CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU
3.4.1 Đối với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa và các thành viên
Cần xác định sự cần thiết phải thành lập các hiệp hội doanh nghiệp, phát huy vai trò của các hiệp hội này. Mục đích nhằm kết nối các DNNVV với nhau, đẩy mạnh hợp tác và hỗ trợ lẫn nhau trong vấn đề sản xuất và tiêu thụ sản phẩm.
Khuyến khích sáp nhập và hợp nhất các DNNVV nhằm nâng cao tiềm lực DNNVV, tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn vay, nâng cao lợi thế cạnh tranh.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong các DNNVV
Nguồn nhân lực nói chung và nhân lực cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng là hết sức cần thiết, bởi vì hiện nay nguồn nhân lực đặc biệt là nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao trong các DNNVV vừa thiếu và vừa yếu, chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế. Vì vậy các DNNVV cần chú trọng đến việc đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có trình độ phù hợp yêu cầu chuyên môn của các DNNVV, bao gồm cả đội ngũ các nhà quản lý và chuyên môn kỹ thuật. Khi nguồn nhân lực có chuyên môn cao sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động của cỏc DNNVV, nõng cao khả năng lập dự ỏn cũng như tớnh rừ ràng, minh bạch của các báo cáo từ đó giúp các ngân hàng thuận lợi hơn trong việc thẩm định cho vay vốn đối với DNNVV
- Nâng cao trình độ quản lý
Trong hoạt động của doanh nghiệp, vấn đề tổ chức quản lý là rất quan trọng, nó có thể quyết định được khả năng tồn tại và phát triển của bản thân doanh nghiệp.
Đây cũng chính là điểm yếu chung của hầu hết DNNVV.
Nhận thức được điều này, trong các tiêu chí xếp hạng tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế của hệ thống ngân hàng, yếu tố trình độ người quản lý chiếm điểm số khá cao, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả chấm điểm.
Doanh nghiệp cần đặc biệt quan tâm đến việc nâng cao trình độ của cấp quản lý, chọn người đứng đầu có đầy đủ năng lực, có khả năng tổ chức, am hiểu về thị trường, nắm bắt tình hình kinh tế xã hội, kinh doanh lành mạnh, có đạo đức nghề nghiệp, có ý thức cộng đồng, chăm lo đời sống cho người lao động, biết cống hiến cho xã hội, góp phần phát triển kinh tế đất nước.
- Nâng cao năng lực tài chính, tích cực bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu để tăng năng lực tài chính
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp cần phải minh bạch, công khai và trung thực trong vấn đề lập sổ sách báo cáo, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước, góp phần tăng trưởng kinh tế xã hội, bảo vệ tài nguyên môi trường,…
Luôn tìm cách hoạt động hiệu quả, ổn định, thu được nhiều lợi nhuận, củng cố năng lực tài chính… Có như thế, doanh nghiệp mới có thể tạo được uy tín cho bản thân, gầy dựng được niềm tin đối với ngân hàng. Cũng chính vì vậy mà ngân hàng mới có cơ sở thẩm định và ra quyết định cấp tín dụng cho doanh nghiệp.
Hơn nữa, trong quá trình quan hệ tín dụng, các DNNVV cần tạo sự tín nhiệm với ngân hàng: cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời, trung thực; luôn thực hiện đúng những thỏa thuận với ngân hàng, thực hiện đúng các điều khoản trong hợp đồng;
trong những tình huống xấu vẫn cố gắng tìm phương cách giải quyết tốt nhất để không làm ảnh hưởng đến uy tín, chất lượng của khoản cấp tín dụng; kịp thời dự báo trước những khả năng xấu để có thể phối hợp với ngân hàng tìm cách tháo gỡ khó khăn, lành mạnh hóa lịch sử giao dịch tín dụng,…
Trong thực tế ở Việt Nam ít khi các doanh nghiệp nhỏ sáp nhập lại thành một doanh nghiệp lớn. Chính vì đặc điểm như vậy nên các doanh nghiệp nhỏ và vừa không thích kết nạp thêm thành viên, cổ đông mới mà chỉ sử dụng vốn tự có của mình, nếu thiếu thì đi vay gia đình, bạn bè hoặc ngân hàng, thậm chí có doanh nghiệp suy nghĩ có bao nhiêu vốn kinh doanh bấy nhiêu, chưa quan tâm đến huy động vốn vì sợ rủi ro. Do đó, vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp thường rất nhỏ.
Chính vì vậy, để tăng cường tiềm lực tài chính, tăng cường khả năng cạnh tranh, mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần huy động thêm nguồn vốn chủ sở hữu bằng cách kêu gọi thêm thành viên, cổ đông góp vốn.
Nguồn vốn chủ sở hữu lớn thể hiện năng lực tài chính mạnh, tăng khả năng thanh toán, cải thiện hệ số nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng.
- Thực hiện chế độ báo cáo thống kê đúng nguyên tắc, trung thực
Doanh nghiệp cần phải đào tạo nhân viên làm tốt công tác lập báo cáo đúng phỏp luật, đỳng nguyờn tắc, minh bạch, rừ ràng, trung thực; thường xuyờn cập nhật kiến thức pháp luật, nghiệp vụ kế toán, kê khai nghĩa vụ nộp thuế đúng quy định.
Thực hiện chế độ hạch toán kế toán theo đúng chuẩn mực quốc tế, kịp thời, chính xác, phản ánh đúng tính chất và kết quả hoạt động của doanh nghiệp.
Khi có yêu cầu của ngân hàng, doanh nghiệp phải cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời và trung thực nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng có thể quản lý, giám sát tốt quá trình quan hệ tín dụng, nâng cao uy tín cho doanh nghiệp.
- Chú trọng đổi mới và hiện đại hóa công nghệ để tăng năng suất lao động và chất lượng sản phẩm
Nhu cầu người tiêu dùng có xu hướng dùng những sản phẩm có chất lượng tốt, mẫu mã đẹp và giá cả phải chăng. Chính vì thế các doanh nghiệp phải tìm mọi cách hạ thấp giá thành sản phẩm nhưng đồng thời đó phải nâng cao chất lượng sản phẩm của mình.
Để nâng cao chất lượng sản phẩm, mẫu mã hàng hóa và năng suất lao động đòi hỏi các doanh nghiệp phải không ngừng cải tiết kỹ thuật, đối mới công nghệ, ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất. Đây cũng là vấn đề sống còn của các doanh nghiệp khi môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu thì sự cạnh tranh còn gay gắt hơn.
- Chú trọng quảng bá hình ảnh, thương hiệu, xây dựng hệ thống quản lý chất lượng nhằm tăng uy tín của doanh nghiệp
Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày càng hòa nhập hơn với kinh tế thế giới, việc xây dựng hình ảnh doanh nghiệp đã và đang trở thành một vấn đề cấp thiết đối với các doanh nghiệp trong nước.
Được xem là có ý nghĩa rất quan trọng đối với sự thành công của doanh nghiệp trên thương trường, hình ảnh doanh nghiệp là sự tổng hòa của nhiều yếu tố: chất lượng sản phẩm, phong cách kinh doanh, văn hóa của doanh nghiệp cũng như các hoạt động truyền thông, quảng bá…
Mặt khác, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cũng phải chủ động hội nhập, để thực hiện điều này, các doanh nghiệp cần phải quan tâm nâng cao năng lực quản lý, nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ. Chính vì lẽ đó, việc áp dụng tiêu chuẩn ISO và các tiêu chuẩn quốc tế về chất lượng khác phù hợp với từng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là hết sức cần thiết, chẳng hạn như: Hệ thống quản lý chất lượng - các yêu cầu (ISO 9001), Hệ thống quản lý chất lượng về môi trường (ISO 1400). Trong thời kỳ hội nhập như ngày nay việc quản lý và sản xuất theo một tiêu chuẩn quốc tế nào đó phù hợp cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mình sẽ tạo được thương hiệu nhất định, tăng tính cạnh tranh trên thị trường trong và ngoài nước cũng như sự đánh giá tốt của ngân hàng khi muốn vay vốn.
- Nắm đầy đủ thông tin, lựa chọn đúng tổ chức tín dụng
Các doanh nghiệp cần chủ động lựa chọn tổ chức tín dụng thích hợp, đáp ứng nhu cầu quan hệ giao dịch trong công việc kinh doanh của mình. Hiện nay, với áp lực cạnh tranh, các tổ chức tín dụng cùng hoạt động trên địa bàn thường tiến hành rất nhiều chính sách thu hút khách hàng, do đó có thể một doanh nghiệp sẽ quan hệ với nhiều ngân hàng cùng một lúc. Tuy nhiên, doanh nghiệp cũng cần phải tìm hiểu thông tin và xác định lựa chọn một ngân hàng để thiết lập mối quan hệ lâu dài, hợp tác toàn diện và mật thiết. Có như vậy, khi cần sự hỗ trợ doanh nghiệp mới có thể được ngân hàng ưu tiên, tạo nhiều ưu đãi hơn về chính sách lãi suất, điều kiện vay vốn, tài sản bảo đảm, mức cấp tín dụng,… vì được xem là khách hàng truyền thống của ngân hàng.
Mặt khác cần tăng cường giao dịch chuyển khoản qua ngân hàng như: thanh toán công nợ mua bán hàng hóa và dịch vụ, trả lương nhân viên. Việc giao dịch qua ngân hàng càng nhiều sẽ có nhiều lợi thế hơn khi xin vay vốn ngân hàng. Vì khi giao dịch qua ngân hàng, luồng tiền đi ra và đi vào tài khoản thanh toán tại ngân hàng sẽ giúp cho ngân hàng có đánh giá đúng về hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tính minh bạch và năng lực tài chính của doanh nghiệp xin vay vốn.
Ngoài thuận lợi trong hoạt động vay vốn, các doanh nghiệp còn thuận lợi hơn trong hoạt động bảo lãnh (dự thầu, thực hiện hợp đồng ... )