7. Bố cục của đề tài
3.3 NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT
CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU
3.3.1 Đào tạo và nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Yếu tố con người được coi là quan trọng nhất, quyết định mọi kết quả trong hoạt động kinh doanh. Đặc biệt trong giải quyết tăng trưởng tín dụng nói chung và càng khó hơn đối với tăng trưởng tín dụng khu vực Doanh nghiệp, trong đó có DNNVV. Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cần xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng thực sự đủ năng lực, năng động, nhiệt tình, am hiểu nghiệp vụ, có trình độ và kinh nghiệm trong nghề,…
Cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, giúp cán bộ tín dụng tiếp cận với những nghiệp vụ tín dụng hiện đại, kỹ năng phân tích tài chính doanh nghiệp, đào tạo bổ sung các kiến thức về pháp luật, về thị trường, nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, không ngừng giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm. Lãnh đạo phải có tầm nhìn, bố trí, giao nhiệm vụ thích hợp cho người đủ năng lực, đúng sở trường tạo điều kiện cho cán bộ phát huy ưu điểm của mình.
Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu đã có cơ chế tiền lương dựa trên kết quả xếp loại thi đua hàng tháng theo đúng tính chất và hiệu quả công việc. Tuy nhiên, cần nhận xét đánh giá thật chính xác, công bằng, ghi nhận cống hiến của người lao động để có chế độ động viên, khen thưởng kịp thời, xứng đáng, kích thích được tinh thần làm việc cho người có công, làm động lực cho những người khác noi theo.
Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu những năm qua nguồn vốn huy động luôn tăng trưởng ổn định, trở thành đơn vị thừa vốn, nên nguồn vốn để đầu tư tín dụng luôn luôn bảo đảm. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn xác định đây là một trong những mục tiêu luôn luôn được quan tâm trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
3.3.3 Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ tín dụng
Mặc dù hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã có nhiều đổi mới về cơ chế, thủ tục cấp tín dụng, vừa đảm bảo tính pháp lý, vừa giải quyết gọn nhẹ cho khách hàng. Tuy nhiên, trong áp dụng cho vay đối với DNNVV, khâu thẩm định, qua nhiều thủ tục, nhiều khâu, nhiều bộ phận,…gây phiền hà, mất thời gian, đôi khi còn dẫn đến mất cơ hội kinh doanh cho khách hàng. Nếu so sánh với các NHTM khác thì vẫn có sự chênh lệch khá cao.
Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu khi thực thi, cần xem xét lại quy trình, thủ tục, nghiên cứu những mẫu biểu, chứng từ có thể lược bỏ hoặc lồng ghép vào, thực sự không cần thiết, vừa tiết kiệm được chi phí, vừa gọn nhẹ bộ hồ sơ, thể hiện tính chuyên nghiệp về nghiệp vụ nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý. Từ đó đưa ra kiến nghị, đề xuất với ngân hàng cấp trên để chỉnh sửa lại quy định cho phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho cạnh tranh, tăng trưởng tín dụng.
Ngoài ra, khi đã thống nhất, chi nhánh cần niêm yết công khai mẫu biểu, thủ tục, thời gian giải quyết hồ sơ vay cho các doanh nghiệp nắm rõ khi có nhu cầu.
Cần nghiên cứu lại quá trình lưu trữ chứng từ, hồ sơ và dữ liệu thông tin của khách hàng một cách khoa học và có kế hoạch để có thể vừa đảm bảo an toàn, vừa có thể sử dụng lại những dữ liệu, hồ sơ vẫn còn hiệu lực cho các lần tái vay, giảm bớt các loại giấy tờ trùng lắp, không cần thiết, hạn chế tối đa chi phí và phiền hà cho khách hàng (chẳng hạn như bộ hồ sơ pháp lý doanh nghiệp, giấy đăng ký kinh doanh,….)
Thực hiện cấp tín dụng có kiểm tra, giám sát, đôn đốc, nhắc nhở kịp thời, tránh quan liêu, nhũng nhiễu. Đảm bảo việc cấp tín dụng đúng quy định, hợp pháp hợp lệ, an toàn vốn, đáp ứng đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp.
3.3.4 Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng
Mục đích của tín dụng là đầu tư bổ sung vốn cho khách hàng phục vụ các nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhưng để chủ trương mở rộng tín dụng đối với các DNNVV được thành công thì một trong những vấn đề cần quan tâm là hoạt động
tín dụng phải tuân theo đúng quy trình, không bỏ qua, không làm tắt, đặc biệt chú trọng vào công tác thẩm định dự án nhằm có được những đánh giá đúng đắn nhất về khách hàng, về dự án đầu tư.
Khâu thẩm định dự án có ý nghĩa quyết định đến việc cấp tín dụng vì hiện nay các ngân hàng chủ yếu dựa vào tính khả thi, hiệu quả của các dự án đầu tư để ra quyết định cho vay. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng, tính khả thi của dự án về nội dung kinh tế tài chính thông qua các chỉ tiêu như: lợi nhuận ròng, tỷ suất lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn, điểm hoà vốn giá trị hiện tại thuần, tỷ suất hoàn vốn nội bộ.. Thẩm định về phương diện kỹ thuật nhằm đánh giá quy mô của dự án có phù hợp với năng lực, tiêu thức sản phẩm của doanh nghiệp không, thẩm định về mặt số lượng, công suất quy cách, chủng loại, danh mục của thiết bị, dây chuyền sản xuất và năng lực hiện có của doanh nghiệp so với quy mô dự án. Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo các yêu cầu: có gần nơi cung cấp nguyên vật liệu chủ yếu hoặc nơi tiêu thụ chính hay tiện lợi về giao thông vận tải hay không.
Ngoài những nội dung trên, khi thẩm định còn có các yếu tố như môi trường xã hội, thẩm định về phương diện tổ chức quản lý thực hiện và vận hành dự án ..
Trong quá trình thẩm định dự án hoặc phương án vay vốn của doanh nghiệp, nếu có vấn đề nào đó mà cán bộ ngân hàng chưa có đủ điều kiện hoặc trình độ để thẩm định thì cần phải phối hợp với các cơ quan chức năng có thẩm quyền giúp đỡ hoặc thuê cơ quan thẩm định độc lập để thẩm định đạt được chất lượng cao nhất như: thẩm định về phương diện kỹ thuật, thị trường của những dự án trung, dài hạn.
Để công tác thẩm định được đầy đủ, chính xác, ngân hàng cần thu thập thông tin từ nhiều phía, trên nhiều phương diện, ngoài những thông tin do doanh nghiệp cung cấp, ngân hàng cần phải thu thập thông tin từ bên ngoài như thông tin về chiến lược phát triển quy hoạch vùng, lãnh thổ, thông tin thị trường, bạn hàng, người thân quen ... hoặc thông tin từ những cơ quan có liên quan với các DNNVV, thông qua đó, cán bộ tín dụng phân tích, xử lý thông tin để có thể đưa ra quyết định đúng đắn nhất trong công tác tín dụng.
Trong hoạt động thẩm định tín dụng, phải triệt để tuân thủ đúng qui trình thẩm định tín dụng nhằm hạn chế những rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng. Nếu không tuân thủ, cần có biện pháp xử lý ngay mặc dù sự việc chưa gây ra rủi ro nào cho ngân hàng. Tùy vào mức độ sai phạm của cán bộ, ngân hàng có thể sử dụng biện
pháp xử lý như: cắt giảm mức thưởng, điều chuyển công tác, sa thải, bồi thường vật chất và nếu nghiêm trọng cần đưa ra pháp luật để trừng trị thích đáng không nể nang, bao che.
3.3.5 Vận dụng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tƣợng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa
Một trong những điểm yếu của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong việc cho vay đối với DNNVV, là thủ tục cho vay chưa phù hợp, chưa có chính sách ưu đãi về lãi suất đối với DNNVV, phương thức cho vay chưa đáp ứng được yêu cầu của DNNVV, chưa tận dụng được quy chế mềm dẻo về thế chấp. Vì vậy, để thực hiện mục tiêu tăng trưởng tín dụng nói chung và tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV nói riêng, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cần thiết phải vận dụng chính sách tín dụng một cách linh hoạt hơn, mềm dẻo hơn mới có thể chiếm lĩnh thị trường tiềm năng song còn đang bị bỏ ngỏ này. Cụ thể:
* Về lãi suất
Cần kiến nghị cấp trên đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng DNNVV, dựa trên kết quả thẩm định tín dụng và lịch sử quan hệ với ngân hàng. Chú trọng những ngành nghề có triển vọng, đang được nhà nước khuyến khích hỗ trợ để có ưu đãi lãi suất phù hợp. Ngân hàng có thể đưa các mức lãi suất khác nhau áp dụng cho các ngành nghề sản xuất kinh doanh đang có nhiều triển vọng phát triển, các khách hàng vay vốn với số vốn lớn, hoặc có quan hệ vay trả thường xuyên, được ngân hàng tín nhiệm, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng,… thì có thể xem xét mức lãi suất ưu đãi hơn so với khách hàng khác.
* Về thời hạn cho vay
Trên thực tế cấp tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, khách hàng và ngân hàng hiện đang thoả thuận về thời hạn cho vay theo ba loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Việc xác định thời hạn cho vay phù hợp sẽ thuận lợi cho cả hai bên, ngân hàng sẽ thu được lãi đáng kể nếu tham gia trong suốt chu kỳ hoạt động của doanh nghiệp. Vì vậy ngân hàng cần tham gia như một nhà đầu tư, có thể tự cho mình như một cổ đông được ưu tiên thu lãi ngay đầu tiên và phải rút ra khỏi Hội đồng quản trị sau khi đã thu được toàn bộ vốn vay cả gốc và lãi.
Do đó chi nhánh cần xác định thời hạn đầu tư hợp lý, xây dựng kế hoạch trả nợ phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng qua xem xét đến chu kỳ sản xuất
kinh doanh dựa vào thông tin từ các báo cáo tài chính, bảng tổng kết tài sản, báo cáo thu nhập, bảng lưu chuyển tiền tệ và kế hoạch sản xuất kinh doanh, hợp đồng mua bán của doanh nghiệp kết hợp với thông tin về ngành như kết quả hoạt động của các doanh nghiệp cùng ngành, các chính sách của chính phủ cho ngành, … cùng với trình độ của cán bộ tín dụng.
Trong đầu tư tín dụng dài hạn thường ngân hàng lo ngại do dễ xảy ra rủi ro trong quá trình ký kết hợp đồng cấp tín dụng. Tuy nhiên, đây cũng là một nguồn mang đến nhiều lợi nhuận về lâu dài nếu như ngân hàng có đủ năng lực thẩm định, nhận xét và ra quyết định đúng đắn. Thực tế có nhiều doanh nghiệp rất cần đến nguồn đầu tư này, đặc biệt đối với các doanh nghiệp mới thành lập, nhu cầu đầu tư cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị với giá trị lớn, thời gian khấu hao kéo dài,… Ngân hàng cần nghiên cứu, lên kế hoạch và có chính sách đầu tư phù hợp, sử dụng hiệu quả nguồn vốn dài hạn này.
* Về đảm bảo tiền vay
Vấn đề đảm bảo tiền vay bằng tài sản hiện nay vẫn là một khó khăn lớn cho các DNNVV khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Vì vậy Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cần đẩy mạnh hoạt động tư vấn, giúp đỡ các doanh nghiệp trong khâu chuẩn bị hồ sơ, hoàn thiện các thủ tục pháp lý cần thiết, đặc biệt trong việc tiếp cận các cơ quan chức năng để hoàn thành giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản. Trong từng trường hợp cụ thể, có thể linh động, tìm ra biện pháp giải quyết tốt nhất trong việc lựa chọn tài sản bảo đảm và định giá cấp tín dụng, sao cho vừa đảm bảo cung ứng đủ vốn cho doanh nghiệp vừa đảm bảo tính pháp lý, an toàn vốn vay.
Trong thực tế nảy sinh những vấn đề khó khăn trong việc nhận thế chấp như việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ, nhà ở tại nông thôn xây dựng chưa được cấp giấy,… ngân hàng cần có giải pháp thích hợp hoặc xin ý kiến cấp trên để việc nhận thế chấp được thuận lợi, linh hoạt giải quyết hồ sơ cho khách hàng.
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng nên mạnh dạn xem xét áp dụng biện pháp cho vay không đảm bảo bằng tài sản đối với DNNVV. Đối với hình thức này, ngân hàng có thể dựa trên uy tín và kết quả hoạt động thực tế của doanh nghiệp. Có thể áp dụng hình thức cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp đã có quan hệ lâu dài, giao dịch tài khoản với số tiền lớn, thường xuyên… Chắc chắn hơn, ngân hàng sẽ cấp tín dụng bằng tín chấp trên cơ sở phong tỏa tài khoản duy trì số dư ở mức nhất định nào đó,
ràng buộc doanh nghiệp bằng các văn bản thỏa thuận dựa trên uy tín của hai bên. Tuy nhiên, việc giải quyết cho vay không có tài sản bảo đảm cần tuyệt đối cẩn trọng, chỉ nên giới hạn ở mức dư nợ nhất định, áp dụng đối với một số doanh nghiệp thật sự tin cậy, vì khi nợ xấu phát sinh sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến việc trích lập dự phòng rủi ro, gây ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính của ngân hàng..
3.3.6 Nâng cao hiệu quả kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp của doanh nghiệp
Kiểm tra sau khi cho vay là một công đoạn rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng, hiệu quả tín dụng. Nó giúp ngân hàng nắm bắt được quá trình vận hành của dòng tiền khách hàng vay, khách hàng sử dụng vốn vay như thế nào, đúng mục đích hay không, hiệu quả của việc sử dụng vốn, từ đó có những quyết định và biện pháp phù hợp như thu hồi nợ trước hạn, ngưng giải ngân hay tiếp tục đầu tư vốn vay cho doanh nghiệp.
Trên cơ sở qui trình chung về kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay sau khi giải ngân, tại Agribank , Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cần cụ thể hóa qui trình này để phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện địa phương cũng như đặc điểm của loại hình DNNVV.
3.3.7 Tăng cƣờng quản trị rủi ro và thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn
Nợ xấu, nợ quá hạn là ung nhọt của ngân hàng, trong những năm gần đây Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu rất tích cực xử lý, hạn chế phát sinh nợ xấu nhưng thực tế nợ xấu vẫn phát sinh. Trích lập dự phòng rủi ro khiến lợi nhuận của các ngân hàng bị bào mòn, do vậy, tăng cường quản trị rủi ro, nhất là rủi ro tín dụng là con đường duy nhất đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng.
Để giảm thiểu rủi ro phát sinh, cán bộ tín dụng sẽ phải sâu sát hơn trong hoạt động của doanh nghiệp. Điều đó cũng đồng nghĩa những yêu cầu cao hơn về trình độ và năng lực của cán bộ ngân hàng, cũng như quy trình hoạt động chuẩn mực hơn của chính ngân hàng. Việc cho vay phải dựa trên khả năng hấp thụ tín dụng của doanh nghiệp, khả năng kinh doanh, phương án khả thi cũng như dòng tiền của doanh nghiệp chứ không phải chú trọng đến tài sản đảm bảo.
Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu đã ban hành các quy trình xử lý nợ, trong đó phân công trách nhiệm, quyền hạn, thời gian cho cán bộ tín dụng, cán bộ kiểm soát, phòng tín dụng, tổ xử lý nợ, ban giám đốc các chi nhánh và phòng giao
dịch thực hiện các biện pháp cần thiết trong công việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro.
3.3.8 Mở rộng mạng lƣới cấp tín dụng
Hiện nay, so với các TCTD khác, hệ thống Agribank là tổ chức có mạng lưới giao dịch lớn nhất. Tuy nhiên, tại Thành phố Bà Rịa, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu có một chi nhánh hội sở và 02 Phòng giao dịch trực thuộc, trong khi