CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG SẢN XUẤT KINH DOANH CHO
2.2.1. Tổng quan đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Biểu đồ 2-1 thể hiện số lượng KHCN vay vốn tại Vietinbank Hội An giai đoạn 2014 – 2017. Từ biểu đồ có thể thấy một cách rõ ràng ràng số lượng KHCN tăng nhanh qua các năm, từ 458 khách hàng vào năm 2014, đến năm 2017 đạt 1052 khách hàng. Lượng khách hàng cá nhân tăng lên đáng kể là một minh chứng cho sự hấp dẫn cũng như tiềm năng của thị trường này tại Thành phố Hội An.
1200 1000 800 600 400 200 0 2014 2015 2016 2017
Biểu đồ 2-1 Số lượng KHCN vay vốn tại Vietinbank Hội An qua các năm
(Nguồn: Tổ tổng hợp Vietinbank Hội An)
45 8 6 1 7 8 2 0 1 0 5 2
Bảng 2-4 thể hiện cơ cấu tín dụng phân khúc KHCN theo ngành kinh tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An qua các năm. Qua đó, ta có thể thấy một số đặc điểm về hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Hội An. Nhìn chung, tổng dư nợ tại ngân hàng tăng dần qua các năm. Trong đó bao gồm hai nhóm chính là Cho vay Sản xuất kinh doanh và Cho vay Tiêu dùng. Cho vay sản xuất kinh doanh bao gồm cho vay trong Nông, lâm, ngư nghiệp; Kinh doanh, buôn bán và Du lịch, dịch vụ lưu trú. Cơ cấu 2 nhóm vay này tiến dần đến cân bằng vào năm 2017.
Bảng 2-4 Cơ cấu tín dụng phân khúc KHCN theo ngành kinh tế
ĐVT: Triệu đồng
Ngành kinh tế 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 Giá trị Giá trị Giá trị (+/-) (%) (+/-) (%) SXKD 187.963 166.965 204.144 -20.998 -11,17 37.179 22,27
Nông, lâm, ngư
nghiệp 21.589 15.642 10.523 -5.947 -27,55 -5.119 -32,73 Kinh doanh, buôn bán 85.246 67.512 90.987 -17.734 -20,80 23.475 34,77 Du lịch, dịch vụ lưu trú 81.129 83.812 102.635 2.683 3,31 18.823 22,46 Tiêu dùng 128.908 188.775 204.144 59.866 46,44 15.370 8,14 Tổng dư nợ 316.872 355.740 408.289 38.868 12,27 52.549 14,77
(Nguồn: Tổ tổng hợp Vietinbank Hội An)
Từ năm 2015 các giải pháp điều hành của Ngân hàng nhà nước đã dần có những thành tựu đáng kể. Tổng phương tiện thanh toán đến ngày 21/12/2015 tăng 13,55% so với cuối năm 2014 huy động vốn tăng 13,59% so với cuối năm trước tạo điều kiện cho các nguồn vốn tín dụng cung ứng cho nền kinh tế. Trước tình hình nền kinh tế và thị trường tiền tệ đang dần hồi phục và phát triển, mặt bằng lãi suất thị trường tiếp tục giảm khoảng 0,2-0,5%/năm, qua đó hỗ trợ tích cực cho hoạt động sản xuất kinh doanh, điều tiết thanh khoản của các TCTD hợp lý để tạo điều kiện giảm mặt bằng lãi suất; điều chỉnh giảm lãi suất cho vay một số chương trình tín dụng ngành, lĩnh vực xuống mức khoảng 6,5-6,6%/năm; tiếp tục yêu cầu các TCTD rà soát giảm lãi
đi mạnh mẽ và đúng đắn của NHNN, tính đến ngày 21/12/2015, tín dụng tồn thị trường tăng 17,17% so với đầu năm, cao hơn mức tăng của cùng kỳ các năm 2011- 2014; với diễn biến này, ước cả năm tín dụng có thể đạt khoảng 18%, từ đó các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay để kích cầu sản xuất kinh doanh. Vietinbank với vị thế là ngân hàng hàng đầu Việt Nam đã thực hiện rất tốt định hướng của Ngân hàng nhà nước, tăng trưởng tín dụng trên tồn hệ thống tăng cao đạt mức 24,2%. Tại chi nhánh tăng trưởng tín dụng đạt gần 20% so với năm 2014, tổng dư nợ tín dụng đạt 972.898 triệu đồng, hồn thành tốt chỉ tiêu đề ra, trong đó dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm 67,43%. Bên cạnh đó, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cũng đang tăng cao do nhu cầu cung ứng nguồn vốn tín dụng cho cơng ty lữ hành du lịch và các công ty dịch vụ du lịch. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cuối năm 2015 đạt 316.872,88 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 32,57% trong tổng dư nợ cho vay. Trong đó, cho vay sản xuất kinh doanh đạt 187.963,89 triệu đồng; cho vay tiêu dùng đạt 128.908,99 triệu đồng. Cho vay kinh doanh buôn bán chiếm tỉ trọng cao nhất, tiếp đó là cho vay du lịch, dịch vụ lưu trú với dư nợ tương đương. Cho vay nơng, lâm, ngư nghiệp duy trì ở mức thấp và đang có xu hướng giảm.
Năm 2016, tiếp tục thực hiện tốt theo các chỉ tiêu NHNN đề ra, đến ngày 29/12/2016, tổng phương tiện thanh toán tăng 17,88%, huy động vốn tăng 18,38% so với cuối năm 2015. Mặt bằng lãi suất tiếp tục được giữ ổn định, cuối tháng 9/2016, một số TCTD đã giảm 0,3-0,5%/năm lãi suất huy động, giảm khoảng 0,5-1%/năm lãi suất cho vay đối với sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên. Lãi suất cho vay phổ biến khoảng 6-9%/năm đối với kỳ hạn ngắn và 9-11%/năm đối với trung và dài hạn; đối với khách hàng tốt, lãi suất cho vay ngắn hạn từ 4-5%/năm. Việc này đã thúc đẩy tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống ngân hàng tăng 18,71% so với cuối năm 2015. Cơ cấu tín dụng diễn biến tích cực theo hướng mở rộng tín dụng đi đơi với an tồn, chất lượng, tập trung chủ yếu cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tín dụng đối với lĩnh vực đầu tư, kinh doanh bất động sản chậm lại. Do đó, tổng dư nợ tín dụng của toàn chi nhánh Vietinbank Hội An đã tăng 22,5% so với năm 2015, đạt 1.191.762 triệu đồng, vượt mức 1.000 tỷ đồng. Trong đó, dư nợ cho vay KHDN và KHCN đều tăng trưởng nhanh. Tuy nhiên, về tỉ trọng thì dư nợ cho vay KHDN tăng lên, chiếm 70,15% tổng dư nợ; trong khi tỉ trọng dư nợ KHCN có sự giảm nhẹ, chiếm 29,85%, tương ứng
355.740,96 triệu đồng. Cụ thể, cho vay sản xuất kinh doanh đạt 166.965,86 triệu đồng, giảm 20.998,03 triệu đồng so với năm 2015; cho vay tiêu dùng đạt 188.775,10 triệu đồng, tăng 59.866,11 triệu đồng so với năm 2015. Mặc dù tổng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh với khách hàng cá nhân giảm nhẹ do chi nhánh đang có chiều hướng giảm cho vay nông, lâm, ngư nghiệp; đồng thời cho vay kinh doanh bn bán cũng có giảm nhưng cho vay du lịch dịch vụ lưu trú thì lại tăng lên, đạt 83.812 triệu đồng. Điều đó cho thấy việc phát triển các sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ cá thể đang trên đà phát triển do lượt khách du lịch tại thành phố tăng cao khoảng 2,6 triệu lượt khách trong năm, các công ty du lịch và lữ hành cũng như dịch vụ lưu trú được thúc đẩy phát triển cực nhanh.
Năm 2017, theo Ngân hàng Nhà nước thì tổng phương tiện thanh tốn (M2) tăng khoảng 16%, sát với định hướng đề ra từ đầu năm là 16-18%, tính đến ngày 31/12/2017, tín dụng tăng 18,17%. Đáng chú ý tín dụng tập trung chủ yếu vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh (chiếm khoảng 80% tổng dư nợ tín dụng tồn hệ thống ngân hàng), trong đó tín dụng đối với một số lĩnh vực ưu tiên theo chỉ đạo của Chính phủ diễn biến tích cực, tín dụng đối với lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro như kinh doanh bất động sản, chứng khốn được kiểm sốt. Cơng tác tái cơ cấu và xử lý nợ xấu đạt được những kết quả tích cực. Sự ổn định, an toàn hệ thống được giữ vững, nợ xấu tiếp tục được kiểm sốt và duy trì ở mức dưới 3%. Theo đó, Vietinbank tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh đồng thời kiểm sốt tốt nợ xấu, dư nợ tín dụng tồn hệ thống tăng 18% so với năm 2016, đạt 102% kế hoạch đề ra đầu năm. Tại chi nhánh Hội An, tổng dư nợ cho vay đạt 1.526.317 triệu đồng, tăng 28,07% so với năm trước, vượt mức chỉ tiêu kế hoạch đề tra 1.300 triệu đồng. Trong đó, cho vay KHDN đạt 1.118.027,20 triệu đồng, chiếm 73,25% tổng dư nợ, cho vay KHCN đạt 408.289,80 triệu đồng, chiếm 26,75%. Trong nhóm cho vay KHCN, cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh đều tăng đáng kể. Lượng khách du lịch đến thành phố Hội An tăng khủng trong năm 2017 khoảng 3,22 triệu lượt khách đến tham quan. Các cá nhân, hộ cá thể xuất hiện các mơ hình sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ ngày càng nhiều, siêu thị nhỏ, cửa hàng lưu niệm, đồ da, cửa hàng ăn uống… ngày càng nhiều đột biến. Vietinbank Hội An mở rộng các gói cho vay hỗ trợ tối đa các cá nhân có nhu cầu sản xuất kinh doanh và bổ sung vốn lưu động kinh doanh, nên dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tăng lên 204.144,90 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 13,38% trong
tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh. Dư nợ cho vay kinh doanh buôn bán đạt 90.987 triệu đồng, tăng 23.475 triệu đồng so với năm 2016. Bên cạnh đó, cho vay du lịch, dịch vụ lưu trú tiếp tục tăng đạt 102.635 triệu đồng, chiếm 50,28% trong tổng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh. Đồng thời, cho vay tiêu dùng tiếp tục theo chiều hướng tăng, đạt 204.144,90 triệu đồng, tăng 15.369,80 triệu đồng so với năm 2016.