CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN
3.4. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂNHÀNG QUA 3 NĂM
QUA 3 NĂM 2014 – 2016
Một ngân hàng muốn hoạt động tốt đem lại hiệu quả kinh tế cao, muốn đứng vững trên thị trƣờng hiện nay thì điều kiện trƣớc tiên là nguồn vốn của ngân hàng phải đủ lớn mới đảm bảo cho hoạt động tín dụng đƣợc thuận lợi nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế. Ngồi nguồn vốn tự có thì vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn. Huy động vốn là khâu không thể thiếu của bất kỳ một ngân hàng nào. Nghiệp vụ huy động vốn đƣợc thực hiện thông qua mở tài khoản thực hiện thanh toán cho khách hàng, huy động các loại tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá,…
Tình hình cụ thể nguồn vốn nguồn vốn (2014 – 2016) của Ngân hàng đƣợc phản ánh thông qua bảng 3.2.
LVTN: Hoạt động tín dụng ngắn hạn tạiNHHDBank Cần Thơ
GVHD: Thái Kim Hiền Nhân43 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc
(Nguồn: Phịng tín dụng tại HDBank Cần Thơ)
Bảng 3.2: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NH HDBANK - CN CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2014 - 2016
(ĐVT: Triệu đồng) Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 2015/2014 2016/2015 2014 2015 2016 Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 382.365 428.549 544,684 46.184 12,08 116.135 27,10
1. Tiền gửi không kỳ hạn 48.407 56.917 76.982 8.510 17,58 20.065 35,25
2. Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở
xuống. 299.048 322.219 410.029 23.171 7,75 87.810 27,25 3. Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng 34.910 49.413 57.673 14.503 41,54 8.260 16,72 Vốn điều chuyển 219.848 234.081 290.299 14.233 6,47 56.218 24,02 Tổng nguồn vốn 602.213 662.630 834.983 60.417 10,03 172.353 26,01
GVHD: Thái Kim Hiền Nhân44 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc
Biểu đồ 3.2. Thể hiện tình hình nguồn vốn HDBank Cần Thơ từ năm 2014 - 2016
Từ bảng 3.2 và biểu đồ trên ta thấy tổng nguồn vốn của HDBank Cần Thơ đƣợc hình thành từ hai mảng chính: vốn huy động và vốn điều chuyển. Trong đó, vốn huy động từ khách hàng luôn chiếm tỷ trọng cao qua các năm, HDBank huy động vốn từ khách hàng thông qua các hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn và không kỳ hạn, tiền gửi thanh tốn của các cá nhân, doanh nghiệp,…Tình hình tổng vốn huy động của ngân hàng tăng qua 3 năm 2014 – 2016 cụ thể lần lƣợt 3 năm là 382.365 triệu đồng, 428.549 triệu đồng, 544.684 triệu đồng. Năm 2015 tăng 12,08% so với năm 2014 và năm 2016 tăng 27,10% so với năm 2015. Đạt đƣợc kết quả tốt vậy là do có những nổ lực trong việc quảng bá giới thiệu sản phẩm và ngân hàng cũng tạo ra những lợi thế riêng nhằm thu hút khách hàng thông qua biện pháp lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao tiện ích của sản phẩm, nâng cao chất lƣợng thanh tốn, ln giữ chữ “tín” với khách hàng, tạo đƣợc lịng tin để khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Nguồn vốn huy động phần lớn là do thu nhập nhàn rỗi của ngƣời dân trong sản xuất kinh doanh đƣợc gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, vốn huy động của HDBank chia làm 2 sự lựa chọn khi khách hàng gửi tiền là tiền tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn và có kỳ hạn (dƣới 12 tháng và trên 12 tháng). Nhƣng nhìn chung 2 loại tiền gửi này đều tăng qua 3 năm: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn năm 2015 đạt 56.917 triệu đồng tăng 17,58% so với năm 2014. Năm 2016 tăng 35,25% so với năm 2015. Nguyên nhân tăng là do chính sách lãi suất của ngân hàng nhà nƣớc trong đầu 2014
48407 56917 76982 299048 322219 410029 34910 49413 57673 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 2014 2015 2016 Số tiền (T riệu đồng)
Biểu đồ thể hiện Nguồn vốn của HDBank Cần Thơ từ năm 2014 - 2016
Tiền gửi không kỳ hạn TGCKH từ 12 tháng trở xuống TGCKH trên 12 tháng Vốn điều chuyển
428549 219848 290299 234081 382365 544684
GVHD: Thái Kim Hiền Nhân45 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc
tăng lãi suất cho tiền gửi khơng kỳ hạn, và lợi ích tiền gửi khơng kỳ hạn giúp khách hàng chủ động trong việc kiểm sốt dịng tiền và thực hiện các giao dịch thanh tốn khơng dùng tiền mặt một cách nhanh chóng, chính xác. Thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân , tổ chức) có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào. Do nền kinh tế phát triển ổn định nên ngƣời dân có nhiều tiền nhàn rỗi tạm thời hơn vì vậy tiền gửi khơng kỳ hạn cũng tăng theo; tiền gửi có kỳ hạn (từ 12 tháng trở xuống từ năm 2014 đến 2016 lần lƣợt là 299.048 triệu đồng, 322.219 triệu đồng, 410.029 triệu đồng . Tiền gửi trên 12 tháng năm 2015 đạt 49.413 41 tăng 54% so với năm 2014 và năm 2016 tăng 16,72% so với năm 2015). Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ln chiếm tỷ trong cao nhất trong tổng vốn huy động chiếm trên 75%. Nguyên nhân tăng là do năm 2014 – 2016 mặt bằng lãi suất huy động của hệ thống ngân hàng có tăng nhẹ, và hiện phổ biến ở mức 4,5-5,5%/năm đối với kỳ hạn từ 1 tháng đến dƣới 6 tháng và 5,5-7,2%/năm đối với kỳ hạn trên 6 tháng. Và tiền gửi tiết kiệm tăng là vì trong những năm này các doanh nghiệp trong thành phố mở rộng sản xuất kinh doanh, làm ăn có hiệu quả và khách hàng ca nhân cũng có nguồn thu nhập ổn định nên việc gửi tiết kiệm là vô cùng hợp lý, mặt khác ngân hàng cũng có những bƣớc điều chỉnh hợp lý tiền gửi đƣa ra nhiều kỳ hạn cho khách hàng lựa chọn với những hình thức trả lãi phù hợp với huy cầu khách hàng. Bên cạnh lãi suất tiền gửi tăng thì ngân hàng HDBank cịn có nhiều chƣơng trình khuyến mãi, tiết kiệm dự thƣởng, quà tặng, chất lƣợng dịch vụ tốt tạo uy tín cao nên khách hàng tin tƣởng lựa chọn để gửi tiền.
Hầu hết các ngân ngân hàng chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì sẽ khơng đáp ứng đƣợc hết nh cầu về vốn của khách hàng. Vì vậy ngồi nguồn vốn huy động thì ngân hàng cịn phải phụ thuộc vào vốn điều chuyển. Nguồn vốn điều chuyển của HDBank trong 3 năm qua cũng tăng đều lần lƣợt là 219.484 triệu đồng,234.081 triệu đồng, 290.299 triệu đồng. Do ảnh hƣởng của điều kiện phát triển kinh tế tại khu vực và các điều kiện tự nhiên, Chi nhánh có hoạt động sử dụng vốn (cho khách hàng vay) vƣợt quá khả năng huy động vốn, nên lập kế hoạch lên cấp trên và xin đƣợc nhận 1 lƣợng vốn điều chuyển cho hoạt động của mình, kết quả sẽ làm tăng vốn điều chuyển lên.
Tóm lại, tổng nguồn vốn của HDBank trong 3 năm 2014 – 2016 đều tăng, năm 2015 đạt 662.630 triệu đồng tăng 10,03% so với năm 2014 và năm 2016 tăng 26,01% so với năm 2015. Đây là một kết quả rất khả quan, đánh giá khả năng hoạt động đi lên của ngân hàng. Đạt đƣợc thích nhƣ vậy là có hai lý do: thứ nhất nhờ sự nổ lực của toàn bộ cán bộ và công nhân viên của ngân hàng có những kế hoạch, chính sách tốt, linh hoạt, phù hợp để có thể huy động vốn đạt hiệu quả, giữ đƣợc những khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng tiềm năng; thứ hai là do đời sông ngƣời dân đƣợc
GVHD: Thái Kim Hiền Nhân46 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc
cải thiện, thu nhập ổn định, kinh tế phát triển, có nhiều vốn nhàn rỗi nên khách hàng đã gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn nhằm kiếm tiền lời từ lãi và số tiền sẽ an toàn hơn khi sử dụng với mục đích khác.
3.5. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI HDBANK CẦN THƠ TRONG BA NĂM 2014 – 2016
LVTN: Hoạt động tín dụng ngắn hạn tạiNHHDBank Cần Thơ
GVHD: Thái Kim Hiền Nhân47 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc
BẢNG 3.3. TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI HDBANK CẦN THƠ (2014- 2016)
(ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu NĂM Mức chênh lệch 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng %
1. Doanh số cho vay 696.243 100 810.475 100 959.289 100 114.232 16,41 148.814 18,36
- Ngắn hạn 431.671 62 526.809 65 604.352 63 95.138 22,04 77.543 14,72 - Trung và dài hạn 264.572 38 283.666 35 354.937 37 19.094 7,22 71.271 25,12 2. Doanh số thu nợ 598.822 100 782.335 100 861.174 100 183.513 30,65 78.839 10,08 - Ngắn hạn 488.040 82 586.751 75 611.434 71 98.711 20,23 24.683 4,21 - Trung và dài hạn 110.782 18 195.584 25 249.740 29 84.802 76,55 54.156 27,69 3. Dƣ nợ 462.235 100 490.375 100 588.490 100 28.140 6,09 98.115 20,01 - Ngắn hạn 311.546 67 251.604 51 244.522 42 - 59.942 - 19,24 - 7.082 - 2,81 - Trung và dài hạn 150.689 33 238.771 49 343.968 58 88.082 58,45 105.197 44,06 4. Nợ xấu 11.926 100 11.427 100 9.859 100 - 499 - 4,18 - 1.568 - 13,72 - Ngắn hạn 8.587 72 8.570 75 7.887 80 - 17 - 0,20 - 683 - 7,97 - Trung và dài hạn 3.339 28 2.857 25 1.972 20 - 482 - 14,44 - 885 - 30,98
GVHD: Thái Kim Hiền Nhân48 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc
Cho vay là một nghiệp vụ quan trọng nhất trong kinh doanh của ngân hàng HDBank với nguyên tắc là “Cam kết lợi ích cao nhất” cho khách hàng. HDBank luôn tạo nhiều điều kiện cho khách hàng khi có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng với những chính sách ƣu đãi và thủ tục đơn giản. Trong 3 năm, tình hình cho vay, thu nợ, dƣ nợ và nợ xấu tại NH có những chuyển biến tích cực. Cụ thể:
- Doanh số cho vay
Đây là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng bằng hình thức tiền mặt hay chuyển khoản. Sự tăng trƣởng doanh số cho vay thể hiện đƣợc sự lớn mạnh về quy mô hoạt động tín dụng của NH. Với phƣơng châm hoạt động là tiếp tục đổi mới và hòa nhập nhanh vào cơ chế thị trƣờng, kinh doanh đa năng, tổng hợp, không ngừng mở rộng và tăng trƣởng tín dụng trên mọi lĩnh vực ngành nghề và thành phần kinh tế.Từ bảng số liệu về tình hình tín dụng ta thấy doanh số cho vay ln tăng qua 3 năm, năm 2015 đạt 810.475 triệu đồng tăng 16,41% so với năm 2014 và năm 2016 tăng 18,36% so với năm 2015.
Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay. Đáng chú ý là doanh số cho vay ngắn hạn tăng mạnh qua từng năm. Năm 2015 đạt 526.809 triệu đồng tăng 22,04% so với năm 2014 và năm 2016 tăng 14,72% so với năm 2015. Cho vay ngắn hạn luôn lớn hơn cho vay trung dài hạn. Nguyên nhân là do nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn và do ngân hàng đã tích cực mở rộng cho vay hỗ trợ khách hàng khắc phục khó khăn tạm thời,…Theo đó, các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp cũng ngày đa dạng, có thêm nhiều ƣu đãi,…Và do cho vay ngắn hạn sẽ ít rủi ro hơn, TPCT là một thành phố phát triển với sự đa dạng của các ngành nghề nhƣng phần lớn có chu kỳ vốn ngắn hạn nên khách hàng đến HDBank vay vốn thƣờng là có nhu cầu vốn ngắn hạn, đây là nguyên nhân khiến doanh số cho vay ngắn hạn không ngừng tăng.
- Doanh số thu nợ
Đây là khoản tiền mà ngân hàng đã thu hồi từ các khoản giải ngân trong thời gian nhất định. Vì vậy, cơng tác thu nợ đƣợc ngân hàng chú trọng trong hoạt động tín dụng nhằm góp phần vào việc tái đầu tƣ tín dụng và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển tiền tệ. Nhìn vào bảng số liệu bên dƣới ta thấy doanh số thu nợ qua 3 năm tăng liên tục lần lƣợt là 598,822 triệu đồng, 782,335 triệu đồng, 861,174 triệu đồng. Nguyên nhân là do Ban lãnh đạo Ngân hàng ban hành các quy định cụ thể về việc thu hồi nợ, tập thể cán bộ nhiệt tình làm việc, thƣờng xuyên kiểm tra các khoản nợ cũng nhƣ thiện chí trả nợ của khách hàng, đơn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, nghiêm túc trong các quy trình nghiệp vụ nhƣ đánh giá thẩm định, xem xét phƣơng án SXKD, mục đích sử dụng vốn,…của khách hàng.
GVHD: Thái Kim Hiền Nhân49 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc
Doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao (>70%) trong tổng doanh số thu nợ, cao hơn doanh số thu nợ trung – dài hạn rất nhiều. Nguyên nhân là do: công tác thu hồi nợ của NH đƣợc thực hiện tốt, NH luôn coi trọng công tác thẩm định hợp đồng vay vốn trƣớc khi giải quyết cho vay, thƣờng xuyên kiểm tra, theo dõi việc sử dụng vốn của khách hàng và nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn.
- Dư nợ
Nhìn chung trong 3 năm dƣ nợ của HDBank tăng liên tục từ 2014 – 2016 lần lƣợt là 462.235 triệu đồng, 490.375 triệu đồng, 588.490 triệu đồng. Điều này cho thấy quy mơ hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng đƣợc mở rộng. Dƣ nợ tăng là do doanh số cho vay qua 3 năm đều tăng, mặc dù doanh số thu nợ cũng tăng nhƣng lại tăng chậm hơn doanh số cho vay dẫn đến dƣ nợ tăng qua các năm, góp phần vào thu nhập của ngân hàng từ thu lãi cho vay.
Nhƣng doanh số dƣ nợ ngắn hạn lại giảm qua từng năm. Năm 2015 là 251.604 triệu đồng giảm 19,24% so với năm 2014 và năm 2016 giảm 2,81% so với năm 2015. Nguyên nhân là do: công tác thu hồi nợ ngắn hạn trong 3 năm qua là rất tốt, khách hàng trả nợ đúng hạn, một phần cũng do trong những năm qua NH có nhiều khoản vay trung – dài hạn hơn trƣớc.
- Nợ xấu
Là một vấn đề ln quan tâm ở bất kì một tổ chức nào kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, nó thể hiện hiệu quả hoạt động kinh doanh và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Tình hình nợ xấu lớn và kéo dài sẽ đe dọa đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Nhìn chung thì tình hình nợ xấu của HDBank giảm qua 3 năm 2014 – 2016. Trong năm 2015 là 11.427 triệu đồng giảm 4,18% so với năm 2014 và năm 2016 giảm 13,72% so với năm 2015. Riêng nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nợ xấu của NH trên 72%. Và nợ xấu ngắn hạn cũng giảm dần qua các năm lần lƣợt từ năm 2014 -2016 là 8.587 triệu đồng, 8.570 triệu đồng, 7.887 triệu đồng. Năm 2015 giảm 0,2% so với năm 2014 và năm 2016 giảm 7,97% so với năm 2015. Nguyên nhân nợ xấu giảm là do: công tác thu hồi nợ của ngân hàng đạt kết quả cao, NH cũng đã nổ lực cố gắng thu hồi nợ xấu của một số khách hàng, triển khai nhiều biện pháp nhằm kiểm soát nợ xấu, giảm thiểu nợ xấu nhƣ: áp dụng tốt quy trình xử lý nợ do hệ thống HDBank ban hành, kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng của từng khoản vay, từng khách hàng, hạn chế các đối tƣợng đầu tƣ có mức rủi ro cao, tăng cho vay với các đối tƣợng ít rủi ro, tích cực đơn đốc thu hồi nợ xấu, xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, cơ cấu lại các khoản nợ,…
GVHD: Thái Kim Hiền Nhân50 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc