CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN
4.1 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNGNGẮN HẠN TẠI NGÂN
4.1.1. Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngắn hạn - Yếu tố về khách hàng - Yếu tố về khách hàng
+ Một số khách hàng vẫn cịn xem nhẹ nghĩa vụ thanh tốn nợ cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán nợ.
+ Một số khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích hoặc do các nguyên nhân khác khiến việc sử dụng vốn không hiệu quả do các yếu tố khách quan và chủ quan nhƣ: bị tác động bởi yếu tố tự nhiên, tình hình biến động thị trƣờng gây bất lợi, tính cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh thƣơng mại ngày thêm quyết liệt, chủ trƣơng, chính sách nhà nƣớc thay đổi khơng có lợi cho ngành. Tất cả điều đó gây thiệt hại nguồn vốn cho vay khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi gốc và lãi.
Trong nhiều trƣờng hợp, doanh nghiệp vay nợ có những sai sót chủ quan: Cơ cấu nguồn vốn của doanh nghiệp không cân đối, mức độ rủi ro tài trợ cao, phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn bên ngồi, chi phí sử dụng vốn so với mức trung bình của ngành nên cải thiện tốt hơn. Nguyên nhân này thƣờng có vai trò tiềm tàng nhƣng rất nguy hiểm vì sau một thời gian rủi ro sẽ bộc lộ và doanh nghiệp khơng có khả năng cân bằng về tài chính, khả năng trả nợ sẽ giảm đi.
- Yếu tố ngân hàng
+ Các vấn đề đƣợc chú ý là nhân lực, đa dạng và nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đầu tƣ công nghệ hiện đại hóa ngân hàng, xây dựng hệ thống quản trị rủi ro, quản trị tốt nội bộ, nghiệp vụ ngân hàng phải đầu tƣ đẩy nhanh và tích cực thực hiện. Tìm kiếm đàu tƣ thêm từ các chƣơng trình quản lý rủi ro. Trong đó tập chung nâng cao năng lực quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, quản trị rủi ro, bảo mật và an toàn dữ liệu.
+Do lực lƣợng cán bộ còn thiếu nên một cán bộ phải theo dõi nhiều khoản vay do đó không thể bám sát đƣợc các khoản vay.
+ Do sự thay đổi cán bộ trong chi nhánh dẫn đến cán bộ mới không nắm đƣợc đầy đủ thông tin khách hàng của nhân viên cũ. Đây là nguyên nhân làm một số khoản vay không đƣợc kiểm tra, giám sát chặt chẽ.
+ Hệ thống cơng nghệ thơng tin có nhiều điều kiện phát triển, việc cập nhập thông tin về các khoản vay đơi khi chƣa kịp thời gây nhiều khó khăn trong việc quản lý các khoản vay, thu hồi nợ đúng hạn.
GVHD: Thái Kim Hiền Nhân79 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc
+ Một số vấn đề khá chủ quan là ngân hàng chƣa có chính sách ràng buộc trách nhiệm với nhân viên sau khi rời cơng ty. Để phịng ngừa tình trạng có những nhân viên tạo nên món nợ khơng tốt để lại.
+ Qn tâm nhiều hơn về chế độ ƣu đãi những nhân viên giỏi để tránh tình trạng mất mát nhân tài.
- Các yếu tố khác
+ Chính sách phát triển kinh tế xã hội của nhà nước tại địa phương
Ngân hàng cần có thêm quan hệ kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phƣơng, các ban ngành liên quan để thu thập chính xác thơng tin khách hàng.
Những chính sách của chính quyền thành phố Cần Thơ tuy khơng gây khó khăn trong lĩnh vực hoạt động tài chính ngân hàng nhƣng chính quyền trên địa bàn chƣa có chính sách hỗ trợ cần thiết rõ rệt cho hệ thống ngân hàng trên cùng địa bàn, cũng nhƣ các biện pháp phòng ngừa lừa đảo.
Hiện nay chi nhánh đang đƣợc hoạt động trong môi trƣờng kinh tế địa phƣơng phát triển bền vững, ổn định, đƣợc sự quan tâm của nhà nƣớc. TPCT đƣợc đầu tƣ phát triển lên Trung ƣơng cấp 1, nhiều dự án quan trọng đầu tƣ phát triển và sản xuất đƣợc triển khai thực hiện đã tạo cho ngành ngân hàng nhiều cơ hội trong hoạt động tín dụng.
+ Ảnh hưởng bởi yếu tố thị trường
Thị trƣờng ngân hàng TPCT sẽ bùng nổ khuyến mại, có các sản phẩm, dịch vụ đa dạng thu hút khách hàng, yếu tố cạnh tranh trên địa bàn ngày càng căng thẳng và quyết liệt:
Để thấy rõ tính cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn TPCT tôi sẽ chứng minh những dẫn chứng thông tin sau: Chúng ta đã chứng kiến hiện nay (3/2017) có một thời kỳ hầu hết các ngân hàng thƣơng mại đều đã thực hiện nghiêm chỉ thị của NHNN về việc điều chỉnh mức lãi suất huy động kỳ hạn 6 tháng đến dƣới 12 thánglãi suất dao động từ 5.4% đến 6.5% và lãi suất cho vay kỳ hạn ngắn là 6%-9%. Tuy nhiên trên thực tế mức lãi suất thực của các ngân hàng thƣơng mại cao hơn nhằm để thu hút khách hàng, nhiều ngân hàng còn tiếp tục mở thêm các hình thức khuyến mại, trúng thƣởng cho những ngƣời gửi tiền nhƣ trúng vàng, trúng quà vật dụng gia đình, thẻ cào, trúng xe,… Đây cũng là loại “lãi suất phụ” nhằm kéo khách hàng đến gửi tiền nhiều hơn mà không vi phạm lãi suất trần huy động của NHNN đƣa ra. Với việc NHNN đƣa ra mức lãi suất huy động trần, các hình thức khuyến mại, trúng thƣởng cho khách hàng gửi tiết kiệm sẽ có khả năng bùng nổ gây gắt giữa các ngân hàng trong thời gian tới.
Nếu để cùng một mức lãi suất và khơng có các hình thức hấp dẫn gì thêm thì vốn sẽ chảy phần lớn vào các ngân hàng cổ phần lớn, các ngân hàng quốc danh. Vì vậy, các ngân hàng cổ phần yếu thế hơn phải tìm cách hấp dẫn khách hàng bằng khuyến mại, trúng thƣởng là điều đƣơng nhiên phải làm. Đó là những thông tin tiêu
GVHD: Thái Kim Hiền Nhân80 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc
biểu cho sự khó khăn cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nhƣ thế nào cho chúng ta để có biện pháp khắc phục nhằm khơng để giảm thiểu lợi nhuận và cân bằng giữa huy động và cho vay của NH. Tránh tình trạng cho vay quá nhiều với thời gian ngắn mà trong thời gian đó NH chƣa huy động kịp nguồn vốn để phục vụ cho KH làm ảnh hƣởng đến quá trình tồn tại và phát triển của NH.
4.1.2. Những cơ hội và thách thức
Sau những năm gia nhập WTO, nền kinh tế của nƣớc ta đâ đạt đƣợc nhiều thành công lớn. Tuy nhiên cũng gặp nhiều khó khăn, vẫn cịn nhiều vấn đề đang làm nhiều ngƣời quan tâm, lo lắng đó là nhập siêu, tỷ lệ lạm phát tăng tạo ra nhiều thách thức và rủi ro đối với ngành ngân hàng thƣơng mại của việt nam nói chung và HDBANK nói riêng.
4.1.2.1. Cơ hội,ƣu điểm
Cơ hội: Khi Việt Nam là thành viên của WTO, môi trƣờng kinh doanh của các
ngân hàng trong nƣớc có sự thay đổi lớn, bởi chúng ta phải thực hiện những cam kết quốc tế theo lộ trình ký kết. Sẽ có nhiều ngân hàng nƣớc ngồi mọc lên và hoạt động tại thị trƣờng Việt Nam trên cơ sở cạnh tranh bình đẳng với các ngân hàng trong nƣớc. Sự thay đổi đó, ngân hàng sẽ có nhiều cơ hội hơn.Ngân hàng chúng ta đã đƣợc tham gia vào một sân chơi kinh doanh bình đẳng mang tính chun nghiệp cao nên việc canh tranh của các ngân hàng diễ ra mạnh mẽ hơn. Sự can thiệp của NHNN vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng giảm, sự bảo hộ cũng khơng cịn. Nhà nƣớc chủ yếu quản lý ở tầm vĩ mơ thơng qua cơ chế chính sách. Chính bối cảnh đó sẽ tạo nên một ngân hàng nhƣ ngày nay có sự năng động kinh doanh, có thể nói bắt buộc phải năng động để kinh doanh có hiệu quả và có lợi nhuận. Đây cũng là cơ hội để ngân hàng thể hiện năng lực và trình độ của mình. Các giao dịch thƣơng mại sẽ tăng thêm nhanh chóng, các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài ngày càng nhiều, mở rộng thị trƣờng, mở rộng sản pẩm dịch vụ cho ngân hàng. Không chỉ là trên địa bàn mà sự hội nhập còn tạo ra cho ngân hàng cơ hội mở rộng thị trƣờng ra nƣớc ngoài theo quy định của các cam kết quốc tế. Tạo nhiều kiện kiện thuận lợi cho NHTM nói chung và HDBANK nói riêng để phát triển, thành công hơn.Trên thị trƣờng quốc tế, HDBank đã thiết lập quan hệ với hơn 300 ngân hàng, chi nhánh tại hơn 150 quốc gia và vùng lãnh thổ khác nhau.Hiện nay ngân hàng HDBank đã có hơn 220 điểm giao dịch,chi nhánh trên tồn quốc, có mặt tại hầu hết các trung tâm kinh tế lớn của cả nƣớc nhƣ TP.HCM, Hà Nội, Đồng Nai, Bình Dƣơng, Bà Rịa - Vũng Tàu, Bình Phƣớc, Tây Ninh, Đắk Lắk, Gia Lai, Kon Tum, Lâm Đồng, Bình Thuận, Khánh Hịa, Bình Định, Quảng Ngãi, Đà Nẵng, Thừa Thiên - Huế, Hà Tĩnh, Nghệ An, Thanh Hóa, Quảng Ninh, Hải Phòng, Lạng Sơn, Bắc Ninh, Hải Dƣơng, Lào Cai, Long An, Vĩnh Long, Cần Thơ, Sóc Trăng, Cà Mau, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang,...
GVHD: Thái Kim Hiền Nhân81 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc
Ưu điểm:Ngân hàng HDBANK chi nhánh Cần Thơ nằm ở vị trí vơ cùng thuận
lợi, ngay trung tâm thành phố Cần Thơ tại đƣờng Trần Hƣng Đạo có đủ điều kiện hoạt động kinh doanh phát triển.Thu nhập hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ rất cao (trên 50%) trong tổng thu nhâp của ngân hàng do hoạt động tín dụng đặc biệt là cho vay ngắn hạn tăng qua các năm góp phần làm tăng đáng kể thu nhập từ lãi cho chi nhánh tại ngân hàng. Nguồn vốn cho vay đƣợc dùng để đáp ứng nhanh chóng, kịp thời nhu cầu vay vốn lƣu động trên cơ sở thấu hiểu dòng tiền và kế hoạch sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng phục vụ đời sông,… của khách hàng giúp khách hàng làm ăn hiệu quả, phát triển hơn. Hầu hết cho vay của chi nhánh thì khách hàng phải có tài sản đảm bảo từ đó khả năng trả nợ của khách hàng sẽ rất cao. Thiết lập thời gian thu hồi nợ hợp lý, hàng tháng cán bộ tín dụng thƣờng xuyên kiểm tra dƣ nợ của khách hàng vay vốn bên cạnh đó cơng tác quản lý địa bàn của từng cán bộ tín dụng rất chặt chẽ và cũng đạt đƣợc chỉ tiêu mà cấp trên giao xuống. Tranh thủ giúp đỡ các chính quyền địa phƣơng, trong việc thu thập thông tin ban đầu về khách hàng vay vốn, cũng nhƣ tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản sau này nếu khách hàng không trả đƣợc nợ. Tham gia mạng lƣới CIC của NHNN nhằm thu thập những thông tin cần thiết cho nhu cầu thƣờng xuyên và đột xuất, tất cả các khách hàng trƣớc khi đi vay đều đƣợc chi nhánh điều tra thông tin dƣ nợ từ các ngân hàng khác qua mạng lƣới CIC, điều đó có thể tránh đƣợc sự cho vay trùng lặp, giảm thiểu rủi ro khi cho vay của Ngân hàng.Tập thể cán bộ ngân hàng là những ngƣời có trình độ chun mơn nghiệp vụ trong lĩnh vực cơng tác, có kinh nghiệm nhiều năm trong ngành, ln gắn bó với cơng việc, thái độ làm việc rất nhiệt tình, thân thiện phong cách làm việc ngân hàng HDBANK Cần Thơ rất tốt tạo đƣợc lịng tin và sự tín nhiệm của khách hàng. Khách hàng của HDBANK chủ yếu là những khách hàng truyền thống, gắn bó với ngân hàng.
Tuy nhiên cơ hội và thách thức là 2 yếu tố đi liền nhau. Thách thức đặt ra cho ngân hàng VN nói chung và HDBANK nói riêng là khơng hề nhỏ
4.1.2.2. Thách thức
- Hiện nay các ngân hàng cạnh tranh bình đẳng chung một “sân chơi”, nên các ngân hàng lớn mạnh về vốn, công nghệ tiên tiến, sản phẩm dịch vụ đa dạng hơn là các ngân hàng vừa và nhỏ (vốn ít, sản phẩm dịch vụ đơn điệu, trình độ quản trị cịn nhiều bất cập). Điển hình nhƣ HDBank Cần Thơ còn gặp nhiều khó khăn về vốn và công nghệ, các nghiệp vụ cung cấp dịch vụ còn hạn chế hơn các ngân hàng lớn xung quanh (Vietcombank, Viettinbank, sacombank,…) Nhƣng Ngân hàng đang đƣợc cải tiến rất nhiều về các dịch vụ nhƣ: ngân hàng điện tử, mô giới kinh doanh, tƣ vấn,….
- Trên địa bàn hệ thống ngân hàng dày đặc, gây áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt, vì vậy khi cho vay chỉ chú trọng đến tài sản thế chấp mà khơng phân tích sâu tính hiệu quả của việc vay vốn, năng lực tài chính của khách hàng, phân tích dịng thu nhập
GVHD: Thái Kim Hiền Nhân82 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc
của khách hàng vẫn cịn sơ sài. Do đó cũng phát sinh các khoản nợ quá hạn cho ngân hàng.
- Hiện nay việc cho vay ngắn hạn gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ. Do vậy, ngắn hạn mục đích là giảm thiếu hụt tạm thời, thời gian vay ngắn dƣới 12 tháng nên khách hàng khơng có khả năng trả nợ cho ngân hàng làm mất cân đối giữa dòng tiền ra và dòng tiền vào từ ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng vẫn còn phát sinh những sai phạm về quy chế, quy trình cho vay làm ảnh hƣởng chất lƣợng khoản vay. Hoạt động của Ngân hàng còn chịu nhiều chi phối của tình hình kinh tế trên địa bàn và chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ của NHNN.
4.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ
Thực hiện chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội, phát triển đát nƣớc, chủ trƣơng tiếp tục đổi mới hồn thiện hệ thống tài chính ngân hàng và đề án cơ cấu lại ngân hàng HDBANK chi nhánh Cần Thơ trong những năm tới. Với mục tiêu phát triển của ngân hàng là: “Xây dựng ngân hàng HDBANK thành một ngân hàng cổ phần chủ lực và hiện đại của nhà nƣớc, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, có kỹ thuật cơng nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn ở khu vực”. Để thực hiện đƣợc mục tiêu này thì ngân hàng phải xây dựng chính sách tín dụng tìm kiếm lợi nhuận trên cơ sở đáp ứng các nhu cầu hợp lý của khách hàng. Các chính sách tín dụng này phải đạt đƣợc mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận nhằm giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trƣởng tín dụng và đầu tƣ an tồn, hiệu quả cho ngân hàng cải thiện và nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng: