CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.4. Nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của NHTM
Hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM nhằm đạt đƣợc ba mục tiêu cơ bản tương ứng với ba mục tiêu hoạt động của ngân hàng với tư cách là một doanh nghiệp. Đ là các mục tiêu về cạnh tranh, sinh lời và kiểm soát rủi ro.
Ba mục tiêu này có sự đánh đổi nhất định. Xét tổng thể, các mục tiêu này bao hàm sự đánh đổi. Vì vậy, tùy từng thời kỳ mà ngân hàng sẽ có những ƣu tiên khác nhau về các mục tiêu. Tuy nhiên, xét về dài hạn, mục tiêu nâng cao tỷ suất sinh lời vẫn là mục tiêu ƣu tiên.
Về lý thuyết, để đạt đƣợc các mục tiêu trong cho vay ngắn hạn, các hoạt động chủ yếu của ngân hàng bao gồm:
a. Các hoạt động nhằm đạt m c tiêu về ư nợ CVNH đối với DN và phát triển thị phần một cách phù hợp với chiến lược kinh doanh của NH:
Hoạt động phát triển khách hàng DN; vận dụng các công cụ chính sách Marketing – mix nhƣ: chính sách sản ph m, chính sách lãi suất, chính sách phân phối; con người; bằng chứng vật chất; quy trình; chính sách tín dụng;
chính sách chăm s c khách hàng,... Bên cạnh đ , để đạt đƣợc mục tiêu tăng dƣ nợ cho vay DN, ngân hàng có thể thực hiện gia tăng số lƣợng khách hàng DN vay vốn của ngân hàng bằng cách phát triển thị trường đến những khu vực địa lý mới, hoặc những phân khúc thị trường mới trên thị trường cũ hoặc gia tăng số lượng khách hàng DN trên những khu vực thị trường đã hoạt động
từ trước. Ngân hàng cũng c thể thực hiện bằng cách tăng quy mô vay b nh quân từng khách hàng DN. Ngoài ra, ngân hàng cũng c thể tiến hành các hoạt động nhằm mục tiêu đa dạng hóa sản ph m, đối tƣợng khách hàng nhằm đổi mới cơ cấu CVNH một cách hợp lý, phù hợp với những biến động trong nhu cầu của thị trường và năng lực đáp ứng của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Đa dạng hóa vừa là nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DN vừa là một cách thức để đạt đƣợc mức dƣ nợ lớn hơn
b. Hoạt động kiểm soát rủi ro tín d ng trong CVNH đối với DN phù hợp với m c tiêu mà ngân hàng đề ra trong từng thời kỳ.
Để kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, các NHTM sử dụng tổng hợp những công cụ, biện pháp khác nhau nhằm giảm thiểu những tác động tiêu cực do rủi ro tín dụng gây nên trong khi vẫn bảo đảm hoàn thành các mục tiêu tăng trưởng và sinh lời phù hợp với bối cảnh và chiến lƣợc kinh doanh của các NHTM trong từng thời kỳ, cụ thể:
- Né tránh rủi ro: Né tránh rủi ro là việc né tránh những đối tƣợng, những hoạt động hoặc những nguyên nhân làm phát sinh tổn thất, mất mát có thể xảy ra. Thông qua hoạt động th m định, xếp loại và sàng lọc khách hàng: đối với những khách hàng đã thấy rõ ràng là có chứa rủi ro lớn, không phù hợp với chính sách cho vay thì biện pháp tốt nhất là né tránh, từ chối cho vay.
- Ngăn ngừa rủi ro: bằng cách loại bỏ những nguyên nhân gây ra rủi ro, đối với những khoản vay mà yếu tố rủi ro đƣợc xác định nhƣng c thể khắc phục đƣợc thì ngân hàng có thể xem xét, cân nhắc để cho vay và thực hiện việc giám sát nhằm không xảy ra các nguy cơ gây ra rủi ro nhƣ: sử dụng vốn sai mục đích, không đảm bảo vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh, tiến độ thực hiện và nguồn thanh toán, tuân thủ việc thực hiện hợp đồng với đối tác…
- Giảm thiểu tổn thất: đây là biện pháp nhằm làm giảm mức độ thiệt hại
do rủi ro mang lại nếu nó xảy ra. Các biện pháp giảm thiểu tổn thất nhƣ: Áp dụng hình thức, quy trình cho vay chặt chẽ; Giảm hạn mức cho vay, tạm dừng và chấm dứt cho vay nếu phát hiện nguy cơ rủi ro cao; Hạn chế tổn thất bằng việc áp dụng các điều khoản trong nội dung hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay; Áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay; Trích lập dự phòng rủi ro.
- Chuyển giao rủi ro: sắp xếp để một vài đối tƣợng gánh chịu hoàn toàn hay một phần tổn thất xảy ra như công ty bảo hiểm, người kinh doanh rủi ro ...
- Đa dạng hóa danh mục cho vay: thực hiện cho vay với nhiều loại sản ph m, nhiều khách hàng, không tập trung cho vay quá nhiều vào một số ít ngành nghề, lĩnh vực, hình thức cấp vốn, một ít khách hàng hoặc nhóm khách hàng nhằm mục đích phân tán rủi ro.
c. Các hoạt động nhằm gia tăng hiệu quả sinh lời từ hoạt động CVNH đối với DN:
Thực hiện các biện pháp tăng thu nhập b nh quân trên 1 đơn vị dƣ nợ CVNH đối với doanh nghiệp; kiểm soát tốt chi phí CVNH đối với DN,...
d. Hoạt động nhằm nâng cao chất lượng dịch v trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của NHTM:
- Đơn giản hóa và hiện đại hóa thủ tục hành chính tạo thuận lợi cho Doanh nghiệp trong giao dịch hành chính với NHTM, điều này sẽ cải thiện tích cực môi trường kinh doanh của ngân hàng, hỗ trợ doanh nghiệp nhanh chóng tiếp cận vốn ngân hàng.
- Đổi mới quy tr nh cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho doanh nghiệp vay vốn để giảm chi phí, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ; tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong việc cung cấp dịch vụ để tạo thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng… thông qua việc công bố công khai trên trang tin điện tử các thông tin
về hồ sơ tín dụng, dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ.