DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN CHÂU PHÚ.
5.2 1. Biện pháp huy động vốn
Để đáp ứng nhu cầu vốn để cho vay mà không phải mất quá nhiều chi phí sử dụng vốn thì NHNo & PTNT huyện Châu Phú cần có những biện pháp về huy động vốn như sau:
Quán triệt cho toàn thể cán bộ viên chức nhận thức sâu sắc về tầm quan trọng của công tác huy động vốn, xem huy động vốn là nhiệm vụ sống còn của chi nhánh “ Khơng có nguồn vốn huy động lớn sẽ khơng có một Ngân hàng mạnh”. Từ đó tập trung sức để huy động cả nội tệ và ngoại tệ. Đặc biệt khai thác nguồn vốn trong dân cư, các
tổ chức kinh tế, phân công cán bộ trực tiếp tiếp cận và tuyên truyền vận động các hộ khá, giàu, những hộ có thân nhân nước ngồi, những hộ có thu nhập bất thường ( trúng số, lãnh tiền đền bù…) để huy động vốn. Bên cạnh đó là nên áp dụng hình thức gửi một nơi lãnh tiền nhiều nơi tạo thuận lợi cho khách hàng vừa thuận tiện vừa làm tròn chức năng của một phương tiện thanh tốn.
Các hình thức marketing hiện nay của Ngân hàng chỉ dừng lại ở hình thức treo
băng rơn trước Ngân hàng, các tờ bướm, áp phích giới thiệu các dịch vụ của Ngân hàng trong phạm vi nội bộ nhỏ hẹp chưa ảnh hưởng gây ấn tượng mạnh đối với các thành phần kinh tế và các tầng lớp dân cư. Ngân hàng nên đẩy mạnh việc treo băng rôn theo các cột điện theo một số trục đường chính có nhiều người qua lại, quảng cáo trên đài truyền thanh… về những sản phẩm, dịch vụ tiện ích, các hình thức huy động vốn mới. Ngân hàng nên liên hệ với các ban lãnh đạo của bệnh viện, công viên, bến xe.. để tặng một số ghế đá mang thương hiệu Agribank.
Không ngừng cải tiến lề lối làm việc đối với cán bộ trực tiếp giao dịch khách hàng, làm việc phải khoa học, nhanh nhẹn, chính xác, tác phong, ngơn phong ân cần, niềm nở, lịch sự, chu đáo. Tạo một môi trường làm việc thoải mái, vừa mang tính văn minh, vừa mang tính hiện đại cho cả nhân viên và khách hàng tại Ngân hàng. Với một môi trường làm việc tốt đẹp như thế sẽ tạo niềm tin cho khách hàng khi đến Ngân hàng để giao dịch.
Tiếp tục vận động các cơ quan, trường học, kể cả khách hàng mở thẻ ATM góp phần tăng thêm thu nhập trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Bên cạnh đó Ngân hàng cần phải nghiên cứu mở rộng các sản phẩm huy động vốn của mình cho phù hợp với xu thế phát triển của thị trường như hình thức huy động vốn bằng vàng vì hiện nay người dân trên địa bàn huyện đa số là nơng dân họ thường có thói quen mua vàng cất giữ trong nhà.
Sử dụng hiệu quả công cụ lãi suất. Lãi suất đưa ra phải mang tính cạnh tranh cao, giảm bớt các khoản chi phí trong quản lý để tăng lợi nhuận làm cơ sở cho phát triển. Sử dụng một phần chi phí tiết kiệm được mà đưa lãi suất lên nhằm thu hút khách hàng về Ngân hàng. Phải thực hiện phát triển đi đôi với bền vững.
Ngân hàng nên cung cấp nhiều loại hình huy động vốn, đa dạng hóa kỳ hạn gửi như: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần chớ không phải từng tháng như hiện tại. Ngồi ra Ngân hàng cịn phải chú trọng các hình thức khuyến mãi, tặng phẩm để thu hút thêm khách hàng.
Cần quan tâm hơn nữa việc đổi mới trang thiết bị cơng nghệ đảm bảo tính hiện
đại, nhanh chóng, an tồn và hiệu quả. Đây cũng là yếu tố làm tăng uy tín cho Ngân hàng.
Khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán bộ viên chức
đặc biệt là cán bộ tín dụng và lực lượng kế tốn để đảm bảo thật tốt yêu cầu phát triển ngày càng cao của Ngân hàng.
Bố trí và tập trung huy động vốn các chợ lớn ở các xã và các khu vực công nghiệp và các công ty tạo điều kiện thu tại chỗ. Thường xuyên mở hội nghị khách hàng nhằm thu thập thông tin để chi nhánh cải tiến dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng và cũng nhằm cũng cố lề lối làm việc thật tốt.
Thực trạng huy động của Ngân hàng hiện nay còn đơn điệu. Tỷ trọng vốn trung và dài hạn cịn thấp. Vì thế, bên cạnh việc hồn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống ( tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm,…) Ngân hàng đồng thời phải củng cố và mở rộng các hình thức huy động khác như huy động vốn trung và dài hạn có tính đến yếu tố trượt giá, có đảm bảo theo giá trị của vàng nhằm nâng cao tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn và khai thác hết tiềm năng vốn nhàn rỗi trong dân cư.
5.2.2. Biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay và thu nợ
Cần tiết kiệm thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất của khách hàng.
Đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tiến dần đến chính sách “ một cửa” đỡ gây phiền hà cho khách hàng. Theo thủ tục, khi nhận tiền giải ngân phải mang theo chứng minh nhưng khách hàng hay quên, đến Ngân hàng rồi phải quay về lấy. Vì vậy, để tạo thiện cảm với khách hàng thì sau khi đã hồn tất thủ tục, cán bộ tín dụng nên gọi điện thơng báo và nhắc khách hàng nhớ mang theo chứng minh.
Xác định thị trường nông nghiệp, nông thôn là thị trường chủ yếu của NHNo
& PTNT; đồng thời cần tập trung nguồn vốn hợp lý để đầu tư cho mọi thành phần kinh tế. Chuyển hướng đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chú trọng đến các đối tượng thương mại dịch vụ, tiểu thủ cơng nghiệp. Rà sốt lại cơ cấu dư nợ, giữ vững khách hàng truyền thống, chọn lọc khách hàng mới để cho vay, nhằm đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả vốn tín dụng được phát huy.
Tăng cường cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, không để nợ xấu phát sinh, Ngân hàng nên cố gắng đưa tỷ lệ nợ xấu xuống nhỏ hơn 2%/ tổng dư nợ. Hàng tháng CBTD phụ trách địa bàn xác định rõ nợ đến hạn trong tháng cần xử lý ngay, có biện pháp xử lý từng hộ nợ cụ thể để mang lại hiệu quả cao nhất. Phòng, tổ xử lý nợ xử lý những món nợ chay ỳ, đồng thời nên tìm người mua tài sản khi có trường hợp bán tài sản. Ngân hàng nên hạn chế thấp nhất phải đưa sang cơ quan pháp luật xử lý hộ.
Cần phải thực hiện tốt cơng tác phân tích nhóm nợ, trích lập quỹ dự phịng rủi ro và xử lý rủi ro. Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và xác định mức độ tìm ẩn rủi ro trong tín dụng để có hướng xử lý kịp thời.
Cần phải tăng cường cho vay trung và dài hạn. Muốn tăng tỷ trọng sử dụng vốn ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn, ta phải tích cực huy động nguồn vốn trung và dài hạn và cần có những biện pháp giảm thiểu rủi ro hốn chuyển vốn. Ta phải biết rằng khi cho vay trung và dài hạn ta sẽ thu được một khoản phí (lãi suất cho vay) cao hơn bình thường. Tuy nhiên, song song đó Ngân hàng phải gánh chịu cũng khơng ít rủi ro nhưng khơng có gan sao làm giàu. Chúng ta thấy rằng khoản thu từ cho vay trung hạn là khoản thu khá ổn định cho Ngân hàng trong khoản thời gian khá dài.
Phải phát huy tối đa vai trò đòn bẩy kinh tế của lãi suất. Các Ngân hàng cho vay theo lãi suất thỏa thuận, đảm bảo theo tín hiệu cung cầu của thị trường, tuy nhiên cần phải linh hoạt hơn trong việc điều chỉnh lãi suất huy động cộng với chi phí và các dịch vụ khác, tạo lợi thế trong cạnh tranh, áp dụng lãi suất cho vay thời gian dài cao hơn ngắn hạn, cho vay món nhỏ thì cao hơn món lớn, khách hàng có tiềm ẩn rủi ro cao hơn thì lãi suất cho vay cao hơn. Trong cho vay trung - dài hạn chủ yếu áp dụng lãi
suất cho vay thỏa thuận điều chỉnh theo thời gian để hạn chế rủi ro lãi suất. Ngoài ra, Ngân hàng cần phải tiết kiệm hơn nữa về chi phí để có thể giảm lãi suất cho vay hợp lý nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho khách hàng sử dụng vốn vay, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế.
Đào tạo và nâng cao trình độ quản trị điều hành đầu tư vốn, trình độ thẩm định và cho vay của đội ngũ cán bộ. Đồng thời chú trọng công tác giáo dục đạo đức tác phong, ngôn phong của cán bộ nhân viên nhất là cán bộ tín dụng. Nêu cao tinh thần trách nhiệm của từng cán bộ đối với hoạt động của Ngân hàng.
Thúc đẩy sự cạnh tranh, hợp tác và nâng cao trình độ cơng nghệ Ngân hàng thơng qua cho vay hợp vốn, đồng tài trợ.
Cải thiện nâng cao hệ thống công nghệ thông tin để hoạt động tín dụng đáp
ứng được nhu cầu hiện đại hóa Ngân hàng.
Tập trung cho vay vào những khách hàng vay truyền thống trả nợ sịng phẳng, có tài chính ổn định và phát triển. Ngân hàng nên có chính sách ưu đãi, khen thưởng đối với khách hàng lớn có uy tín quan hệ thường xuyên với Ngân hàng, tổ chức những buổi hội nghị với khách hàng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
Mở rộng đối tượng cho vay, tận dụng nguồn vốn trung dài hạn để cho vay những dự án phương án khả thi phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể,…
Chọn lọc đối tượng khách hàng để phục vụ, không chạy theo số lượng, tăng dư nợ tín dụng mà cần phải chú trọng chất lượng tín dụng là chủ yếu.
Ngân hàng phải nâng cao chất lượng công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay; kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với hoạt động tín dụng, phát hiện và xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm; phát hiện và xử lý các khoản cho vay có rủi ro.
Tăng cường chế độ ưu đãi, khen thưởng, khuyến khích đối với đội ngũ cán bộ
cơng nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng . Gắn quyền lợi của nhân viên với quyền lợi của Ngân hàng, sự nổ lực của nhân viên phải được bù đắp xứng đáng có như vậy sẽ làm cho các nhân viên làm việc tận tụy và hết mình.
Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa việc nâng cấp cơ sở, trang bị cho Ngân hàng một diện mạo tốt đẹp, một khơng khí làm việc thoải mái, tao nhã vừa văn minh vừa lịch sự sẽ tạo thuận lợi cho cả công nhân viên của Ngân hàng và khách hàng đến giao dịch và từ đó Ngân hàng cũng có thể thu hút khách hàng về Ngân hàng nhiều hơn.
Ngân hàng cần phải kết hợp chặt chẽ hơn với chính quyền địa phương, các ban
ngành có liên quan để dễ thu thập được nhiều thông tin hơn về khách hàng vừa có thể tìm kiếm mở rộng quy mơ tín dụng nhờ vào mối quan hệ đó.
Các cán bộ tín dụng cần phát huy hơn nữa bản lĩnh, chức năng của mình trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng, chủ động đến với khách hàng, tìm ra các khách hàng tiềm năng sẽ đem lại kết quả tốt cho Ngân hàng và nên chủ động đến với khách hàng trong suốt q trình quan hệ tín dụng và có lịch giao dịch với khách hàng ở địa bàn mình quản lý. Có thể Ngân hàng sẽ có một vài buổi cùng các khách hàng ngồi lại để nghe những đóng góp, ý kiến sẽ giúp Ngân hàng được khá hơn trong quá trình hoạt động.
Nên thành lập một bộ phận chuyên phân tích và xử lý rủi ro tín dụng. Nên xây dựng một mạng thơng tin luôn cập nhật thông tin về hoạt động kinh tế, tài chính Ngân hàng, thơng tin về sức mạnh tài chính của doanh nghiệp, khả năng trả nợ của khách hàng,… nhằm kịp thời phịng ngừa rủi ro.
Khơng tập trung cho vay đối với một hoặc một nhóm khách hàng, một loại hay một nhóm ngành nghề, để tránh rủi ro khi khách hàng mất khả năng trả nợ hay do các nguyên nhân bất khả kháng, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh bình thường cho Ngân hàng khi có sự cố xảy ra.