2.2 Căn cứ bồi thường
2.2.2.3 Phí bảo hiểm
a. Bản chất của phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm, hiểu một cách khái quát nhất, là khoản chi phí mà bên mua bảo hiểm phải nộp để đổi lấy trách nhiệm của DNBH khi cĩ sự kiện bảo hiểm xảy ra.15
Phí bảo hiểm là giá cả của dịch vụ bảo hiểm và được xác định là một khoản tiền cụ thể quy định trong HĐBH. Nĩ là nguồn tài chính mà bên mua bảo hiểm đĩng gĩp vào quỹ chung để chia sẻ rủi ro. Do đĩ, phí bảo hiểm là cơ sở để xác định mức độ tham gia, mức an tồn của bên mua bảo hiểm. HĐBH là hợp đồng song vụ, quyền lợi và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng sẽ là tương ứng nhau. Nộp phí bảo hiểm sẽ là nghĩa vụ cơ bản của bên mua bảo hiểm. Mức phí bảo hiểm mà bên mua bao hiểm phải trả phải tương xứng với quyền lợi mà họ sẽ nhận được. Đồng thời, nĩ cũng phải đủ để DNBH thực hiện chức năng cung ứng
15 Theo Khoản 11 Điều 3 LKDBH “ Phí bảo hiểm là khỏan tiền mà bên mua bảo hiểm phải đĩng cho DNBH theo thời hạn và phương thức do các bên thỏa thuận trong HĐBH.”
29
sản phẩm bảo hiểm. Sẽ khơng cĩ trường hợp một bên phải chịu thiệt thịi, gánh chịu nghĩa vụ cao hơn những lợi ích mà họ nhận được.
Phí bảo hiểm được phân loại thành: Phí tồn phần, phí bảo hiểm thuần, phí thương mại16 và cĩ thể cĩ các khoản phụ phí mở rộng.
- Phí tồn phần: Là khoản phí bên mua bảo hiểm thanh tốn cho DNBH trong đĩ gồm cĩ phí thuần và phí thương mại và phụ phí bảo hiểm mở rộng.
- Phí bảo hiểm thuần: Là khoản tiền bên mua bảo hiểm phải đĩng tương ứng với phần tổn thất gánh chịu của thành viên này trong cộng đồng chia sẻ rủi ro. Nĩ được tính tốn phụ thuộc vào tần suất và mức độ của tổn thất nếu rủi ro xảy ra.
- Phí bảo hiểm thương mại: Là khoản phí được biểu hiện trên biểu phí của các DNBH. Phí bảo hiểm thương mại bao gồm phí thuần và các chi phí khác gọi chung là chi phí quản lý gồm: chi phí giao kết hợp đồng, chi phí chung liên quan đến hoạt động của DNBH như tiền lương nhân viên, tiền thuê trụ sở, cơ sở vật chất trang thiết bị làm việc, thuế..., chi phí đảm bảo khoản lợi tức, đáp ứng nhu cầu thanh tốn.
- Phụ phí bảo hiểm mở rộng: Gồm cĩ phụ phí mở rộng theo HĐBH và phụ phí mở rộng nằm ngồi đơn bảo hiểm. Phụ phí mở rộng theo đơn bảo hiểm được xác định bằng tỷ lệ phụ phí mở rộng nhân với giá trị tài sản bị tổn thất. Phụ phí bảo hiểm mở rộng nằm ngồi đơn bảo hiểm là khoản phụ phí áp dụng cho các rủi ro nằm ngồi phạm vi bảo hiểm của đơn bảo hiểm, DNBH được quyền tính thêm phần phí tương ứng với phần bảo hiểm mở rộng.
b. Phí bảo hiểm và trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm
Trong BHTS phí bảo hiểm ít hay nhiều là do số tiền bảo hiểm, tỷ lệ phí và thời hạn bảo hiểm quyết định. Tỷ lệ phí bảo hiểm cao hay thấp là do phạm vi trách nhiệm bảo hiểm rộng hay hẹp, tỷ lệ tổn thất của đối tượng bảo hiểm chi phối. Để xác định mức phí bảo hiểm đảm bảo cĩ lợi nhuận thì DNBH phải đánh giá tồn diện về tài sản và cĩ sự cân nhắc về giá trị của đồng tiền. Từ mức phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm tham gia, DNBH sẽ tính tốn được số phí bảo hiểm cụ thể và phản ánh rõ trong HĐBH. Vì phí bảo hiểm là giá cả của dịch vụ bảo hiểm do đĩ nếu phí bảo hiểm cao thì trách nhiệm của DNBH cũng phải cao.
Theo điều 20 LKDBH, khi cĩ những yếu tố dẫn đến tăng, giảm mức độ rủi ro thì phí bảo hiểm phải được tính lại cho phù hợp. Điều này được hiểu là: mức phí bảo hiểm phải bao quát được mọi yếu tố cĩ ảnh hưởng lớn đến khả năng phát sinh trách nhiệm của DNBH, tương ứng với những rủi ro mà DNBH chấp nhận bảo hiểm. Hoặc trong trường hợp giá trị của tài sản được bảo hiểm thay đổi theo hướng tăng lên nếu bên mua bảo hiểm khơng điều chỉnh mức phí bảo hiểm lại thì khi bồi thường ngun tắc tỷ lệ sẽ được áp dụng.
30
Số tiền bảo hiểm là giới hạn bồi thường cho cả thời gian bảo hiểm. Sau mỗi lần bồi thường số tiền này sẽ bị giảm đi nếu bên mua bảo hiểm khơng nộp thêm phí bổ sung tương ứng. Tức là, nếu bên mua bảo hiểm khơng nộp thêm số phí bảo hiểm thì khi bồi thường cho lần tiếp theo, số tiền bồi thường sẽ được tính dựa trên số tiền bảo hiểm cịn lại mà khơng phải là số tiền bảo hiểm như lúc ban đầu.
Trên thực tế, khi tiến hành bồi thường trong trường hợp cĩ sự khai báo rủi ro khơng chính xác, DNBH thường áp dụng chế độ bồi thường theo tỷ lệ: Số phí bảo hiểm đã nộp/ số phí bảo hiểm lẽ ra phải nộp:
Số tiền bồi thường =Giá trị thiệt hại thực tế x Phí bảo hiểm đã nộp17 Phí bảo hiểm lẽ ra phải nộp
Ngồi ra, nếu bên mua bảo hiểm muốn được bảo hiểm cho cả các rủi ro mở rộng nằm ngồi phạm vi bảo hiểm (ví dụ như bảo hiểm khơng khấu trừ khấu hao khi thay mới) thì phải nộp thêm một khoản phí tương ứng với phần mở rộng đĩ.