CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG SẢN XUẤT KINH DOANH CHO
2.2.2. Hoạt động tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân
2.2.2.1. Tình hình cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh theo thời hạn cho vay
180000 160000 140000 120000 100000 80000 60000 40000 20000 0 2015 2016 2017
Cho vay ngắn hạn Cho vay trung và dài hạn
Biểu đồ 2-2 Cơ cấu cho vay SXKD theo thời hạn cho vay giai đoạn 2015 – 2017
(Nguồn: Tổ tổng hợp Vietinbank Hội An)
Nhìn chung, qua 3 năm thì tổng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tại chi nhánh có biến động, trong đó cho vay trung và dài hạn là chủ yếu với tỉ trọng mỗi năm đều trên 80%. Cụ thể, năm 2015, tổng dư nợ cho vay SXKD của chi nhánh Vietinbank Hội An đạt 187.963,89 triệu đồng, trong đó cho vay ngắn hạn chỉ chiếm 12%, cịn lại 88% là cho vay trung và đai hạn. Năm 2016, tổng dư nợ cho vay SXKD tại chi nhánh giảm 11,17% so với năm 2015 và đạt mức 166.965,86 triệu đồng. Trong đó, cho vay ngắn hạn đạt 24.210,05 triệu đồng, còn cho vay trung và dài hạn đạt 142.755,81 triệu đồng, tương ứng với 14,5% và 85,5%. Đến năm 2017, tổng dư nợ cho vay SXKD đạt 204.144,90 triệu đồng, tăng 22,27% so với năm 2016. Trong năm này, cho vay ngắn hạn tăng thêm 11.107,02 triệu đồng, đạt tỉ trọng 17,30%; cho vay trung và dài hạn tăng thêm 26.072,02 triệu đồng, chiếm 82,7%. Về mặt giá trị tuyệt đối, dư nợ SXKD trong
cả ngắn hạn hay trung hạn và dài hạn đều có sự biến động qua mỗi năm; tuy nhiên ta vẫn có thể nhìn thấy một sự chuyển dịch nhỏ trong cơ cấu: tỉ trọng cho vay ngắn hạn đang dần tăng lên và ngược lại. Tuy nhiên vì cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh chiếm tỉ trọng rất lớn (luôn trên 80%) nên sự chuyển dịch này vẫn chưa gây ra thay đổi nào đáng kể trong cơ cấu cho vay SXKD theo thời hạn.
2.2.2.2. Tình hình cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh theo mục đích sử dụng
Phân loại theo mục đích sử dụng, hoạt động cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An bao gồm các loại hình là: SXKD siêu nhỏ, SXKD nhỏ lẻ, Cho vay Phát triển Nông nghiệp Nông thôn, Cho vay mua ô tô, và Cho vay nhà hàng, khách sạn. Cơ cấu cho vay SXKD theo mục đích sử dụng tại Vietinbank Hội An trong giai đoạn 2015 – 2017 được thống kê tại Bảng 2-5.
Theo đó, ta có thể thấy Vietinbank Hội An khơng cung cấp đa dạng các hình thức cho vay theo mục đích sử dụng. Trong các hình thức cho vay mà chi nhánh cung cấp thì cho vay SXKD nhỏ lẻ chiếm tỉ trọng cao nhất và có xu hướng tăng lên qua các năm. Tỉ trọng cho vay SXKD nhỏ lẻ qua các năm 2015, 2016, 2017 lần lượt là 32,50%; 33,33% và 37,22%. Trong các loại hình cịn lại, cho vay nhà hàng khách sạn cũng chiếm tỉ trọng khá cao. Có thể hiểu do du lịch ở Hội An phát triển rất mạnh mẽ trong những năm trở lại đây, dẫn đến sự tăng lên của các dịch vụ kèm theo như ẩm thực và lưu trú, do đó là tăng nhu cầu vay vốn của các cá thể SXKD trong các lĩnh vực này. Tỉ trọng Cho vay nhà hàng, khách sạn trong tổng dư nợ SXKD cho khách hàng cá nhân qua các năm lần lượt là 25,16%; 29,20% và 31,28%, có xu hướng tăng dần. Tuy nhiên trong giai đoạn 2015 – 2017 có thể thấy Cho vay Phát triển nơng nghiệp nơng thôn dần giảm xuống khoảng 6% trong tỉ trọng. Bên cạnh đó tỉ trọng cho vay SXKD siêu nhỏ cũng có xu hướng giảm đi, từ 28,74% (năm 2015) còn 23,25% (năm 2017). Còn lại, Cho vay mua ô tô chiếm một tỉ trọng nhỏ, khoảng 2% - 3% và có xu hướng tăng nhẹ qua các năm. Qua đây, ta cũng thấy trong hoạt động cho vay SXKD thì Vietinbank Hội An chú trọng nhất vào mảng Cho vay SXKD nhỏ lẻ, Cho vay SXKD siêu nhỏ và Cho vay nhà hàng, khách sạn. Với tình hình phát triển kinh doanh du lịch tại Thành phố Hội An thì cơ cấu này là khá hợp lý và bắt kịp với xu hướng thị trường chung.
Bảng 2-5 Cơ cấu cho vay SXKD theo mục đích sử dụng giai đoạn 2015 – 2017
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Giá trị % Giá trị % Giá trị % +/- % +/- % Tổng dư nợ CV SXKD 187.963,89 100 166.965,86 100 204.144,90 100 -20.998,04 -11,2 37.179,04 22,27 SXKD siêu nhỏ 54.025,76 28,74 42.895,68 25,69 47.453,64 23,25 -11.130,07 -20,6 4.557,96 10,63 SXKD nhỏ lẻ 61.093,01 32,5 55.651,66 33,33 75.992,55 37,22 -5.441,34 -8,91 20.340,89 36,55 CV Phát triển NNNT 21.589,00 11,49 15.642,00 9,368 10.523,00 5,155 -5.947,00 -27,5 -5.119,00 -32,73 CV mua ô tô 3.960,73 2,107 4.027,48 2,412 6.328,34 3,1 66,75 1,685 2.300,86 57,13 CV nhà hàng, khách sạn 47.295,39 25,16 48.749,03 29,2 63.847,37 31,28 1.453,63 3,074 15.098,34 30,97
2.2.2.3. Tình hình cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh theo phương thức cho vay
Về phương thức cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An, tác giả xét 2 phương thức là cho vay có đảm bảo bằng tài sản và cho vay không đảm bảo bằng tài sản. Các số liệu thể hiện cơ cấu cho vay SXKD theo phương thức cho vay ở Vietinbank Hội An được cho ở Bảng 2-6.
Bảng 2-6 Cơ cấu cho vay SXKD theo phương thức cho vay
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Giá trị % Giá trị % Giá trị %
Tổng dư nợ CV SXKD 192.104,55 100,00 248.431,80 100,00 286.845,91 100,00
CV có đảm bảo bằng tài sản 192.104,55 100,00 248.431,80 100,00 286.845,91 100,00
CV không đảm bảo bằng tài sản 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00
(Nguồn: Tổ tổng hợp Vietinbank Hội An)
Từ các số liệu cũng như biểu ta có thể thấy rằng Vietinbank Hội An chú trọng cho vay có đảm bảo bằng tài sản. Đặc biệt đối với các khách hàng cá nhân, ngân hàng thực hiện bắt buộc cho vay có đảm bảo bằng tài sản để tăng chất lượng khoản tín dụng. Kể cả trong cho vay đối với các khách hàng doanh nghiệp, phương thức này cũng chiếm hầu như trên 90% tổng dư nợ, cịn cho vay khơng đảm bảo bằng tài sản chỉ chiếm một tỉ trọng rất thấp. Với cơ cấu cho vay này, Vietinbank Hội An đang hướng đến các khoản tín dụng có khả năng thu hồi cao, đồng thời nâng cao chất lượng công tác quản lý tín dụng tại chi nhánh.
2.3. KẾT QUẢ PHÂN TÍCH CÁC THUỘC TÍNH QUYẾT ĐỊNH ĐẾN CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG HỖ TRỢ SẢN XUẤT KINH DOANH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN