CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI
2.2.2. Thực trạng triển khai các hoạt động cho vay ngắn hạn đối với
a. Nguồn lực triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình
Vietcombank Quảng B nh đã xây dựng hình ảnh một ngân hàng hiện đại, uy tín và chỗ đứng vững chắc của m nh trên địa bàn tỉnh Quảng Bình, với hệ
thống mạng lưới rộng khắp các huyện thị. Nguồn vốn huy động tại chỗ trên địa bàn và tổng dƣ nợ của chi nhánh chiếm tỷ lệ cao. Ngoài ra, chi nhánh còn triển khai các sản ph m, dịch vụ ngân hàng tiên tiến, hiện đại, đa dạng, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nhiều sản ph m, dịch vụ công nghệ cao.
Định hướng phát triển của VCB Chi nhánh Quảng B nh đến 2025 và tầm nhìn 2030 là phát triển hệ thống ngân hàng đa năng, đa tiện ích, phát triển mạnh khối ngân hàng bán lẻ, đ y mạnh tăng trưởng tín dụng và tái cấu trúc hoạt động hiện tại theo hướng phân tán rủi ro, kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp.
Nguồn nhân lực: Vietcombank Quảng Bình sở hữu một đội ngũ cán bộ c năng lực, ham học hỏi, nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao. Xác định con người là yếu tố quyết định thành công hay thất bại của ngân hàng, Ban Giám đốc chi nhánh đã c những chính sách quan tâm đến công tác đào tạo cán bộ, liên tục cử cán bộ tham gia các khoá đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ. Ngoài ra, để trẻ hoá đội ngũ nhân viên, trong những năm chi nhánh đã c chính sách ƣu đãi đối với những cán bộ có nguyện vọng xin nghỉ hưu trước tuổi, tuyển dụng cán bộ mới c tr nh độ học vấn cao.
Đến thời điểm 31/12/2018, tổng số cán bộ của VCB Quảng B nh là 90 người với độ tuổi b nh quân là 31. Trong đ c 09 người tr nh độ học vấn trên đại học (chiếm 10%); 69 người tr nh độ đại học (chiếm 77,5%); 11 người tr nh độ cao đẳng, trung cấp (chiếm 12,5%). Số cán bộ c kinh nghiệm từ 3 năm trở lên trong ngành ngân hàng là 76 người.
Mạng lưới chi nhánh ngày càng mở rộng, từ chỉ có 01 Phòng Giao dịch tại thành phố Đồng Hới, đến nay Chi nhánh đã mở thêm 03 phòng giao dịch tạo các thị trấn Kiến Giang, Hoàn Lão, Ba Đồn và đã đƣợc TW phê duyệt việc mở thêm 02 Phòng Giao dịch tại địa bàn huyện miền núi Tuyên Hóa,
Minh Hóa trong thời gian sắp đến, với kế hoạch phủ sóng mạng lưới rộng khắp các huyện thị trong tỉnh giai đoạn đến năm 2020.
Hệ thống cơ sở vật chất: Để phát triển hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, Vietcombank Quảng Bình rất quan tâm đến yếu tố cơ sở vật chất. Bên cạnh trụ sở chính đƣợc coi là điểm nhấn về cảnh quan tại trung tâm Thành phố Đồng Hới, Vietcombank Quảng B nh đã trang bị cơ sở vật chất khang trang, hiện đại, không gian giao dịch đƣợc thiết kế theo bộ nhận diện thương hiệu chu n của Vietcombank đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và đối tác đến làm việc.
Vietcombank Quảng B nh là Chi nhánh trực thuộc Vietcombank Việt Nam, do vậy các công nghệ sử dụng trong việc quản lý, xử lý thông tin đƣợc sử dụng tại Chi nhánh đồng bộ với Hội sở chính. Ngoài ra, hệ thống máy móc thiết bị cũng liên tục đƣợc nâng cấp để phục vụ khách hàng tốt nhất. Máy ATM đƣợc lắp đặt rộng khắp ở trung tâm thành phố, thị trấn; máy chấp nhận thẻ (Amex, Visa, Master, JCB…) cũng đƣợc chú trọng lắp đặt ở các nhà hàng, khách sạn, siêu thị,...
b. Quy trình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình
Hiện nay, quy trình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Vietcombank Quảng Bình đƣợc chu n hóa dựa trên quy trình của Vietcombank TW với mục đích giúp cho quá tr nh cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế và phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng, góp phần đảm bảo ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng doanh nghiệp. Quy trình cho vay bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi thanh lý hợp đồng tín dụng và đƣợc tiến hành theo các bước sau:
Bước 1: Tiếp thị khách hàng, lập đề xuất cấp tín dụng và phê duyệt đề xuất cấp tín dụng
Nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp (NV.QHKHDN) có nhiệm vụ tiếp thị khách hàng. Qua đ nắm đƣợc nhu cầu của khách hàng đồng thời giới thiệu cho khách hàng biết các sản ph m cho vay, thủ tục, chính sách tín dụng của ngân hàng cũng nhƣ quyền và nghĩa vụ của các bên.
Ở bước này, NV.QHKHDN được yêu cầu trao đổi với khách hàng các vấn đề quan trọng nhƣ sau:
Tiến hành đàm phán sơ bộ với khách hàng về những điều kiện cơ bản của việc cấp tín dụng gồm lãi suất, thời hạn cho vay, điều kiện đảm bảo nợ vay, xác định tƣ cách pháp nhân, năng lực tài chính của khách hàng.
Những điểm khách hàng còn chƣa thống nhất về lãi suất, phí, thời hạn vay và điều kiện đảm bảo nợ vay.
Tìm hiểu thêm các nhu cầu vốn của khách hàng là nhằm tiếp tục bổ sung nguồn vốn lưu động hay đầu tư tài sản cố định cho sản xuất kinh doanh.
Đề nghị khách hàng cung cấp các tài liệu cần thiết. Tiến hành tiếp nhận tài liệu và lập đề xuất cấp tín dụng. Tùy theo khách hàng doanh nghiệp mới hay đã c quan hệ mà số lƣợng tài liệu phải cung cấp khác nhau về nội dung và số lƣợng. Sau đây là các giấy tờ, tài liệu có thể phải cung cấp (bản chính/bản sao) cho ngân hàng.
Hồ sơ pháp lý: Quyết định thành lập đơn vị; Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; Quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng; Bản điều lệ công ty; Biên bản họp hội đồng quản trị/Hội đồng thành viên về việc vay vốn và thế chấp; Giấy ủy quyền hợp pháp, hợp lệ; Giấy chứng minh nhân dân; Hộ kh u; Các giấy tờ khác nếu có.
Hồ sơ kinh tế tài chính: Hồ sơ quyết toán năm; Bảng cân đối tài khoản;
Hợp đồng kinh tế; Báo cáo tài chính; Tờ khai thuế VAT, thu nhập, biên lai
thuế..; Dự án, phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ; Các giấy tờ khác nếu có.
Hồ sơ thế chấp: Giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng đất; Giấy phép xây dựng; CMND, Hộ kh u của chủ tài sản thế chấp.
Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: Hợp đồng kinh tế, Hóa đơn GTGT, phiếu nhập kho; Biên bản đối chiếu xác nhận công nợ; Các chứng từ khác nếu có. Khi khách hàng nộp hồ sơ, NV.QHKHDN tiến hành xem xét lại hồ sơ của khách hàng trên bề mặt của các chứng từ nhƣ tính hợp pháp, tính chính xác và nội dung của các giấy tờ c điểm nào không phù hợp với điều kiện cho vay của Vietcombank Quảng Bình không.
Nếu tất cả giấy tờ hợp lệ và đầy đủ thì NV.QHKHDN lập đề xuất cấp tín dụng, trình cấp có th m quyền ký đề xuất cấp tín dụng, thu xếp lịch để đi th m định khách hàng.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn/bảo lãnh của khách hàng và xét duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng
Sau khi đã chốt lịch hẹn th m định, NV.QHKHDN sẽ tiến hành th m định khách hàng.
Th m định tín dụng bao gồm các công việc:
Th m định tài sản đảm bảo: Kiểm tra, th m định các tài sản thế chấp, cầm cố tại nơi đặt, tọa lạc, đối chiếu với các chứng từ, xác định tình trạng thực tế tài sản và chủ sở hữu tài sản.
Th m định tình hình hoạt động kinh doanh
Th m định tổng quát: Xác định năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân, năng lực hành vi và pháp luật dân sự của cá nhân (chỉ thực hiện với khách hàng mới).
Th m định chi tiết:
Xác định các điều khoản cơ bản của vốn vay nhƣ số tiền vay, mục đích
sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ, các biện pháp đảm bảo nợ vay, kỳ hạn nợ.
Tra soát thông tin tại CIC để có thông tin vay vốn và lịch sử trả nợ của khách hàng ở các TCTD khác.
Tìm hiểu về pháp nhân như kinh nghiệm quản lý, thị trường và khả năng cạnh tranh của pháp nhân, báo cáo tài chính mới nhất và hai năm liền kề trước đ (nếu có); xem xét báo cáo tài chính, tờ khai thuế, báo cáo tồn kho, báo cáo công nợ phải thu, phải trả; xem xét các hợp đồng kinh tế đầu ra, đầu vào để đánh giá tổng quát tình hình mua bán hàng của khách hàng.
Tiến hành th m định phương án/dự án vay vốn trên các phương diện:
Môi trường hoạt động của phương án/dự án cho vay vốn có phù hợp với quy định của pháp luật hay không và có thuộc lĩnh vực Nhà nước đã ổn định quy hoạch phát triển hay thuộc lĩnh vực hay thay đổi chính sách.
Thị trường cung cấp nguyên vật liệu cho khách hàng, hoạt động kinh doanh của khách hàng (tiêu thụ sản ph m, giá cả) ra sao?
Kỹ thuật mô tả trong phương án/dự án kinh doanh c đảm bảo sản xuất đạt năng suất, chất lƣợng hay không? Với máy móc thiết bị của các dự án cho vay cần có những chứng nhận chất lƣợng (đối với máy móc thiết bị mới), giấy kiểm định chất lượng của tổ chức giám định trong nước (ngoài nước).
Quản lý tài chính, dự kiến rủi ro, phương án/dự án cho vay và thu nợ:
Xem xét vốn tự c tham gia phương án/dự án, lưu chuyển tiền tệ của doanh nghiệp; khả năng sinh lời, khả năng thanh toán nợ và các chỉ tiêu tài chính khác. Đặc biệt với khách hàng mới phải tiến hành phân tích tình hình tài chính trong hai năm trước liền kề như chất lượng tài sản có, tài sản nợ, hiệu quả kinh doanh phương án/dự án, tài chính của phương án/dự án có dự tính đầy đủ các yếu tố chi phí để thực hiện phương án/dự án kinh doanh chưa. Dự kiến rủi ro và các phương án phòng ngừa rủi ro. Phương án/dự án cho vay phải có mức vay, kỳ hạn trả nợ phù hợp với khả năng và điều kiện của khách hàng.
Xác minh thực tế: NV.QHKHDN xuống tận địa bàn, cơ sở của khách hàng đề nghị vay vốn để xác minh những gì khai trong hồ sơ về tài sản thế chấp, về tình hình sản xuất kinh doanh, về thu nhập, về tài chính của họ xem c đúng với thực tế hay không.
Sau khi c đầy đủ các thông tin về khách hàng và đã th m định khách hàng xong, NV.QHKHDN lập báo cáo th m định tài sản đảm bảo và lập tờ trình th m định hồ sơ vay khách hàng trình cấp có th m quyền ký duyệt.
Nếu đồng ý, cấp có th m quyền đƣa ra quyết định duyệt vay và duyệt giải ngân; nếu thấy có rủi ro thì cấp có th m quyền yêu cầu hướng khắc phục nhƣ cho vay ít hơn nhu cầu của khách hàng; bổ sung tài sản thế chấp; yêu cầu khách hàng phải đáp ứng một số điều kiện nhƣ yêu cầu doanh số tiền về Vietcombank, cung cấp các báo cáo tài chính định kỳ,… hoặc không cho vay (nếu rủi ro cao).
Bước 3: Hoàn tất hồ sơ tín dụng
Sau khi đƣợc cấp có th m quyền quyết định cấp tín dụng và ra Thông báo phê duyệt cấp tín dụng gửi về cho Phòng Quản lý nợ để thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng. NV.QHKHDN sẽ soạn thảo các Hợp đồng thế chấp/cầm cố và các giấy tờ cần thiết khác để trình cấp có th m quyền phê duyệt để chu n bị công chứng, đăng ký thế chấp/giao dịch đảm bảo tài sản thế chấp/cầm cố. NV.QHKHDN thông báo cho khách hàng hoàn tất các thủ tục và công chứng hợp đồng thế chấp, bảo lãnh; đăng ký thế chấp/giao dịch đảm bảo, hướng dẫn cho khách hàng ký kết hồ sơ vay vốn/bảo lãnh.
Bước 4: Giải ngân/phát hành thư bảo lãnh và lưu trữ hồ sơ
Sau khi hoàn tất các thủ tục công chứng, đăng ký thế chấp/giao dịch đảm bảo cũng nhƣ KH đã ký kết đầy đủ hồ sơ cấp tín dụng, NV.QHKHDN, cấp có th m quyền và cán bộ ngân quỹ chi nhánh sẽ tiến hành kiểm tra, niêm phong giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu tài sản thế chấp và các giấy tờ khác có
liên quan rồi đem bảo quản tại kho két của ngân hàng đồng thời phối hợp với Phòng Quản lý nợ tiến hành thủ tục giải ngân cho khách hàng.
Sau khi giải ngân, NV.QHKHDN hoàn thiện hồ sơ cấp tín dụng, theo dõi đề nghị khách hàng cung cấp những giấy tờ mà khách hàng đƣợc phép cung cấp sau khi giải ngân, lưu trữ và gửi hồ sơ gốc về Phòng Quản lý nợ.
Bước 5: Thu nợ, lãi, phí, giám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn vay và điều chỉnh tín dụng, xử lý các phát sinh
Sau khi đã giải ngân cho khách hàng, NV.QHKHDN và cán bộ phòng Quản lý nợ phụ trách hồ sơ vay c trách nhiệm theo dõi tài sản thế chấp, cầm cố của từng khách hàng; theo dõi tình hình giải ngân thêm, thu nợ, thu lãi của từng hợp đồng tín dụng.
Giám sát, theo dõi việc thực hiện phương án/dự án đã được cho vay, theo dõi hồ sơ vay theo các yêu cầu đã đƣợc cấp có th m quyền nêu trong Thông báo phê duyệt cấp tín dụng.
Đôn đốc thu hồi nợ đến hạn: Khi hồ sơ tín dụng đến hạn: Trước khi khoản vay đến hạn từ 10 đến 15 ngày NV.QHKHDN có trách nhiệm đôn đốc khách hàng trả nợ. Nếu khách hàng gửi giấy đề nghị gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ thì NV.QHKHDN thông báo cho Phòng Quản lý nợ để xem xét giấy tờ này có phù hợp với khả năng, thực tế của người vay hay không. Nếu thấy phù hợp, NV.QHKHDN lập đề xuất gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ gửi cấp có th m quyền xét duyệt gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng; nếu không phù hợp cũng phải lập tờ trình ghi rõ lý do.
Chuyển nợ quá hạn: cuối ngày làm việc khi khoản vay đến hạn, nếu không nhận đƣợc phụ lục hợp đồng tín dụng hoặc giấy đề nghị gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ đã đƣợc cấp có th m quyền ký duyệt, nhân viên Phòng Quản lý nợ chuyển khoản nợ sang nợ quá hạn theo Thông báo chuyển nợ quá hạn của NV.QHKHDN.
Xử lý và thu hồi nợ: Khi có nợ quá hạn, NV.QHKHDN soạn thông báo mời làm việc gửi cho khách hàng để giải quyết nợ quá hạn. Nếu khách hàng không đến làm việc hoặc đã hết thời gian cam kết trả nợ của khách hàng vay tiền, NV.QHKHDN và nhân viên phòng Quản lý nợ phối hợp tiếp tục làm việc với khách hàng để thu hồi vốn gốc, lãi. Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ, kịp thời đề xuất ban lãnh đạo chuyển hồ sơ đến cơ quan pháp luật, khởi kiện theo quy định. Khi đã c quyết định của tòa án, theo dõi thi hành án nhằm kịp thời thu lãi, vốn gốc theo quy định của tòa án.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng
Sau khi khách hàng trả đủ nợ gốc và lãi theo thỏa thuận thì hợp đồng tín dụng đương nhiên được thanh lý.
Nếu khách hàng muốn tiếp tục vay lại trên tài sản đã đƣợc thế chấp thì đề xuất trình là làm hồ sơ cho khách hàng vay lại, nếu khách hàng muốn rút tài sản thì làm thủ tục giải chấp, trả tài sản cho khách hàng.
Nhờ tính chặt chẽ và khoa học của quy trình tín dụng cùng với tính tuân thủ quy trình của các nhân viên c liên quan đến cấp tín dụng nên hoạt động tín dụng của Vietcombank Quảng Bình trong những năm qua đã đạt đƣợc những kết quả khả quan nhất định.