CHƯƠNG 3 :KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNNo&PTNT TPVL
3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG
3.1.4 Qui trình cho vay
(Nguồn Phịng tín dụng NHNNo & PTNT TPVL)
Hình 3.2: SƠ ĐỒ QUI TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
Bước 1: Khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng sẽ liên hệ với Ngân hàng và được
hướng dẫn về thủ tục vay vốn gồm:
- Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ khoản vay
- Hồ sơ đảm bảo tiền vay
Bước 2: Thẩm định các chỉ tiêu tín dụng
Cán bộ tín dụng sau khi tiếp nhận hồ sơ tiến hành kiểm tra tính đầy đủ,
đúng đắn, hợp lý của hồ sơ cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. Từ đó
kiểm tra, quan sát trực tiếp tại địa bàn nơi đơn vị vay vốn có trụ sở hoạt động.
Bước 3: Xét duyệt cho vay, ký kết hợp đồng tín dụng
Trưởng Phịng tín dụng có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt lại tồn bộ hồ sơ,
tài liệu và điều kiện tín dụng trong q trình xét duyệt của cán bộ tín dụng. Đưa ra ý kiến và trình lên Ban Giám đốc quyết định cuối cùng.
KH lập HS đề nghị vay vốn Thẩm định các chỉ tiêu tín dụng Xét duyệt cho vay, ký kết HĐTD Đánh giá hiệu quả cho vay Thu nợ, lãi , phí, xử lý phát sinh Giải ngân theo dõi việc sử dụng vốn Tất toán HĐTD
Bước 4: Giải ngân, theo dõi việc sử dụng vốn vay
Căn cứ hồ sơ được xét duyệt, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay vốn và ký kết hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ vay cho Phịng kế
tốn kiểm tra phần xét duyệt theo qui định.
Trên cơ sở số liệu, kế toán kết hợp kiểm tra thực tế số liệu sổ sách của người vay với số khế ước vay của Ngân hàng. Đồng thời cán bộ tín dụng phải
kiểm tra, phân tích nợ ln chuyển bình thường, nợ q hạn, nợ xấu để có biện pháp thu hồi nợ.
Bước 5: Thu nợ, lãi, phí và xử lý phát sinh
Cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động tín dụng vốn của khách hàng vay vốn để thực hiện tốt công tác thu nợ và lãi đúng hạn.
Trường hợp do nguyên nhân khách quan hay chủ quan mà khách hàng
khơng trả được nợ đúng hạn thì cán bộ tín dụng phải biết rõ lý do để có biện pháp xử lý. Nếu khách hàng vay vốn gặp khó khăn thực sự thì phải làm đơn gia hạn nợ gửi tới Ngân hàng.
Bước 6: Đánh giá hiệu quả cho vay
Khi hợp đồng tín dụng kết thúc, khách hàng vay vốn hoàn thành trách nhiệm với Ngân hàng thì cán bộ tín dụng phải phân tích, đánh giá hiệu quả của việc đầu tư tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của khách hàng. Từ đó, rút ra kinh nghiệm trong cho vay nhằm quyết định, duy trì, mở rộng hay thu hẹp quan hệ tín dụng.
Bước 7: Tất tốn hợp đồng tín dụng
- Tất tốn hợp đồng tín dụng
- Giải ngân tài sản đảm bảo tiền vay cho khách hàng - Lưu hồ sơ
3.2 KẾT QUẢ HOẠT DỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (TỪ NĂM 2008 – NĂM 2010):
Bất kỳ một Ngân hàng nào cũng đều có một mục tiêu hàng đầu là làm ăn hiệu quả để đạt lợi nhuận tối đa. Từ đó, giúp cho Ngân hàng tồn tại và phát triển vững chắc trên thương trường ngày một cạnh tranh gay gắt hơn. Để đánh giá
xem Ngân hàng có đ ạt được mục tiêu đề ra khơng, ta h ãy tìm hiểu kết quả hoạt
GVHD: Lê Thị Diệu Hiền SVTH: Nguyễn Hồng Hạnh - 22 -
Bảng 3.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008 – 2010
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009
Chỉ tiêu
Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Tuyệt đối Tương đối
(%) Tuyệt đối Tương đối (%) Thu nhập 87.239 100 50.109 100 55.692 100 -37.130 -42,56 5.583 11,14 Thu từ hoạt động tín dụng 46.990 53,86 41.481 82,78 53.306 95,72 -5.509 -11,72 11.825 28,51 Thu từ phí dịch vụ 400 0,46 468 0,93 564 1,01 68 17 96 20,51 Thu khác 8.305 9,52 6.966 13,90 1.058 1,90 -1.339 -16,12 -5.908 -84,81 Thu lãi sử dụng vốn 31.544 36,16 1.194 2,38 764 1,37 -30.350 -96,21 -430 -36,01 Chi phí 85.581 100 45.825 100 48.686 100 -39.756 -46,45 2.861 6,24
Chi lãi tiền gửi 31.239 36,50 32.610 71,16 40.072 82,31 1.371 4,39 7.462 22,88
Chi hoạt động dịch vụ 332 0,39 450 0,98 426 0,87 118 35,54 -24 -5,33
Chi khác 15.296 17,87 12.765 27,86 4.637 9,52 -2.531 -16,55 -8.128 -63,67
Chi lãi sử dụng vốn 38.714 45,24 - - 3.551 7,29 -38.714 -100 3.551 100
Lợi nhuận 1.658 - 4.284 - 7.006 - 2.626 158,38 2.722 63,54
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 90000 Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Thu nhập
Chi phí
Lợi nhuận
Hình 3.3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TỪ NĂM 2008 - 2010 CỦA NGÂN HÀNG
Qua bảng số liệu cho thấy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng từ năm 2008 đến năm 2010 thì: thu nhập và chi phí biến động khơng ổn định. Trong năm 2009 cả thu nhập và chi phí đều giảm so với năm 2008, sang năm 2010 tăng trở lại. Nhưng điều đó khơng làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, rõ ràng là lợi nhuận của Ngân hàng luôn tăng trong năm 2009 và
năm 2010 so với năm 2008.