CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.4.2 Một số quy định về cho vay tiêu dùng
a) Phạm vi cho vay
Khách hàng là hộ gia đình, cá nhân người Việt Nam hoặc cá nhân người Việt Nam đang định cư ở nước ngoài được tạm trú dài hạn tại Việt Nam.
+ Cá nhân có năng lực hành vi dân sự đầy đủ;
+ Khách hàng đã cư trú và làm việc ổn định tại tỉnh, thành phố nơi chi nhánh MHB đóng trụ sở;
+ Có phương án vay vốn để xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà ở, mua nhà ở, chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở trong hoặc ngoài tỉnh, thành phố nơi chi nhánh đóng trụ sở, phù hợp với quy định hiện hành của pháp luật. Đối với cho vay sinh hoạt tiêu dùng thì có phương án vay vốn phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với quy định hiện hành của pháp luật. Và có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn vay.
+ Khách hàng phải có vốn tự có tham gia vào dự án/ phương án thể hiện bằng tiền như công cụ lao động, nguyên vật liệu xây dựng, …
+ Khách hàng phải có tài sản đảm bảo (TSĐB) nợ vay hoặc chứng nhận chấp thuận cho vay khơng có TSĐB theo quy định.
Riêng cho vay mua xe ơ tơ thì cần thêm các điều kiện sau:
+ Tuổi hiện tại (+) cộng thời hạn vay không quá 50 tuổi đối với nữ và không quá 55 đối với nam.
+ Khách hàng vay đứng tên chủ sở hữu xe ô tô được ngân hàng cho vay (trừ trường hợp là bố, mẹ, vợ, chồng, con của người vay vốn).
+ Khách hàng phải tham gia có vốn tự có tối thiểu là 15% tổng nhu cầu vốn của phương án xin vay nếu đảm bảo tiền vay bằng TS khác; hoặc tối thiểu 40% nếu đảm bảo tiền vay bằng TS hình thành từ vốn vay.
+ Ơ tơ mới 100% (nhập khẩu và sản xuất trong nước) hoặc ô tô cũ nhập khẩu (lần đầu, đã qua sử dụng khơng q 5 năm tính từ năm sản xuất đến năm nhập khẩu) và được phép nhập khẩu vào Việt Nam.
+ Có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp của xe theo quy định.
c) Đối tượng cho vay
- Đối với cho vay mua nhà ở, đất ở; xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà ở
+ Cho vay mua nhà ở, đất ở do các tổ chức, cá nhân chuyển nhượng: bao gồm chi phí chuyển nhượng nhà ở, đất ở theo hợp đồng ký kết giữa hai bên + các chi phí khác như nộp thuế, sửa chữa, trang trí nội thất, lắp đặt điện nước, …
+ Cho vay xây dựng nhà ở: bao gồm tồn bộ chi phí để thực hiện hồn chỉnh một căn nhà như chi phí chuyển nhượng nền nhà, chi phí xây dựng nhà, …
+ Cho vay sửa chữa, nâng cấp nhà ở: Chi phí nhân cơng, vật liệu, trang trí nội thất, …
- Đối với cho vay sinh hoạt tiêu dùng
+ Cho vay mua sắm đồ dùng gia đình hoặc tiện nghi sinh hoạt: lắp đặt điện, điện thoại, máy vi tính, máy fax, tivi, video, dàn âm thanh, máy giặt, máy lạnh, tủ lạnh, bếp gas, giường, bàn ghế, phương tiện đi lại, …
+ Thanh tốn chi phí mọi nhu cầu thiết yếu của cuộc sống như: CP học tập, du lịch, chữa bệnh, … và các nhu cầu thiết yếu khác mà pháp luật không cấm.
- Đối với cho vay mua xe ơ tơ
Thanh tốn chi phí mua ơ tơ được ghi trên hóa đơn, hợp đồng mua bán hợp pháp, hợp lệ.
d) Mức cho vay, tỷ lệ cho vay
- Đối với cho vay mua nhà ở, đất ở; xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà ở
+ Cho vay có bảo đảm tiền vay bằng tài sản khác: Mức cho vay tối đa không quá 85% giá trị phương án được chi nhánh chấp thuận cho vay.
+ Cho vay có đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị phương án được chi nhánh chấp thuận cho vay.
+ Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Chỉ giải quyết cho vay đối tượng là công nhân viên chức và người lao động được cơ quan đơn vị xác nhận và cam kết trích lương hàng tháng để trả nợ. Mức cho vay tối đa không vượt quá 70% phương án xin vay; không quá 12 tháng thu nhập thực tế của khách hàng và không quá 200 triệu đồng.
- Đối với cho vay sinh hoạt tiêu dùng
+ Cho vay có bảo đảm tiền vay bằng tài sản: Mức cho vay tối đa bằng 100% tổng nhu cầu vốn của phương án xin vay nhưng không được vượt quá mức cho vay tối đa đối với từng loại tài sản đảm bảo theo quy định của MHB.
+ Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp): Mức cho vay tối đa 85% tổng nhu cầu vốn của phương án xin vay nhưng tối đa 12 tháng thu nhập thực tế của khách hàng và không quá 200 triệu đồng.
+ Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp): Chỉ áp dụng đối với khách hàng làm việc tại các tổ chức, cơ quan nhà nước, doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp cổ phần hóa, cơng ty TNHH trong đó nhà nước giữ cổ phần chi phối, có thời gian làm việc cịn lại trong hợp đồng lao động và thời gian cơng tác cịn lại trước khi nghỉ hưu theo chế độ quy định phải lớn hơn thời hạn vay ít nhất 12 tháng. Trường hợp ngược lại thì đại diện hợp pháp các đơn vị phải ký hợp đồng bảo lãnh trả nợ cho cán bộ nhân viên vay vốn tại chi nhánh.
- Đối với cho vay mua xe ô tô
+ Cho vay có tài sản khác làm đảm bảo: Mức cho vay tối đa 85% giá trị tổng nhu cầu vốn của phương án xin vay nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay quy định của MHB đối với từng TSĐB.
+ Cho vay có đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Mức cho vay tối đa bằng 60% giá trị TSĐB.
e) Thời hạn cho vay
- Đối với cho vay mua nhà ở, đất ở; xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà ở: Căn cứ vào nhu cầu vốn vay, khả năng trả nợ của khách hàng để xác định thời
hạn cho vay hợp lý nhưng không quá 60 tháng đối với cho vay sửa chữa, nâng cấp nhà ở; không quá 180 tháng đối với cho vay xây dựng nhà ở, chuyển quyền sử dụng đất ở hoặc nhà ở, căn hộ trung cư.
- Đối với cho vay sinh hoạt tiêu dùng: Cũng căn cứ vào nhu cầu vốn vay,
khả năng trả nợ của khách hàng nhưng không quá 36 tháng. Trường hợp đặc biệt do chi nhánh cấp 1 xem xét giải quyết nhưng cũng không vượt quá 60 tháng.
- Đối với cho vay mua xe ô tô: Đối với xe ô tô mới thì thời hạn vay tối đa
khơng q 48 tháng, trường hợp đặc biệt không quá 60 tháng. Đối với ô tô cũ nhập khẩu, thời hạn vay tối đa không quá 36 tháng.
f) Lãi suất cho vay: Giám đốc chi nhánh quy định trong từng thời kỳ.
g) Phương thức cho vay: cho vay từng lần, cho vay thấu chi qua thẻ tín
dụng đối với sinh hoạt tiêu dùng.
h) Trả nợ gốc, nợ lãi: theo thỏa thuận của chi nhánh ngân hàng với khách
hàng với các hình thức như sau:
+ Trả lãi hàng tháng, trả gốc 1 lần vào cuối kỳ + Trả lãi hàng tháng, trả gốc theo định kỳ
+ Trả lãi, trả gốc đều hàng tháng
+ Trả lãi, trả gốc linh hoạt theo thỏa thuận
+ Trả góp (Tổng tiền gốc + tiền lãi phải trả chia đều cho các kỳ trả nợ).