7. Bố cục của đề tài
2.5.2.1 Từ phía Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Ch
- Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu
Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cũng như cho vay đối với các DNNVV tại chi nhánh tăng trưởng hết sức khó khăn, nếu xét về tổng doanh số cho vay trong năm còn có phần giảm thấp
hơn so với những năm trước. Dự nợ DNNVV giảm dần qua các năm cả số khách hàng lẫn số tiền dư nợ. Bên cạnh đó mặc dù tỷ lệ nợ xấu được khống chế dưới mức cho phép nhưng nợ xấu vẫn phát sinh và vẫn còn đó những món vay tiềm ẩn phát sinh thành nợ xấu. Điều này cho thấy việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh còn nhiều hạn chế.
Hạn chế về nhân lực
Trong những năm qua, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu tuy rất chú trọng đến đào tạo nhân lực, tuyển dụng nhân viên mới nhưng nhìn chung đến nay trình độ nhân viên vẫn chưa đồng đều .
Các DNNVV hoạt động kinh doanh trong nhiều lĩnh vực phong phú và đa dạng, cán bộ tín dụng khó có thể nắm hết được tình hình chung trong những lĩnh vực đó, gây nhiều khó khăn cho công tác thẩm định. Bên cạnh đó, khác với các dự án của doanh nghiệp lớn, các dự án của DNNVV thường nhỏ hơn và có thời hạn ngắn. Chính vì vậy, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải xử lý công việc nhanh hơn, linh hoạt hơn. Đây là một khó khăn lớn vì hầu hết các DNNVV đều thiếu tài liệu chính thống (đề án, phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo kiểm toán, …), trong khi cán bộ tín dụng không có đủ kỹ năng và không quen với việc thu thập và xử lý thông tin từ nguồn bổ sung.
Quy định, thủ tục cho vay rườm rà, chưa thực sự thông thoáng
Để thực thi đúng theo những quy định cho vay, hạch toán giải ngân đòi hỏi bộ hồ sơ cho vay còn quá nhiều thủ tục, mẫu biểu khá rườm rà, mất nhiều thời gian và chi phí, phải qua nhiều khâu, nhiều công đoạn, gây phiền hà cho khách hàng.
Qua thống kê sơ bộ, trung bình một bộ hồ sơ vay vốn bao gồm khoảng 30 mẫu biểu các loại với 38 chữ ký và mộc dấu của khách hàng, 23 chữ ký của cán bộ tín dụng, 20 chữ ký của lãnh đạo phòng hoặc người kiểm soát, 44 chữ ký và mộc dấu của Giám đốc chi nhánh nơi cho vay phê duyệt (theo Phụ lục 01).
Ngoài ra để được vay vốn, khách hàng còn phải làm các thủ tục ở nhiều nơi như xác nhận quyền sở hữu nhà ở (trường hợp nhà chưa được cấp giấy chứng nhận) ở UBND xã phường, chứng thực sao y, công chứng chứng thực hợp đồng ở cơ quan có thẩm quyền, đăng ký thế chấp hoặc xóa thế chấp tại Phòng tài nguyên môi trường,… Điều này gây nhiều phiền hà và mất thời gian cho các doanh nghiệp khi đến quan hệ vay vốn tại chi nhánh.
Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp tuy chặt chẽ nhưng tính thực tiễn chưa cao
Hiện nay Agribank vừa ban hành quy trình cho vay đối với doanh nghiệp. Mặc dù quy trình này rất chặt chẽ, đảm bảo công tác cho vay thu hồi được nợ, nhưng tính thực tiễn không cao, nếu áp dụng hoàn toàn đúng theo tất cả các khâu, đúng tiến độ về thời gian thì không thể tăng trưởng tín dụng được. Bởi vì để thẩm định, giải quyết và quản lý hồ sơ sẽ phải mất quá nhiều thời gian và công sức, trong khi Agribank có truyền thống là ngân hàng có lượng khách hàng lớn nhất, xử lý khối lượng công việc rất nhiều. Mặt khác việc quy định thời gian giải quyết cho vay dựa trên thời gian vay vốn mà không phải dựa vào số tiền cho vay, độ phức tạp của hồ sơ là chưa hợp lý.
Hạn chế trong việc định giá tài sản bảo đảm và mức đầu tư tín dụng
Vấn đề cấp tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản (bằng tín chấp) hiện nay không có cơ chế nào thực hiện đối với pháp nhân, áp dụng chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 thì chỉ cho vay bằng tín chấp đối với hộ gia đình, cá nhân, hợp tác xã và trang trại. Điều này không hỗ trợ được ngân hàng đầu tư vốn cho một số DNNVV cần số vốn kinh doanh trong khi có ít tài sản.
Theo các quy định của nhà nước về khung giá đất, giá bồi thường về tài sản gắn liền với đất hiện nay, giá trị tài sản được cho phép định giá làm cơ sở cấp tín dụng là rất thấp so với giá thị trường cũng gây không ít hạn chế về mức cấp tín dụng, kích thích tăng trưởng tín dụng. Riêng đối với tài sản đảm bảo là động sản thì bắt buộc phải mua bảo hiểm vật chất, thỏa thuận người thụ hưởng là ngân hàng trong hợp đồng bảo hiểm; việc bên thế chấp lưu giữ bản chính giấy chứng nhận sở hữu đối với tài sản thế chấp là tàu bay, tàu biển, phương tiện giao thông (theo Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006); một số quy định nội bộ về công tác thẩm định giá, tỷ lệ được phép cấp tín dụng,… đã gây nhiều hạn chế trong công tác cấp tín dụng đối với doanh nghiệp do phần lớn tài sản của doanh nghiệp đều là động sản, phương tiện, máy móc thiết bị, hàng hóa,…
Nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro
Dù Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu đã đưa ra nhiều quy định, giải pháp trong hoạt động tín dụng. Mặc dù tỷ lệ nợ xấu giảm dần trong những năm gần
đây, nhưng không phải là không có nợ xấu phát sinh, mà nợ quá hạn, nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro vẫn phát sinh, trong đó có cả dư nợ của DNNVV. Điều này đã ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, tình hình tài chính cũng như hoạt động của chi nhánh.
Bên cạnh đó vấn đề thu hồi nợ đối với những doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, phá sản, mất khả năng trả nợ để phát sinh nợ xấu cũng gặp nhiều khó khăn. Nguồn thu nợ chủ yếu là xử lý tài sản đảm bảo, nhưng để xử lý và thu hồi được mất rất nhiều thời gian và công sức.
Mạng lưới cấp tín dụng đối với DNNVV
Mặc dù những năm gần đây, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu rất chú trọng đến việc xây dựng, phát triển mạng lưới hoạt động. Ngoài Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu có một hội sở và 4 phòng giao dịch, các chi nhánh loại 3 cấp huyện đều có phòng giao dịch đặt tại trung tâm huyện, các xã có tiềm năng nhưng việc giải quyết cho vay đối với doanh nghiệp chỉ tập trung tại hội sở chi nhánh tỉnh và chi nhánh loại 3 trực thuộc, các phòng giao dịch không được phân quyền giải quyết cho vay đối với doanh nghiệp, kể cả DNNVV.
Áp lực cạnh tranh, chia sẻ thị phần
Từ những hạn chế nhất định trong quy định về cơ chế, chính sách như đã nêu trên phần nào gây nhiều khó khăn trong áp lực cạnh tranh với các tổ chức tín dụng cùng hoạt động trên địa bàn. Mặt khác, trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu ngày có càng nhiều hơn các chi nhánh, phòng giao dịch của các NHTM khác được mở ra, nâng cấp từ phòng giao dịch lên thành chi nhánh đã tăng thêm áp lực cạnh tranh với Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu do lượng khách hàng bị san sẽ, các NHTM khác nâng cấp lên thành chi nhánh thì các chi nhánh đó được trao thêm quyền hạn, nâng mức phán quyết cao hơn, thực hiện được nhiều nghiệp vụ hơn so với khi còn là phòng giao dịch.
Bên cạnh đó nếu so sánh với các đối thủ cạnh tranh khác về con người, về sản phẩm dịch vụ,… thì bản thân Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu vẫn còn nhiều hạn chế, phải giải quyết chạy theo sự vụ phát sinh với khối lượng công việc rất lớn, lượng khách hàng đông với đủ mọi đối tượng, mọi thành phần,.. Chính vì vậy, vấn đề tìm kiếm khách hàng tiềm năng, chủ động xây dựng mối quan hệ với khách hàng chưa được ngân hàng chú trọng quan tâm. Công tác nghiên cứu thị
trường, phân tích thăm dò, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng chưa thực sự phát huy nhằm xây dựng chiến lược kinh doanh lâu dài.
Sản phẩm tín dụng chưa thực sự đa dạng đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng
Doanh nghiệp hoạt động ở nhiều ngành nghề khác nhau với những đặc thù riêng biệt, nên nhu cầu tín dụng cũng rất đa dạng. Trong khi các sản phẩm tín dụng mà Agribank tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cung cấp cho DNNVV hiện tại là quá nghèo nàn, lạc hậu nên đôi khi không đáp ứng được nhu cầu cho một số doanh nghiệp có quy mô, hình thức hoạt động phong phú.
Các chính sách ưu đãi chưa thực sự thu hút
Ngoài việc thực hiện theo chủ trương của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước đối với DNNVV, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu củng có một số ưu đãi đối với DNNVV như áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi đối với doanh nghiệp xếp loại AAA, AA, A theo tiêu chí xếp loại của Agribank, áp dụng tỷ lệ cho vay đến 75% giá trị tài sản đảm bảo, ưu tiên trong việc thực hiện các giao dịch tại ngân hàng đối với doanh nghiệp. Tuy nhiên vẫn chưa thực sự thu hút được các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp mới. Để có thể thu hút được doanh nghiệp mới từ ngân hàng khác về đòi hỏi Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu phải có những chính sách hấp dẫn hơn, mang lại nhiều tiện ích cho doanh nghiệp hơn các NHTM khác trong khi những tiện ích mà Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu mang lại chưa thực sự thu hút và nhận được sự quan tâm của khác hàng.
Chưa có chính sách tiếp thị sản phẩm đến từng DNNVV
Công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng chỉ thực hiện theo cách đơn điệu, chủ yếu lưu giữ khách hàng hiện tại, chính sách ưu đãi khách hàng truyền thống,… Các hình thức quảng bá, tuyên truyền, trực tiếp tiếp xúc, tìm kiếm khách hàng tiềm năng chưa được triển khai tốt. Đa phần ngân hàng chỉ ở tư thế bị động, khách hàng tự tìm đến quan hệ khi có nhu cầu. Điều này là một hạn chế nhất định của Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu so với các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn.
Hạn chế về vấn đề thông tin khách hàng, hệ thống báo cáo tài chính
Khi ra quyết định cấp tín dụng, vấn đề tìm hiểu thu thập thông tin của khách hàng DNNVV cũng gặp nhiều hạn chế. Hiện tại, NHNN đã xây dựng hệ thống trung tâm cung cấp thông tin tín dụng CIC, ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng, phân loại nợ trong các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, tính chính xác và việc cập nhật
thông tin chưa kịp thời, chưa đầy đủ, hiệu quả chưa cao do thông tin được nhận biết chưa đầy đủ, còn chung chung,… Phần lớn thông tin mà ngân hàng có được chủ yếu do doanh nghiệp cung cấp, số liệu kinh doanh chỉ dựa trên sổ sách, báo cáo của doanh nghiệp không qua kiểm toán,… như vậy sẽ thiếu tính khách quan, thiếu tính chính xác do trình độ còn hạn chế của doanh nghiệp, do ý chí chủ quan của doanh nghiệp muốn đánh bóng hoạt động của mình.
Những hạn chế trên sẽ gây nhiều bất lợi cho việc ra quyết định đầu tư của ngân hàng đối với doanh nghiệp, không phân tích được khả năng tài chính một cách chính xác. Ngoài ra quy mô hoạt động, tài sản thực có của doanh nghiệp dựa trên giấy phép thành lập, điều lệ hoạt động hoặc trên báo cáo tài chính đều không chính xác, ngân hàng hoàn toàn không thể dựa trên những số liệu đó mà khẳng định được năng lực của doanh nghiệp.
Việc ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng chưa phát triển mạnh.
Hiện nay Agribank vận hành giao dịch theo chương trình thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS), chương trình này phục vụ cho việc giao dịch, khai thác dữ liệu với rất nhiều tiện ích và độ chính xác cao, đủ khả năng đáp ứng các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Tuy nhiên, đây là hệ thống chương trình phục vụ giao dịch, trong hoạt động tín dụng, mặc dù cũng đã có những chương trình phục vụ in ấn hồ sơ nhưng chưa có một chương trình nào hoàn chỉnh. Đặc biệt đối với cho vay doanh nghiệp thì chưa có một chương trình nào phục vụ việc lập báo cáo thẩm định một các hoàn chỉnh, đầy đủ và chính xác.
Bên cạnh đó vấn đề đường truyền bị nghẽn vào một số thời điểm vẫn còn diễn ra, dẫn đến thời gian thực hiện giao dịch bị kéo dài.
Chưa xây dựng được chiến lược khách hàng là các DNNVV
Trong những năm qua, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu tuy có những chính sách chăm sóc khách hàng là doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Ngoài việc tiếp cận khách hàng mở rộng hoạt động tín dụng, còn kết hợp bán chéo sản phẩm như: mở tài khoản tiền gửi cho nhân viên, người lao động của doanh nghiệp, ký kết hợp đồng chi lương qua tài khoản người lao động, cho vay thấu chi đối lãnh đạo, nhân viên doanh nghiệp… Nhưng nhìn chung kết quả vẫn chưa cao, cách làm còn mang tính nhất thời, từng đối tượng cụ thể, chưa đồng bộ và triển khai rộng rãi.
Các chương trình kết nối ngân hàng – doanh nghiệp chưa mang lại hiệu quả
Mặc dù trong những năm gần đây, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu đã tổ chức nhiều hội nghị khách hàng, mời các cơ quan ban ngành hữu quan, khách hàng là cac doanh nghiệp, trong đó có DNNVV tham dự, lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng, giải đáp những thắc mắc của khách hàng, đồng thời cũng từ những vướng mắc được nếu ra đề nghị các cấp chính quyền có giải pháp tháo gỡ hỗ trợ cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp. Nhưng nhìn chung kết qua vẫn chưa được như mong muốn.