CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
1.4 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI VIỆC MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
1.4.1 Những nhân tố bên trong
1.4.1.1 Chiến lược kinh doanh và Chính sách tín dụng của ngân hàng
Hoạt động tín dụng của ngân hàng phải tuân thủ theo các quy định của pháp luật, chủ trương chính sách của Nhà nước, quy định của Ngân hàng Nhà nước và của bản thân hệ thống ngân hàng đó. Trong từng thời kỳ, mỗi một ngân hàng trên cơ sở các quy định trên để đề ra các chiến lược kinh doanh và các chính sách tín dụng của mình. Chính vì vậy, việc cấp tín dụng đối với DNNVV cũng bị ảnh hưởng to lớn bởi các chiến lược, chính sách đó.
Thời gian gần đây, các ngân hàng thương mại của Việt Nam bắt đầu quan tâm đến chất lượng tín dụng, tăng cường công tác phân tích, tìm kiếm, lựa chọn các đối tượng khách hàng, đặc biệt trong khu vực DNNVV. Do việc đầu tư tín dụng cho các DNNVV thu được nhiều lợi nhuận hơn so với hộ gia đình, cá nhân và lại gặp ít rủi ro hơn so với việc đầu tư cho các doanh nghiệp quy mô lớn.
Về chính sách tín dụng, ngân hàng cần phải thiết kế một cách thông thoáng, đơn giản về thủ tục, hợp lý về chi phí, nhằm khuyến khích, tạo điều kiện cho DN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng phục vụ cho sản xuất kinh doanh, nhưng phải đảm bảo an toàn, hiệu quả cho hoạt động cho vay của ngân hàng.
1.4.1.2 Nguồn vốn huy động của ngân hàng
Để thực hiện cấp tín dụng, ngân hàng phải có đủ nguồn vốn huy động, cộng thêm việc tính toán sự chênh lệch giữa chi phí huy động vốn và chi phí sử dụng vốn (chênh lệch đầu vào – đầu ra) sao cho ngân hàng có thể thu được lợi nhuận, đảm bảo kinh doanh có hiệu quả. Ngân hàng phải dựa trên cơ cấu nguồn vốn huy động để có kế hoạch đầu tư tín dụng phù hợp, sử dụng nguồn vốn hợp lý nhằm đảm bảo khả năng thanh toán cho hệ thống.
1.4.1.3 Các loại dịch vụ bổ trợ khác của ngân hàng
Hiện nay trong hoạt động của các ngân hàng, việc cấp tín dụng thường đi đôi với việc thực hiện bán chéo sản phẩm dịch vụ đi kèm đang được áp dụng rộng rãi, mục đích để tạo uy thế cho ngân hàng, tăng cường quảng bá, thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh và cuối cùng là nhằm thu được nhiều lợi nhuận hơn.
Đặc biệt đối với các khách hàng là DNNVV, đây là đối tượng ngân hàng chú trọng đầu tư, giới thiệu nhiều sản phẩm dịch vụ như thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, sử dụng tài khoản thanh toán, chuyển tiền, bảo hiểm, thu hộ thuế, tiền điện thoại, tiền điện, nước,… Tạo ra một quy trình dịch vụ khép kín, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, vừa góp phần thu thêm nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
1.4.1.4 Mạng lưới hoạt động của ngân hàng
Ngân hàng muốn hoạt động hiệu quả cần phân bổ mạng lưới hoạt động phù hợp, thuận lợi trong giao dịch, phục vụ khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng cần phát triển những dịch vụ phục vụ thông qua các phương tiện kỹ thuật, các tiện ích khoa học hiện đại nhằm rút ngắn khoảng cách, thời gian thực hiện giao dịch, đáp ứng nhu cầu nhanh chóng cho khách hàng mọi lúc, mọi nơi.
1.4.1.5 Cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng
Ngân hàng trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính, phạm vi, qui mô hoạt động sẽ giúp cho Ngân hàng:
- Phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ, phục vụ (nhận tiền gửi, cho vay, thu nợ...) với chi phí cả hai bên cùng chấp nhận được.
- Giúp cho các cấp quản lý của Ngân hàng kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động tín dụng, để điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thoả mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Như vậy, cơ sở vật chất, trang thiết bị cũng là một nhân tố không thể thiếu được để không ngừng cải tiến chất lượng tín dụng
1.4.1.6 Trình độ kỹ năng của nhân viên, chất lượng phục vụ khách hàng Đây là một nhân tố quan trọng. Sự thành công trong hoạt động tín dụng phụ thuộc vào năng lực, trách nhiệm của cán bộ tín dụng, họ là người trực tiếp quản lý toàn bộ số vốn từ khi đầu tư cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng. Họ cần phải phân tích kỹ tình hình tài chính của doanh nghiệp, phân tích dự án mà khách hàng vay vốn, quản lý và giám sát tình hình sử dụng vốn vay. Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để có thể đáp ứng kịp thời, có hiệu quả với các tình huống khác nhau của hoạt động tín dụng. Việc tuyển chọn nhân sự
có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn sẽ giúp cho Ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng.
1.4.1.7 Năng lực quản trị của Ngân hàng
Vấn đề then chốt trong quản trị điều hành của các NHTM chính là cách xác định hướng hoạt động của ngân hàng, đặt ra mục tiêu chiến lược, các kế hoạch phải thực hiện và phương thức thực hiện như thế nào. Ngân hàng sẽ thực sự kinh doanh vì lợi nhuận hay vẫn tiếp tục có một phần hoạt động với tư cách là ngân hàng chính sách chịu sự tác động của các cấp chính quyền về việc cho vay. Năng lực quản trị của các nhà lãnh đạo ngân hàng sẽ quyết định các chính sách về phát triển của ngân hàng như chiến lược phát triển dài hạn, chính sách đầu tư, chính sách huy động vốn, chính sách khách hàng, chính sách đầu tư vào con người, cơ sở vật chất, công nghệ.
1.4.1.8 Văn hóa doanh nghiệp
Văn hóa doanh nghiệp là toàn bộ các giá trị văn hóa được xây dựng trong suốt quá trình tồn tại và phát triển của doanh nghiệp, chi phối tình cảm, nếp suy nghĩ và hành vi của mọi thành viên trong doanh nghiệp tạo nên sự khác biệt giữa các doanh nghiệp và được coi là truyền thống riêng của mỗi doanh nghiệp.
Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp, văn hóa doanh nghiệp tại ngân hàng quyết định sự trường tồn của ngân hàng, giúp phát huy mọi nguồn lực của con người, góp phần vào sự phát triển của ngân hàng, góp phần gia tăng và quảng bá thương hiệu của ngân hàng.
Khi thương hiệu được nhiều cá nhân và tổ chức biết đến và lựa chọn thì ngân hàng có thêm nhiều cơ hội để lựa chọn và phục vụ khách hàng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của mình.
1.4.2 Những nhân tố bên ngoài
1.4.2.1 Môi trường chính trị, pháp lý, kinh tế xã hội - Môi trường chính trị
Chính trị và kinh tế có mối quan hệ biện chứng với nhau, vì vậy để nền kinh tế phát triển bền vững đòi hỏi môi trường chính trị phải ổn định. Việt Nam được đánh giá là đất nước có môi trường chính trị rất ổn định, đây là điều kiện hết sức thuận lợi, an tâm đối với các nhà đầu tư trong và ngoài nước, người dân yên tâm bỏ vốn sản xuất kinh doanh. Đó cũng là môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại nói riêng.
- Môi trường pháp lý
Một nền kinh tế thị trường không thể thiếu hệ thống pháp luật, không có hệ thống pháp luật hoặc pháp luật không phù hợp thì không thể vận hành nền kinh tế trôi chảy được. Một hệ thống pháp luật hoàn chỉnh, phù hợp, đảm bảo bình đẳng đối với tất cả các chủ thể trong nền kinh tế sẽ tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế phát triển. Từ đó các DNNVV có điều kiện phát triển, cả về số lượng lẫn quy mô đóng góp vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước.
Để tạo điều kiện cho sự phát triển đầu tư tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV, cần phải xây dựng những cơ chế, chính sách phù hợp, tạo điều kiện phát triển thuận lợi và hiệu quả. Nhà nước cần chú trọng đề ra nhiều cơ chế, chính sách, hỗ trợ cả hệ thống ngân hàng lẫn doanh nghiệp, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi; điều hành chính sách tài chính tiền tệ phù hợp, tạo sức bật có đủ hiệu ứng để kích thích sự phát triển một cách tốt nhất; sớm hoàn thiện hệ thống pháp luật chặt chẽ, ổn định, tạo hành lang pháp lý thuận lợi, tạo niềm tin trong đầu tư
- Môi trường kinh tế - xã hội
Môi trường kinh tế, xã hội ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của các NHTM đối với các doanh nghiệp nói chung và với DNNVV nói riêng.
Môi trường kinh tế, xã hội thuận lợi cho sự phát triển của tín dụng ngân hàng là có đông dân cư, thu nhập cao; là trung tâm tài chính, trung tâm thương mại, trung tâm du lịch, trung tâm giáo dục đào tạo, trung tâm khoa học kỹ thuật ....
1.4.2.2 Xu hướng phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Từ sau khi Luật doanh nghiệp chính thức có hiệu lực đã cải cách nhiều thủ tục, nới lỏng các điều kiện thành lập, quy định cụ thể các định chế bắt buộc,… đã giúp cho các DNNVV ra đời ngày càng nhiều và phát triển ổn định.
Nhiều loại hình doanh nghiệp đã được ngân hàng lựa chọn đầu tư tín dụng như công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân, hợp tác xã,…
1.4.2.3 Đối thủ cạnh tranh
Nói đến kinh doanh là không thể tránh khỏi nhân tố cạnh tranh, đặc biệt hơn đối với lĩnh vực ngân hàng, vấn đề cạnh tranh càng khốc liệt hơn hết. Thị phần có giới hạn, trong khi hoạt động của mỗi ngân hàng luôn luôn được cải tiến, ngày càng ứng dụng nhiều phương tiện hiện đại, khẳng định uy thế, thương hiệu của mình nhằm thu hút khách hàng. Do vậy, để tìm kiếm và lưu giữ khách hàng nói chung và DNNVV nói riêng đối với ngân hàng là vấn đề luôn được quan tâm, chú trọng.
Muốn chủ động trong cạnh tranh, buộc các ngân hàng phải tìm giải pháp cho riêng mình, có chiến lược kinh doanh ưu việt, như vậy mới có thể chiếm được vị thế cạnh tranh, hoạt động phát triển bền vững và thu được lợi nhuận cao nhất.
1.4.2.4 Tác động của hội nhập kinh tế quốc tế
Hội nhập kinh tế quốc tế có thể mang lại nhiều lợi ích kinh tế. Việc nhập khẩu các sản phẩm trung gian và thu hút đầu tư mà trong nước không thể cung cấp với giá tương ứng, việc chuyển giao công nghệ và các ý tưởng từ những nước phát triển hơn, và việc tiếp cận thị trường vốn và hàng hóa quốc tế có thể giúp chúng ta giải quyết một số hạn chế cố hữu để tăng trưởng và phát triển nhanh hơn. Nhưng đó là những lợi ích tiềm năng chỉ có thể phát huy đầy đủ tác dụng khi trong nước chúng ta có nội lực vững mạnh với những chính sách và thể chế bổ trợ. Kinh nghiệm của những nước đã đạt được tốc độ tăng trưởng kinh tế cao từ sau Chiến tranh thế giới thứ hai đến nay là phải kết hợp tốt giữa việc mở cửa tự do hóa với việc duy trì mức tiết kiệm - đầu tư cao, ổn định kinh tế vĩ mô, phát triển nguồn nhân lực và quản lý nhà nước tốt.
1.4.2.5 Trình độ quản lý kinh doanh; năng lực tài chính; trình độ thiết bị và công nghệ của DNNVV
- Để quản lý điều hành doanh nghiệp trôi chảy, đạt hiệu quả cao đòi hỏi người lãnh đạo doanh nghiệp phải có năng lực, trong quản lý và điều hành nhân sự, hoạt động kinh doanh khoa học. Tuy nhiên không ít những người quản lý, chủ các DNNVV chưa được đào tạo về kiến thức kinh tế và quản trị doanh nghiệp, về pháp luật trong kinh doanh..., điều này có ảnh hưởng lớn đến việc lập chiến lược phát triển, định hướng kinh doanh và quản lý, phòng tránh các rủi ro pháp lý của các doanh nghiệp Việt Nam. Một trong những hạn chế về trình độ quản lý của DNNVV đó là khả năng quản lý tài chính không cao, các báo cáo tài chính không đủ tin cậy, điều này đã làm hạn chế khả năng tiếp cận vốn của các ngân hàng thương mại đối với các DNNVV.
- Phần lớn các DNNVV có nguồn tài chính hạn chế: Vốn kinh doanh của các DNNVV chủ yếu là vốn tự có của chủ sở hữu doanh nghiệp, vay mượn từ người thân, bạn bè, các nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng thấp nên đã hạn chế rất nhiều tiềm năng của các DNNVV.
- Ta có thể dễ nhận ra rằng, trong môi trường quốc tế cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, công nghệ được xem là công cụ chiến lược của các doanh
nghiệp để góp phần phát triển kinh tế - xã hội một cách nhanh chóng và bền vững.
Thực tế này đang đặt ra cho các doanh nghiệp những yêu cầu bức thiết về đổi mới công nghệ, nhằm nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm, tạo được ưu thế cạnh tranh trên thị trường…. Tuy nhiên, các DNNVV hiện nay thường sử dụng công nghệ cũ, lạc hậu trong hoạt động sản xuất kinh doanh nên chất lượng sản phẩm chưa cao, khả năng cạnh tranh kém.
1.5 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ VIỆC MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO