1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1.2 Các đặc điểm về dịch vụ và hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng
còn thực hiện các nghiệp vụ khác: Cho vay tham dự, cho vay góp vốn, cho vay bằng vốn nhận ủy thác, bảo lãnh vay trung và dài hạn nƣớc ngồi.
Nghiệp vụ thanh tốn
Các nghiệp vụ thanh toán đƣợc xem là các nghiệp vụ trung gian của NHTM
nhƣ thanh toán trong nƣớc và quốc tế, nhờ thu, nhờ chi, quản lý ngân quỹ, mua bán
ngoại tệ, trao đổi ngoại hối, môi giới đầu tƣ chứng khống, bảo quản các tài sản có giá, dịch vụ ủy thác, tƣ vấn tài chính… Đặc điểm của các dịch vụ này là có mức độ rủi ro thấp hơn nhiều so với nghiệp vụ tín dụng nhƣng mang lại nguồn thu nhập tốt.
Trong tƣơng lai, các NHTM sẽ chú trọng phát triển các dịch vụ này và các dịch vụ
này sẽ chiếm tỷ trọng cao hơn trong thu nhập.
1.1.2 Các đặc điểm về dịch vụ và hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Thƣơng Mại Thƣơng Mại
1.1.2.1 Đặc điểm về hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Thƣơng Mại
NHTM đƣợc hiểu là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, khác với các
doanh nghiệp sản xuất ra thành phẩm để kinh doanh nên các NHTM sẽ có các đặc
Cấu trúc tài sản, cơ cấu vốn kinh doanh và nguồn sinh lợi nhuận của NHTM có tính đặc thù riêng. Do NHTM kinh doanh tiền và các
giấy tờ có giá khác nên cấu trúc tài sản của NHTM chủ yếu là các tài sản tài chính, khác với cơ cấu tài sản của các doanh nghiệp phi tài chính khác. Cơ cấu vốn kinh doanh gồm phần lớn là huy động từ bên ngoài và một phần nhỏ là vốn tự có của ngân hàng. Nguồn gốc sinh lời cũng khác so với các doanh nghiệp phi tài chính: NHTM chủ yếu kiếm lợi nhuận từ hoạt động cho vay và đầu tƣ, trong khi đó, các
doanh nghiệp phi tài chính kiếm lợi nhuận chủ yếu từ sản xuất và kinh doanh hàng hóa.
Khách hàng của NHTM vừa là nhà cung ứng, vừa là ngƣời tiêu thụ. Khách hàng là nhà cung ứng nguồn vốn cho NHTM thông qua
việc gửi các nguồn tiền nhàn rỗi vào NHTM để hƣởng lãi suất và đồng thời cũng là ngƣời tiêu thụ của NHTM thông qua việc vay các
khoảng tiền với mục đích kinh doanh, cá nhân và sử dụng các dịch vụ tài chính của NHTM từ đó tạo ra nguồn thu, lợi nhuận cho các
NHTM.
Quan hệ giữa NHTM và khách hàng chủ yếu dựa trên cơ sở tín nhiệm lẫn nhau. Uy tín ln là yếu tố đƣợc đặt lên hàng đầu trong
hầu hết các mối quan hệ kinh doanh thông thƣờng. Trong hoạt động
kinh doanh ngân hàng, uy tín càng đóng vai trị quyết định sống cịn.
Có nhiều lý do dẫn đến hệ quả này:
+ Giá bán (lãi suất) của dịch vụ cung cấp bởi NHTM thƣờng nhỏ hơn nhiều so với giá trị dịch vụ nên sự bù đắp khi xảy ra rủi ro là rất thấp. + Các dịch vụ ngân hàng mang tính chất vơ hình, khách hàng thƣờng khơng đƣợc thử trƣớc khi sử dụng nên quyết định sử dụng chủ yếu
dựa vào niềm tin, uy tín thƣơng hiệu của NHTM.
+ Không phải lúc nào giữa NHTM và khách hàng đều sở hữu chung một nguồn thơng tin, có thể do nhiều lý do mà NHTM khơng thể nắm hết thơng tin của khách hàng. Trƣớc tình trạng thông tin bất cân xứng
trên, sự tin tƣởng tín nhiệm là một yếu tố quan trọng hàng đầu trong
kinh doanh ngân hàng.
Chế độ bảo hộ độc quyền cho các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hầu nhƣ khơng có. Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, các dịch
vụ NHTM cung cấp thƣờng khơng có quy chế bảo hộ độc quyền. Vì vậy, các đối thủ cạnh tranh dễ dàng tung ra các sản phẩm,dịch vụ
tƣơng tự khi đáp ứng đƣợc các yêu cầu của NHNN.
Môi trƣờng hoạt động của NHTM rất nhạy cảm với thông tin.
Hoạt động kinh doanh của NHTM thƣờng chịu tác động rất lớn bởi
các thông tin từ thị trƣờng. Khách hàng dễ mất niềm tin khi tiếp nhận bất kỳ thông tin bất lợi từ phía ngân hàng. Điều này có thể dẫn đến
tình trạng rút tiền hàng loạt và đẩy ngân hàng vào tình trạng mất khả
năng thanh tốn, bị tẩy chay…hầu hết các trƣờng hợp này đều dẫn đến
hậu quả xấu với ngân hàng, thậm chí có thể phá sản.
Mơi trƣờng hoạt động của NHTM có tính hợp tác cao. Hoạt động
kinh doanh của một NHTM đòi hỏi phải hợp tác chặt chẽ với các
NHTM khác. Sự hợp tác giúp chia sẻ rủi ro trong kinh doanh và cùng cung cấp dịch vụ cho khách hàng, tránh tình trạng một ngân hàng phá sản làm lung lay, ảnh hƣởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Môi trƣờng hoạt động của NHTM chịu tác động lớn của các yếu tố bên ngồi. Hoạt động kinh doanh của NHTM có các đặc điểm:
+ Chịu sự kiểm sốt chặt chẻ của chính phủ. So với các ngành nghề khác, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng chịu sự giám sát cao nhất.
+ Chịu tác động của nhiều loại rủi ro nhƣ rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro ngoại hối, rủi ro quốc gia.
+ Chịu ảnh hƣởng lớn từ các yếu tố của mơi trƣờng bên ngồi nhƣ tình hình phát triển kinh tế hệ thống pháp luật, văn hóa tiêu dùng, công nghệ môi trƣờng cạnh tranh ngành.
Môi trƣờng hoạt động chịu sự chi phối mạnh của yếu tố công nghệ.
Trong thời đại công nghệ phát triển, bên cạnh yếu tố con ngƣời, cơng nghệ chính là chìa khóa quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày nay. Công nghệ bao gồm những cơng nghệ mang tính tác nghiệp (nhƣ hệ thống thanh toán điện tử,internet banking, hệ thống ATM và các máy cà thẻ POS...) và công nghệ quản
lý nhƣ hệ thống thông tin quản lý, hệ thống quản lý rủi ro..., ứng dụng
cơng nghệ cho phép ngân hàng kiểm sốt hiệu quả hơn hoạt động kinh doanh, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ và cung cấp nhiều tiện ích
hơn cho khách hàng.
1.1.2.2 Đặc điểm về các dịch vụ của Ngân Hàng Thƣơng Mại
Do bản chất của NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nên các sản phẩm của NHTM sẽ mang các đặc điểm đặc biệt, khác với các sản phẩm hữu hình từ sản xuất. Các sản phẩm của NHTM sẽ có các đặc điểm sau đây:
Tính vơ hình: Đây là đặc trƣng phân biệt chính với sản phẩm thơng
thƣờng. Dịch vụ ngân hàng không thể cầm trong tay, chạm tới, nhìn
thấy hoặc nếm thử. Khách hàng rất khó đánh giá chất lƣợng trƣớc khi sử dụng và chỉ cảm nhận đƣợc chất lƣợng trong quá trình sử dụng và sau khi sử dụng. Vì vậy, uy tín của ngân hàng cũng nhƣ sự tin tƣởng của khách hàng ảnh hƣởng lớn đến quyết định mua của khách hàng. Tính khơng tách biệt và không thể lƣu trữ: Dịch vụ ngân hàng
đƣợc
tạo ra và tiêu dùng mang tính thời điểm, mỗi trƣờng hợp khách hàng sẽ có các sản phẩm khác nhau nên không thể dự trữ để cung cấp trong
tƣơng lai. Vì vậy, ngân hàng phải có mạng lƣới phân phối đủ rộng để đảm bảo dịch vụ đƣợc tạo ra kịp lúc theo yêu cầu của từng khách
hàng.
Tính khơng đồng nhất: Tính không đồng nhất thể hiện qua mức độ
dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào nhiều vào sự tƣơng tác giữa nhân
viên ngân hàng và khách hàng. Cùng một dịch vụ, chất lƣợng sẽ khác nhau nếu cung cấp bởi các nhân viên khác nhau hoặc đƣợc đánh giá bởi những khách hàng khác nhau.
Tính dễ bị sao chép: : Dịch vụ ngân hàng bao gồm quá trình hay kinh
nghiệm vù vậy sẽ dễ dàng bị sao chép. Ngoài ra, các dịch vụ ngân hàng cịn có mối quan hệ hữu cơ với nhau. Các dịch vụ ngân hàng vừa tranh giành nguồn lực lại vừa bổ sung nguồn lực cho nhau.
1.1.3 Chức năng của Ngân Hàng Thƣơng Mại
Trong nền kinh tế, NHTM ln đóng vài trị then chốt trong việc thúc đẩy sự phát triển. NHTM đóng vai trị là nguồn cung vốn cho các doanh nghiệp, tổ chức
kinh doanh để phát triển, là trung gian để đƣa những nguồn tiền nhàn rỗi vào sản
xuất, kinh doanh để sinh lời, là các trụ cột để thực hiện các chính sách kinh tế của NHNN.
Trong thời đại kinh tế đổi mới, các NHTM đã khơng ngừng chuyển mình và phát triển. Ngày nay, các NHTM không chỉ mang chức năng huy động vốn – cho vay nhƣ truyền thống mà còn đảm nhận các chức năng khác nhƣ thanh toán quốc tế,
bảo quản tài sản, tƣ vấn tài chính, chứng khống để đa dạng hóa dịch vụ của mình và nâng cao tính cạnh tranh trong một môi trƣờng cạnh tranh khốc liệt.
1.2 Khái niệm cạnh tranh, lợi thế cạnh tranh và các loại hình cạnh tranh 1.2.1 Khái niệm về cạnh tranh 1.2.1 Khái niệm về cạnh tranh
Cạnh tranh là một hiện tƣợng của một chủ thể đối với một chủ thể khác.
Cạnh tranh trong nền kinh tế là một quy luật vốn có của nền kinh tế thị trƣờng.
Trong thời điểm hiện tại, giữa các trƣờng phái nghiên cứu trên các quan điểm khác nhau, lại có những quan niệm về cạnh tranh khác nhau,
Trong thế kỉ XX, lý thuyết “lợi thế cạnh tranh” của M. E.Porter (1985) đƣợc
xem nhƣ là một khái niệm phổ biến về cạnh tranh. Qua lý luận này, ông đã giải
thích hiện tƣợng thƣơng mại quốc tế dƣới gốc độ cạnh tranh. Ông cho rằng Cạnh
bình mà doanh nghiệp đang có. Khi doanh nghiệp tham gia cạnh tranh cần có “lợi thế cạnh tranh” và “lợi thế so sánh”. Lợi thế cạnh tranh là sức mạnh nội sinh của doanh nghiệp, của quốc gia còn lợi thế so sánh tạo cho doanh nghiệp những thuận lợi trong sản xuất và trong thƣơng mại nhƣ điều kiện tài nguyên, sức lao động, môi
trƣờng của doanh nghiệp, môi trƣờng kinh doanh phù hợp... Lợi thế cạnh tranh và
lợi thế so sánh có quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ cho nhau, lợi thế cạnh tranh phát triển dựa trên lợi thế so sánh và lợi thế so sánh phát huy nhờ lợi thế cạnh tranh.
P. S. Rose (1992) định nghĩa cạnh tranh trong cơ chế thị trƣờng là sự ganh đua, kình địch giữa các nhà kinh doanh nhằm tranh giành tài nguyên sản xuất cùng
một loại hàng hoá về phía mình.
Hội Đồng Quốc Gia (2011) định nghĩa cạnh tranh trong kinh doanh là hoạt
động ganh đua giữa những ngƣời sản xuất hàng hóa, giữa các nhà kinh doanh nhằm giành đƣợc các điều kiện sản xuất, tiêu thụ, thị trƣờng sao cho có lợi nhất.
Các quan niệm này xác định chủ thể của cạnh tranh là các nhà sản xuất, nhà kinh doanh, mục đích của cạnh tranh là nhằm giành đƣợc các điều kiện sản xuất tiêu thụ, khách hàng, thị trƣờng có lợi nhất về phía mình. Nhƣ vậy, hiểu theo một ý
chung nhất thì cạnh tranh là sự tranh đua giữa những chủ thể kinh tế có chức năng
nhƣ nhau thơng qua các hành động, nổ lực và các biện pháp để giành phần thắng
trong cuộc đua, để thỏa mãn các mục tiêu của mình. Các mục tiêu này có thể là thị phần, lợi nhuận, hiệu quả, an toàn, danh tiếng.
Trong bối cảnh nền kinh tế đang hƣớng tới tồn cầu hóa hiện nay, cạnh tranh
đƣợc coi là một động lực thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Cạnh tranh có thể mang đến lợi ích tới chủ thể này nhƣng sẽ gây thiệt hại cho chủ thể khác. Tuy nhiên, đối
với tồn xã hội thì cạnh tranh ln có tác động theo chiều hƣớng tích cực. Cạnh tranh buộc ngƣời sản xuất phải làm ra đƣợc những sản phẩm, dịch vụ có chất lƣợng tốt hơn với giá rẻ hơn để cạnh tranh thành công với các đối thủ. Thông qua cạnh tranh, các đơn vị yếu kém, kinh doanh không hiệu quả và không thể thay đổi sẽ bị
1.2.2 Năng lực cạnh tranh và lợi thế cạnh tranh
Thuật ngữ “năng lực cạnh tranh” đƣợc sử dụng ngày càng phổ biến trong tất cả các ngành khác nhau trong nền kinh tế. Khái niệm về năng lực cạnh tranh đƣợc hiểu theo nhiều các khác nhau dƣới những góc độ khác nhau.
Theo J. H. Dunning (1991), năng lực cạnh tranh là khả năng cung ứng sản
phẩm của một doanh nghiệp trên các thị trƣờng khác nhau mà khơng cần phân biệt
nơi bố trí sản xuất của doanh nghiệp đó.
Theo C. Randall (1975), năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp là khả năng
giành đƣợc và duy trì thị phần trên thị trƣờng với lợi nhuận nhất định.
M. E. Porter (1980) dƣới quan điểm quản trị chiến lƣợc của mình, cho rằng
năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp phụ thuộc vào khả năng khai thác đƣợc năng
lực độc đáo của mình để tạo ra những sản phẩm có chi phí thấp và khác biệt với đối thủ.
Nhƣ vậy, năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp là sự thể hiện thực lực và lợi
thế của doanh nghiệp so với đối thủ cạnh tranh trong việc thoả mãn tốt nhất các đòi hỏi của khách hàng để thu lợi nhuận ngày càng cao, bằng việc khai thác, sử dụng
năng lực nội tại và lợi thế bên trong, bên ngoài nhằm tạo ra những sản phẩm, dịch
vụ hấp dẫn ngƣời tiêu dùng để tồn tại và phát triển, thu đƣợc lợi nhuận ngày càng cao và cải thiện vị thế so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trƣờng
Để nâng cao năng lực cạnh tranh, một doanh nghiệp phải năm bắt đƣợc lợi
thế cạnh tranh của bản thân. Lợi thế cạnh tranh là những thế mạnh mà một doanh nghiệp có thể tận dụng khai thác tốt hơn đối thủ cạnh tranh từ đó làm bản thân
doanh nghiệp nổi bật hơn so với các đối thủ.
Theo M. E. Porter (1980) lợi thế cạnh tranh trƣớc hết dựa vào khả năng duy trì một chi phí sản xuất thấp sau đó là dựa vào sự khác biệt hóa sản phẩm so với lối thủ cạnh tranh nhƣ: chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, mạng lƣới phân phối, cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật. Porter cho rằng điều quan trọng nhất đối với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào, là xây dựng đƣợc một lợi thế cạnh tranh bền vững. Lợi thế
cạnh tranh bền vững có nghĩa là cơng ty phải liên tục cung cấp cho thị trƣờng một giá trị đặc biệt mà khơng có đối thủ cạnh tranh nào có thể cung cấp đƣợc.
Lợi thế cạnh tranh của một doanh nghiệp có thể đến từ nhiều yếu tố khác nhau nhƣng hai yếu tố dễ thấy nhất chính là chi phí và sự khác biệt. Doanh nghiệp
nào có chi phí thấp hơn thì doanh nghiệp đó có lợi thế hơn dù nhỏ hơn các doanh nghiệp khác. Sự khác biệt thể hiện qua sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp đó ngồi thị trƣờng, thể hiện qua thiết kế, danh tiếng, cơng nghệ, đặc tính của dịch vụ, sản phẩm hay mạng lƣới phân phối, bán hàng. Tùy vào lĩnh vực, ngành nghề mà
doanh nghiệp có thể lựa chọn một trong hai hoặc cả hai yếu tố trên để phát triển lợi thế cạnh tranh của mình.
1.2.3 Cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng
Các NHTM cũng là một doanh nghiệp và nhƣ mọi doanh nghiệp, các NHTM phải cạnh tranh khốc liệt với nhau để tồn tại. Với mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận, các NHTM phải sử dụng mọi biện pháp, nguồn lực để cung cấp các sản phẩm, dịch vụ cao cấp, nhiều lợi ích cho khách hàng với chi phí thấp để cạnh tranh với các đối thủ nhằm chiếm lĩnh thị phần trong ngành ngân hàng. Tuy nhiên, do đặc điểm hoạt
động kinh doanh của NHTM đặc biệt hơn các doanh nghiệp thông thƣờng nên hoạt động cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng cũng có những đặc trƣng riêng so với các
ngành khác.
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng mang tính chất hơp tác tƣơng đối.
Dù trên thị trƣờng, các NHTM ganh đua với nhau để đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh và tìm kiếm lợi nhuận, nhƣng trên thực tế các NHTM lại có một sự hợp tác với nhau