CHƯƠNG 3 :KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNNo&PTNT TPVL
3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG
3.1.3 Một số qui định về cho vay
a) Nguyên tắc vay vốn:
- Tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận trên hợp đồng tín dụng.
- Tiền vay phải được hồn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thoả thuận
b) Điều kiện vay vốn:
- Có năng lực pháp lực dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Thực hiện quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và
hướng dẫn của NHNN Việt Nam.
c) Thể loại cho vay:
+ Tín dụng ngắn hạn: Là những khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng nhằm giúp các khách hàng là DN và các cá nhân tăng cường vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất và tiêu dùng.
+ Tín dụng trung hạn: Là những khoản cho vay có thời hạn trên 1 năm đến
5 năm nhằm để cho DN vay vốn đầu tư mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư vào
những dự án vừa và nhỏ.
+ Tín dụng dài hạn: Là những khoản cho vay có thời hạn trên 5 năm trở lên nhằm để cho DN vay vốn đầu tư vào những dự án lớn.
d) Thời hạn cho vay căn cứ vào:
- Chu kỳ sản xuất, kinh doanh.
- Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư. - Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng.
- Thời hạn hoạt động còn lại quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam.
f) Lãi suất cho vay:
- Ngân hàng và khách hàng thoả thuận về mức lãi suất cho vay đối với từng khoản vay, thời hạn điều chỉnh (tối đa 3 tháng hoặc 6 tháng 1 lần) phù hợp với sự biến động của lãi suất thị trường từng thời kỳ theo quyết định của NHNo & PTNT Việt Nam.
- Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn tối đa bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh
trong hợp đồng tín dụng.
g) Mức cho vay:
- Căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng tỷ lệ (%) được cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay.
- Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vay vốn sản xuất, kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống như sau:
+ Đối với cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10%
trong tổng nhu cầu vốn.
+ Đối với cho vay trung và dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu
20% trong tổng nhu cầu vốn.
h) Phương thức cho vay:
- Cho vay từng lần
- Cho vay theo hạn mức tín dụng
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng - Cho vay theo dự án
- Cho vay trả góp
- Cho vay thông qua phát hành thẻ và sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi
- Cho vay hợp vốn
k) Bộ hồ sơ cho vay:
* Hồ sơ do Ngân hàng lập:
- Báo cáo thẩm định, tái thẩm định
- Biên bản họp hội đồng tư vấn tín dụng (nếu có) - Tờ trình gửi Ngân hàng cấp trên (nếu có)
- Các loại thông báo: thông báo phê duyệt khoản vay, thơng báo phê duyệt hạn mức tín dụng, thơng báo từ chối cho vay, thông báo nợ đến hạn, quá hạn...
* Hồ sơ do khách hàng lập: - Hợp đồng tín dụng / sổ vay vốn - Giấy nhận nợ
- Hợp đồng đảm bảo tiền vay và các giấy tờ có liên quan đến hợp đồng - Biên bản kiểm tra sau khi cho vay
- Biên bản xác định nợ rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro) - Các giấy tờ khác