CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU
5.1. HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NHỮNG
5.1.3. Những mặt hạn chế
Trong thời gian qua, PGD An Hữu đã giúp đỡ bà con nông dân rất nhiều trong việc hỗ trợ vốn, bên cạnh đó mơi trường nơng nghiệp vẫn cịn tồn đọng rất nhiều những khó khăn, hạn chế:
- Nông nghiệp nông thơn là khu vực sản xuất có nhiều ngành nghề, nhiều tiềm năng kinh tế và thị trường rộng lớn nhưng thị trường tài chính nơng thơn lại
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
kém phát triển, thu nhập của người dân còn thấp và hạn chế trong khi nhu cầu về vốn cho sản xuất lại rất lớn.
- Món vay của hộ nơng dân thường nhỏ làm cho đồng vốn bị manh mún và trãi dài trên địa bàn rộng, việc đi lại khó khăn dẫn đến chi phí của việc giải ngân và thu hồi nợ cao.
- Đầu tư vào nông nghiệp và nông thơn địi hỏi phải có nguồn vốn lớn nhưng tỷ lệ sinh lời thấp và vòng quay vốn chậm.
- Khu vực kinh tế nông nghiệp chứa đựng rủi ro cao do đặc điểm sản xuất của khu vực này phụ thuộc rất lớn vào yếu tố khách quan như: thời tiết, giá cả,… từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
- Ngân hàng chỉ dừng lại cho vay ở vốn ngắn – trung hạn, cho vay dài hạn chưa được đáp ứng rộng rãi. Từ đó, ngân hàng đã chưa khai thác được tiềm năng của thị trường vốn ở địa phương.
- Đa số khách hàng của ngân hàng là hộ nông dân sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp nên việc đầu tư của ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, thị trường nông sản biến động,… ảnh hưởng đến sản xuất nơng nghiệp gây khó khăn trong cơng tác thu nợ của ngân hàng.
- Các hạn chế liên quan đến việc đảm bảo tín dụng: Để đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng đòi hỏi khách hàng đem thế chấp, cầm cố tài sản. Thế chấp, cầm cố tài sản để vay vốn Ngân hàng là vấn đề luôn được Ngân hàng quan tâm. Thế chấp cầm cố là một trong những biện pháp để phòng chống rủi ro của Ngân hàng trong cho vay. Người đi vay bắt buộc phải đem tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để đảm bảo cho số nợ vay và cam kết trong trường hợp không trả được nợ vay thì Ngân hàng tiến hành phát mãi tài sản để thu nợ. Mặc dù vậy cho đến nay việc thế chấp vẫn mang lại rủi ro cho Ngân hàng vì tài sản thế chấp tại Ngân hàng chủ yếu được đảm bảo bằng bất động sản vì có giá trị lớn và luật đất đai đã được ban hành, nhưng việc phát mãi tài sản cịn nhiều khó khăn phức tạp, thủ tục rườm rà, rắc rối, cịn phải phụ thuộc vào các ngành có liên quan như: Sở Vật Giá, Sở Tài
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
Chính, Tồ Án,… và vì thế khơng thể xác định chính xác thời gian phát mãi tài sản, làm cho thời gian xử lý tài sản thường kéo dài, tạo cơ hội cho người vay dây dưa trong việc hoàn trả nợ vay.
- Hoạt động thu hồi nợ đang là một trong những khâu gặp nhiều vướng mắc của các tổ chức tín dụng hiện nay. Ngồi những yếu tố khách quan, nguyên nhân còn xuất phát từ một số quy định pháp lý chưa thống nhất giữa hoạt động tín dụng với quy định giao dịch dân sự. Pháp luật hiện đã có quy định cho phép các ngân hàng được xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhưng trên thực tế ngân hàng không thể chủ động tự xử lý được số tài sản này. Đầu tiên, do sự phối hợp chưa thật chặt chẽ với các cơ quan chức năng khác như cơng an, thi hành án, chính quyền sở tại. Tiếp theo, khi ký hợp đồng vay vốn, người vay đã chấp nhận giao nhà nếu không trả được nợ, song nhiều khi ngân hàng vẫn không tiến hành xử lý phát mại được vì thủ tục sang tên trước bạ quy định phải có sự đồng ý của chủ sở hữu. Tương tự, các trung tâm bán đấu giá tài sản cũng chỉ chấp nhận cho ngân hàng bán đấu giá khi có sự đồng ý của chủ sở hữu.