2.2 Căn cứ bồi thường
2.2.2.4 Mức độ tổn thất trên thực tế
a. Định nghĩa tổn thất
Tổn thất là sự thiệt hại một đối tượng nào đĩ phát sinh từ một biến cố bất ngờ ngồi ý muốn chủ quan của chủ sở hữu hoặc người chiếm hữu sử dụng.18
Tổn thất trong BHTS là những mất mát, hư hỏng, giảm giá trị, giá trị sử dụng của tài sản do sự tác động của rủi ro được bảo hiểm. Thiệt hại về tài sản cĩ thể tính tốn được
thành một số tiền nhất định, gồm các khoản như là: thiệt hại do tài sản bị mất, hư hại khơng thể khơi phục lại chức năng ban đầu, những chi phí hợp lý, cần thiết để phục hồi lại tài sản, cứu chữa, hạn chế tổn thất.
b. Phân loại tổn thất
Dựa vào từng tiêu chí khác nhau mà cĩ thể phân chia tổn thất thành các hình thái biểu hiện khác nhau. Phân loại tổn thất cĩ ý nghĩa quan trọng trong việc xác định, tính tốn số tiền bồi thường của bên bảo hiểm.
Căn cứ vào tính chất liên quan về quyền lợi và trách nhiệm của các bên đối với tổn thất cĩ thể phân chia tổn thất thành tổn thất riêng và tổn thất chung.
Tổn thất riêng: Là tổn thất chỉ gây thiệt hại cho riêng quyền lợi của bên mua bảo
hiểm riêng biệt. Tổn thất riêng là do thiên tai, tai nạn, hiểm họa bất ngờ gây ra. Tổn thất
17 Giáo trình bảo hiểm, Tlđd, Tr.113.
31
riêng bao gồm: Tổn thất bộ phận và tổn thất tồn bộ. Khi bồi thường thiệt hại, DNBH phải bồi thường giá trị thiệt hại vật chất của tổn thất riêng biệt và các chi phí liên quan đến tổn thất riêng nhằm hạn chế tổn thất.
Tổn thất chung: Là tổn thất gây ra bởi hậu quả của các hành động tổn thất chung.
Hành động tổn thất chung là hành động hi sinh tự nguyện, cĩ chủ ý của con người nhằm đem lại sự an tồn chung. Ví dụ khi cĩ bão lớn phải vứt hàng hố xuống biển để tàu nhanh cập cảng lánh nạn. Hành động hi sinh chỉ được coi là tổn thất chung khi nĩ liên quan đến ít nhất hai quyền lợi. Như vậy, vì hành động của tổn thất chung liên quan đến nhiều quyền lợi nên khi tính tốn tổn thất phải xác định giá trị tổn thất chung, giá trị chịu phân bổ tổn thất chung.
Giá trị tổn thất chung của tài sản sẽ được tính bằng tổng giá trị tài sản hi sinh trong tổn thất chung và chi phí tổn thất chung. Giá trị chịu phân bổ tổn thất chung được xác định là giá trị của tất cả các quyền lợi hiện cĩ ngay trước khi xảy ra hành động tổn thất chung.
Căn cứ vào mức độ tổn thất cĩ thể chia tổn thất thành hai loại đĩ là tổn thất tồn bộ và tổn thất bộ phận.
Tổn thất tồn bộ: Là thiệt hại, mất mát, hư hỏng tồn bộ đối tượng được bảo hiểm.
Cĩ hai loại tổn thất tồn bộ: Tổn thất tồn bộ thực tế và tổn thất tồn bộ ước tính
- Tổn thất tồn bộ thực tế: Là tồn bộ đối tượng được bảo hiểm theo HĐBH bị hư hỏng, mất mát hoặc bị biến chất, bị hủy hoại, thay đổi hình dạng so với hình dáng ban đầu của nĩ.
- Tổn thất tồn bộ ước tính: Là trường hợp đối tượng được bảo hiểm của HĐBH bị thiệt hại, mất mát chưa đến mức độ hồn tồn nhưng nếu bỏ ra chi phí để sửa chữa thì chi phí sửa chữa đĩ cĩ thể sẽ cao bằng hoặc hơn giá trị lúc chưa bị thiệt hại của tài sản được bảo hiểm.
Đối với tổn thất tồn bộ thực tế hay ước tính nếu bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho tồn bộ giá trị tài sản. Khi tổn thất xảy ra DNBH sẽ bồi thường theo giá trị tổn thất thực tế của tài sản tại thời điểm, nơi xảy ra tổn thất. Cơ sở để bồi thường là chi phí để thay thế tài sản cùng loại, cùng chất lượng hoặc chi phí mua mới trừ đi khấu hao nhưng khơng vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trong HĐBH.
Trường hợp bên mua bảo hiểm chỉ mua bảo hiểm cho một phần giá trị của tài sản thì tổn thất xảy ra bên mua bảo hiểm sẽ phải tự mình gánh chịu một phần trách nhiệm đối với giá trị tài sản khơng được bảo hiểm. DNBH chỉ cĩ nghĩa vụ bồi thường dựa theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá thị trường của tài sản tại thời điểm giao kết hợp đồng.
32
Tổn thất bộ phận: Là thiệt hại, hư hỏng một phần hoặc một bộ phận của đối tượng
được bảo hiểm. Tổn thất bộ phận cĩ thể là tổn thất về số lượng, giá trị hoặc phẩm chất của đối tượng bảo hiểm. Tổn thất bộ phận thì cĩ thể sửa chữa, thay thế được.
Trong BHTS đối với tổn thất bộ phận, DNBH sẽ thực hiện trách nhiệm bảo hiểm của mình theo những hình thức như là sửa chữa tài sản bị thiệt hại, trả tiền bồi thường sau khi bên được bảo hiểm chứng minh được thiệt hại là do rủi ro bảo hiểm. DNBH sẽ chỉ chi trả những chi phí sửa chữa phần đã bị hư hỏng mà khơng thanh tốn khoản chi phí sửa chữa gia cố, bảo dưỡng cho tài sản bảo hiểm đĩ bởi vì các phần sửa chữa làm tăng giá trị của tài sản khơng phải là tổn thất do rủi ro bất ngờ gây ra, trừ trường hợp DNBH đồng ý trong HĐBH sẽ chi trả cho cả các khoản chi phí này.
Để xác định số tiền bồi thường, trước hết phải xác định được giá trị tổn thất bộ phận là bao nhiêu. Cách thức xác định tuỳ thuộc vào từng loại đối tượng bảo hiểm. Thơng thường DNBH xác định theo phương thức như sau:
Nếu tổn thất cĩ thể sửa chữa được thì cơ sở tính là chi phí sửa chữa, mua nguyên vật liệu hoặc chi phí phục hồi tài sản cùng loại, cùng địa điểm nhưng khơng được tốt hơn, cĩ giá trị hơn tài sản được bảo hiểm khi cịn mới. Nếu khơng sửa chữa được hoặc sửa chữa khơng kinh tế thì cơ sở tính là chi phí mua mới bộ phận trừ đi giá trị khấu hao.
Khi xác định tổn thất bộ phận cũng cần phải quan tâm đến những đặc điểm sau của tài sản: Với những tài sản được cấu thành từ nhiều các bộ phận khác nhau, và được coi là một bộ. Khi xảy ra tổn thất đối với một bộ phận tài sản đĩ DNBH sẽ tính tốn tổn thất của bộ phận tài sản đĩ theo cơ sở tỷ lệ hợp lý trên tổng giá trị của cả bộ tài sản nhưng việc tính tốn này phải dựa trên cả việc đánh giá ý nghĩa tầm quan trọng của bộ phận đĩ.
Sau khi xác định được giá trị tổn thất bộ phận, số tiền bồi thường được tính căn cứ vào trường hợp tài sản được bảo hiểm đúng giá trị hay dưới giá trị.
+ Nếu tại thời điểm xảy ra tổn thất, tổng giá trị tài sản nhỏ hơn số tiền bảo hiểm thì số tiền bồi thường sẽ bằng giá trị tổn thất thực tế. Ví dụ A mua bảo hiểm hỏa hoạn cho tồn bộ ngơi nhà của mình với số tiền bảo hiểm là 5 tỷ đồng. Trong thời gian bảo hiểm hỏa hoạn xảy ra gây tổn thất là 2 tỷ đồng. Giả sử rằng tại thời điểm xảy ra hỏa hoạn giá trị của ngơi nhà khơng đổi thì số tiền bồi thường của DNBH sẽ là 2 tỷ đồng.
+ Nếu tại thời điểm xảy ra tổn thất tổng giá trị tài sản lớn hơn hoặc bằng số tiền bảo hiểm thì DNBH sẽ bồi thường với mức cao nhất cũng chỉ bằng số tiền bảo hiểm.
Số tiền bồi thường = Thiệt hại bộ phận x Số tiền bảo hiểm
33
Cũng vẫn là ví dụ trên thì trong trường hợp này bên mua bảo hiểm sẽ nhận được số tiền bồi thường cao nhất cũng chỉ là 5 tỷ đồng.
Trong trường hợp người được bảo hiểm thu được giá trị thu hồi thì DNBH sẽ tính tốn số tiền bồi thường theo cách bồi thường giá trị thiệt hại thực trừ đi giá trị thu hồi:
Số tiền bồi thường = thiệt hại bộ phận-giá trị thu hồi x số tiền bảo hiểm Giá trị thực tế
c. Nguyên tắc xác định tổn thất
Bên cạnh việc xác định DNBH cĩ trách nhiệm bảo hiểm hay khơng thì khi cĩ tổn thất xảy ra cũng cần xác định tài sản bị tổn thất cĩ thuộc phạm vi bảo hiểm hay khơng để sau đĩ tính ra mức độ tổn thất và số tiền bồi thường. Khơng phải mọi tổn thất đều được chi trả bảo hiểm. DNBH chỉ chấp nhận bồi thường cho những tổn thất trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm và tổn thất thiệt hại đĩ phải đáp ứng các điều kiện nhất định được nêu trong HĐBH hoặc trong những tài liệu liên quan đến hợp đồng.
* Tổn thất phải là thiệt hại bắt nguồn từ rủi ro được bảo hiểm
Như đã phân tích rủi ro là sự kiện khách quan, khơng mong muốn, là yếu tố bất ngờ cĩ thể dẫn đến tổn thất khơng mong đợi đối với tài sản và là lý do để bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm. Do đĩ khi cĩ sự kiện bảo hiểm xảy ra bên mua bảo hiểm phải cĩ nghĩa vụ cung cấp đầy đủ các thơng tin, tài liệu nhằm chứng minh nguyên nhân gây ra thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Từ những tài liệu do bên mua bảo hiểm cung cấp DNBH cĩ thể đánh giá nguyên nhân, mối quan hệ nhân quả giữa nguyên nhân và hậu quả của tổn thất, để từ đĩ xác định trách nhiệm bồi thường.
Ví dụ như đối với bảo hiểm hàng hĩa, các tổn thất cĩ nguyên nhân từ việc bên mua bảo hiểm khơng thực hiện các biện pháp che chắn, áp dụng quy chuẩn về đĩng gĩi hàng hĩa đúng quy cách để hàng hĩa bị ẩm mốc thì trong trường hợp này DNBH sẽ từ chối bồi thường do nguyên nhân gây ra tổn thất khơng phải bắt nguồn từ rủi ro mà là do sự cẩu thả của con người. Hoặc đối với trường hợp bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm trộm cắp cho tài sản mà tổn thất gây ra cĩ nguyên nhân từ thiên tai hỏa hoạn thì cũng khơng được bồi thường do khơng thuộc phạm vi rủi ro được bảo hiểm.
* Tổn thất phải thuộc trách nhiệm bảo hiểm và tính tốn được thành tiền
Bên cạnh việc xác định DNBH phải cĩ trách nhiệm bồi thường hay khơng thì cần phải kiểm tra tài sản bị tổn thất cĩ thuộc phạm vi bảo hiểm hay khơng để sau đĩ tính ra mức độ tổn thất và số tiền bồi thường. Tổn thất là thiệt hại, hư hỏng mất mát về số lượng, chất lượng của tài sản vì vậy tổn thất đĩ phải được thể hiện rõ ràng ở mức độ tổn thất. Đồng thời
34
do đối tượng của HĐBHTS là tài sản - đối tượng luơn xác định được giá trị nên khi cĩ tổn thất xảy ra chúng ta đều tính tốn thiệt hại đĩ ra thành một số tiền nhất định để là cơ sở bồi thường tương xứng với thiệt hại về mặt tài chính mà bên mua bảo hiểm phải gánh chịu. DNBH sẽ khơng chấp nhận bồi thường cho các trường hợp mà bên mua bảo hiểm khơng chứng minh được là cĩ thiệt hại phát sinh từ rủi ro được bảo hiểm hoặc những trường hợp khơng xác định được mức độ tổn thất thực tế là bao nhiêu.
Qua quá trình kiểm tra các khoản chi phí để khắc phục tổn thất của bên mua bảo hiểm, DNBH sẽ từ chối bồi thường nếu các khoản chi phí đĩ khơng hợp lý, khơng phải là thiệt hại do rủi ro mang lại, hoặc vượt quá trách nhiệm bảo hiểm của DNBH.
d. Phương thức xác định tổn thất
* Theo thoả thuận của các bên trong hợp đồng
Khi giao kết hợp đồng các bên cĩ thể cùng nhau thống nhất quy định phương thức xác định tổn thất nếu cĩ tổn thất xảy ra. Theo thoả thuận này thì nghĩa vụ xác định tổn thất cĩ thể thuộc về bên mua bảo hiểm hoặc DNBH. Tuy nhiên, do việc xác định tổn thất sẽ ảnh hưởng đến trách nhiệm bồi thường và số tiền bồi thường vì vậy mà các bên thường thoả thuận nghĩa vụ này thuộc về cả DNBH và bên mua bảo hiểm. Nghĩa vụ này của bên mua bảo hiểm được cụ thể hố bởi nghĩa vụ cung cấp thơng tin, hồ sơ hợp lệ về yêu cầu trả tiền bồi thường khi cĩ sự kiện bảo hiểm cho DNBH để DNBH đánh giá lại thơng tin đĩ.
* Theo kết quả giám định
Giám định tổn thất cĩ mục đích xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất khi cĩ sự kiện bảo hiểm xảy ra từ đĩ làm cơ sở để DNBH xác định tổn thất cĩ thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay khơng và tính tốn số tiền bồi thường. Giám định tổn thất là quyền và cũng là nghĩa vụ của DNBH. Vì theo quy định của pháp luật DNBH là bên phải chịu các chi phí liên quan đến việc xác định tổn thất.
Trong trường hợp các bên khơng thống nhất với kết quả giám định của nhau thì cĩ thể trưng cầu giám định viên độc lập và kết quả giám định trong trường hợp này cĩ giá trị bắt buộc đối với các bên. Nội dung của chứng thư giám định phải phản ánh được các thơng tin liên quan đến HĐBH và tài sản bị tổn thất như: mơ tả được địa điểm, nguyên nhân, mức độ thiệt hại và tính tốn được giá trị thiệt hại, diễn biến sự cố...Quy định này nhằm xác minh một cách chính xác, cơng bằng trách nhiệm bồi thường của bên bảo hiểm và đồng thời nĩ cũng loại bỏ ý đồ trục lợi của bên mua bảo hiểm nhằm khai tăng mức tổn thất để được nhận số tiền bồi thường lớn hơn so với tổn thất thực tế.
35