7. Bố cục của đề tài
3.1 QUAN ĐIỂM, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ
VÀ VỪA CỦA ĐẢNG VÀ NHÀ NƢỚC
Trong công cuộc xây dựng và phát triển đất nước, Đảng, Nhà nước ta luôn xác định “ Phát triển DNNVV là một nhiệm vụ quan trọng trong Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, góp phần xoá đói giảm nghèo, tạo thêm việc làm và tăng thu nhập, giúp hình thành thị trường cạnh tranh hiệu quả, đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước”
Nhà nước khuyến khích và tạo thuận lợi cho DNNVV phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao năng lực quản lý, phát triển khoa học - công nghệ và nguồn nhân lực, mở rộng các mối liên kết với các loại hình doanh nghiệp khác, tăng hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh trên thị trường; phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm và nâng cao đời sống cho người lao động.
Xác định quan điểm trên, hiện nay Chính phủ đang tích cực triển khai nhiều chính sách hỗ trợ tối đa cho các DNNVV mà cụ thể bằng các thể chế, chính sách, chủ trương,…do Chính phủ ban hành.
Quyết định 1231/QĐ-TTg ngày 07/9/2012 của Thủ Tướng Chính Phủ : Phê duyệt Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2011 – 2015
Bộ KH&ĐT vừa ban hành Điều lệ tổ chức và hoạt động của Quỹ Phát triển doanh nghiệp (DN) nhỏ và vừa. Theo đó, vốn điều lệ của quỹ do ngân sách nhà nước cấp là 2.000 tỷ đồng. Ngân sách nhà nước cấp đủ vốn điều lệ cho quỹ trong thời hạn ba năm, kể từ ngày có quyết định thành lập (29-9-2014).
3.1.1 Quan điểm
Quyết định 1231/QĐ-TTg ngày 07/9/2012 của Thủ Tướng Chính Phủ đã đưa ra những quan điểm chủ yếu sau:
- Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa là chiến lược lâu dài, nhất quán và xuyên suốt trong chương trình hành động của Chính phủ, là nhiệm vụ trọng tâm trong chính sách phát triển kinh tế của quốc gia.
- DNNVV thuộc mọi thành phần kinh tế phát triển bình đẳng và cạnh tranh lành mạnh nhằm huy động mọi nguồn lực cho đầu tư phát triển.
-Phát triển DNNVV theo phương châm tích cực, vững chắc, nâng cao chất lượng, phát triển về số lượng, đạt hiệu quả kinh tế, bảo vệ môi trường, góp phần tạo việc làm, xóa đói, giảm nghèo, đảm bảo trật tự, an toàn xã hội;
- Hỗ trợ phát triển DNNVV nhằm thực hiện các mục tiêu quốc gia, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội.
3.1.2 Mục tiêu, nhiệm vụ
Theo Quyết định 1231/QĐ-TTg ngày 07/9/2012 của Thủ Tướng Chính Phủ, đã đề ra những mục tiêu và nhiệm vụ như sau:
3.1.2.1 Mục tiêu tổng quát
Đẩy mạnh tốc độ phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh của DNNVV, tạo môi trường đầu tư và kinh doanh thuận lợi, lành mạnh để các DNNVV đóng góp ngày càng cao vào phát triển kinh tế, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia và hội nhập kinh tế quốc tế.
3.1.2.2 Mục tiêu cụ thể
- Số DNNVV thành lập mới giai đoạn 2011 – 2015 dự kiến đạt 350.000 doanh nghiệp; phấn đấu tới thời điểm 31/12/2015, cả nước sẽ có tổng cộng 700.000 doanh nghiệp hoạt động.
- Tỷ trọng kim ngạch xuất khẩu của khu vực DNNVV chiếm 25% tổng kim ngạch xuất khẩu toàn quốc.
- Đầu tư của khu vực DNNVV chiếm 35% tổng vốn đầu tư toàn xã hội.
- Khu vực DNNVV đóng góp khoản 40% GDP, 30% tổng thu ngân sách nhà nước.
DNNVV tạo thêm khoảng 3,5 đến 4 triệu chỗ làm việc mới trong giai đoạn 2011 – 2015.
3.1.2.3 Nhiệm vụ chủ yếu
Tiếp tục hoàn thiện và bảo đảm tính ổn định khung pháp lý, cải cách thủ tục hành chính nhằm tạo môi trường đầu tư kinh doanh bình đẳng, minh bạch, thông thoáng cho DNNVV phát triển.
Tạo bước đột phá để DNNVV tiếp cận vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.
Hỗ trợ tăng cường năng lực nghiên cứu, phát triển công nghệ, đẩy mạnh chuyển giao, đổi mới công nghệ để nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm hàng hóa và năng lực cạnh tranh của DNNVV. Đẩy nhanh việc thực hiện các chương trình hỗ trợ, phổ biến, ứng dụng công nghệ và kỹ thuật tiên tiến, khuyến khích hợp tác và chia sẻ công nghệ, khuyến khích các chương trình liên kết ngành, liên kết vùng và phát triển công nghiệp hỗ trợ.
Đẩy mạnh công tác đào tạo nghề đảm bảo cung cấp nguồn nhân lực có kỹ năng cho DNNVV. Chú trọng đào tạo nghề các ngành, lĩnh vực sử dụng công nghệ cao. Khuyến khích doanh nghiệp thành lập và liên kết với các cơ sở dạy nghề trong đào tạo và giải quyết việc làm.
Cải thiện tình trạng thiếu mặt bằng sản xuất kinh doanh, tăng cường bảo vệ môi trường thông qua việc lập và công khai quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất; tạo điều kiện để phát triển các khu công nghiệp, cụm công nghiệp có quy mô hợp lý; hỗ trợ di dời các DNNVV gây ô nhiễm, tác hại xấu đến môi trường trong các khu dân cư và đô thị đến các khu công nghiệp.
Hình thành mạng lưới thông tin hỗ trợ DNNVV để cung cấp thông tin trợ giúp phát triển DNNVV và các thông tin khác hỗ trợ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Nâng cao hiệu quả điều phối thực hiện các hoạt động hỗ trợ giúp phát triển DNNVV; tăng cường vai trò của Hội đồng khuyến khích phát triển DNNVV; tăng cường năng lực cho các địa phương về quản lý, xúc tiến, phát triển DNNVV.
3.2 ĐỊNH HƢỚNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
3.2.1 Một số định hƣớng chung:
Theo định hướng hoạt động kinh doanh năm 2015 và những năm tiếp theo của Agribank, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu đề ra định hướng hoạt động chủ yếu như sau:
- Nguồn vốn huy động:
+ Nội tệ duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ 8% đến 12% hằng năm, trong đó tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng 86% trên tổng nguồn
+ Nguồn vốn ngoại tệ (USD) tăng trưởng 5% hằng năm, trong đó tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng 95% trên tổng nguồn
- Tăng trưởng tín dụng:
+ Dư nợ nội tệ tăng trưởng hằng năm từ 8% đến 10%, trong đó: tỷ trọng dư nợ trung dài hạn chiếm 37% trên tổng dư nợ.
+ Dư nợ ngoại tệ tăng trưởng từ 2% đến 5%, trong đó tỷ trọng dư nợ trung dài hạn chiếm 95% tổng dư nợ
- Tỷ lệ nợ xấu đạt dưới 3%.
- Doanh thu dịch vụ tăng trưởng từ 15% đến 20%
3.2.2 Định hƣớng mở rộng tín dụng liên quan đến doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu
Tiếp tục đầu tư cho vay đối với doanh nghiệp, thực hiện các chính sách của Nhà nước và các biện pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, sàng lọc khách hàng hướng tới tăng trưởng đầu tư tín dụng đối với các DNNVV đang hoạt động trên địa bàn. Liên hệ các cơ quan quản lý nắm danh sách DNNVV hiện đang hoạt động có hiệu quả để khai thác, tiếp thị, thăm dò, khuyến khích các doanh nghiệp tăng vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh.
DNNVV là thị trường rất tiềm năng nhưng thị phần tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu đối với thị trường này còn rất nhỏ bé, chưa khai thác được. Số lượng doanh nghiệp quan hệ tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu trên tổng số doanh nghiệp tại địa bàn còn rất nhỏ, trong khi nguồn vốn huy động còn rất dồi dào chưa hấp thụ hết được.
Đầu tư tín dụng vào DNNVV, ngân hàng còn có thể giới thiệu và cung cấp nhiều tiện ích ngân hàng, bán chéo được nhiều sản phẩm như: huy động vốn, mở tài khoản thanh toán, thanh toán tiền lương … và nhiều tiện ích khác.
Trong năm 2015 và những năm tiếp theo Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu tập trung vốn đầu tư cho phát triển nông nghiệp nông thôn, đối với cho vay doanh nghiệp ưu tiên DNNVV, doanh nghiệp xuất khẩu cam kết bán ngoại tệ cho ngân hàng., cho vay các đối tượng ưu tiên theo chỉ đạo của Chính phủ, NHNN, Agribank.
3.3 NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU
3.3.1 Đào tạo và nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Yếu tố con người được coi là quan trọng nhất, quyết định mọi kết quả trong hoạt động kinh doanh. Đặc biệt trong giải quyết tăng trưởng tín dụng nói chung và càng khó hơn đối với tăng trưởng tín dụng khu vực Doanh nghiệp, trong đó có DNNVV. Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cần xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng thực sự đủ năng lực, năng động, nhiệt tình, am hiểu nghiệp vụ, có trình độ và kinh nghiệm trong nghề,…
Cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, giúp cán bộ tín dụng tiếp cận với những nghiệp vụ tín dụng hiện đại, kỹ năng phân tích tài chính doanh nghiệp, đào tạo bổ sung các kiến thức về pháp luật, về thị trường, nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, không ngừng giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm. Lãnh đạo phải có tầm nhìn, bố trí, giao nhiệm vụ thích hợp cho người đủ năng lực, đúng sở trường tạo điều kiện cho cán bộ phát huy ưu điểm của mình.
Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu đã có cơ chế tiền lương dựa trên kết quả xếp loại thi đua hàng tháng theo đúng tính chất và hiệu quả công việc. Tuy nhiên, cần nhận xét đánh giá thật chính xác, công bằng, ghi nhận cống hiến của người lao động để có chế độ động viên, khen thưởng kịp thời, xứng đáng, kích thích được tinh thần làm việc cho người có công, làm động lực cho những người khác noi theo.
Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu những năm qua nguồn vốn huy động luôn tăng trưởng ổn định, trở thành đơn vị thừa vốn, nên nguồn vốn để đầu tư tín dụng luôn luôn bảo đảm. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn xác định đây là một trong những mục tiêu luôn luôn được quan tâm trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
3.3.3 Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ tín dụng
Mặc dù hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã có nhiều đổi mới về cơ chế, thủ tục cấp tín dụng, vừa đảm bảo tính pháp lý, vừa giải quyết gọn nhẹ cho khách hàng. Tuy nhiên, trong áp dụng cho vay đối với DNNVV, khâu thẩm định, qua nhiều thủ tục, nhiều khâu, nhiều bộ phận,…gây phiền hà, mất thời gian, đôi khi còn dẫn đến mất cơ hội kinh doanh cho khách hàng. Nếu so sánh với các NHTM khác thì vẫn có sự chênh lệch khá cao.
Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu khi thực thi, cần xem xét lại quy trình, thủ tục, nghiên cứu những mẫu biểu, chứng từ có thể lược bỏ hoặc lồng ghép vào, thực sự không cần thiết, vừa tiết kiệm được chi phí, vừa gọn nhẹ bộ hồ sơ, thể hiện tính chuyên nghiệp về nghiệp vụ nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý. Từ đó đưa ra kiến nghị, đề xuất với ngân hàng cấp trên để chỉnh sửa lại quy định cho phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho cạnh tranh, tăng trưởng tín dụng.
Ngoài ra, khi đã thống nhất, chi nhánh cần niêm yết công khai mẫu biểu, thủ tục, thời gian giải quyết hồ sơ vay cho các doanh nghiệp nắm rõ khi có nhu cầu.
Cần nghiên cứu lại quá trình lưu trữ chứng từ, hồ sơ và dữ liệu thông tin của khách hàng một cách khoa học và có kế hoạch để có thể vừa đảm bảo an toàn, vừa có thể sử dụng lại những dữ liệu, hồ sơ vẫn còn hiệu lực cho các lần tái vay, giảm bớt các loại giấy tờ trùng lắp, không cần thiết, hạn chế tối đa chi phí và phiền hà cho khách hàng (chẳng hạn như bộ hồ sơ pháp lý doanh nghiệp, giấy đăng ký kinh doanh,….)
Thực hiện cấp tín dụng có kiểm tra, giám sát, đôn đốc, nhắc nhở kịp thời, tránh quan liêu, nhũng nhiễu. Đảm bảo việc cấp tín dụng đúng quy định, hợp pháp hợp lệ, an toàn vốn, đáp ứng đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp.
3.3.4 Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng
Mục đích của tín dụng là đầu tư bổ sung vốn cho khách hàng phục vụ các nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhưng để chủ trương mở rộng tín dụng đối với các DNNVV được thành công thì một trong những vấn đề cần quan tâm là hoạt động
tín dụng phải tuân theo đúng quy trình, không bỏ qua, không làm tắt, đặc biệt chú trọng vào công tác thẩm định dự án nhằm có được những đánh giá đúng đắn nhất về khách hàng, về dự án đầu tư.
Khâu thẩm định dự án có ý nghĩa quyết định đến việc cấp tín dụng vì hiện nay các ngân hàng chủ yếu dựa vào tính khả thi, hiệu quả của các dự án đầu tư để ra quyết định cho vay. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng, tính khả thi của dự án về nội dung kinh tế tài chính thông qua các chỉ tiêu như: lợi nhuận ròng, tỷ suất lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn, điểm hoà vốn giá trị hiện tại thuần, tỷ suất hoàn vốn nội bộ.. Thẩm định về phương diện kỹ thuật nhằm đánh giá quy mô của dự án có phù hợp với năng lực, tiêu thức sản phẩm của doanh nghiệp không, thẩm định về mặt số lượng, công suất quy cách, chủng loại, danh mục của thiết bị, dây chuyền sản xuất và năng lực hiện có của doanh nghiệp so với quy mô dự án. Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo các yêu cầu: có gần nơi cung cấp nguyên vật liệu chủ yếu hoặc nơi tiêu thụ chính hay tiện lợi về giao thông vận tải hay không.
Ngoài những nội dung trên, khi thẩm định còn có các yếu tố như môi trường xã hội, thẩm định về phương diện tổ chức quản lý thực hiện và vận hành dự án ..
Trong quá trình thẩm định dự án hoặc phương án vay vốn của doanh nghiệp, nếu có vấn đề nào đó mà cán bộ ngân hàng chưa có đủ điều kiện hoặc trình độ để thẩm định thì cần phải phối hợp với các cơ quan chức năng có thẩm quyền giúp đỡ hoặc thuê cơ quan thẩm định độc lập để thẩm định đạt được chất lượng cao nhất như: thẩm định về phương diện kỹ thuật, thị trường của những dự án trung, dài hạn.
Để công tác thẩm định được đầy đủ, chính xác, ngân hàng cần thu thập thông tin từ nhiều phía, trên nhiều phương diện, ngoài những thông tin do doanh nghiệp cung cấp, ngân hàng cần phải thu thập thông tin từ bên ngoài như thông tin về chiến lược phát triển quy hoạch vùng, lãnh thổ, thông tin thị trường, bạn hàng, người thân quen ... hoặc thông tin từ những cơ quan có liên quan với các DNNVV, thông qua đó, cán bộ tín dụng phân tích, xử lý thông tin để có thể đưa ra quyết định đúng đắn nhất trong công tác tín dụng.
Trong hoạt động thẩm định tín dụng, phải triệt để tuân thủ đúng qui trình thẩm định tín dụng nhằm hạn chế những rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng. Nếu không tuân thủ, cần có biện pháp xử lý ngay mặc dù sự việc chưa gây ra rủi ro nào cho ngân hàng. Tùy vào mức độ sai phạm của cán bộ, ngân hàng có thể sử dụng biện
pháp xử lý như: cắt giảm mức thưởng, điều chuyển công tác, sa thải, bồi thường vật chất và nếu nghiêm trọng cần đưa ra pháp luật để trừng trị thích đáng không nể nang, bao che.
3.3.5 Vận dụng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tƣợng