3.3 Một số kiến nghị nhằm hồn thiện pháp luật về căn cứ bồi thường trong bảo
3.3.4 Kiến nghị sửa đổi quy định của pháp luật về bồi thường đối với tổn thất
hao mịn tự nhiên
Nguyên tắc của bảo hiểm là chỉ bảo hiểm cho những tổn thất bắt nguồn từ yếu tố rủi ro được bảo hiểm. Nguyên lý của bảo hiểm là khơng cĩ rủi ro thì khơng cĩ bảo hiểm. Rủi ro trong bảo hiểm là rủi ro phải cĩ tính chất khơng xác định: Khơng xác định vì khơng biết rủi ro cĩ xảy ra hay khơng; Khơng xác định được thời điểm, mức độ tổn thất là bao nhiêu.
Mục đích của bên mua bảo hiểm khi mua bảo hiểm là chuyển giao rủi ro cho DNBH để khi cĩ tổn thất xảy ra DNBH sẽ đứng ra chi trả bảo hiểm. DNBH là đơn vị kinh doanh rủi ro, trách nhiệm bồi thường chỉ phát sinh khi cĩ tổn thất vì tai nạn rủi ro gây ra. Do đĩ khi cĩ tổn thất DNBH phải phân tích mối quan hệ giữa rủi ro và tổn thất xem nĩ cĩ mối quan hệ nhân quả với nhau khơng.
Tại quy định ở điều 45 LKDBH “DNBH khơng chịu trách nhiệm trong trường hợp tài sản bị tổn thất do hao mịn tự nhiên hoặc bản chất vốn cĩ của tài sản”. Quy định này là hợp lý với nguyên tắc của bảo hiểm là chỉ bảo hiểm cho những tổn thất cĩ nguyên nhân bắt nguồn từ rủi ro chứ khơng bảo hiểm cho một sự chắc chắn. Nhưng tại đoạn sau lại quy định “Trừ trường hợp các bên cĩ thoả thuận khác” tức là các bên được quyền thoả thuận để bảo hiểm cho cả những thiệt hại do hao mịn tự nhiên. Quy định này là khơng phù hợp và nĩ cịn đi ngược lại với nguyên tắc bồi thường của bảo hiểm. Vì nếu DNBH bảo hiểm cho cả những trường hợp này cĩ nghĩa đã bảo hiểm cho các tổn thất khơng bắt nguồn từ rủi ro. Hao mịn tự nhiên nĩ là bản chất nội tỳ của tài sản, nĩ là thiệt hại cĩ thể xác định trước chắc chắn. Chính vì vậy, tác giả cĩ kiến nghị nên bỏ cụm từ “Trừ trường hợp pháp luật cĩ quy định khác” để đảm bảo được nguyên tắc bồi thường được tuân thủ một cách đúng đắn.