7. Bố cục của đề tài
3.3.4 Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng
Mục đích của tín dụng là đầu tư bổ sung vốn cho khách hàng phục vụ các nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhưng để chủ trương mở rộng tín dụng đối với các DNNVV được thành công thì một trong những vấn đề cần quan tâm là hoạt động
tín dụng phải tuân theo đúng quy trình, không bỏ qua, không làm tắt, đặc biệt chú trọng vào công tác thẩm định dự án nhằm có được những đánh giá đúng đắn nhất về khách hàng, về dự án đầu tư.
Khâu thẩm định dự án có ý nghĩa quyết định đến việc cấp tín dụng vì hiện nay các ngân hàng chủ yếu dựa vào tính khả thi, hiệu quả của các dự án đầu tư để ra quyết định cho vay. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng, tính khả thi của dự án về nội dung kinh tế tài chính thông qua các chỉ tiêu như: lợi nhuận ròng, tỷ suất lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn, điểm hoà vốn giá trị hiện tại thuần, tỷ suất hoàn vốn nội bộ.. Thẩm định về phương diện kỹ thuật nhằm đánh giá quy mô của dự án có phù hợp với năng lực, tiêu thức sản phẩm của doanh nghiệp không, thẩm định về mặt số lượng, công suất quy cách, chủng loại, danh mục của thiết bị, dây chuyền sản xuất và năng lực hiện có của doanh nghiệp so với quy mô dự án. Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo các yêu cầu: có gần nơi cung cấp nguyên vật liệu chủ yếu hoặc nơi tiêu thụ chính hay tiện lợi về giao thông vận tải hay không.
Ngoài những nội dung trên, khi thẩm định còn có các yếu tố như môi trường xã hội, thẩm định về phương diện tổ chức quản lý thực hiện và vận hành dự án ..
Trong quá trình thẩm định dự án hoặc phương án vay vốn của doanh nghiệp, nếu có vấn đề nào đó mà cán bộ ngân hàng chưa có đủ điều kiện hoặc trình độ để thẩm định thì cần phải phối hợp với các cơ quan chức năng có thẩm quyền giúp đỡ hoặc thuê cơ quan thẩm định độc lập để thẩm định đạt được chất lượng cao nhất như: thẩm định về phương diện kỹ thuật, thị trường của những dự án trung, dài hạn.
Để công tác thẩm định được đầy đủ, chính xác, ngân hàng cần thu thập thông tin từ nhiều phía, trên nhiều phương diện, ngoài những thông tin do doanh nghiệp cung cấp, ngân hàng cần phải thu thập thông tin từ bên ngoài như thông tin về chiến lược phát triển quy hoạch vùng, lãnh thổ, thông tin thị trường, bạn hàng, người thân quen ... hoặc thông tin từ những cơ quan có liên quan với các DNNVV, thông qua đó, cán bộ tín dụng phân tích, xử lý thông tin để có thể đưa ra quyết định đúng đắn nhất trong công tác tín dụng.
Trong hoạt động thẩm định tín dụng, phải triệt để tuân thủ đúng qui trình thẩm định tín dụng nhằm hạn chế những rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng. Nếu không tuân thủ, cần có biện pháp xử lý ngay mặc dù sự việc chưa gây ra rủi ro nào cho ngân hàng. Tùy vào mức độ sai phạm của cán bộ, ngân hàng có thể sử dụng biện
pháp xử lý như: cắt giảm mức thưởng, điều chuyển công tác, sa thải, bồi thường vật chất và nếu nghiêm trọng cần đưa ra pháp luật để trừng trị thích đáng không nể nang, bao che.
3.3.5 Vận dụng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tƣợng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa
Một trong những điểm yếu của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong việc cho vay đối với DNNVV, là thủ tục cho vay chưa phù hợp, chưa có chính sách ưu đãi về lãi suất đối với DNNVV, phương thức cho vay chưa đáp ứng được yêu cầu của DNNVV, chưa tận dụng được quy chế mềm dẻo về thế chấp. Vì vậy, để thực hiện mục tiêu tăng trưởng tín dụng nói chung và tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV nói riêng, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cần thiết phải vận dụng chính sách tín dụng một cách linh hoạt hơn, mềm dẻo hơn mới có thể chiếm lĩnh thị trường tiềm năng song còn đang bị bỏ ngỏ này. Cụ thể:
* Về lãi suất
Cần kiến nghị cấp trên đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng DNNVV, dựa trên kết quả thẩm định tín dụng và lịch sử quan hệ với ngân hàng. Chú trọng những ngành nghề có triển vọng, đang được nhà nước khuyến khích hỗ trợ để có ưu đãi lãi suất phù hợp. Ngân hàng có thể đưa các mức lãi suất khác nhau áp dụng cho các ngành nghề sản xuất kinh doanh đang có nhiều triển vọng phát triển, các khách hàng vay vốn với số vốn lớn, hoặc có quan hệ vay trả thường xuyên, được ngân hàng tín nhiệm, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng,… thì có thể xem xét mức lãi suất ưu đãi hơn so với khách hàng khác.
* Về thời hạn cho vay
Trên thực tế cấp tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, khách hàng và ngân hàng hiện đang thoả thuận về thời hạn cho vay theo ba loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Việc xác định thời hạn cho vay phù hợp sẽ thuận lợi cho cả hai bên, ngân hàng sẽ thu được lãi đáng kể nếu tham gia trong suốt chu kỳ hoạt động của doanh nghiệp. Vì vậy ngân hàng cần tham gia như một nhà đầu tư, có thể tự cho mình như một cổ đông được ưu tiên thu lãi ngay đầu tiên và phải rút ra khỏi Hội đồng quản trị sau khi đã thu được toàn bộ vốn vay cả gốc và lãi.
Do đó chi nhánh cần xác định thời hạn đầu tư hợp lý, xây dựng kế hoạch trả nợ phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng qua xem xét đến chu kỳ sản xuất
kinh doanh dựa vào thông tin từ các báo cáo tài chính, bảng tổng kết tài sản, báo cáo thu nhập, bảng lưu chuyển tiền tệ và kế hoạch sản xuất kinh doanh, hợp đồng mua bán của doanh nghiệp kết hợp với thông tin về ngành như kết quả hoạt động của các doanh nghiệp cùng ngành, các chính sách của chính phủ cho ngành, … cùng với trình độ của cán bộ tín dụng.
Trong đầu tư tín dụng dài hạn thường ngân hàng lo ngại do dễ xảy ra rủi ro trong quá trình ký kết hợp đồng cấp tín dụng. Tuy nhiên, đây cũng là một nguồn mang đến nhiều lợi nhuận về lâu dài nếu như ngân hàng có đủ năng lực thẩm định, nhận xét và ra quyết định đúng đắn. Thực tế có nhiều doanh nghiệp rất cần đến nguồn đầu tư này, đặc biệt đối với các doanh nghiệp mới thành lập, nhu cầu đầu tư cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị với giá trị lớn, thời gian khấu hao kéo dài,… Ngân hàng cần nghiên cứu, lên kế hoạch và có chính sách đầu tư phù hợp, sử dụng hiệu quả nguồn vốn dài hạn này.
* Về đảm bảo tiền vay
Vấn đề đảm bảo tiền vay bằng tài sản hiện nay vẫn là một khó khăn lớn cho các DNNVV khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Vì vậy Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cần đẩy mạnh hoạt động tư vấn, giúp đỡ các doanh nghiệp trong khâu chuẩn bị hồ sơ, hoàn thiện các thủ tục pháp lý cần thiết, đặc biệt trong việc tiếp cận các cơ quan chức năng để hoàn thành giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản. Trong từng trường hợp cụ thể, có thể linh động, tìm ra biện pháp giải quyết tốt nhất trong việc lựa chọn tài sản bảo đảm và định giá cấp tín dụng, sao cho vừa đảm bảo cung ứng đủ vốn cho doanh nghiệp vừa đảm bảo tính pháp lý, an toàn vốn vay.
Trong thực tế nảy sinh những vấn đề khó khăn trong việc nhận thế chấp như việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ, nhà ở tại nông thôn xây dựng chưa được cấp giấy,… ngân hàng cần có giải pháp thích hợp hoặc xin ý kiến cấp trên để việc nhận thế chấp được thuận lợi, linh hoạt giải quyết hồ sơ cho khách hàng.
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng nên mạnh dạn xem xét áp dụng biện pháp cho vay không đảm bảo bằng tài sản đối với DNNVV. Đối với hình thức này, ngân hàng có thể dựa trên uy tín và kết quả hoạt động thực tế của doanh nghiệp. Có thể áp dụng hình thức cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp đã có quan hệ lâu dài, giao dịch tài khoản với số tiền lớn, thường xuyên… Chắc chắn hơn, ngân hàng sẽ cấp tín dụng bằng tín chấp trên cơ sở phong tỏa tài khoản duy trì số dư ở mức nhất định nào đó,
ràng buộc doanh nghiệp bằng các văn bản thỏa thuận dựa trên uy tín của hai bên. Tuy nhiên, việc giải quyết cho vay không có tài sản bảo đảm cần tuyệt đối cẩn trọng, chỉ nên giới hạn ở mức dư nợ nhất định, áp dụng đối với một số doanh nghiệp thật sự tin cậy, vì khi nợ xấu phát sinh sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến việc trích lập dự phòng rủi ro, gây ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính của ngân hàng..
3.3.6 Nâng cao hiệu quả kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp của doanh nghiệp
Kiểm tra sau khi cho vay là một công đoạn rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng, hiệu quả tín dụng. Nó giúp ngân hàng nắm bắt được quá trình vận hành của dòng tiền khách hàng vay, khách hàng sử dụng vốn vay như thế nào, đúng mục đích hay không, hiệu quả của việc sử dụng vốn, từ đó có những quyết định và biện pháp phù hợp như thu hồi nợ trước hạn, ngưng giải ngân hay tiếp tục đầu tư vốn vay cho doanh nghiệp.
Trên cơ sở qui trình chung về kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay sau khi giải ngân, tại Agribank , Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cần cụ thể hóa qui trình này để phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện địa phương cũng như đặc điểm của loại hình DNNVV.
3.3.7 Tăng cƣờng quản trị rủi ro và thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn
Nợ xấu, nợ quá hạn là ung nhọt của ngân hàng, trong những năm gần đây Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu rất tích cực xử lý, hạn chế phát sinh nợ xấu nhưng thực tế nợ xấu vẫn phát sinh. Trích lập dự phòng rủi ro khiến lợi nhuận của các ngân hàng bị bào mòn, do vậy, tăng cường quản trị rủi ro, nhất là rủi ro tín dụng là con đường duy nhất đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng.
Để giảm thiểu rủi ro phát sinh, cán bộ tín dụng sẽ phải sâu sát hơn trong hoạt động của doanh nghiệp. Điều đó cũng đồng nghĩa những yêu cầu cao hơn về trình độ và năng lực của cán bộ ngân hàng, cũng như quy trình hoạt động chuẩn mực hơn của chính ngân hàng. Việc cho vay phải dựa trên khả năng hấp thụ tín dụng của doanh nghiệp, khả năng kinh doanh, phương án khả thi cũng như dòng tiền của doanh nghiệp chứ không phải chú trọng đến tài sản đảm bảo.
Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu đã ban hành các quy trình xử lý nợ, trong đó phân công trách nhiệm, quyền hạn, thời gian cho cán bộ tín dụng, cán bộ kiểm soát, phòng tín dụng, tổ xử lý nợ, ban giám đốc các chi nhánh và phòng giao
dịch thực hiện các biện pháp cần thiết trong công việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro.
3.3.8 Mở rộng mạng lƣới cấp tín dụng
Hiện nay, so với các TCTD khác, hệ thống Agribank là tổ chức có mạng lưới giao dịch lớn nhất. Tuy nhiên, tại Thành phố Bà Rịa, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu có một chi nhánh hội sở và 02 Phòng giao dịch trực thuộc, trong khi việc giải quyết cấp tín dụng cho vay đối vời doanh nghiệp chỉ tập trung tại Hội sở. Điều này gây nhiều khó khăn cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp, họ không có nhiều thời gian, dễ mất cơ hội trong kinh doanh nên khi có nhu cầu mà không tiện lợi, nhanh chóng ngân hàng sẽ dễ mất khách hàng.
Chính vì vậy, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cần nên xem lại việc phân công phân nhiệm, bố trí cơ sở hoạt động phù hợp, tiện ích hơn để có thể phục vụ khách hàng mọi lúc, mọi nơi một cách tốt nhất, tạo niềm tin cho khách hàng, tăng cường khả năng cạnh tranh.
3.3.9 Đa dạng hóa và nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng
Cho đến nay, sản phẩm cấp tín dụng nói chung các đối tượng khách hàng và DNNVV nói riêng phát sinh tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu là quá nghèo nàn, chỉ vỏn vẹn bằng 02 hình thức cổ điển là cho vay và cấp bảo lãnh (không đáng kể) với các phương thức đơn giản như cho vay từng lần, cho vay hạn mức tín dụng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành chất lượng sản phẩm. Trong khi nhu cầu đối với lĩnh vực DNNVV thì vô cùng phong phú. Vì thế, chi nhánh nên nâng cao tầm nhận thức, chuẩn bị tốt về con người để có thể giới thiệu thêm nhiều sản phẩm mới, nhiều nguồn tài trợ mới cho khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh như: cho vay thuê mua, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay lưu vụ, cho vay chiết khấu, bảo lãnh thanh toán, bao thanh toán,…
Song song với việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, chi nhánh cần có chính sách phát triển tốt các sản phẩm dịch vụ kèm theo như thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tài sản, dịch vụ thu hộ - chi hộ, các dịch vụ ngân hàng điện tử,… Các dịch vụ bổ trợ này tăng tính tiện ích cho khách hàng, phục vụ dây chuyền khép kín, giảm thiểu thời gian cho doanh nghiệp.
3.3.10 Thực hiện tốt công tác tiếp thị sản phẩm đến doanh nghiệp nhỏ và vừa vừa
Trong cơ chế thị trường, để hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo các chính sách, chế độ, thể lệ cho vay đối với khách hàng nói chung và DNNVV, đặc biệt là với các DNNVV ngoài quốc doanh nói riêng.
Cần lập bộ phận riêng, có chiến lược cụ thể về công tác khách hàng. Đối với từng đối tượng khách hàng phải áp dụng các biện pháp tiếp thị, tuyên truyền khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế và khả năng của chi nhánh. Có thể xem xét một số biện pháp là:
Quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng: quảng cáo luôn là một biện pháp hữu hiệu đối với bất kỳ loại hình doanh nghiệp nào. Các phương tiện được áp dụng ở đây là truyền thanh, truyền hình, các loại báo chí. Khi có chiến dịch nên thông báo rộng rãi ra công chúng, để các doanh nghiệp nắm được thông tin mới nhất về những tiện ích do ngân hàng cung cấp.
Trực tiếp tiếp cận khách hàng: hoạt động này được thực hiện thường xuyên, mọi lúc, mọi nơi. Cán bộ ở các bộ phận giao dịch với khách hàng có thể giới thiệu về các sản phẩm tín dụng, gửi tờ rơi, mời khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng. Các cán bộ ngân hàng khi đi dự hội thảo, hội nghị, tranh thủ làm quen với các doanh nghiệp và giới thiệu họ đến giao dịch với ngân hàng mình…Tiếp tục tổ chức tốt hội nghị khách hàng, qua đó củng cố mối quan hệ gắn bó giữa ngân hàng với doanh nghiệp, lấy ý kiến của các doanh nghiệp về những mong muốn của họ, những khó khăn thực tế doanh nghiệp phải đối mặt khi vay vốn ngân hàng. Từ đó nắm được những nhu cầu của khách hàng, hiểu thêm những mong muốn của khách hàng để nghiên cứu triển khai những loại hình sản phẩm dịch vụ mới nhằm đáp ứng