Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: tổ tín dụng phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu)
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - 71- SVTH: Phạm Văn
Chỉ tiêu 2007 2008 2009 30/06/2009 30/06/2010
Chênh lệch
2008/2007 2009/2008 30/06/2010-30/06/2009
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1.Nông nghiệp 74.791 94.494 90.481 49.260 49.858 19.703 26,3 -4.013 -4,2 598 1,2 Trồng trọt 53.57 1 62.75 2 60.26 2 36.608 34.599 9.181 17,1 -2.490 -4,0 -2.009 -5,5 Chăn nuôi 28.255 31.742 30.219 12.652 15.259 3.487 12,3 -1.523 -4,8 2.607 20,6 2. Kinh doanh-dịch vụ 13.029 17.922 18.035 5.671 11.717 4.893 37,6 113 0,6 6.046 106,6
3. Cho vay tiêu dùng
12.34 4 18.07 5 12.49 0 7.030 5.319 5.731 46,4 -5.585 -30,9 -1.711 -24,3 4. Cho vay khác 9.667 18.520 14.365 6.680 10.783 8.853 91,6 -4.155 -22,4 4.103 61,4 Tổng cộng 116.86 6 149.01 1 135.37 1 68.641 77.677 32.145 27,5 -13.640 -9,2 9.036 13,2
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ theo ngành kinh tế có sự khơng ổn định qua các năm. Trong đó:
Ngành nơng nghiệp
Ngành nơng nghiệp là ngành có doanh số thu nợ cao nhất so với các ngành khác tuy nhiên lại khơng có sự ổn định. Doanh số thu nợ năm 2008 đạt 94.494 triệu đồng tăng 19.703 triệu đồng so với năm 2007. Đến năm 2009, doanh số giảm còn 90.481 triệu đồng, giảm 4.013 triệu đồng, tuy nhiên chỉ giảm nhẹ với tốc độ 4,2% so với năm 2008. Sáu tháng đầu năm 2010 doanh số thu nợ có tăng so với cùng kỳ năm trước nhưng cũng chỉ tăng được 598 triệu đồng.
- Trồng trọt: Bà con nông dân ở một số xã đã chuyển đổi cây trồng từ cây nhãn chuyển sang trồng chanh và cam sành, xồi cát nên đã góp phần làm giá trị ở lĩnh vực này tăng đáng kể. Những vùng chuyên canh cây đặc sản như xoài cát Hòa Lộc ở xã Hòa Hưng, cây cam sành ở xã Mỹ Lợi A. Bên cạnh, bà con thực hiện trồng xen canh một số loại cây khác nhằm cải tạo vườn và đã mang lại hiệu quả kinh tế cao. Từ đó đã góp phần giúp Cán bộ tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ của mình trong cơng tác thu nợ.
Thực hiện chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi trong nội bộ ngành nông nghiệp, đưa cây màu trồng trên đất ruộng phá thế độc canh cây lúa ở các xã Mỹ Lợi A, Mỹ Lợi B, Tân Hưng, làm tăng hiệu quả sử dụng đất, tăng thu nhập trên đơn vị diện tích là chủ trương đúng đắn trong phát triển kinh tế nông thôn huyện, được bà con đồng tình hưởng ứng nên sản xuất rau màu của huyện không ngừng phát triển.
- Chăn nuôi: Doanh số tăng giảm không ổn định, cao nhất là năm 2008 tăng 12,3% so với năm 2007 đạt 31.742 triệu đồng. Đây là ngành mang lại hiệu quả kinh tế cao, và ít rủi ro hơn, do bà con nông dân biết tận dụng những điều kiện sẵn có vào sản xuất làm giảm chi phí và tăng lợi nhuận đảm bảo khả năng thanh toán nợ cho Ngân hàng, chính vì vậy mà doanh số thu nợ của ngành này liên tục tăng qua các năm. Doanh số thu nợ thể hiện khả năng trả nợ của khách hàng nên doanh số này càng cao cho thấy khả năng trả nợ của hộ nông dân càng tốt. Điều này chứng tỏ sự đầu tư của Ngân hàng là hợp lý, thật sự mang lại hiệu quả cho khách hàng.
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
Kinh doanh - dịch vụ:
Nhìn chung thì ngành này có doanh số thu nợ tăng qua các năm. Cụ thể là năm 2007 doanh số thu nợ của ngành này đạt 13.029 triệu đồng. Năm 2008 doanh số thu nợ đạt 17.922 triệu đồng, tăng 4.893 triệu đồng, tương đương tăng 37,6% so với năm 2007. Đặc biệt sáu tháng đầu năm 2010 tăng 106,6% so với cùng kỳ năm 2009. Nguyên nhân là do ngành này có doanh số cho vay liên tục tăng qua các năm, hơn nữa ngành này ít rủi ro và mang lại nhiều lợi nhuận hơn so với các ngành khác nên ngành này đảm bảo khả năng thanh toán nợ của khách hàng cho Ngân hàng. Chính vì vậy mà doanh số thu nợ của ngành này liên tục tăng qua ba năm. Điều đó cho thấy Ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực này là tương đối hiệu quả.
Cho vay tiêu dùng
Doanh số thu nợ ở lĩnh vực này có sự khơng ổn định. Đặc biệt, năm 2008 doanh số đạt 18.075 triệu đồng, tăng 5.731 triệu đồng so với năm 2007. Đây là năm có doanh số thu nợ cao nhất trong những năm qua. Việc gia tăng các khoản thu này là một việc đáng mừng vì qua đó đã chứng tỏ Ngân hàng đã tích cực thu hồi các khoản vay của những năm trước cộng với các khoản tới hạn, quá hạn làm doanh số thu nợ tăng lên.
Do đặc điểm của những loại hình cho vay là năm nay cho vay sẽ định nhiều kỳ hạn thu dần trong năm hoặc qua nhiều năm nên khó đánh giá được tình hình thực tế trong năm. Nhưng nhìn chung, có được kết quả như vậy cho thấy ngân hàng có đội ngũ nhân viên có nhiều kinh nghiệm trong việc lựa chọn khách hàng, trong công tác thẩm định, theo dõi q trình sử dụng vốn và đơn đốc khách hàng trả nợ nên đã có thể thu được vốn đã phát vay.
Cho vay khác
Bao gồm các ngành,lĩnh vực như thủy sản, cầm cố giấy tờ có giá… Doanh số thu nợ các ngành này không ổn định, tăng trong năm 2008 sang năm 2009 lại giảm xuống. Cụ thể năm 2008 tăng 8.553 triệu đồng so với 2007 đạt doanh số 18.520 triệu đồng, năm 2009 giảm xuống còn 14.365 triệu đồng. Nguyên nhân chủ yếu là do thị trường thủy sản khơng ổn định có lúc tăng lúc lại giảm dẫn đến người nuôi cũng chịu ảnh hưởng theo làm cho doanh số thu nợ không ổn định. GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - 73- SVTH: Phạm Văn
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
Tóm lại, cơng tác thu nợ là rất quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng, nó địi hỏi người cán bộ tín dụng phải có năng lực, trình độ chun mơn, phẩm chất tốt kể từ khâu phân tích thẩm định khách hàng, bởi một khoản tín dụng có độ rủi ro cao hay thấp sẽ phụ thuộc rất lớn từ khâu đầu tiên này. Tuy nhiên, chúng ta không thể dựa vào doanh số thu nợ năm nay cao hơn năm trước mà đánh giá là tốt hoặc năm nay thu nợ thấp hơn năm trước là xấu vì doanh số thu nợ cịn phụ thuộc vào yếu tố nợ đến hạn nữa. Đối với ngân hàng, một khoản tín dụng cấp ra phải đạt chất lượng - tức phải thu hồi được nợ, lãi đúng hạn đó là kết quả của sự thận trọng và thường xuyên phân tích, đánh giá, kiểm tra từ lúc khách hàng vay vốn, sử dụng vốn đến khi trả nợ và lãi cho ngân hàng.
4.2.3. Dư nợ
4.2.3.1. Dư nợ cho vay theo thời hạn.
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu xác thực để đánh giá về quy mơ hoạt động tín dụng trong từng thời kỳ. Đây là một chỉ tiêu khơng thể thiếu khi nói đến hoạt động tín dụng của một Ngân hàng. Dư nợ cho vay phản ánh mức đầu tư vốn và liên quan trực tiếp đến việc tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng, mặt khác dư nợ sẽ phản ánh chính xác hơn về tốc độ tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng.
Bảng 7: DƯ NỢ TỪ 2007 – 2009 CỦA PHÒNG GIAO DỊCH AN HỮU
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Dư nợ ngắn hạn 90.561 80.290 85.165 -10.271 -11,3 4.875 6,1
Dư nợ trung, dài hạn 75.175 66.310 56.588 -8.865 -11,8 -9.722 -14,7
Tổng cộng 165.73 6 146.60 0 141.75 3 -19.136 -11,5 -4.847 -3,3
(Nguồn: tổ tín dụng phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu)
Bảng 8: DƯ NỢ SÁU THÁNG ĐẦU NĂM 2010.
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
30/06/2009 30/06/2010 30/06/2010-30/06/2009
Số tiền Số tiền Số tiền %
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
Dư nợ trung, dài hạn 60.838 54.690 -6.148 -10,1
Tổng cộng 144.853 131.975 -12.878 -8,9
(Nguồn: tổ tín dụng phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu)
Nhìn chung dư nợ từ năm 2007 đến 30/06/2010 có xu hướng giảm rõ rệt. Năm 2008 dư nợ giảm mạnh nhất với lượng giảm là 19.136 triệu đồng, sang năm 2009 giảm 4.847 triệu đồng so với 2009 và đến 30/06/2010 tổng dư nợ giảm còn 131.975 triệu đồng giảm 12.878 triệu đồng so với cùng kì 2009. Nguyên nhân do doanh số cho vay trong những năm qua có xu hướng ổn định nhưng doanh số thu nợ lại có xu hướng tăng nên làm cho dư nợ giảm. một nguyên nhân quan trọng khác làm dư nợ giảm là do năm 2008 PGD An Hữu đã chuyển xã Mỹ Tân, An Thái Đông và năm 2009 chuyển xã Mỹ Lương về Phòng giao dịch Hịa Khánh quản lý nên có thể nói dư nợ trong những năm qua khơng giảm mà cịn tăng. Trong thời gian qua, ngân hàng đã có chính sách mở rộng tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của nền kinh tế. Tiếp tục mở rộng đầu tư đối với tất cả các thành phần kinh tế (tăng trưởng tín dụng phù hợp với tăng trưởng nguồn vốn) hướng tập trung vào các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của điạ phương, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho việc thực hiện chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, các vùng chuyên canh, nuôi trồng thủy sản, đồng thời mở rộng cho vay các nhu cầu mua sắm máy móc, phục vụ nơng nghiệp, nhu cầu xây dựng, sửa chữa nhà, các nhu cầu về đời sống của hộ nông dân, cán bộ, giáo viên…
a) Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất:
Khoản tín dụng ngắn hạn được đa số khách hàng chú trọng đến nhiều hơn. Nếu xét về cơ cấu dư nợ thì dư nợ ngắn hạn tăng liên tục và chiếm tỷ trọng cao. Năm 2007, dư nợ ngắn hạn đạt 90.561 triệu đồng, chiếm 54,6 % tổng dư nợ, trong khi đó dư nợ trung và dài hạn chỉ chiếm 45,4% đến năm 2008 dư nợ ngắn hạn chiếm 54,7% tổng dư nợ. Năm 2009, cơ cấu dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất 60,1% tổng dư nợ đạt 85.165 triệu đồng với tốc độ 6,1%. Yếu tố góp phần tạo nên mức tăng này là do lãnh đạo ngân hàng đã bám sát chủ trương đường lối chính sách phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, các chế độ quy định của ngành, vận dụng thế mạnh của địa phương là sản xuất nơng nghiệp mang tính thời vụ cao, xây dựng kế hoạch dư nợ cho từng xã, chỉ đạo cán bộ tín
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
dụng phân công phụ trách địa bàn điều tra, nắm bắt nhu cầu vay vốn của khách hàng để thẩm định kịp thời, lập kế hoạch cho vay, thông báo công khai lịch cho vay đến khách hàng biết.
Bên cạnh đó đơn vị cũng mở rộng tuyên truyền quảng cáo, quảng bá thương hiệu NHNo & PTNT Việt Nam đến với mọi người dân trên địa bàn bằng các hình thức như băng rơn, tờ rơi… để thu hút khách hàng có nhu cầu đến giao dịch với Ngân hàng.
Chủ yếu Ngân hàng cấp tín dụng ngắn hạn dưới các hình thức là tín dụng theo hạn mức và tín dụng từng lần, nó rất phù hợp với hoạt động kinh doanh mang tính chu kỳ của người dân trên địa bàn. Bên cạnh đó, do đội ngũ cán bộ nhiệt tình, năng nổ trong thời gian qua, khơng chỉ mở rộng tín dụng, tìm kiếm thị trường để gia tăng doanh số cho vay mà còn chú ý kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn cộng với sự hướng dẫn chỉ đạo của các cấp lãnh đạo nên công tác thu hồi nợ luôn được thực hiện triệt để.
b) Dư nợ trung, dài hạn hộ sản xuất:
Tuy tổng dư nợ sự tăng trưởng không đồng đều nhưng khoản mục dư nợ trung, dài hạn cũng có sự giảm rõ rệt trong thời gian qua với tốc độ nhanh trên 10% năm. Cụ thể, năm 2008 dư nợ trung, dài hạn đã giảm 8.875 triệu đồng so với 2007 với tốc độ 11,8%. Đến năm 2009, giảm thêm 9.722 triệu đồng, tốc độ giảm 14,7%. Nguyên nhân là do lãi suất cho vay trong năn 2008 tăng cao đặc biệt đối với tín dụng trung dài hạn nên khách hàng ít chú trọng đến loại hình này. Năm 2009 với chính sách hỗ trợ lãi suất của chính phủ nhưng chỉ hỗ trợ trong năm 2009 nên khách hàng thường vay ngắn hạn hơn để được hỗ trợ về lãi suất.
Hiện nay, nhu cầu vốn của cá thể, hộ sản xuất kinh doanh ngày càng cao do mơ hình sản xuất kinh doanh ngày càng mở rộng và đa dạng. Nắm bắt được nhu cầu này PGD An Hữu đã chủ động tìm kiếm các mơ hình đầu tư tập trung chủ yếu cho các hộ nông dân nhằm tạo điều kiện để phát triển kinh tế của tỉnh nhà.
Việc xác định cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu. Tuy nhiên, hộ vay thường chưa đủ điều kiện, phương án
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
sản xuất kinh doanh chưa khả thi và không đủ tài sản thế chấp nên ngân hàng chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu về vốn cho tất cả các hộ cần vốn trên địa bàn.
Qua hoạt động những năm qua ta thấy dư nợ ngắn hạn luôn cao hơn dư nợ trung hạn trong tổng dư nợ là do Ngân hàng hoạt động trong địa bàn chủ yếu sống bằng nghề nông, kinh doanh sản xuất nhỏ và tập trung cho vay đối với hộ sản xuất nên dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn. Điều này có lợi cho Ngân hàng vì giúp đồng vốn của Ngân hàng luân chuyển nhanh, giảm thiểu rủi ro vì thời hạn cho vay ngắn. Bên cạnh đó dư nợ trung hạn mặc dù chiếm tỷ trọng thấp nhưng vẫn tăng đã góp phần quan trọng trong việc giải quyết một số vấn đề như giải quyết việc làm, chuyển đổi cơ cấu kinh tế, cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa… để phát triển kinh tế địa phương.
4.2.1.2. Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng chú trọng đầu tư vào phát triển nông nghiệp, bên cạnh đó Ngân hàng cũng bám sát tình hình kinh tế thực tế tại địa phương để kịp đưa đồng vốn của mình đầu tư vào những ngành lĩnh vực có hiệu quả kinh tế xã hội cao.
Những năm qua, Ngân hàng đã đầu tư vào việc mở rộng và đa dạng hố sản xuất nơng nghiệp, đồng thời Ngân hàng còn mở rộng đầu tư vào nhiều ngành sản xuất khác, góp phần vào mục tiêu chung cho sự phát triển kinh tế của địa phương. Nhờ chính sách hợp lý của Ngân hàng trong việc tích cực tìm kiếm khách hàng mới đáp ứng nhu cầu vay vốn cho khách hàng làm cho cả doanh số cho vay và doanh số thu nợ tăng trưởng khá cao do đó tình hình dư nợ Ngân hàng cũng tăng theo. Điều đó được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây:
Phân tích hoạt động tín dụng tại Phịng giao dịch NHNo&PTNT An Hữu
Bảng 9: DƯ NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ TỪ NĂM 2007 ĐẾN 30/06/2010.
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 2007 2008 2009 30/06/2009 30/06/2010
Chênh lệch
2008/2007 2009/2008 30/06/2010-30/06/2009 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Số tiền %