Giải ngân là nghiệp vụ cấp tiền cho dự án trên cơ sở mức vốn vay trong hợp đồng tín dụng đã ký và tiến độ, khối lượng thực hiện dự án. Đây là nghiệp vụ rất quan trọng trong tiến trình kiểm sóat các khoản tín dụng. Để tăng cường cơng tác kiểm sốt tín dụng thơng qua cơng tác giải ngân được tốt, Chi nhánh NHPT Gia Lai cần áp dụng chặt chẽ quy trình nghiệp vụ và phương thức giải ngân thích hợp. Thực hiện tốt nguyên tắc giải ngân phải có khối lượng đảm bảo, như vậy mới có thể tăng cường mức độ an toàn cho khoản vay. Để giải ngân, yếu tố quan trọng nhất là kết quả về khối lượng, chất lượng, tiến độ thực hiện dự án theo dự án, dự tốn được duyệt. Khơng vì mục đích phải đẩy nhanh tiến độ mà chỉ quan tâm tới số lượng mà không chú trọng đến chất lượng cơng trình nên vội vã giải ngân ồ ạt, nhưng cũng khơng q
máy móc, chậm trễ, cắt xén quá mức làm chậm tiến độ. Cần phải đặc biệt chú trọng kiểm tra thực tế tại hiện trường.
Để làm cơ sở cho công tác giải ngân tốt các bước đàm phán ký kết hợp đồng tín dụng phải chặt chẽ, trong đó quy định rõ các điều kiện, tiến độ giải ngân cụ thể. Tổ chức tốt công tác giải ngân, thiết lập mối quan hệ mật thiết giữa các bộ phận có liên quan, phát hiện kịp thời các dấu hiệu khách hàng không thực hiện theo đúng cam kết, tiến độ, dấu hiệu sai lệch, độ rủi ro có thể xẩy ra. Định kỳ hoặc đột xuất Chi nhánh phải tiến hành kiểm tra tình hình tiến độ, kết quả của dự án, những thuận lợi, khó khăn, vướng mắc, đồng thời đưa ra những giải pháp phối hợp với chủ đầu tư để khắc phục. Đồng thời kiên quyết quán triệt yêu cầu chủ đầu tư gửi đủ vốn tự có vào Chi nhánh để giải ngân trước hết nguồn vốn này mới sử dụng vốn vay NHPT, chí ít cũng giải ngân đồng thời theo tỷ lệ.
3.2.3. Tăng cường cơng tác thu hồi nợ, kiểm sốt sự gia tăng của nợ quá hạn, nâng cao chất lượng khoản vay
Công tác thu hồi nợ là khâu quan trọng, có tính chất quyết định tới sự tồn tại của ngân hàng. Trong thời gian qua Chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp tích cực nhằm thu hồi nợ. Tuy nhiên, cơng tác thu hồi nợ một số dự án khó khăn tại Chi nhánh đạt hiệu quả chưa cao. Để đẩy mạnh công tác thu hồi nợ các dự án này, Chi nhánh cần áp dụng một số giải pháp như sau:
- Phòng ngừa khoản nợ quá hạn bằng cách thường xuyên kiểm tra hồ sơ vay vốn, hồ sơ thẩm định, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
- Khi biện pháp phịng ngừa khơng hiệu quả, chi nhánh cần có những biện pháp cụ thể để thu hồi nợ quá hạn sau:
Chi nhánh cần động viên, thuyết phục khách hàng ý thức được trách nhiệm và cố gắng trong việc trả nợ đã quá hạn. Nếu khách hàng gặp khó khăn về tài chính do ngun nhân khách quan (thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh...), Chi nhánh có thể lập hồ sơ trình Hội sở chính xem xét gia hạn nợ cho khách hàng, đồng thời Chi nhánh phải giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng cho đến khi thu hồi hết nợ vay.
+ Xử lý nợ quá hạn
Khi đã thực hiện biện pháp động viên và tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ mà khơng có hiệu quả thì Chi nhánh căn cứ vào tình hình cụ thể để có hướng xử lý nợ thích hợp:
- Đối với khoản nợ quá hạn mà Chi nhánh xét thấy khách hàng vẫn còn khả năng duy trì sản xuất kinh doanh và có ý thức trả nợ thì Chi nhánh có thể hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng trên nhiều khía cạnh: hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm...nhằm tác động đến khả năng tạo ra ở khách hàng. Chi nhánh cũng có thể tư vấn khách hàng bán bớt tài sản cố định không dùng đến hoặc khơng có hiệu quả bằng đi thuê...
- Đối với các khoản nợ quá hạn do người vay chết, mất tích, doanh nghiệp phá sản, giải thế hoặc khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo, những biện pháp xử lý có thể là:
+ Yêu cầu chủ đầu tư chuyển nhượng dự án cho chủ đầu tư khác có năng lực khai thác sử dụng.
+ Thơng báo cho khách hàng để khách hàng tự bán tài sản bảo đảm tiền vay.
+ Nếu khách hàng thiếu thiện chí trong việc xử lý nợ, Chi nhánh có thể phát mại tài sản bảo đảm tiền vay. Việc phát mại thực hiện theo đúng quy định của pháp luật.
3.2.4. Tăng cường giám sát khách hàng vay vốn
Trong thời gian qua, công tác kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn tại Chi nhánh rất được chú trọng, tuy nhiên, chất lượng công tác này chưa thực sự tốt. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn. Cần thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi phát sinh nghiệp vụ. Tăng cường triển khai thực hiện cơng tác giám sát tín dụng và thu hồi nợ vay theo hợp đồng tín dụng, phân loại và xử lý nợ, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư. Tổ chức tốt các tổ thu nợ, đưa ra các biện pháp đốc thu linh hoạt và hiệu quả.
Đối với các dự án đã hồn thành mà hoạt động kém hiệu quả, khơng có khả năng thu hồi hết nợ, Chi nhánh cần chủ động đề xuất với Hội sở chính để thực hiện các giải pháp quyết liệt như chuyển đổi chủ đầu tư, bán nợ hoặc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ vay. Chi nhánh cần chủ động đề xuất lãnh đạo Hội sở chính làm việc với các Bộ, ngành, Tập đồn, Tổng Cơng ty để tìm kiếm giải pháp hỗ trợ trả nợ đối với các dự án có nợ quá hạn thuộc các Bộ, ngành, các Tập đồn, Tổng Cơng ty.
Tổ chức việc giám sát khách hàng nghiêm túc và tỉ mỉ thơng qua việc xem xét các đặc tính quan trọng nhất của khoản vay bao gồm: tình trạng tài sản bảo đảm, tính pháp lý của hợp đồng tín dụng, hợp đồng sửa đổi, bổ sung để đảm bảo chi nhánh có tồn quyền xử lý tài sản thế chấp của doanh nghiệp trong trường hợp khách hàng không trả được nợ vay cho chi nhánh. Ngoài ra, chi nhánh cũng cần tích cực xem xét sự thay đổi trong tình hình tài chính của người vay để đơn đốc kịp thời nguồn trả nợ cho chi nhánh.
Đối với cơng tác hồn thiện thủ tục đảm bảo tiền vay, chi nhánh cần tăng cường xây dựng mối quan hệ phối hợp tốt với các cơ quan liên quan như Cơng chứng; Sở tài ngun mơi trường...
3.2.5. Kiện tồn về tổ chức và nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
- Chi nhánh cần tăng cường hơn nữa công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ làm cơng tác nghiệp vụ bằng nhiều hình thức trong đó, chú trọng hơn nữa công tác đào tạo tại chỗ nhằm nâng cao năng lực quản trị ngân hàng. Trong đào tạo lại, chi nhánh cần chú trọng tổ chức các lớp đào tạo chuyên sâu theo từng lĩnh vực đảm nhiệm cho cán bộ chi nhánh.
- Phải nhận thức việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ trong thời gian tới là một khâu cực kỳ quan trọng của công tác cán bộ, là hoạt động thường xuyên nhằm đảm bảo cho đội ngũ cán bộ chi nhánh được nhanh chóng tiếp cận và đáp ứng những yêu cầu, nhiệm vụ chuyển đổi cơ chế chính sách và mơ hình tổ chức thực hiện tín dụng đầu tư phát triển. Do đó, cơng tác này cần phải được quan tâm, chịu sự chỉ đạo trực tiếp của lãnh đạo chi nhánh. Đối với mỗi cán bộ phải xác định học tập là nghĩa vụ, học tập để phục vụ cho việc thực hiện nhiệm vụ, công việc được giao và đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ mới.
- Cán bộ tín dụng là người gắn bó chặt chẽ với chủ đầu tư và dự án nhất, kể từ khi thẩm định, giải ngân tới khi hoàn thành thu nợ. Vì vậy, việc cho vay, thu nợ có hiệu quả hay khơng phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng cán bộ tín dụng. Là người phải có tinh thần trách nhiệm, bản lĩnh, trình độ, sức khoẻ, nhanh nhạy để nắm bắt được hơi thở của doanh nghiệp cũng như dự án. Vì vậy, Chi nhánh cần bố trí những cán bộ đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ. Số cán bộ này có thể ln chuyển từ các cán bộ có trình độ, kinh nghiệm và phẩm chất tốt từ các phịng khác hoặc có thể thu hút từ các đơn vị bên ngoài.
- Trong những năm qua, Chi nhánh đã quan tâm đến công tác đào tạo nguồn nhân lực. Tuy nhiên vẫn còn một bộ phận cán bộ trình độ chun mơn chưa cao, chưa nhiệt tình và khơng đáp ứng được u cầu cơng việc. Do đó, Chi nhánh cần tiếp tục nâng cao cơng tác đào tạo nguồn nhân lực, ngồi đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ cần đào tạo về kỹ năng phục vụ cho công việc.
Đổi mới công tác đào tạo cán bộ, nâng cao trách nhiệm cơng vụ, tính kỷ cương, kỷ luật và ý thức trách nhiệm của cán bộ. Thường xuyên quán triệt cho cán bộ về chức năng, vai trị, nhiệm vụ của mình đối với cơng tác tín dụng (từ khâu thẩm định đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng), từ đó cán bộ tín dụng xác định đúng vị trí của mình. Tính kỷ luật, kỷ cương của cán bộ tín dụng được thể hiện trên các mặt như chấp hành nghiêm mọi quy định của Nhà nước cũng như của NHPT. Thực hiện nghiêm về quy trình nghiệp vụ trong công tác, chấp hành và hồn thành tốt nhiệm vụ được phân cơng. Nâng cao tính chủ động trong cơng tác; sự phối hợp khi giải quyết công việc.
- Ngồi ra nhằm tạo cơ hội tích lũy kinh nghiệm thực tế cho cán bộ trẻ, Chi nhánh cần tích cực đưa cán bộ tín dụng trẻ thâm nhập thực tế, tham gia giám sát, theo dõi quản lý một số dự án của Chi nhánh. Khuyến khích sự học tập kinh nghiệm giữa các cán bộ tín dụng với nhau, đặc biệt là cán bộ có kinh nghiệm, có kỹ năng cần tích cực truyền đạt lại cho cán bộ tín dụng trẻ.
- Chi nhánh cần chun mơn hóa cán bộ tín dụng: Mỗi cán bộ tín dụng sẽ được giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp. Việc phân nhóm tùy theo năng lực, sở trường, kinh nghiệm của từng cán bộ tín dụng. Qua đó cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc của mình và giảm chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng đầu tư nói riêng.
- Có chính sách lương thưởng hợp lý đảm bảo phản ánh đúng kết quả hoạt động, khuyến khích cán bộ nghiệp vụ nỗ lực phấn đấu hoàn thành và nâng cao chất lượng cơng việc. Ngồi việc nâng cao trách nhiệm của cán bộ ngân hàng, phải có chế độ khen thưởng đối với cán bộ có thành tích xuất sắc trong hoạt động tín dụng. Đây là việc làm quan trọng nhằm giải quyết tình
trạng cán bộ “ngại” cho vay. Do yếu tố tâm lý, một số cán bộ cho rằng cho vay và thu nợ với doanh số lớn mà không được khen tặng, nhưng chỉ cần một phát sinh quá hạn là bị phê bình, bị coi là yếu kém.
- Đẩy mạnh công tác quy hoạch gắn với đào tạo, bồi dưỡng và bố trí, sử dụng cán bộ. Quy hoạch cán bộ chính là quá trình phát hiện và tạo nguồn để xây dựng đội ngũ cán bộ. Nếu chúng ta làm tốt cơng tác quy hoạch, chính là tạo điều kiện để làm tốt công tác tổ chức và đổi mới cán bộ một cách thường xuyên, đáp ứng kịp thời yêu cầu, nhiệm vụ trong mọi giai đoạn của chi nhánh. Đồng thời có làm tốt cơng tác quy hoạch cán bộ mới đảm bảo được tính kế thừa liên tục trong đội ngũ cán bộ, khơng xảy ra tình trạng hẫng hụt hay thừa giả, thiếu thật. Mặt khác, có làm tốt quy hoạch cán bộ mới có ké hoạch đào tạo, bồi dưỡng, sắp xếp, bố trí, sử dụng cán bộ một cách có hiệu quả.
3.2.6. Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ
- Thực hiện nghiêm túc quy định “Tự kiểm tra, kiểm tra trước, kiểm tra trong, kiểm tra sau” đối với hồ sơ các dự án nhằm phát hiện nhanh những khoản vay có vấn đề.
- Nâng cao nhận thức của mỗi cán bộ đối với công tác kiểm tra, phát huy tính độc lập trong từng phần cơng việc gắn với việc đề cao tinh thần trách nhiệm, tuân thủ nghiêm luật pháp, giữ gìn đạo đức trong thi hành cơng vụ.
- Có cơ chế liên kiểm trên cơ sở phối hợp chặt chẽ giữa chi nhánh với các cơ quan chức năng trong trao đổi, đối chiếu, kiểm tra, xác minh thông tin.
- Siết chặt tính tuân thủ pháp luật đối với doanh nghiệp có sử dụng vốn tín dụng nhà nước trong việc thực hiện kiểm tốn báo cáo tài chính định kỳ theo quy định hiện hành.
- Chú trọng đào tạo, tự đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao kiến thức, kỹ năng của cán bộ, duy trì thường xuyên việc tổ chức và nghiên cứu thảo luận kỹ các quy định trong các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ, văn bản chỉ đạo của cấp có
thẩm quyền nhằm đảm bảo mọi quy định đều được hiểu chuẩn, hiểu sau, nắm vững, thực hiện đúng và tránh vận dụng tùy tiện.
- Tiếp tục nghiên cứu hồn thiện quy trình tác nghiệp theo tinh thần “bảo đảm các thủ tục hành chính đơn giản, rõ ràng, dễ thực hiện”. Nhưng cần phải chi tiết, thiết kế khoa học theo hướng nhất thiết mỗi phần việc phải có sự tham gia của ít nhất 3 cán bộ, có sự tham gia kiểm tra chéo hoặc sự giám sát của một viên chức có chun mơn sâu, kinh nghiệm tốt từ thực tiễn công tác nhằm hỗ trợ nhau phát hiện kịp thời những thiếu sót, sơ suất nghiệp vụ.
- Hồn thiện chế độ thơng tin báo cáo, chuẩn hóa bảng biểu tạo sự đồng bộ, thống nhất trong thực hiện, ứng dụng công nghệ thông tin đảm bảo khai thác có hiệu quả, tránh lãng phí nguồn tài nguyên quý giá này, khi cần có thể truy xuất dữ liệu đầy đủ, nhanh chóng, thuận tiện và thật sự có giá trị giúp cấp quản lý, điều hành nắm chắc tình hình, phân tích sâu, đánh giá đúng bản chất vấn đề để có giải pháp ngăn ngừa được rủi ro. Càng ít phát sinh các loại yêu cầu báo cáo đột xuất cũng đồng nghĩa với chất lượng thông tin báo cáo được nâng lên, bớt đi tính sự vụ sự việc, tiết kiệm được thời gian, cơng sức,tăng hiệu quả hoạt động tín dụng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với NHPT Việt Nam
Để nâng cao chất lượng TDĐT, Chi nhánh kiến nghị với NHPT Việt Nam một số nội dung sau:
- Sớm hoàn thiện việc xây dựng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín nhiệm nội bộ đối với khách hàng, nó giúp việc phân loại nợ trung thực hơn, bên cạnh đó, cịn là cơng cụ tư vấn, giúp ban lãnh đạo Chi nhánh có định hướng chiến lược kinh doanh rõ ràng, xây dựng được các phương án cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng.
thù là rủi ro nhiều hơn các dự án thơng thường, vì vậy, giới hạn tỷ lệ nợ quá hạn cần được xác định cho phù hợp hơn, và có sự phân biệt giữa các nhóm