Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
30/06/2009 30/06/2010 30/06/2010-30/06/2009
Số tiền Số tiền Số tiền %
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
Dư nợ trung, dài hạn 60.838 54.690 -6.148 -10,1
Tổng cộng 144.853 131.975 -12.878 -8,9
(Nguồn: tổ tín dụng phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu)
Nhìn chung dư nợ từ năm 2007 đến 30/06/2010 có xu hướng giảm rõ rệt. Năm 2008 dư nợ giảm mạnh nhất với lượng giảm là 19.136 triệu đồng, sang năm 2009 giảm 4.847 triệu đồng so với 2009 và đến 30/06/2010 tổng dư nợ giảm còn 131.975 triệu đồng giảm 12.878 triệu đồng so với cùng kì 2009. Nguyên nhân do doanh số cho vay trong những năm qua có xu hướng ổn định nhưng doanh số thu nợ lại có xu hướng tăng nên làm cho dư nợ giảm. một nguyên nhân quan trọng khác làm dư nợ giảm là do năm 2008 PGD An Hữu đã chuyển xã Mỹ Tân, An Thái Đông và năm 2009 chuyển xã Mỹ Lương về Phòng giao dịch Hòa Khánh quản lý nên có thể nói dư nợ trong những năm qua khơng giảm mà cịn tăng. Trong thời gian qua, ngân hàng đã có chính sách mở rộng tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của nền kinh tế. Tiếp tục mở rộng đầu tư đối với tất cả các thành phần kinh tế (tăng trưởng tín dụng phù hợp với tăng trưởng nguồn vốn) hướng tập trung vào các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của điạ phương, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho việc thực hiện chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, các vùng chuyên canh, nuôi trồng thủy sản, đồng thời mở rộng cho vay các nhu cầu mua sắm máy móc, phục vụ nơng nghiệp, nhu cầu xây dựng, sửa chữa nhà, các nhu cầu về đời sống của hộ nông dân, cán bộ, giáo viên…
a) Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất:
Khoản tín dụng ngắn hạn được đa số khách hàng chú trọng đến nhiều hơn. Nếu xét về cơ cấu dư nợ thì dư nợ ngắn hạn tăng liên tục và chiếm tỷ trọng cao. Năm 2007, dư nợ ngắn hạn đạt 90.561 triệu đồng, chiếm 54,6 % tổng dư nợ, trong khi đó dư nợ trung và dài hạn chỉ chiếm 45,4% đến năm 2008 dư nợ ngắn hạn chiếm 54,7% tổng dư nợ. Năm 2009, cơ cấu dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất 60,1% tổng dư nợ đạt 85.165 triệu đồng với tốc độ 6,1%. Yếu tố góp phần tạo nên mức tăng này là do lãnh đạo ngân hàng đã bám sát chủ trương đường lối chính sách phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, các chế độ quy định của ngành, vận dụng thế mạnh của địa phương là sản xuất nơng nghiệp mang tính thời vụ cao, xây dựng kế hoạch dư nợ cho từng xã, chỉ đạo cán bộ tín
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
dụng phân công phụ trách địa bàn điều tra, nắm bắt nhu cầu vay vốn của khách hàng để thẩm định kịp thời, lập kế hoạch cho vay, thông báo công khai lịch cho vay đến khách hàng biết.
Bên cạnh đó đơn vị cũng mở rộng tuyên truyền quảng cáo, quảng bá thương hiệu NHNo & PTNT Việt Nam đến với mọi người dân trên địa bàn bằng các hình thức như băng rơn, tờ rơi… để thu hút khách hàng có nhu cầu đến giao dịch với Ngân hàng.
Chủ yếu Ngân hàng cấp tín dụng ngắn hạn dưới các hình thức là tín dụng theo hạn mức và tín dụng từng lần, nó rất phù hợp với hoạt động kinh doanh mang tính chu kỳ của người dân trên địa bàn. Bên cạnh đó, do đội ngũ cán bộ nhiệt tình, năng nổ trong thời gian qua, khơng chỉ mở rộng tín dụng, tìm kiếm thị trường để gia tăng doanh số cho vay mà còn chú ý kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn cộng với sự hướng dẫn chỉ đạo của các cấp lãnh đạo nên công tác thu hồi nợ luôn được thực hiện triệt để.
b) Dư nợ trung, dài hạn hộ sản xuất:
Tuy tổng dư nợ sự tăng trưởng không đồng đều nhưng khoản mục dư nợ trung, dài hạn cũng có sự giảm rõ rệt trong thời gian qua với tốc độ nhanh trên 10% năm. Cụ thể, năm 2008 dư nợ trung, dài hạn đã giảm 8.875 triệu đồng so với 2007 với tốc độ 11,8%. Đến năm 2009, giảm thêm 9.722 triệu đồng, tốc độ giảm 14,7%. Nguyên nhân là do lãi suất cho vay trong năn 2008 tăng cao đặc biệt đối với tín dụng trung dài hạn nên khách hàng ít chú trọng đến loại hình này. Năm 2009 với chính sách hỗ trợ lãi suất của chính phủ nhưng chỉ hỗ trợ trong năm 2009 nên khách hàng thường vay ngắn hạn hơn để được hỗ trợ về lãi suất.
Hiện nay, nhu cầu vốn của cá thể, hộ sản xuất kinh doanh ngày càng cao do mơ hình sản xuất kinh doanh ngày càng mở rộng và đa dạng. Nắm bắt được nhu cầu này PGD An Hữu đã chủ động tìm kiếm các mơ hình đầu tư tập trung chủ yếu cho các hộ nông dân nhằm tạo điều kiện để phát triển kinh tế của tỉnh nhà.
Việc xác định cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu. Tuy nhiên, hộ vay thường chưa đủ điều kiện, phương án
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
sản xuất kinh doanh chưa khả thi và không đủ tài sản thế chấp nên ngân hàng chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu về vốn cho tất cả các hộ cần vốn trên địa bàn.
Qua hoạt động những năm qua ta thấy dư nợ ngắn hạn luôn cao hơn dư nợ trung hạn trong tổng dư nợ là do Ngân hàng hoạt động trong địa bàn chủ yếu sống bằng nghề nông, kinh doanh sản xuất nhỏ và tập trung cho vay đối với hộ sản xuất nên dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn. Điều này có lợi cho Ngân hàng vì giúp đồng vốn của Ngân hàng luân chuyển nhanh, giảm thiểu rủi ro vì thời hạn cho vay ngắn. Bên cạnh đó dư nợ trung hạn mặc dù chiếm tỷ trọng thấp nhưng vẫn tăng đã góp phần quan trọng trong việc giải quyết một số vấn đề như giải quyết việc làm, chuyển đổi cơ cấu kinh tế, cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa… để phát triển kinh tế địa phương.
4.2.1.2. Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng chú trọng đầu tư vào phát triển nơng nghiệp, bên cạnh đó Ngân hàng cũng bám sát tình hình kinh tế thực tế tại địa phương để kịp đưa đồng vốn của mình đầu tư vào những ngành lĩnh vực có hiệu quả kinh tế xã hội cao.
Những năm qua, Ngân hàng đã đầu tư vào việc mở rộng và đa dạng hoá sản xuất nơng nghiệp, đồng thời Ngân hàng cịn mở rộng đầu tư vào nhiều ngành sản xuất khác, góp phần vào mục tiêu chung cho sự phát triển kinh tế của địa phương. Nhờ chính sách hợp lý của Ngân hàng trong việc tích cực tìm kiếm khách hàng mới đáp ứng nhu cầu vay vốn cho khách hàng làm cho cả doanh số cho vay và doanh số thu nợ tăng trưởng khá cao do đó tình hình dư nợ Ngân hàng cũng tăng theo. Điều đó được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây:
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu