CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU
5.3. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
5.3.2. Về hoạt động tín dụng
5.3.2.1. Có chính sách cho vay linh hoạt
- Ngân hàng cần có chính sách cho vay riêng theo từng loại ngành nghề, tùy theo tình hình kinh tế - xã hội của địa phương trong từng giai đoạn và chính sách phát triển kinh tế của địa phương mà mỗi ngành nghề được ưu đãi riêng, được hỗ trợ khác nhau.
- Phối hợp với phịng nơng nghiệp huyện tìm những giống cây trồng, vật ni có năng suất cao phẩm chất tốt từ đó khuyến khích hộ nơng dân sản xuất có sự hỗ trợ về vốn của Ngân hàng. Điều này khơng những có lợi cho người nơng dân mà cũng đem lại lợi ích rất nhiều cho Ngân hàng.
- Cần có sự liên kết giữa Ngân hàng với các tổ chức bao tiêu sản phẩm nông nghiệp để tránh tình trạng “ trúng mùa, mất giá” đem lại sự lợi ích cho người nơng dân đồng thời cũng mang lại lợi ích cho Ngân hàng.
5.3.2.2. Tăng tỷ lệ đầu tư vốn trung hạn và dài hạn
Hiện nay trong cơ cấu cho vay thì cho vay trung hạn chỉ chiếm khoảng 30% tổng doanh số cho vay. Vì thế trong tương lai ngân hàng nên đầu tư nhiều hơn vào cho vay trung và dài hạn để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của người dân. Hiện nay, ngoài nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh thời vụ ngắn hạn thì nhu cầu vốn trung dài hạn như cải tạo vườn trồng cây ăn trái lâu năm( xồi cát Hịa Lộc, Cam Sành, bưởi long Cổ Cị, bưởi da xanh…), chăn ni bị thịt, bị sữa, mua máy móc phục vụ
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
cho sản xuất nông nghiệp( máy cày, máy tuốt lúa, máy gặt đập liên hợp) cũng rất lớn. Các đối tượng này có thời gian đầu tư dài, nguồn vốn dể đầu tư không phải nhỏ đối với hộ nông dân nên rất cần có sự hỗ trợ từ phía Ngân hàng. Ngồi ra để có nguồn vốn phục vụ đầu tư trung, dài hạn Ngân hàng nên động viên các tổ chức kinh tế và nhân dân trên địa bàn gửi tiền với kỳ hạn dài. Bên cạnh đó, ngân hàng nên tìm kiếm và kêu gọi vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế hoặc thơng qua các chương trình viện trợ có hồn lại nhằm tranh thủ nguồn vốn ổn định, lâu dài và với lãi suất thấp từ đó có thể mở rộng đầu tư tín dụng trung, dài hạn.
5.3.2.3. Giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, xử lý thu hồi nợ
Vấn đề nợ quá hạn hiện nay đang là điểm nóng đối với các ngân hàng. Tuy con số nợ quá hạn ở PGD An Hữu đang ở tỷ lệ rất thấp, nhưng có câu “phịng bệnh hơn chữa bệnh”. Vì vậy để giảm nợ quá hạn, Ngân hàng cần:
- Xét duyệt chặt chẽ trước khi cho vay và định kỳ hạn trả nợ linh hoạt, phù hợp với chu kỳ sinh trưởng và sản xuất của vật ni, cây trồng: cán bộ tín dụng cần bám sát địa bàn, phân tích kỹ tình hình kinh tế tài chính của các hộ để quyết định đúng mức vốn cần thiết, thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ nhằm đạt đến mục tiêu chung của cả ngân hàng và khách hàng là hiệu quả sử dụng vốn.
- Tăng cường kiểm tra, giám sát sau khi cho vay: cán bộ tín dụng khơng được lãng quên các khoản vay sau khi được giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay bất thường, đến khi khoản vay đó được hồn trả hết. Đối với khoản vay lớn, cán bộ tín dụng phải kiểm tra định kỳ mỗi tháng một lần, đối với các khoản vay nhỏ thì có thể kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú hoặc sản xuất. Mục đích của việc giám sát sau khi cho vay là kiểm tra việc thực hiện các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng gồm:
+ Khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng?
+ Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trong q trình sử dụng vốn vay. + Theo dõi việc thực hiện các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, từ đó kịp thời phát hiện những vi phạm để có những biện pháp xử lý thích hợp.
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
- Tạo điều kiện cho người đi vay gia hạn nợ, đầu tư bổ sung khi nợ quá hạn do thiên tai, dịch bệnh.
- Cương quyết thu hồi nợ đối với khách hàng trì hỗn, cố tình khơng trả nợ. Biện pháp hữu hiệu thu hồi nợ quá hạn là tiến hành phát mãi tài sản của người vay theo hợp đồng đã ký kết nhưng đây chỉ là giải pháp sau cùng.
5.3.2.4. Nâng cao tầm quan trọng trong công tác thẩm định trước khi xét duyệt cho vay.
Trong hoạt động tín dụng, trước khi quyết định quan hệ với một khách hàng, thiết nghĩ cán bộ tín dụng phải đặt quá trình xét duyệt hồ sơ khách hàng xin vay lên hàng trước tiên. Đây là bước đầu và mang tính chất quyết định đến chất lượng các khoản tín dụng mà Ngân hàng chuẩn bị cấp ra. Một lý do đơn giản là vì khả năng chứa đựng rủi ro mang lại cho Ngân hàng tiềm ẩn ngay trong giai đoạn này, giai đoạn mà kết quả của nó đã giúp cho Ngân hàng quyết định kỹ càng có nên hay khơng nên quan hệ với khách hàng, nếu có thì quan hệ ở mức bao nhiêu. Sau khi yêu cầu khách hàng nộp những giấy tờ cần thiết cho món vay, Ngân hàng cần tiến hành thẩm định các yếu tố sau:
+ Năng lực pháp lý, năng lực dân sự khách hàng. + Uy tín khách hàng.
+ Hiệu quả sản xuất kinh doanh. + Khả năng trả nợ khách hàng. + Tài sản thế chấp.
5.3.2.5. Về tài sản đảm bảo
Bất kỳ món vay nào trước khi đi đến quyết định cho vay Ngân hàng cũng cần xem xét hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. Nhưng do yếu tố rủi ro trong nông nghiệp rất lớn nên khi xem xét cho vay cần quan tâm đến tài sản thế chấp, không nên coi tài sản thế chấp là chỗ dựa an tồn của món vay phát ra mà nó chỉ là phương tiện, biện pháp để phịng ngừa. Mục đích của hoạt động cho vay khơng phải nhằm phát mãi tài sản
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phòng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
thế chấp để thu hồi nợ mà là giúp khách hàng có vốn để mở rộng qui mơ sản xuất, mang lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng, cho xã hội và chính bản thân Ngân hàng.
Để thực hiện tốt giải pháp này phải xem xét kỹ lưỡng tài sản đảm bảo cụ thể như: Ngân hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu của một khoản vay đồng thời phải đánh giá chính xác giá trị vật làm đảm bảo tại thời điểm khách hàng vay vốn. Cụ thể đối với đảm bảo bằng tài sản, Ngân hàng phải xác định chính xác được quyền sở hữu, quyền sử dụng, tài sản đảm bảo có giá trị ở vị trí mặt tiền, cán bộ tín dụng cần định đúng giá trị thực của tài sản. Bên cạnh đó cũng cần lưu ý đến thời hạn sử dụng của tài sản đảm bảo phải lớn hơn thời hạn vay tiền.
5.3.2.6. Tăng cường giám sát sau khi phát tiền vay, đôn đốc thu hồi nợ.
Đây là giai đoạn tiếp theo giai đoạn đồng ý cho vay. Mục đích là muốn biết xem khách hàng có sử dụng tiền vay có đúng như mục đích mà khách hàng đã ghi trên hợp đồng khơng để Ngân hàng có những biện pháp xử lý kịp thời, có theo dõi, giám sát khách hàng mới biết được tình trạng khó khăn mà khách hàng gặp phải để có thể hỗ trợ giúp họ vượt qua khó khăn. Ngân hàng xem xét kỹ tài sản bảo đảm nợ vay để biết được khách hàng thừa hay thiếu đảm bảo từ đó kết hợp phân tích ngun nhân thừa (thiếu) nếu có để có biên pháp kịp thời hạn chế rủi ro xảy ra. Việc giám sát tiền vay giúp Ngân hàng biết được các khoản nợ sắp đáo hạn, thực hiện việc đôn đốc thu nợ kịp thời trước ba ngày so với ngày đến hạn của món nợ để hạn chế nợ quá hạn.
Nâng cao chất lượng tín dụng, thu hồi các khoản nợ đến hạn và nắm rõ khả năng các khoản nợ sắp đến hạn để có kế hoạch thu hồi đúng hạn, xem lại hồ sơ vay vốn khách hàng có nợ q hạn, tìm hiểu cá nhân, thân nhân hộ có nợ quá hạn, nguyên nhân để nợ quá hạn, thiện chí trả nợ của khách hàng như thế nào để từ đó có cơ sở tiếp xúc cùng khách hàng theo từng đối tượng để có giải pháp xử lý và đề ra phương án trả nợ hiệu quả trong thời gian sớm nhất.
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
Đồng thời, cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn phải kiên trì, chịu khó thường xun đến hộ vay để động viên khách hàng trả nợ theo đúng cam kết trong hợp đồng. Nếu khách hàng không trả nợ khi đến hạn thì cán bộ tín dụng phải giải thích cho khách hàng rõ việc khơng trả nợ cho Ngân hàng đúng theo hợp đồng tín dụng đã kí kết do nguyên nhân chủ quan của người vay.
5.3.2.7. Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan hữu quan, chính quyền địa phương trong cơng tác thu hồi và xử lý nợ quá hạn.
Khách hàng của ngân hàng đa số là những người nông dân. Trong việc thu hồi nợ địi hỏi đến nhà mỗi người và cơng việc này phải nhờ đến xã, ấp. Do đó, có mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương và một khi đã được chính quyền địa phương giúp đỡ sẽ thì mọi việc sẽ dễ dàng hơn. Trong việc xử lý nợ quá hạn Ngân hàng thường gặp khó khăn ở khâu phát mãi tài sản bởi vì cần kết hợp với nhiều ban ngành như: Cơng an, Viện kiểm sát, tịa án…đòi hỏi Ngân hàng tưng cường mối quan hệ tốt với các ban ngành hữu quan sẽ là một lợi ích trong cơng việc kinh doanh của Ngân hàng.
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu