Nam - Chi nhánh Gia Lai
3.1.1. Mục tiêu phát triển hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030 năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030
Là Ngân hàng thực hiện chính sách TDĐT và TDXK của Nhà nước tại Việt Nam bởi vậy, việc thực hiện và triển khai hoạt động tín dụng tại NHPT phải theo hướng tăng trưởng bền vững, thích nghi với các quy định của quốc tế. Vì vậy theo Quyết định: 369/QĐ-TTg ngày 28 tháng 02 năm 2013 của Thủ tướng Chính phủ Phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2030 thi mục tiêu phát triển hệ thống như sau:
3.1.1.1. Mục tiêu tổng quát
Tiếp tục củng cố và phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam là ngân hàng chính sách của Chính phủ hoạt động khơng vì mục tiêu lợi nhuận theo hướng bền vững, hiệu quả, đảm bảo đủ năng lực để thực hiện chính sách tín dụng đầu tư, tín dụng xuất khẩu của Nhà nước và các nhiệm vụ khác do Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ giao, góp phần thực hiện chiến lược và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nước trong từng thời kỳ.
3.1.1.2. Mục tiêu cụ thể
- Tốc độ tăng trưởng tín dụng đến năm 2020 bình qn khoảng 10%/năm, theo đó, quy mơ tài sản của Ngân hàng Phát triển Việt Nam đến
năm 2020 đạt khoảng 500.000 tỷ đồng. Giai đoạn sau năm 2020, tốc độ tăng trưởng tín dụng được xác định phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội.
- Xác định cơ cấu giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động của Ngân hàng, có lộ trình tăng vốn chủ sở hữu nhằm đạt tỷ lệ vốn chủ sở hữu so với tổng dư nợ cho vay tín dụng đầu tư, tín dụng xuất khẩu của Ngân hàng Phát triển Việt Nam cho phù hợp với từng giai đoạn.
- Nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt là công tác thẩm định, giải ngân, quản lý thu hồi nợ; xây dựng cơ chế phân loại nợ xấu phù hợp với tính chất hoạt động của Ngân hàng Phát triển Việt Nam; xây dựng cơ chế trích lập dự phòng rủi ro và các biện pháp xử lý nợ xấu cho vay các chương trình; tích cực thu hồi nợ và xử lý rủi ro nhằm mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu tổng thể từ 4% - 5% vào năm 2020; tỷ lệ nợ xấu trong giai đoạn 2020 - 2030 ở mức dưới 3%.
- Tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ nhằm đáp ứng yêu cầu thực thi chính sách hỗ trợ phát triển theo chủ trương của Đảng và Nhà nước, chương trình mục tiêu được Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ quyết định; đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ ngày một tốt hơn chính sách tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của Nhà nước bao gồm cả cho vay thỏa thuận đối với các đối tượng này trong những điều kiện nhất định nhằm nâng cao chất lượng hoạt động và từng bước giảm cấp bù của ngân sách nhà nước tiến tới tự chủ về tài chính.
- Áp dụng cơ chế phân loại nợ phù hợp với đặc thù hoạt động của Ngân hàng Phát triển Việt Nam, trong đó nghiên cứu loại trừ các khoản nợ mang tính chất Chính phủ hoặc được Chính phủ bảo lãnh; tăng trích lập dự phịng rủi ro tín dụng và áp dụng cơ chế xử lý rủi ro phù hợp với đặc thù hoạt động theo đó nghiên cứu để ban hành quy chế xử lý rủi ro theo hướng tăng cường phân cấp cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam được xử lý rủi ro theo quy định của pháp luật (theo Điều lệ tổchức hoạt động và cơ chế tài chính đối với Ngân hàng Pháttriển Việt Nam do Thủ tướng Chính phủ quyết định).
- Nghiên cứu để quy định và áp dụng các chỉ tiêu an tồn tài chính theo mơ hình các tổ chức tín dụng, đảm bảo nguntắc theo thơng lệ quốc tế
- Hồn thiện mơ hình quản trị và tổ chức bộ máy phù hợp với tính chất, đặc thù của ngân hàng chính sách; chuẩn hóa và chun nghiệp đội ngũ cán bộ phát huy hiệu lực, hiệu quả hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm sốt và phân tích, cảnh báo rủi ro; đồng thời tăng cường kiểm tra giám sát của cơ quan quản lý nhà nước, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng.
3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng đầu tư tại Chi nhánh Gia Lai đến năm 2030
Căn cứ chiến lược phát triển tín dụng đầu tư của Nhà nước trong giai đoạn mới mà Đảng và Nhà nước đã xác định, Chi nhánh NHPT Gia Lai đã xác định định hướng hoạt động và phát triển tín dụng đầu tư trên địa bàn như sau:
- Định hướng chung
Phát triển nhanh chóng, đa dạng hóa các nguồn vốn dành cho ĐTPT, tập trung đầu tư tín dụng vào các chương trình, dự án lớn, trọng điểm theo chương trình mục tiêu của Chính phủ, của Tỉnh trên địa bàn. Tập trung giải quyết, xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn, khó địi nhằm thu hồi vốn cho Nhà nước và lành mạnh tình hình tài chính của Chi nhánh. Tăng cường, nâng cao chất lượng nghiệp vụ ngân hàng, quản lý chặt chẽ, đảm bảo đầu tư hiệu quả, góp phần phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh và sự phát triển của Chi nhánh, nâng cao thu nhập, đời sống của cán bộ công nhân viên.
- Định hướng cụ thể
Để đạt được sự ổn định và phát triển, Chi nhánh NHPT Gia Lai tiếp tục đổi mới, quyết tâm thực hiện một số nhiệm vụ cụ thể sau đây:
+ Quát triệt, triển khai kịp thời, có hiệu quả tinh thần chỉ đạo của NHPT về kế hoạch thực hiện quyết định số 369/QĐ-TTg ngày 28 tháng 02
năm 2013 của Thủ tướng Chính phủ về phê duyệt chiến lược phát triển NHPT Việt Nam đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030.
+ Nghiên cứu nắm vững phương hướng, nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Gia Lai đặc biệt là các chương trình, dự án lớn để chủ động xây dựng chương trình, kế hoạch về vốn, về nhân lực, về những giải pháp để thực hiện.
+ Nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường giám sát tín dụng; xử lý dứt điểm các tồn tại của các dự án không phát huy được hiệu quả, các khoản nợ khơng có khả năng thu hồi; giảm tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh xuống mức 4%-5%, chất lượng tín dụng theo chuẩn cho phép.
+ Tăng cường cơ sở vật chất và hạ tầng công nghệ thông tin, đảm bảo công năng hoạt động của Ngân hàng hiện đại trên địa bàn.
+ Làm tốt cơng tác tổ chức; từng bước kiện tồn bộ máy; tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại; nâng cao chất lượng cán bộ, đảm bảo nguồn lực và bộ máy hoạt động hiệu quả.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư tại Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai
Để cơng tác tín dụng đầu tư của Nhà nước tại Chi nhánh Ngân hàng phát triển Gia Lai trong thời gian tới tốt hơn, Chi nhánh Gia Lai cần có những giải pháp tích cực và tồn diện về cơ chế chính sách, quy chế quy trình, cơng tác tổ chức cán bộ cũng như sử dụng tối đa các công cụ giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay. Tác giả xin đề xuất một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư của Nhà nước tại Chi nhánh NHPT Gia Lai như sau:
3.2.1. Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay
Đối với cơng tác TDĐT thì việc thẩm định dự án là khâu quan trọng nhất. Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư, đảm bảo an
tồn cho các khoản vay, góp phần nâng cao chất lượng TDĐT, cán bộ nghiệp vụ cần thực hiện một số nội dung sau:
- Hợp lý hóa quy trình thẩm định, tổ chức và điều hành cơng tác thẩm định khoa học, đảm bảo chất lượng. Hiện nay, chi nhánh đang sử dụng một quy trình thẩm định thống nhất cho tất cả các dự án nên dẫn đến tình trạng máy móc khi thẩm định các dự án có tính chất khác nhau do đó quy trình thẩm định phải được xắp xếp lại, có những hướng dẫn cụ thể đối với từng lĩnh vực, những hướng dẫn này có thể được tổng hợp qua kinh nghiệm của các cán bộ thẩm định có thâm niên và chun mơn cao chuyên trách về từng lĩnh vực. Bên cạnh đó, cần tiến hành phân cơng cán bộ thẩm định phụ trách khách hàng theo từng lĩnh vực kinh doanh nhất định vì các dự án đầu tư là rất đa dạng thuộc các ngành nghề khác nhau với nhiệm vụ phát sinh là không giống nhau. Một cán bộ thẩm định không thể am hiểu tất cả các dự án thuộc mọi ngành nghề kinh doanh khác nhau nên cần thiết phải phân công mỗi cán bộ phụ trách từng mảng riêng biệt để từ đó cán bộ ấy có điều kiện đi sâu tìm hiểu các vấn đề liên quan đến lĩnh vực mà mình đảm nhiệm. Do đó khi dự án thuộc lĩnh vực mình phụ trách thì cán bộ thẩm định sẽ dễ dàng thu thập thơng tin hơn và có chất lượng thẩm định tốt hơn.
- Thông tin thẩm định là cơ sở cho những phân tích, đánh giá của cán bộ thẩm định nên cán bộ thẩm định cần chú trọng đến chất lượng thông tin, thu thập thông tin đầy đủ, chính xác bằng nhiều nguồn khác nhau. Ngồi những thơng tin chủ đầu tư cung cấp trong hồ sơ vay vốn, chi nhánh cần thu thập thêm thơng tin thực tế để đảm bảo tính khách quan. Trước hết, cán bộ nghiệp vụ có thể tìm hiểu về doanh nghiệp bằng cách đi khảo sát thực tế tại doanh nghiệp, tìm hiểu ngành nghề mà doanh nghiệp đang kinh doanh, đánh giá tiềm năng của sản phẩm trên địa bàn tỉnh... Ngoài ra, cán bộ nghiệp vụ cần thu thập các thông tin về doanh nghiệp thông qua các cơ quan quản lý của nhà
nước như cơ quan thuế, hải quan, kiểm tốn, qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), qua bạn hàng của doanh nghiệp, qua các Ngân hàng có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp hoặc qua các phương tiện thông tin truyền thông. Các thông tin thu thập được rất đa dạng, có khi trái ngược nhau, do đó cán bộ nghiệp vụ cần thanh lọc để sử dụng những thơng tin chính xác. Việc sử dụng những thơng tin này một cách hiệu quả, kết hợp với một phương pháp phân tích, đánh giá tốt sẽ hạn chế được những yếu tố chủ quan trong thẩm định khách hàng, thơng qua đó góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định.
- Ngồi việc phải quan tâm phân tích đánh giá năng lực tài chính, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng theo đúng quy trình thẩm định, Chi nhánh cần phải tìm hiểu kỹ tư cách, uy tín của khách hàng trong kinh doanh thơng qua việc tìm hiểu mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng, tìm hiểu mối quan hệ của khách hàng với các bạn hàng, qua đó cũng có thể đánh giá được mức độ tín nhiệm cũng như nguồn thu của khách hàng có đảm bảo thanh tốn đúng hạn hay không nhằm hạn chế việc cho vay đầu tư ra nhưng khơng thu được nợ do khách hàng cố tình chây ì khơng trả nợ cho chi nhánh.
- Các phương pháp thẩm định, nội dung và các chỉ tiêu thẩm định phải
không ngừng được cập nhật kiến thức mới. Việc đánh giá dự án phải được thực hiện dựa trên một hệ thống các chỉ tiêu hợp lý để có được những đánh giá đầy đủ, toàn diện về dự án. Cần phải có thêm các tiêu chí đánh giá lạm phát, đánh giá rủi ro mà dự án có thể gặp phải, phân tích và định lượng các thơng số này qua việc dự báo hay phân tích độ nhạy để xem ảnh hưởng của chúng đến dự án. Các rủi ro càng được tính tốn kỹ lưỡng thì tính an tồn của tín dụng càng cao.
- Để rút ngắn thời gian thẩm định, nâng cao chất lượng thẩm định dự án
chủ đầu tư từ khi việc lập dự án được tiến hành; phân công chức năng, nhiệm vụ rõ ràng giữa các phịng trong chi nhánh, xử lý tình huống mới phát sinh kịp thời, quyết liệt; tổ chức cách thức thẩm định ngay từ đầu đối với dự án cụ thể, kiểm sốt q trình phối hợp thẩm định, tăng cường công tác tổng kết, đúc rút kinh nghiệm để khơng ngừng tìm kiếm và xây dựng các mơ hình hợp lý cho mỗi loại hình kinh tế trên địa bàn.
- Phải không ngừng đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ, nâng cao năng
lực công tác, phẩm chất, ý thức, trách nhiệm trong cơng việc để tìm kiếm dự án mới trong tỉnh đồng thời có thể thực hiện việc tư vấn cho khách hàng trong suốt quá trình đầu tư của họ.
- Cần phải tổ chức phối hợp chặt chẽ giữa các phòng trong chi nhánh, phịng tổng hợp chủ trì mảng thẩm định tuy nhiên cũng cần phối hợp với các phịng nghiệp vụ khác. Việc tham gia đóng gớp ý kiến và cung cấp thơng tin cần thiết từ các phịng khác, đặc biệt là các thơng tin thực tế từ phịng tín dụng sẽ giúp cho kết quả thẩm định đạt hiệu quả hơn, đầy đủ và khả thi hơn.
3.2.2. Tăng cường cơng tác kiểm sốt giải ngân
Giải ngân là nghiệp vụ cấp tiền cho dự án trên cơ sở mức vốn vay trong hợp đồng tín dụng đã ký và tiến độ, khối lượng thực hiện dự án. Đây là nghiệp vụ rất quan trọng trong tiến trình kiểm sóat các khoản tín dụng. Để tăng cường cơng tác kiểm sốt tín dụng thơng qua cơng tác giải ngân được tốt, Chi nhánh NHPT Gia Lai cần áp dụng chặt chẽ quy trình nghiệp vụ và phương thức giải ngân thích hợp. Thực hiện tốt nguyên tắc giải ngân phải có khối lượng đảm bảo, như vậy mới có thể tăng cường mức độ an toàn cho khoản vay. Để giải ngân, yếu tố quan trọng nhất là kết quả về khối lượng, chất lượng, tiến độ thực hiện dự án theo dự án, dự tốn được duyệt. Khơng vì mục đích phải đẩy nhanh tiến độ mà chỉ quan tâm tới số lượng mà khơng chú trọng đến chất lượng cơng trình nên vội vã giải ngân ồ ạt, nhưng cũng không quá
máy móc, chậm trễ, cắt xén quá mức làm chậm tiến độ. Cần phải đặc biệt chú trọng kiểm tra thực tế tại hiện trường.
Để làm cơ sở cho công tác giải ngân tốt các bước đàm phán ký kết hợp đồng tín dụng phải chặt chẽ, trong đó quy định rõ các điều kiện, tiến độ giải ngân cụ thể. Tổ chức tốt công tác giải ngân, thiết lập mối quan hệ mật thiết giữa các bộ phận có liên quan, phát hiện kịp thời các dấu hiệu khách hàng không thực hiện theo đúng cam kết, tiến độ, dấu hiệu sai lệch, độ rủi ro có thể xẩy ra. Định kỳ hoặc đột xuất Chi nhánh phải tiến hành kiểm tra tình hình tiến độ, kết quả của dự án, những thuận lợi, khó khăn, vướng mắc, đồng thời đưa ra những giải pháp phối hợp với chủ đầu tư để khắc phục. Đồng thời kiên quyết quán triệt yêu cầu chủ đầu tư gửi đủ vốn tự có vào Chi nhánh để giải ngân trước hết nguồn vốn này mới sử dụng vốn vay NHPT, chí ít cũng giải ngân đồng thời theo tỷ lệ.
3.2.3. Tăng cường cơng tác thu hồi nợ, kiểm sốt sự gia tăng của nợ quá hạn, nâng cao chất lượng khoản vay
Công tác thu hồi nợ là khâu quan trọng, có tính chất quyết định tới sự tồn tại của ngân hàng. Trong thời gian qua Chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp tích cực nhằm thu hồi nợ. Tuy nhiên, công tác thu hồi nợ một số dự án khó khăn tại Chi nhánh đạt hiệu quả chưa cao. Để đẩy mạnh công tác thu hồi nợ các dự án này, Chi nhánh cần áp dụng một số giải pháp như sau:
- Phòng ngừa khoản nợ quá hạn bằng cách thường xuyên kiểm tra hồ sơ