7. Bố cục của đề tài
2.3 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 2.3.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam.
Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank)
Năm 2011, thực hiện Quyết định số 214/QĐ-NHNN, ngày 31/01/2011, của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ.
Agribank là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng. Đến 31/12/2014, Agribank có tổng tài sản 762.869 tỷ đồng; vốn điều lệ 29.605 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 690.191 tỷ đồng; tổng dư nợ 605.324 tỷ đồng; đội ngũ cán bộ nhân viên gần 40.000 người; gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, chi nhánh Campuchia; quan hệ đại lý với trên 1.000 ngân hàng tại gần 100 quốc gia và vùng lãnh thổ; … Agribank cũng là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB). Trong những năm gần đây, Agribank còn được biết đến với hình ảnh của một ngân hàng hàng đầu cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại.
2.3.2 Tóm tắt về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu (gọi tắt là Agribank Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu) chính thức đi vào hoạt động từ ngày 06 tháng 01 năm 1994 theo quyết định số 336/QĐ-NHNN ngày 27/11/1993 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, trên cơ sở tách ra từ chi nhánh tỉnh Đồng Nai, thời điểm này chi nhánh có 3 huyện: Châu Thành, Long Đất, và Xuyên Mộc. Trụ sở hiện nay của chi nhánh đặt tại số 21, đường Nguyễn Hữu Thọ, phường Phước Trung, Thành phố Bà Rịa, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu.
Agribank Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu là đơn vị hạch toán phụ thuộc, có con dấu, và bảng cân đối kế toán riêng, chức năng nhiệm vụ và phạm vi hoạt động theo ủy quyền của Trụ sở chính.
Đến thời điểm 31/12/2014, Agribank Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu là chi nhánh loại I, hạng 1, có mạng lưới 23 điểm giao dịch gồm: Hội sở chính đặt tại Thành phố Bà Rịa, 6 chi nhánh loại III trực thuộc gồm 5 chi nhánh đặt tại các huyện và 1 chi nhánh đặt tại Khu công nghiệp Phú Mỹ. Mạng lưới phòng giao dịch gồm 16 phòng, trong đó Hội sở tỉnh trực tiếp quản lý 4 phòng giao dịch và 12 phòng giao dịch còn lại do các chi nhánh loại III quản lý. Cơ cấu tổ chức nhân sự tại Hội sở tỉnh gồm Ban Giám đốc có 4 người (1 Giám đốc và 3 phó Giám đốc), với 7 phòng nghiệp vụ gồm: Tín dụng, Kế toán & Ngân quỹ, Dịch vụ & Marketing, Hành chính & Nhân sự, Kiểm tra Kiểm soát nội bộ, Kế hoạch Tổng hợp, Điện toán. Mạng lưới điểm giao dịch tự động thông qua hệ thống máy ATM của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu có 22 máy, phối hợp với 14 máy ATM do Agribank chi nhánh Vũng Tàu quản lý, tạo nên mạng lưới gồm 36 máy ATM của Agribank trải rộng khắp tại địa bàn tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, tất cả các điểm đặt trụ sở và máy ATM đều nằm ở vị trí trung tâm kinh tế nên đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch của khách hàng địa phương, và khách vãng lai khi đến công tác, tham quan, du lịch.
Đến 31/12/2014, tổng số cán bộ nhân viên trong định biên là 342 người, trong đó tại Hội sở tỉnh là 117 người, các chi nhánh loại III là 225 người.
2.3.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu
Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu có khả năng đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của khách hàng là cá nhân, tổ chức, trong nước cũng như ngoài nước nhằm sử dụng các sản phẩm dịch vụ, tiện ích ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thanh toán, phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng và các nhu cầu hợp pháp khác. Các sản phẩm chủ yếu tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu đang thực hiện gồm có:
Sản phẩm tiền gửi
Sản phẩm tiền vay
Thanh toán trong nước
Thanh toán quốc tế
Dịch vụ thẻ
Banking
Internet Banking
2.4 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG
2.4.1 Tình hình nguồn vốn cho vay
Trong những năm qua dù hoạt động của các ngân hàng gặp không ít khó khăn nhưng Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu vẫn đảm bảo nguồn vốn kinh doanh của mình, tổng nguồn vốn huy động hằng năm đều tăng, bao gồm cả nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ. Số liệu nguồn vốn huy động cụ thể như sau:
Bảng 2.6: Nguồn vốn huy động tại Agribank Chi nhánh tỉnh BRVT
Đơn vị : Tỷ đồng/ triệu USD
STT CHỈ TIÊU Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 2012-2011 2013-2012 2014-2013 Tăng giảm Tỷ lệ Tăng giảm Tỷ lệ Tăng giảm Tỷ lệ A TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 6.179 7.040 7.829 8.647 867 14% 789 11% 818 10% I NGUỒN VỐN NỘI TỆ 6.064 6.959 7.739 8.561 900 15% 780 11% 822 11%
1 Tiền gửi không kỳ
hạn 899 1.026 1.133 824 132 15% 107 10% -309 -27% 2 Tiền gửi có kỳ hạn 5.165 5.933 6.606 7.737 768 15% 673 11% 1.131 17% II NGUỒN VỐN NGOẠI TỆ 6 4 4 4 -2 -29% 0 10% 0 -7% 1 Nguyên tệ USD 6 4 4 4 -2 -29% 0 10% 0 -7% Tiền gửi có kỳ hạn 6 4 4 4 -2 -29% 0 10% 0 -7% 4 Quy đổi VND 115 81 90 86 -34 -29% 9 12% -4 -5%
Nguồn: Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu
Tổng nguồn vốn huy động tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu tăng dần theo các năm, điều này cho thấy Chi nhánh đảm bảo nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động kinh doanh, tiền gửi có kỳ hạn tăng đều theo các năm trong khi tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng giảm đã cho thấy tính ổn định của nguồn vốn tại chi nhánh.
Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ những năm qua có xu hướng giảm, một phần do Ngân hàng Nhà nước đã có những chính sách tiền tệ hợp lý, tỷ giá ổn định hơn, lãi suất tiền gửi ngoại tệ thấp hơn nên việc gửi bằng nội tệ có lợi hơn đối với người gửi tiền.
Qua bảng số liệu trên cho thấy, trong giai đoạn từ năm 2011 - 2014, nguồn vốn của Agribanh Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu phát triển tốt, những nguồn vốn có tính ổn định tăng và giảm nguồn vốn tính ổn định thấp. Việc nguồn vốn kinh doanh có tính ổn định cao hơn đã giúp cho Chi nhánh chủ động hơn trong việc hoạch định các chính sách kinh doanh của mình.
Biểu đồ 2.4: Nguồn vốn huy động tại Agribank Chi nhánh tỉnh BRVT
2.4.2 Tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu.
Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu là 01 trong tổng số 48 TCTD hoạt động trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu. Trong những năm qua hoạt động ngân hàng liên tục phải đối mặt với những khó khăn thách thức, do tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, thanh khoản của thị trường bất động sản và chứng khoán khó khăn, các doanh nghiệp giải thể, phá sản, ngưng hoạt động tiếp tục gia tăng mặc dù Chính phủ, tỉnh đã ban hành nhiều cơ chế biện pháp tháo gỡ cho doanh nghiệp.
Dù vậy, hoạt động tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu luôn hoàn thành các chỉ tiêu đề ra, chất lượng tín dụng được đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu được khống chế ở mức cho phép, giữ vững thương hiệu và vị thế của Agribank trên địa bàn. Về dư nợ tín dụng dù thị phần có xu hướng giảm nhưng hiện nay vẫn đứng đầu trong tổng số 48 Chi nhánh TCTD trên địa bàn. Đến 31/12/2014 dư nợ cho vay
của Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu là 4.145 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 12.2%.
Bảng: 2.7: Tổng quan hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh BRVT Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tăng giảm qua các năm
2012-2011 2013-2012 2014-2013 Tuyệt đối Tỷ lệ Tuyệt đối Tỷ lệ Tuyệt đối Tỷ lệ
Doanh số cho vay 5,228 3,563 3,243 3,986 -8,791 -168% -320 -9.0% 743 22.9%
Doanh số thu nợ 5,148 3,890 3,127 4,055 -9,038 -176% -763 -19.6% 928 29.7%
Dư nợ 4,425 4,098 4,214 4,145 -8,523 -193% 116 2.8% -69 -1.6%
Nợ xấu 167 116 113 63 -284 -169% -3 -2.9% -50 -44.5%
Tỷ lệ nợ xấu 3.8% 2.8% 2.7% 1.5% -1% -25% -0.2% -5.6% -1% -43.5%
Nguồn: Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu
Biểu đồ: 2.5: Tổng quan hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh BRVT
Từ bảng 2.6 và biểu đồ 2.4, ta thấy trong hai năm 2011 và 2012 hoạt động tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu gặp nhiều khó khăn, cả doanh số cho vay lẫn dư nợ đều giảm. Sang năm 2013 doanh số cho vay tiếp tục giảm nhưng dư nợ tăng do doanh số thu nợ thấp hơn cho vay. Năm 2014 mặc dù doanh số cho vay tăng khá tốt nhưng cùng với đó doanh số thu nợ củng tăng lên nên dư nợ đã giảm hơn so với năm 2013.
Nhìn chung hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu những năm gần đây (2011-2014) không tăng trưởng mà còn có xu hương giảm, dư nợ năm 2014 giảm so với năm 2011 là: 280 tỷ, tương đương giảm 6,3%. Nhưng chất lương tín dụng lại tăng lên, tỷ lệ nợ xấu năm sau luôn nhỏ hơn năm trưởng. Điều này cho thấy những năm gần đây Chi nhánh đã rất chú trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng.
2.4.3 Tình hình hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu
Số lượng doanh nghiệp quan hệ tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong những năm qua quan hệ tín dụng đối với lĩnh vực khách hàng này có phần sụt giảm cả về dư nợ lẫn doanh số cho vay. Những lý do dẫn đến tình trạng này, đó là các doanh nghiệp đều chịu tác động chung của nền kinh tế, năng lực tài chính của doanh nghiệp suy giảm, không đủ các điều kiện vay vốn… Từ những lý do đó đã dẫn đến doanh số cho vay của lĩnh vực khách hàng này không tăng trưởng được. Cụ thể ta có bảng số liệu sau:
Bảng: 2.8: Tình hình cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh tỉnh BRVT Đơn vị: Tỷ đồng STT Doanh số cho vay Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2012-2011 2012-2012 2012-2013 Tuyệt đối Tỷ lệ Tuyệt đối Tỷ lệ Tuyệt đối Tỷ lệ 1 DNNVV 1.646 1.049 648 683 -597 -36% -401 -38% 35 5% 2 Toàn chi nhánh 5.228 3.563 3.243 3.986 -1.665 -32% -320 -9% 743 23% 3 Tỷ trọng cho vay DNNVV 31% 29% 20% 17% -2% -6% -9% -32% -3% -14%
Nguồn: Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu
Từ bảng 2.7 cho thấy hoạt động cho vay của DNNVV vận hành theo xu hướng chung của Agribank Chi nhánh tỉnh BRVT. Nhưng xu hướng doanh số cho vay đối với DNNVV giảm mạnh hơn, biểu hiện tỷ trong cho vay của DNNVV giảm dần qua các năm. Điều này cho thấy Agribank Chi nhánh tỉnh BRVT đang gặp khó khăn trong việc tăng trưởng hoạt động tín dụng đối với thị trường này.
Để cụ thể hơn ta xem xét nhưng loại hình doanh nghiệp nào tác động đến vấn đề giảm doanh số cho vay những năm qua ta có số liệu sau:
Bảng: 2.9: Doanh số cho vay DNNVV theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị: Tỷ đồng STT Loại hình doanh nghiệp Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2012-2011 2013-2012 2014-2013 Tuyệt đối Tỷ lệ Tuyệt đối Tỷ lệ Tuyệt đối Tỷ lệ
1 Doanh nghiệp tư
nhân 475 299 182 165 -175 -37% -117 -39% -17 -9% 2 Công ty cổ phần 211 224 169 196 12 6% -55 -25% 27 16% 3 Công ty TNHH 832 498 270 322 -334 -40% -228 -46% 52 19% 4 Công ty Nhà nước 128 28 27 -100 -78% -1 -4% -27 -100% Cộng 1.646 1.049 648 683 -597 -36% -401 -38% 35 5%
Nguồn: Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu
Biểu đồ: 2.6: Doanh số cho vay DNNVV theo loại hình doanh nghiệp
Từ bảng 2.8 và biểu đồ 2.5 tà thấy ngoại trừ loại hình Công ty cổ phần có biên độ thay đổi ít và có xu hướng ốn định trong hoạt động cho vay còn lại các loại hình doanh nghiệp khác doanh số cho vay đều sụt giảm, đặc biệt là trong giai đoạn năm 2011-2013. Năm 2014 có dấu hiệu tiến triển tích cực hơn nhưng so với năm 2011 doanh số cho vay vẫn còn thấp hơn nhiều.
Vậy những ngành nghề nào tác động mạnh nhất đến sự sụt giảm doanh số cho vay đối với các DNNVV, ta có số liệu cho vay phân theo ngành nghề sau:
Bảng: 2.10: Doanh số cho vay DNNVV phân theo ngành nghề kinh doanh Đơn vị: Triệu đồng S T T Ngành nghề Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2012-2011 2013-2012 2014-2013 Tuyệt đối Tỷ lệ Tuyệt đối Tỷ lệ Tuyệt đối Tỷ lệ 1 Nông nghiệp 89 29 1 -60 -68% -28 -97% -1 -100% 2 Lâm nghiệp 0 3 12 12 2 597% 9 330% 0 0% 3 Thuỷ sản 51 4 2 3 -47 -92% -2 -51% 1 50% 4 Khai khoáng 57 64 27 30 7 12% -36 -57% 3 9%
5 Công nghiệp chế biến, chế
tạo 137 75 68 70 -62 -45% -7 -9% 2 3%
6
Sản xuất và phân phối điện, khí đốt,nước nóng, hơi nước và điều hoà không khí
14 15 22 20 1 6% 7 49% -2 -10%
7 Xây dựng 104 256 140 200 152 146% -116 -45% 60 43%
8
Bán, sửa chữa ô tô, mô tô, xe máy và xe có động cơ khác
32 33 22 25 1 2% -11 -34% 3 16%
9 Bán buôn và bán lẻ 560 447 273 270 -113 -20% -175 -39% -3 -1%