CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1. Nhân tố nội tại ngân hàng
Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp bao gồm chính sách về khách hàng, hạn mức cho vay, lãi suất và thời hạn cho vay, hình thức cho vay, các khoản đảm bảo và chính sách xử lý với các tài sản có vấn đề.
Chính sách cho vay là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay doanh nghiệp,
ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng. Chính sách cho vay doanh nghiệp đúng đắn, chặt chẽ hợp lý sẽ thu hút đƣợc nhiều doanh nghiệp đến vay vốn, tiết kiệm đƣợc thời gian, chi phí và công sức cho cả hai bên, góp phần giảm thiệt hại, rủi ro cho ngân hàng, nâng cao chất lƣợng cho vay của ngân hàng.
b. Quy mô vốn và cơ cấu vốn cho khách hàng doanh nghiệp
Vốn huy động là nguồn vốn cho vay chủ yếu của ngân hàng, vì thế, ngân hàng luôn cố gắng huy động, lƣợng vốn ngày càng lớn đáp ứng nhu cầu vay vốn và vốn vay của doanh nghiệp. Ngân hàng không ngừng đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh để tìm kiếm vốn huy động, linh hoạt trong tìm kiếm nguồn, đƣa ra nhiều chính sách hấp dẫn thu hút lƣợng tiền trong dân chúng và các doanh nghiệp đang thừa vốn.
Vốn tự c cũng quyết định đến việc mở rộng cho vay của ngân hàng.
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam quy định tổng dƣ nợ cho vay của một khách hàng không vƣợt quá 15% vốn tự có của NHTM. Vì vậy, vốn tự có của ngân hàng có tính quyết định đến khối lƣợng tín dụng tối đa mà ngân hàng có thể cho một doanh nghiệp vay. Điều này ảnh hưởng đến tổng dư nợ cho vay của ngân hàng và dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp cũng nhƣ chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng.
c. Chất lượng công tác thẩm định cho vay:
Th m định là một việc rất quan trọng trong hoạt động cho vay của các ngân hàng. Khi cho vay, ngân hàng đều cần th m định m n vay đ một cách kỹ càng, c n thận (về ngành nghề kinh doanh, môi trường kinh doanh, tình h nh SXKD, phương án sử dụng vốn vay có khả thi không, khả năng trả nợ...
của khách hàng) để đƣa ra quyết định có cho vay hay không và nếu cho vay th được vay bao nhiêu... Chất lượng th m định ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng.
Nếu công tác th m định mà không đƣợc chú trọng, không chính xác thì quyết định cho vay doanh nghiệp sẽ có nhiều sai lầm, công tác cho vay không hiệu quả, gây rủi ro cho ngân hàng. Nhƣng nếu quá trình th m định quá lâu, quá thận trọng, nhiều thủ tục rườm rà thì có thể ngân hàng sẽ bỏ qua cơ hội kinh doanh tốt của doanh nghiệp, mất chi phí và thời gian... Điều này sẽ làm giảm sức cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh hàng loạt ngân hàng đua nhau thành lập như hiện nay, gây ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp.
d. Chất lượng, trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng:
Con người luôn là trung tâm của mọi hoạt động, là yếu tố hàng đầu quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động sản xuất kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng cũng không phải ngoại lệ. Đối với các NHTM th tr nh độ chuyên môn, nghiệp vụ, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp... của đội ngũ cán bộ tín dụng là điều hết sức quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay khách hàng Doanh nghiệp của NHTM v đội ngũ cán bộ tín dụng là đội ngũ trực tiếp tiếp xúc, là cầu nối giữa doanh nghiệp với ngân hàng, qua đ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp. Chính vì vậy, chất lượng và hiệu quả cho vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào công tác tuyển chọn và đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên của mỗi NHTM.
e. Chất lượng thông tin tín dụng:
Thông tin tín dụng c ý nghĩa quan trọng với hoạt động tín dụng. Các quá tr nh cho vay đều cần c thông tin đầy đủ, chính xác để ngân hàng có thể ra quyết định, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn của doanh nghiệp. Đây chính là nguyên liệu cho quá trình cho vay bao gồm: các thông tin về hoạt động cho vay, môi trường kinh doanh, đối thủ cạnh tranh, môi trường kinh tế... Vì thế ngân hàng cần chủ động xây dựng hệ thống thông tin của riêng m nh, để đánh
giá chính xác nhất về doanh nghiệp. NHTM c đảm bảo đƣợc thông tin để đánh giá về doanh nghiệp chính xác và kịp thời thì mới có thể đảm bảo chất lƣợng cho vay đối với doanh nghiệp đ .
f. Công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay:
Thực hiện việc cho vay khách hàng doanh nghiệp, NHTM cần th m định, đánh giá chặt chẽ, chính xác, bên cạnh đ , ngân hàng cũng cần phải kiểm tra, giám sát, đôn đốc việc thực hiện khoản vốn vay của khách hàng... để nhanh chóng, kịp thời, bổ sung, điều chỉnh, khắc phục, sữa chữa những thiếu sót, yếu kém của ngân hàng trong công tác cho vay, tránh rủi ro cho NHTM.
Điều này cũng đảm bảo xem doanh nghiệp sử dụng vốn vay nhƣ thế nào, đúng mục đích hay không, c hiệu quả không; đồng thời cán bộ tín dụng có thể hỗ trợ, tƣ vấn cho khách hàng nâng cao hiệu quả vốn vay. Do đ , ngân hàng cần phải thiết lập một đội ngũ kiểm soát có chuyên môn, có trách nhiệm cao, hoạt động có hiệu quả, giúp ngân hàng tránh những rủi ro, sai lầm trong kinh doanh từ đ góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng.
g. Công nghệ, trang thiết bị ngân hàng:
Cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ, cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng. Nếu cơ sở vật chất đồng bộ, trang thiết bị và công nghệ ngân hàng hiện đại, tiên tiến sẽ giúp các giao dịch diễn ra thuận tiện, nhanh chóng, dễ dàng hơn. Các trang thiết bị hiện đại phục vụ cho dịch vụ ngân hàng hiện đại, môi trường làm việc văn minh, lịch sự, khang trang, đẹp đẽ giúp cho doanh nghiệp và cả cán bộ nhân viên của ngân hàng làm việc tốt hơn, c hiệu quả hơn, tạo niềm tin của doanh nghiệp đối với ngân hàng.
Ngoài ra, công nghệ ngân hàng cũng tăng khả năng cạnh tranh của NHTM, từ đ ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng, mở rộng và nâng cao chất lượng
cho vay doanh nghiệp.