CHƯƠNG 3 :KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNNo&PTNT TPVL
3.3 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG
3.3.1 Thuận lợi:
- Chi nhánh NHNo & PTNT TPVL địa bàn đặt tại trung tâm Thành Phố Vĩnh Long đây là điều kiện rất thuận lợi, có những khách hàng lớn như: công ty, doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh, hộ nông dân…
- Được sự chỉ đạo và quan tâm giúp đỡ của chính quyền địa phương và sự hỗ trợ của các cơ quan ban ngành có liên quan đã giúp đỡ cho Ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh, thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng
và Nhà nước.
- Luật tổ chức tín dụng và các văn bản dưới luật đã và đang đi vào cuộc
sống, đó là tiền đề tạo hành lan pháp lý cho mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Tình hình kinh tế chính trị ở địa phương duy trì được mức tăng trưởng ổn
định.
- NHNo & PTNT là một hệ thống rộng khắp cả nước và là loại hình Ngân hàng phát triển mạnh mẽ nên chủ động được nguồn vốn dồi dào, có thể điều hồ vốn cho các chi nhánh trong cả nước. Đó chính là thuận lợi của Ngân hàng trong việc đảm bảo khả năng thanh toán của mình, nâng cao uy tín và được nhiều
khách hàng tín nhiệm.
- Được sự quan tâm của NHNN Việt Nam cụ thể là ban hành các văn bản và chỉ đạo kịp thời phù hợp với tình hình thực tế. Tạo cơ sở pháp lý cho hoạt
động Ngân hàng, hạn chế rủi ro trong kinh doanh. Lãnh đạo Ngân hàng đã đề ra
chiến lược kinh doanh đúng đắn và chỉ đạo thực hiện sát sao, tạo điều kiện cho
- Vĩnh Long trở thành thành phố loại 3. Vì vậy nền kinh tế của tỉnh nhà sẽ
tăng trưởng và phát triển liên tục trong những năm tới, chính vì vậy nhu cầu vốn vay cho đầu tư và phát triển rất lớn là cơ sở để Ngân hàng phát triển và mở rộng.
Ngân hàng mở rộng thêm các hình thức huy động vốn đến tận khách hàng trên
địa bàn, xác định đúng hướng thanh toán, tạo thêm được việc làm thông qua lĩnh
vực đầu tư tiền tệ.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chun mơn, tinh thần trách nhiệm
và đồn kết giúp đỡ nhau trong cơng việc; Ban Lãnh Đạo tận tâm, kỷ cương và
có trách nhiệm, giúp đỡ nhân viên tạo nên một khối đoàn kết vững mạnh giữa lãnh đạo và nhân viên góp phần cho hoạt động Ngân hàng hiệu quả cao, Ngân
hàng ngày càng phát triển vững mạnh.
- Các khách hàng của Ngân hàng đa số là khách hàng truyền thống, có uy tín, tình hình tài chính lành mạnh và ổn định, sản xuất kinh doanh có hiệu quả và ln gắn bó với Ngân hàng.
- Những thông tin, văn bản liên quan đến hoạt động tín dụng được triển khai, thực hiện và tháo gỡ kịp thời. Hiện nay thủ tục hành chính đã được đơn
giản hóa nên khách hàng cũng rất dễ tiếp cận và đa số khách hàng đã quen thuộc trong quan hệ giao dịch với Ngân hàng.
3.3.2. Khó khăn:
Bên cạnh những thuận lợi trên, Ngân hàng còn gặp phải những khó khăn
như sau:
- Hiện nay tuy có nhiều văn bản được Nhà nước ban hành có lợi cho Ngân hàng, nhưng do nền kinh tế hiện nay thay đổi nhanh chóng nên vẫn cịn nhiều vấn đề khơng phù hợp, chưa ăn khớp nhau trong quá trình hoạt động của Ngân hàng.
- Tình hình kinh tế - xã hội Vĩnh Long ngày càng phát triển với tốc độ
ngày càng cao nên trên cùng địa bàn có nhiều NHTM cổ phần mở ra với quy mô
và nguồn vốn lớn, lãi suất khá ưu đãi, nhiều khuyến mãi lớn thu hút được nhiều
khách hàng đến giao dịch làm cho sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng là một điều
không thể tránh khỏi, khả năng mở rộng thị phần của Ngân hàng ngày càng giảm nếu khơng có những biện pháp tốt để cạnh tranh thì Ngân hàng sẽ khơng thể tồn tại và phát triển rộng rãi hơn.
- Tình hình kinh tế thế giới không ổn định dẫn đến ảnh hưởng nền kinh tế
trong nước như lạm phát tăng cao, xăng dầu lên giá, thiên tai, dịch bệnh đe dọa, giá vàng tăng cao,… làm ảnh hưởng đến tình hình trả nợ gốc và lãi của khách
hàng vay vốn.
- Trên địa bàn TPVL có đến 2 chi nhánh cấp hai của Ngân hàng và nhiều
NHTM khác cùng hoạt động nên tăng chỉ tiêu vốn huy động lên ngày càng trở
nên khó khăn.
- Khó khăn về giao thơng ở một số địa bàn đã ảnh hưởng đến tiếp cận
khách hàng của cán bộ tín dụng. Chính sách lãi suất Ngân hàng thay đổi thường
xuyên gây khó khăn cho việc vay vốn. Tình hình nợ xấu, nợ tồn động của những năm trước khá cao là gánh nặng trong chi phí kinh doanh.
- Công tác thẩm định của Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, có nơi cán bộ thực hiện còn chậm làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất của khách hàng.
- Sự phối hợp giữa các Ban ngành chức năng với Ngân hàng đôi lúc còn khoảng cách, chưa liên tục nên chưa nắm đầy đủ các thông tin về sản xuất kinh
doanh nên chưa khai thác hết khả năng cung ứng tín dụng, nguồn vốn huy động
tại chỗ chưa thật sự tốt, cần phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn hơn nữa để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Trên đây là những thuận lợi và khó khăn mà Ngân hàng phải đối mặt trong thời gian tới. Do đó để có thể đứng vững trước những khó khăn này thì Ngân hàng cần phát huy những mặt thuận lợi đề ra các phương hướng kế hoạch khả thi, thực hiện ngày một tốt hơn vai trò của từng cán bộ nhân viên trong Ngân hàng đưa Ngân hàng ngày càng phát triển hơn.
3.4 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNNo & PTNT THÀNH PHỐ VĨNH LONG NĂM 2011:
Trước tiên Ngân hàng đề ra mục tiêu chủ yếu về hoạt động kinh doanh và tài chính trong năm 2011 như sau:
- Nguồn vốn huy động đến 31/12/2011 là 560 tỉ đồng với tốc độ tăng
trưởng 23,63% so với đầu năm, trong đó:
- Vốn huy động nội tệ là 540.000 triệu đồng.
- Vốn huy động ngoại tệ (đã quy đổi) 20.000 triệu đồng, tăng 15% so với
- Tổng dư nợ đến 31/12/2011 là 470 tỉ đồng, tăng 15% so với đầu năm. - Tỷ lệ nợ cho vay trung và dài hạn: 44,9% trên tổng dư nợ.
- Tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3-5): 0,64% trên tổng dư nợ.
- Phân cơng lãnh đạo từng phịng, bộ phận. Tăng cường kiểm tra, đánh giá việc thực hiện, đồng thời để rút kinh nghiệm và làm tốt việc xây dựng kế hoạch
tháng, quý, đi đôi với việc thi đua khen thưởng, kỷ luật kip thời.
- Không để khách hàng, Cán bộ lãnh đạo các cấp phàn nàn, dư luận.
- Trên cơ sở mục tiêu và định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Việt
Nam, cũng như mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của TPVL mà Ngân hàng đã
và đang phấn đấu để nâng cao hiệu quả hoạt động nhằm đáp ứng yêu cầu phát
triển của đất nước sẽ xây dựng mục tiêu phấn đấu cho năm 2011 với phương
châm năm sau phải cao hơn năm trước, đặt biệt là huy động vốn, doanh thu, dịch
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG
4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Để phân tích và đánh giá tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong 3 năm như thế nào, chúng ta cùng đi vào phân tích và đánh giá tình hình nguồn
vốn cũng như việc sử dụng vốn của Ngân hàng thực sự có hiệu quả chưa. Trước hết, ta vào phân tích cơ cấu nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng.
4.1.1 Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng:
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nguồn vốn đóng vai trị rất quan trọng mang tính chất quyết định đối với hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Muốn hoạt động có hiệu quả thì việc đầu tiên mà Ngân hàng cần phải thực hiện là tạo ra một nguồn vốn ổn định để đảm bảo khả năng thanh toán cũng
như việc cung cấp tín dụng đạt hiệu quả cao. Nguồn vốn của Ngân hàng chủ yếu được huy động từ dân cư và các thành phần kinh tế, còn các DN hoạt động từ
nguồn vốn tự có là chính. Vốn là một trong những khâu quan trọng quyết định
sự sống cịn, qui mơ, tốc độ kinh doanh của Ngân hàng. Khi đánh giá tình hình hu y động vốn ngồi qui mơ, cơ cấu nguồn vốn huy động cũng cần xét đến
tính ổn định cũng như chất lượng của nó. Việc đánh giá mức độ đúng đắn và
tính ổn định của nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng không chỉ giúp
Ngân hàng xác định kỳ hạn sử dụng vốn hợp lý mà còn là cơ sở để xây dựng
kế hoạch thanh toán các khoản nợ đến hạn, tránh được các hiện tượng rủi ro
trong hoạt động Ngân hàng. Muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì Ngân hàng phải tạo ra một nguồn vốn an toàn để đảm bảo cho quá trình kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất.
GVHD: Lê Thị Diệu Hiền SVTH: Nguyễn Hồng Hạnh - 31 -
Bảng 4.1: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008 - 2010
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) 1/ Vốn tự có - - - - - - - - - - 2/ Vốn huy động: 360.662 96,83 400.979 97,68 453.697 97,23 40.317 11,18 52.718 13,15
- Tiền gửi và tiền vay của TCTD 389 0,10 208 0,05 40 0,01 -181 -46,53 -168 -80,77 - Tiền gửi của khách hàng 349.064 93,72 383.286 93,37 432.272 92,64 34.222 9,80 48.986 12,78 - Phát hành giấy tờ có giá 11.209 3,01 17.485 4,26 21.385 4,58 6.276 55,99 3.900 22,3
2/ Các khoản nợ khác 10.142 2,72 5.239 1,28 5.895 1,26 -4.903 -48,34 656 12,52
3/ Vốn và các quỹ 1.657 0,44 4.284 1,04 7.006 1,50 2.627 158,54 2.722 63,54
4/ Vốn điều chuyển - - - - - - - - - -
Tổng cộng 372.461 100 410.502 100 466.598 100 38.041 10,21 56.096 13,66
Trong thời gian qua nguồn vốn huy động ngày càng tăng là một dấu hiệu tốt, nó thể hiện được hoạt động của Ngân hàng có hiệu quả, chứng tỏ uy tín của
Ngân hàng ngày càng được nâng cao. Thông qua hoạt động huy động vốn tạo ra nguồn vốn để hỗ trợ đầu tư và cho vay đối với nền kinh tế, đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn và tạo điều kiện thuận lợi cho người dân gửi tiền tăng
thêm thu nhập. Bên cạnh việc đẩy mạnh và mở rộng các hoạt động tín dụng,
Ngân hàng đã chú trọng tăng cường công tác huy động vốn tại chỗ. Do là chi
nhánh của Ngân hàng tỉnh nên trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng khơng có vốn tự có. Và vốn huy động của khách hàng luôn lớn hơn cho vay khách hàng nên khơng có vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên.
Bảng 4.2: CÂN ĐỐI TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM TỪ NĂM (2008 – 2010) Đơn vị tính: Triệu đồng So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tiền mặt 2.024 1.475 1.543 -549 -27,12 68 4,61 Cho vay khách hàng 322.562 367.590 404.578 45.028 13,96 36.988 10,06 Tài sản cố định 538 456 1.004 -82 -15,24 548 120,17 Tài sản Có khác 47.337 40.981 59.473 -6.356 -13,43 18.492 45,12 Tổng cộng 372.461 410.502 466.598 38.041 10,21 56.096 13,66
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNNo & PTNT TPVL)
4.1.2 Tình hình nguồn vốn huy động:
Chúng ta có thể thấy rằng việc tạo lập nguồn vốn cho Ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu. Quyết định qui mô, tốc độ tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, trên cơ sở đa dạng hố các hình thức huy động.
GVHD: Lê Thị Diệu Hiền SVTH: Nguyễn Hồng Hạnh - 33 -
Bảng 4.3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008 – 2010
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) 1/ Tiền gửi tổ chức tín dụng 389 0,11 208 0,05 40 0,01 -181 -46,53 -168 -80,77
2/ Tiền gửi tổ chức kinh tế 121.715 33,74 193.183 48,18 183.626 40,47 71.468 58,72 -9.557 -4,95
- Tiền gửi không kỳ hạn 53.279 14,77 121.414 30,28 62.410 13,75 68.135 127,88 -59.004 -48,6 - Tiền gửi có kỳ hạn < 12 Tháng 68.434 18,97 65.843 16,42 115.746 25,51 -2.591 -3,79 49.903 75,79 - Tiền gửi có kỳ hạn >12 Tháng 2 0,00 5.926 1,48 5.470 1,21 5.924 296.200 -456 -7,69
3/ Tiền gửi tiết kiệm 226.991 62,94 189.683 47,31 247.911 54,64 -37.308 -16,44 58.228 30,70
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 14.986 4,15 22.206 5,54 8.102 1,78 7.220 48,18 -14.104 -63,51 - Tiết kiệm <12 Tháng 138.353 38,36 149.052 37,17 224.816 49,55 10.699 7,73 75.764 50,83 - Tiết kiệm >12 Tháng 58.480 16,21 17.358 4,33 14.417 3,18 -41.122 -70,32 -2.941 -16,94 - Tiết kiệm >24 Tháng 15.172 4,21 1.067 0,27 576 0,13 -14.105 -92,97 -491 -46,02
4/ Chứng chỉ tiền gửi Ngắn hạn 457 0,13 11.486 2,86 7.268 1,6 11.209 2413,35 -4.218 -36,72 5/ Tiền gửi Kỳ phiếu ngắn hạn 10.752 2,98 5.999 1,5 14.117 3,11 -4.753 -44,21 8.118 135,32
6/ Tiền gửi Ký quỹ bảo lãnh 358 0,1 420 0,1 735 0,16 62 17,32 315 75
Tổng cộng 360.662 100 400.979 100 453.697 100 40.317 11,18 52.718 13,15
Qua bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn của Ngân hàng đã tăng
trưởng liên tục suốt 3 năm và đạt kết quả khá cao. Tổng nguồn vốn huy động tính đến 31/12/2010 tại Ngân hàng đạt 453.697 triệu đồng, tăng so với năm 2009 là 52.178 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng 13,15%. Năm 2009 tổng
nguồn vốn hu y động đạt 400.979 triệu đồng, với tốc độ tăng so với cùng kỳ năm 2008 là 11,18 % tương ứng với mức tăng 40.317 triệu đồng.
Nguyên nhân tăng chủ yếu do Ngân hàng áp dụng các biện pháp hiệu quả
trong công tác hu y động vốn như:
+ Chương trình tiết kiệm dự thưởng: gửi đủ 6 triệu đồng hoặc 300USD
nhận được 1 phiếu dự thưởng.
+ Chương trình khuyến mại: gửi đủ 60 triệu đồng hoặc 3.000USD được
tặng 50.000đ.
+ Chương trình rút thăm trúng thưởng “Gửi tiền trúng vàng 3 chữ A”. Một phần là do chính sách phát triển kinh tế, quy hoạch và bồi thường hợp lý của nhà nước, giúp người dân có nguồn vốn nhất định để gửi tiết
kiệm tại Ngân hàng nhằm mục đích an tồn vốn và sinh lời. Ngoài ra, Ngân
hàng ln hồn thiện phong cách phục vụ nhằm giữ lại khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới. Qua 3 năm, Ngân hàng hoạt động chủ yếu nhờ vào tiền gửi của khách hàng và tiền gửi tài khoản, cịn các hình thức hoạt động khác từ việc phát hành có giá, chiết khấu chứng từ vẫn chưa thật sự thu hút khách hàng. Tình hình huy động vốn sẽ được phân tích cụ thể theo từng hình
thúc hu y động vốn như sau:
4.1.2.1 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng:
Tiền gửi của các tổ chức tín dụng là nguồn vốn được hình thành bởi mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau, hoặc giữa tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng với NHNN. Nhưng NHNo & PTNT TPVL là Ngân hàng cấp 2 trực thuộc chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long nên chỉ có quan hệ với Ngân