CHƯƠNG 3 :KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNNo&PTNT TPVL
4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
4.1.2 Tình hình nguồn vốn huy động
Chúng ta có thể thấy rằng việc tạo lập nguồn vốn cho Ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu. Quyết định qui mô, tốc độ tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, trên cơ sở đa dạng hố các hình thức huy động.
GVHD: Lê Thị Diệu Hiền SVTH: Nguyễn Hồng Hạnh - 33 -
Bảng 4.3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008 – 2010
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) 1/ Tiền gửi tổ chức tín dụng 389 0,11 208 0,05 40 0,01 -181 -46,53 -168 -80,77
2/ Tiền gửi tổ chức kinh tế 121.715 33,74 193.183 48,18 183.626 40,47 71.468 58,72 -9.557 -4,95
- Tiền gửi không kỳ hạn 53.279 14,77 121.414 30,28 62.410 13,75 68.135 127,88 -59.004 -48,6 - Tiền gửi có kỳ hạn < 12 Tháng 68.434 18,97 65.843 16,42 115.746 25,51 -2.591 -3,79 49.903 75,79 - Tiền gửi có kỳ hạn >12 Tháng 2 0,00 5.926 1,48 5.470 1,21 5.924 296.200 -456 -7,69
3/ Tiền gửi tiết kiệm 226.991 62,94 189.683 47,31 247.911 54,64 -37.308 -16,44 58.228 30,70
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 14.986 4,15 22.206 5,54 8.102 1,78 7.220 48,18 -14.104 -63,51 - Tiết kiệm <12 Tháng 138.353 38,36 149.052 37,17 224.816 49,55 10.699 7,73 75.764 50,83 - Tiết kiệm >12 Tháng 58.480 16,21 17.358 4,33 14.417 3,18 -41.122 -70,32 -2.941 -16,94 - Tiết kiệm >24 Tháng 15.172 4,21 1.067 0,27 576 0,13 -14.105 -92,97 -491 -46,02
4/ Chứng chỉ tiền gửi Ngắn hạn 457 0,13 11.486 2,86 7.268 1,6 11.209 2413,35 -4.218 -36,72 5/ Tiền gửi Kỳ phiếu ngắn hạn 10.752 2,98 5.999 1,5 14.117 3,11 -4.753 -44,21 8.118 135,32
6/ Tiền gửi Ký quỹ bảo lãnh 358 0,1 420 0,1 735 0,16 62 17,32 315 75
Tổng cộng 360.662 100 400.979 100 453.697 100 40.317 11,18 52.718 13,15
Qua bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn của Ngân hàng đã tăng
trưởng liên tục suốt 3 năm và đạt kết quả khá cao. Tổng nguồn vốn huy động tính đến 31/12/2010 tại Ngân hàng đạt 453.697 triệu đồng, tăng so với năm 2009 là 52.178 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng 13,15%. Năm 2009 tổng
nguồn vốn hu y động đạt 400.979 triệu đồng, với tốc độ tăng so với cùng kỳ năm 2008 là 11,18 % tương ứng với mức tăng 40.317 triệu đồng.
Nguyên nhân tăng chủ yếu do Ngân hàng áp dụng các biện pháp hiệu quả
trong công tác hu y động vốn như:
+ Chương trình tiết kiệm dự thưởng: gửi đủ 6 triệu đồng hoặc 300USD
nhận được 1 phiếu dự thưởng.
+ Chương trình khuyến mại: gửi đủ 60 triệu đồng hoặc 3.000USD được
tặng 50.000đ.
+ Chương trình rút thăm trúng thưởng “Gửi tiền trúng vàng 3 chữ A”. Một phần là do chính sách phát triển kinh tế, quy hoạch và bồi thường hợp lý của nhà nước, giúp người dân có nguồn vốn nhất định để gửi tiết
kiệm tại Ngân hàng nhằm mục đích an tồn vốn và sinh lời. Ngoài ra, Ngân
hàng ln hồn thiện phong cách phục vụ nhằm giữ lại khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới. Qua 3 năm, Ngân hàng hoạt động chủ yếu nhờ vào tiền gửi của khách hàng và tiền gửi tài khoản, cịn các hình thức hoạt động khác từ việc phát hành có giá, chiết khấu chứng từ vẫn chưa thật sự thu hút khách hàng. Tình hình huy động vốn sẽ được phân tích cụ thể theo từng hình
thúc hu y động vốn như sau:
4.1.2.1 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng:
Tiền gửi của các tổ chức tín dụng là nguồn vốn được hình thành bởi mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau, hoặc giữa tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng với NHNN. Nhưng NHNo & PTNT TPVL là Ngân hàng cấp 2 trực thuộc chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long nên chỉ có quan hệ với Ngân hàng cấp 1, ít thậm chí là khơng có quan hệ, nhận vốn từ NHNN. Nhưng trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, các Ngân hàng cũng lâm vào tình trạng lúc thừa vốn lúc thiếu vốn trong hoạt động của mình, vì có lúc Ngân hàng chỉ tập trung
huy động vốn nhưng không cho vay hết, trong khi đó lãi tiền gửi vẫn phải trả, nhưng cũng có lúc nhu cầu vay vốn lớn mà khả năng Ngân hàng không thể
đáp ứng được.
Vì vậy, trong những trường hợp trên Ngân hàng vẫn có thể gửi vốn tạm thời vào các ngân hàng khác để lấy lãi hoặc đi vay của các Ngân hàng khác
có phát sinh tình trạng thừa vốn nhằm khơi phục khả năng thanh toán của Ngân
hàng. Cụ thể, tiền gửi của các tổ chức tín dụng trong năm 2008 đạt 389 triệu
đồng, chiếm 0,11% tổng nguồn vốn huy động của năm 2008. Năm 2009 phần
này giảm mạnh, chỉ còn 208 triệu đồng, giảm 181 triệu đồng, hay đã giảm 46,53% so với năm 2008. Đến năm 2010 con số này chỉ còn 40 triệu đồng, như vậy đã giảm 168 triệu đồng tương ứng giảm 80,77% so với năm 2009. Đây
không phải là khoản mục hu y động thường xuyên và chủ yếu, nó chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng, nên Ngân hàng hầu
như không tập trung vào loại tiền gửi này. Một phần, sang năm 2009 lãi suất thay đổi, khủng hoảng kinh tế chưa thật sự được dập tắt nên việc tính tốn của
Ngân hàng thông qua NHNN cũng bị giảm sút.
4.1.2.2 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế:
Kinh tế đất nước đang trên đà phát triển, tạo điều kiện cho các tổ chức
kinh tế phát triển đa dạng với nhiều loại hình và quy mơ khác nhau. Do đó, họ
cần mở rộng giao dịch và thanh toán với các tổ chức kinh tế khác với số tiền giao dịch ngày càng lớn nên gửi tiền vào Ngân hàng để đảm bảo an toàn và
tiện lợi trong việc thanh tốn thơng qua Ngân hàng với khách hàng của mình. Cụ thể, tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Năm 2008, đ ạt 121.715 triệu đồng,
chiếm 33,74% trong tổng nguồn vốn huy động trong năm. Sang năm 2009 loại tiền gửi này đạt 193.183 triệu đồng, tăng 58,72% so với năm 2008. Đến năm
2010 loại tiền gửi này chỉ huy động được 183.626 triệu đồng, giảm 9.557 triệu
đồng tương ứng giảm 4,95% so với năm 2009. Trong đó:
- Tiền gửi khơng kỳ hạn năm 2008 đạt 53.279 triệu đồng, năm 2009 đạt 121.414 triệu đồng cho thấy loại tiền gửi này đã tăng 68.135 triệu đồng tương
đương tăng 127,88% so với năm 2008. Năm 2010 loại tiền gửi này đã giảm
59.004 triệu đồng tương đương giảm 48,6% so với năm 2009. Tổ chức kinh tế gửi loại tiền này với mục đích để thanh tốn. Do các thành phần kinh tế trên địa bàn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mua nguyên vật liệu, thanh toán tiền
lương, điện, nước… nên nhu cầu thanh toán cao nên lượng tiền gửi này trong năm tăng.
- Đối với tiền gửi có kỳ hạn: vì mục đích sinh lời khi tạm thời chưa dùng sử dụng. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng năm 2008 đạt 68.434 triệu đồng, năm 2009 giảm 3,79% so với năm 2008. Năm 2010 tăng 75,79% so với năm 2009. Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng năm 2008 chỉ đạt 2 triệu đồng sang năm 2009
tăng 5.924 triệu đồng tương đương tăng 296.200% so với năm 2008, đến năm
2010 giảm 7,69% so với năm 2009.
Do sự cạnh tranh lãi suất giữa các Ngân hàng gay gắt làm cho lượng tiền gửi bị phân tán, cùng với việc thu nợ từ khách hàng gặp nhiều khó khăn sau khủng hoảng kinh tế. Năm 2009 kinh tế ổn định hơn, các tổ chức kinh tế
mạnh dạn đầu tư kinh doanh nên loại tiền gửi này tăng so với năm 2008. Tăng
nhanh nhất là tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng và tiền gửi không kỳ hạn. Nguyên nhân chủ yếu do kinh tế trong nước dần phục hồi và là cơ hội tốt cho các tổ chức kinh tế mở rộng đầu tư, các giao dịch thông qua Ngân hàng gia tăng
mạnh. Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn phát hành hình thức mua bảo hiểm tín dụng
để đảm bảo nguồn vốn của khách hàng khi gửi tiền, chuyển tiền điện tử, đáp ứng nhanh và kịp thời việc chi trả lương cho DN, tạo điều kiện thuận lợi cho
việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Vì vậy, Ngân hàng cần duy trì và phát triển nguồn vốn này để vừa huy động vốn vừa tạo điều kiện để khách hàng sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng. Năm 2010, nền kinh tế đã hồi phục và đi vào ổn định tiến tới phát triển bền vững nên các thành phần kinh tế nhanh chóng nắm bắt cơ hội mở rộng sản xuất kinh doanh. Vì vậy nhu cầu vốn phải thường xuyên, làm cho
lượng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng đáng kể so với năm 2009 do lãi suất huy động phù hợp; ngược lại lượng tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn
trên 12 tháng giảm.
4.1.2.3 Tiền gửi tiết kiệm:
Trong khi tiền gửi của các tổ chức kinh tế năm 2009 tăng, năm 2010 giảm; tiền gửi tiết kiệm thì ngược lại năm 2009 giảm nhưng năm 2010 tăng. Cụ thể
năm 2009 giảm 37.308 triệu đồng tương ứng giảm 16,44% so với năm 2008 đến năm 2010 tăng 58.228 triệu đồng tương ứng tăng 30,70% so với năm 2009. Đây
gửi. Trong đó:
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng liên tục tăng qua các năm.
Năm 2008 đạt được 138.353 triệu đồng, chiếm 38,36% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2009 đạt được 149.052 triệu đồng, tăng 7,73% so với năm 2008. Năm
2010 đạt được 224.816 triệu đồng, tăng 50,83% so với năm 2009. Đây là nguồn vốn quan trọng đối với Ngân hàng, nó ổn định và Ngân hàng biết chính xác thời gian khách hàng rút vốn nên chủ động đáp ứng được nhu cầu rút vốn của khách
hàng, đồng thời tranh thủ khoản thời gian này để cho vay nhằm tăng thu nhập cho
Ngân hàng. Do Ngân hàng áp dụng mức lãi suất huy động hấp dẫn đối với kỳ hạn này nên doanh số huy động được liên tục tăng.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tăng/giảm không ổn định: bao gồm tiền tiền gửi qua các tài khoản thẻ và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Năm 2008 đạt
được 14.986 triệu đồng, chiếm 4,15% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2009 tăng 7.220 triệu đồng tương đương tăng 48,18% so với năm 2008. Năm 2010 giảm 14.104 triệu đồng tương đương giảm 63,51% so với năm 2009. Loại tiền gửi này dùng để thanh toán. Việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt được nhiều tổ chức, cá nhân sử dụng rộng rãi: trả lương, thanh toán tiền mua nguyên vật liệu.
Đối với cán bộ công nhân viên sau khi được nhận lương qua thẻ họ sẽ chi trả tiền điện, nước, điện thoại,… số tiền cịn lại họ sẽ khơng rút ra hết để tiết kiệm và an toàn hơn khi cất giữ nhiều tiền mặt.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trên 12 tháng và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trên 24 tháng đều giảm ở năm 2009 và 2010, và chiếm tỷ trọng không nhiều trong tổng nguồn huy động vốn. Ngân hàng luôn cố gắng áp dụng nhiều biện
pháp để tăng mức huy động vốn đối với hai loại kỳ hạn. Có thể mức lãi suất mà Ngân hàng đưa ra chưa thật sự hấp dẫn mọi người tham gia, do tâm lý người gửi
tiền còn e ngại tình hình lạm phát nên họ khơng dám gửi tiền trong thời hạn dài.
Đồng thời nhờ giải pháp hỗ trợ lãi suất có tác động tích cực hỗ trợ DN phục hồi
sản xuất, làm khởi sắc thị trường chứng khốn, bất động sản, vàng. Vì vậy, người dân cảm thấy gửi tiền vào Ngân hàng không sinh lời cao như đầu tư vào chứng khoán và vàng.
4.1.2.4 Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn:
Tuỳ theo tình hình biến động của nền kinh tế mà Ngân hàng có mục tiêu huy
động vốn đối với loại chứng chỉ tiền gửi này.
Năm 2008 đạt 457 triệu đồng, chiếm 0,13% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2009 đạt được 11.486 triệu đồng, tăng 11.209 triệu đồng tương
đương tăng 2413,35% so với năm 2008. Sang năm 2010 đạt được 7.268 triệu đồng, giảm 4.218 triệu đồng tương đương giảm 36,72% so với năm 2009. Do
NHNN áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát nên lãi suất huy
động đối với chứng chỉ tiền gửi này hấp dẫn người dân. Đất nước thoát khỏi
khủng hoảng kinh tế, kiềm chế được lạm phát nên người dân bắt đầu chú trọng
đến lãi suất, vì điều tất nhiên gửi tiền để hưởng lãi, loại tiền gửi nào cao thì họ
gửi vào loại đó nên loại chứng chỉ tiền gửi này đã khơng cịn hấp dẫn nữa và nếu gửi tiền vào loại này khi chuyển hướng kinh doanh gặp khó khăn.
4.1.2.5 Tiền gửi kỳ phiếu ngắn hạn:
Ngược lại với nguồn vốn huy động được từ chứng chỉ tiền gửi thì tiền gửi
kỳ phiếu năm 2009 giảm mà năm 2010 lại tăng. Năm 2008 đạt 10.752 triệu đồng, chiếm 2,98% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2009 đạt được 5.999 triệu
đồng, giảm 4.753 triệu đồng tương đương giảm 44,21% so với năm 2008. Năm 2010 đạt được 14.117 triệu đồng đã tăng 8.118 triệu đồng tương đương tăng
135,32% so với năm 2009. Ngân hàng chưa tập trung nhiều vào nguồn vốn này trong dân cư, việc phát hành loại kỳ phiếu này sẽ làm tăng chi phí hoạt động
cho Ngân hàng. Thêm vào đó, phần lớn khách hàng chỉ muốn gửi tiền, vừa đơn giản và dễ dàng rút trước hạn nhưng vẫn hưởng lãi suất cao.
4.1.2.6 Tiền gửi ký quỹ bảo lãnh:
Từ bảng số liệu cho thấy tiền gửi ký quỹ bảo lãnh tăng đều qua các năm.
Năm 2008 đạt được 358 triệu đồng, chiếm 0,1% trong tổng nguồn vốn huy động trong năm. Năm 2009 tăng 62 triệu đồng tương đương tăng 17,32% so với năm
2008. Năm 2010 tăng 315 triệu đồng tương đương tăng 75% so với năm 2009. Ngân hàng muốn an toàn trong nghiệp vụ kinh doanh tránh rủi ro nên Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải ký quỹ bảo lãnh với tỷ lệ 100% và số tiền ký quỹ được
hưởng lãi suất.
Tóm lại, tình hình hu y động vốn của Ngân hàng tăng qua các năm mặc
tốt trong nhận thức và tổ chức thực hiện, có cố gắng tiếp cận và tranh thủ sự hỗ trợ của chính quyền, đồn thể, ban ngành trong công tác huy động vốn
nhằm hu y động các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng, hộ sản xuất kinh doanh… Ngân hàng cũng đặc biệt chú trọng và thực hiện tốt các chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả
lãi trước với lãi suất cao, tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang… theo hướng dẫn
của NHNo & PTNT cấp trên. Tất cả những việc làm đó đã góp phần làm cho
công tác huy động vốn của Ngân hàng thêm hiệu quả và lợi thế cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn Thành phố. Qua đó cho thấy sự nổ lực phấn đấu trong công tác huy động vốn và tạo được lòng tin đối với khách hàng.
Nhưng vẫn chưa đạt được kế hoạch huy động vốn năm 2010 là 480.000 triệu đồng, thực tế chỉ huy động được 453.697 triệu đồng. Vì vậy, Ngân hàng cần cố
gắng nhiều hơn nữa trong công tác này.