -9,48%, nguyên nhân do năm 2019 các QTDND huy động đƣợc nguồn vốn tốt tăng hơn 14,94% do đó các QTDND chủ động hơn về nguồn vốn, nhu cầu đi vay NHHT c ng giảm theo.
Cơ cấu dư nợ ng n hạn và TDH các năm cơ bản có sự tương đồng nhau: Tỷ lệ dƣ nợ ng n hạn chiếm 50,17%, trong đó tỷ trọng dƣ nợ KHCN chiếm tỷ trọng lớn, năm 2019 là 61,18%, dƣ nợ cho vay KHPN bao gồm QTDND chiếm tỷ trọng 38,82%. Trong giai đoạn năm 2017 - 2019 mức tăng trưởng doanh số cho vay đạt 9,9%, chứng tỏ hoạt động cho vay của NHHTXVN – Chi nhánh Quảng Bình luôn có sự tăng trưởng về doanh số, chi nhánh thực hiện tốt việc cho vay và thu nợ.
Tỷ lệ dƣ nợ quá hạn, nợ nhóm 2 – nhóm 5 cuối năm 2019 giảm 19,04 tỷ đồng giảm - 69,31% so với năm 2018 , tỷ lệ nợ từ nhóm 2 trở lên chiếm tỷ lệ 1,16%/ Tổng dƣ nợ cho vay toàn chi nhánh. Để đạt đƣợc tỉ lệ này là sự nỗ lực không nhỏ trong công tác tăng trưởng tín dụng đi kèm với kiểm soát nợ quá hạn, tăng cường đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, quá hạn.
c, Kết quả hoạt động kinh doanh
NHHTXVN chi nhánh Quảng Bình còn thực hiện các hoạt động kinh doanh của một NHTM là cung ứng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng nhƣ:
Dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền trong nước, phát hành thẻ ATM, bảo hiểm...
Nhìn chung kết quả hoạt động của Chi nhánh NHHTX Quảng Bình giai đoạn 2017 – 2019 đã có sự chuyển biến tích cực và đạt kết quả tốt, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh năm 2019 tăng 2,7 tỷ đồng so với năm 2018, đạt mức tăng trưởng bình quân hơn 5,47% giai đoạn 2017 – 2019.
Trong tổng doanh thu cuối năm 2019 là 93,2 tỷ đồng, thu nhập lãi hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất hơn 96,80% đạt 90,22 tỷ đồng, đây
c ng là thu nhập chính từ hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng. Thu nhập khác từ ngoài tín dụng đạt 2,98 tỷ đồng, tăng 2,68% so năm 2018, mức tăng trưởng bình quân đạt 8,93% giai đoạn 2017-2019). Có được kết quả này trong giai đoạn nền kinh tế khó khăn là sự nỗ lực của lãnh đạo chi nhánh cùng toàn thể các cán bộ nhân viên NHHTXVN – chi nhánh Quảng Bình, nhờ sự chỉ đạo quyết liệt thu hồi nợ quá hạn, sự điều hành hiệu quả trong hoạt động, sự quản lý chặt chẽ trong từng khâu công việc và các chính sách huy động, cho vay hợp lý, kết quả hoạt động kinh doanh được đảm bảo sự tăng trưởng qua các năm tăng bền vững, năm sau cao hơn năm trước.
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHHTXVN – chi nhánh Quảng Bình 2017 – 2019
(Đvt: ỷ đồn ,%)
Tiêu chí 2017 2018 2019 So sánh 2018/2017
So sánh 2019/2018
TTBQ
% Tổng doanh thu 83,78 90,49 93,20 6,70 8,00 2,71 3,00 5,47 - hu từ tín dụn 81,27 87,86 90,22 6,59 8,11 2,36 2,68 5,36 - Thu ngoài tín
dụn 2,51 2,62 2,98 0,11 4,40 0,36 13,66 8,93 Tổng chi phí 64,26 69,40 71,48 5,14 8,00 2,08 3,00 5,47 Lợi nhuận 19,53 21,09 21,72 1,56 8,00 0,63 3,00 5,47
N uồn: Báo cáo kết qu k nh doanh năm 2017 – 2019 d, Kết quả hỗ trợ đối với các QTDND
Với vai trò là tổ chức đầu mối, Chi nhánh luôn bám sát và hỗ trợ kịp thời cho các QTDND. Ngoài việc cho vay các QTDND, Chi nhánh còn hỗ trợ các QTDND gặp khó khăn trong hoạt động để giúp đỡ, tƣ vấn trong quản trị điều hành, huy động vốn và cho vay, nhờ đó các QTDND trên địa bàn đều hoạt động an toàn và hiệu quả.
Năm 2019 phần lớn các QTDND trên địa bàn đã chủ động đƣợc nguồn vốn hoạt động, mặt khác do tình hình suy giảm chung của nền kinh tế trong thời gian qua nên ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng của các QTD. Do đó, dƣ nợ cho vay các QTDND cuối năm 2019 là: 143,57 tỷ đồng, giảm hơn 47,7 tỷ đồng so năm 2018, mức giảm tương đương 24,94% và chỉ đạt hơn 57% kế hoạch NHHTXVN giao tối thiểu đạt 250 tỷ đồng năm 2019.
Đến nay đã có 23/42 QTD đƣợc NHHT chi nhánh Quảng Bình cấp Hạn mức thấu chi hỗ trợ thanh toán chuyển tiền, với số tiền đƣợc cấp là: 35,2 tỷ đồng trong đó tỉnh Quảng Bình: 16 QTD, Quảng Trị: 06 QTD, Thừa Thiên Huế: 01 QTD)
Công cụ lãi suất trong liên kết hệ thống luôn đƣợc Chi nhánh thực hiện một cách nghiêm túc, với nguyên t c: Lãi suất huy động vốn từ QTDND luôn cao hơn mức lãi suất huy động của dân cƣ và của các TCKT khác; Lãi suất cho vay luôn thấp hơn lãi suất cho vay khách hàng là Doanh nghiệp, cá nhân vay vốn.
Ngoài ra, trong những năm qua NHHTXVN - Chi nhánh Quảng Bình c ng đã chủ động hướng dẫn và làm đầu mối giúp các QTDND tham gia cung ứng dịch vụ chuyển tiền qua hệ thống ngân hàng điện tử CF-ebank của NHHT. Kết quả đến nay đã có 35 QTDND tham gia.
Công tác giám sát hoạt động, tƣ vấn đối với các QTDND c ng đƣợc triển khai thực hiện nghiêm túc. Công tác xếp hạng tín dụng nội bộ và giám sát từ xa đối với 41/42 QTDND thuộc địa bàn quản lý đƣợc thực hiện nghiêm túc. Thường xuyên tổ chức kiểm tra sử dụng vốn vay đối với các QTD đang vay vốn tại Chi nhánh. Thông qua công tác giám sát và kiểm tra hoạt động tại QTDND, Chi nhánh c ng đã có một số kiến nghị đề xuất giúp cho đơn vị có được định hướng, biện pháp chấn chỉnh kh c phục nh m giảm thiểu được rủi ro, nâng cao an toàn trong hoạt động.