Đơn vị tính: Triệu đồng So sánh 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối(%) DS thu nợ 254.918 364.364 453.036 109.446 42,9 88.672 24,3 Nông nghiệp 54.930 69.000 63.378 14.070 25,6 -5.622 -8,1 Ngành thủy sản 110.939 151.844 176.790 40.905 36,9 24.946 16,4 Ngành TTCN 15.050 18.903 36.147 3.853 25,6 17.244 91,2 Ngành TN-DV 49.496 82.414 146.766 32.918 66,5 64.352 78,1 Ngành khác 24.503 42.203 29.955 17.700 72,2 -12.248 -29
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Châu Phú)
Hiệu quả tín dụng khơng chỉ thể hiện ở mặt thu nợ các thành phần kinh tế mà ta phải xem xét thêm về mặt thu nợ các ngành kinh tế để thấy được rằng thật sự là kinh tế của huyện đã khởi sắc, thật sự là hoạt động sử dụng vốn cho vay ngắn hạn của Ngân hàng có hiệu quả.
Ngành nơng nghiệp: Qua bảng phân tích ta thấy doanh số thu nợ ngành nơng
nghiệp có sự tăng giảm khơng ổn định qua 3 năm. Cụ thể, năm 2007 doanh số thu nợ ngành này đạt 69.000 triệu đồng tăng 14.070 triệu đồng ( tăng 25,6% ) so với cùng kỳ
năm 2006. Đến năm 2008 doanh số thu nợ chỉ đạt 63.378 triệu đồng giảm về số tuyệt đối là 5.622 triệu đồng hay giảm về số tương đối là 8,1% so năm 2007. Nguyên nhân có sự tăng giảm này là do:
+ Giai đoạn 2006 – 2007: doanh số cho vay ngành này tăng nên doanh số thu nợ cũng tăng lên là tất yếu. Bên cạnh đó kinh tế huyện trong giai đoạn này đang trên đà phát triển, người dân dư dã hơn, trồng trọt và chăn nuôi thuận lợi nên thu được lợi nhuận vì vậy trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng. Cịn về phía Ngân hàng thì với chính sách thu nợ xuống từng xã, từng ấp, từng hộ gia đình cũng như việc thu hồi nợ tồn đọng mà doanh số thu nợ ngắn hạn trong giai đoạn này tăng lên.
+ Giai đoạn 2007 – 2008: doanh số cho vay tăng nhưng doanh số thu nợ lại giảm. Nguyên nhân là do trong năm 2008 tình hình kinh tế trên địa bàn huyện gặp nhiều khó khăn, thách thức do lạm phát, giá cả tăng cao và xăng dầu, phân bón, thuốc trừ sâu, giá nhân công, …cũng tăng theo, dịch bệnh trên lúa phát triển mạnh, nhất là rầy nâu, giá lúa, giá cá sụt giảm trong thời gian dài, đặc biệt là vụ hè thu nông dân khơng tiêu thụ được lúa làm ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh, làm ăn thua lỗ nên khơng trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng. Ngồi ra, trước tình hình khó khăn như vậy nên Ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho nhiều hộ nông dân. Do đó doanh số thu nợ giảm là điều hợp lý.
Ngành thủy sản: Doanh số thu nợ ngành thủy sản rất khả quan cụ thể là doanh
số này đều tăng qua 3 năm. Năm 2007 doanh số thu nợ ngành này đạt 151.844 triệu đồng tăng 40.905 triệu đồng (36,9%) so cùng kỳ năm 2006. Năm 2008 doanh số thu nợ ngành thủy sản đạt 176.790 triệu đồng tăng 24.946 triệu đồng (tăng 16,4%) so năm 2007. Nguyên nhân làm cho doanh số thu nợ ngành này tăng là do trong những năm 2006 - 2008, người dân ở huyện quan tâm đẩy mạnh việc nuôi cá, lấy đất ruộng đào hầm nuôi cá, nuôi tôm; tận dụng diện tích mặt nước ở ven sơng để ni cá bè,…Nhờ đến sự phát triển của nền kinh tế, mở cửa kinh tế, hội nhập kinh tế thế giới, phát triển khoa học, kỹ thuật, giao thông thuận lợi… một phần nào làm cho hiệu quả của việc chăn ni thủy sản được nâng cao. Từ đó người dân có tiền để trả nợ cho Ngân hàng đó cũng là nguyên nhân đưa đến doanh số thu nợ tăng qua các năm.
Ngành tiểu thủ công nghiệp: Cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay thì
doanh số thu nợ cũng tăng lên qua các năm. Điều này nói lên ngành cơng nghiệp của huyện đang phát triển rất tốt làm cho bộ mặt kinh tế của huyện được khởi sắc. Cụ thể, năm 2007 doanh số thu nợ ngành TTCN đạt 18.903 triệu đồng tăng 3.853 triệu đồng với tốc độ tăng 25,6% so 2006. Đến năm 2008 doanh số thu nợ ngành này đạt 36.147 triệu đồng tăng về số tuyệt đối là 17.244 triệu đồng hay tăng về số tương đối là 91,2% so năm 2007. Đạt được kết quả trên là nhờ vào chính sách của Ngân hàng như: Ngân hàng gắn trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng với kết quả thẩm định, thường xuyên thăm hỏi, trao đổi công việc kinh doanh với khách hàng hay thậm chí xuống tận cơ sở để thu nợ khách hàng…nên Ngân hàng đã không ngừng nâng cao thu nợ đối với ngành này. Bên cạnh đó, các ngành dệt chiếu, đan lát, làm cân… có sự hỗ trợ tích cực từ phía cơ quan địa phương cũng như Ngân hàng nên phát triển ổn định, là những khách hàng có tình hình trả nợ khá tốt cho Ngân hàng.
Ngành thương nghiệp – dịch vụ: Doanh số thu nợ qua 3 năm đều tăng. Năm
2007 doanh số thu nợ ngành thương nghiệp - dịch vụ đạt 82.414 triệu đồng tăng 32.918 triệu đồng (66,5%) so với cùng kỳ năm 2006. Năm 2008 doanh số thu nợ ngành này đạt được 146.766 triệu đồng tăng 64.352 triệu đồng với tốc độ tăng 78,1% so 2007. Nguyên nhân là do trong những năm gần đây Ngân hàng chú trọng đến cho vay đối tượng là doanh nghiệp tư nhân và hộ kinh doanh cá thể nên doanh số cho vay đối tượng này tăng. Doanh số cho vay tăng đưa đến doanh số thu nợ cũng tăng. Hơn nữa trong thời gian vừa qua các doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn huyện làm ăn có kết quả khả quan. Các doanh nghiệp, hộ kinh doanh quyết tâm không để nợ q hạn, giữ gìn uy tín để có mối quan hệ vay vốn lâu dài với Ngân hàng.
Ngành khác: Nhìn chung doanh số thu nợ ngành khác biến động qua các năm.
Năm 2007 doanh số thu nợ ngành khác đạt 42.203 triệu đồng tăng 17.700 triệu đồng (72,2%) so 2006, năm 2008 doanh số thu nợ đạt 29.955 triệu đồng giảm 12.248 triệu đồng với tốc độ giảm 29% so 2007. Nguyên nhân là do doanh số cho vay ngắn hạn ngành khác trong 3 năm qua có sự biến động nên doanh số thu nợ cũng tăng giảm khơng ổn định. Như đã phân tích ở phần trên thì trong những năm gần đây Ngân hàng chú trọng cho vay ngành nông nghiệp, thủy sản, thương nghiệp – dịch vụ hạn chế cho
vay ngành khác nên năm 2008 vừa qua doanh số cho vay ngành khác giảm xuống và tất nhiên doanh số thu nợ cũng giảm xuống là điều hợp lý.
0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000 160,000 180,000 Triệu đồng
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm
Nông nghiệp Ngành thủy sản Ngành TTCN Ngành TN-DV Ngành khác
HÌNH 9: BIỂU ĐỒ DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ TẠI NHNo & PTNT HUYỆN CHÂU PHÚ QUA 3 NĂM 2006 - 2008
Tóm lại: Nhìn chung doanh số thu nợ ngắn hạn các ngành nghề đạt doanh số thu
nợ khá tốt, tăng dần qua các năm, chỉ có ngành nơng nghiệp là có sự sụt giảm nhưng khơng đáng lo ngại vì đây chỉ là tạm thời và chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng. Đây cũng là tín hiệu khá tốt trong cơng tác thu hồi nợ của cán bộ tín dụng. Điều này chứng tỏ người dân vay tiền của Ngân hàng đã sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả, trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng.
4.3.3. Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn.
Dư nợ là kết quả có được từ diễn biến tình hình cho vay, thu nợ. Nó thể hiện số
vốn Ngân hàng vẫn còn đang cho khách hàng vay tại thời điểm báo cáo. Dư nợ trong hạn càng lớn chứng tỏ công tác cho vay của Ngân hàng càng dồi dào và vai trò cung cấp vốn cho địa phương ngày càng cao. Bên cạnh đó dư nợ trong hạn càng lớn địi hỏi cán bộ tín dụng phải tăng cường cơng tác quản lý món vay, thu nợ, thu lãi đúng hạn nếu khơng dẫn đến tình trạng nợ quá hạn cao.
4.3.3.1. Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn qua 3 năm 2006 – 2008 theo thành
phần kinh tế.
BẢNG 9: DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO CÁC THÀNH PHẦN KINH TẾ Đơn vị tính: Triệu đồng So sánh 2007/2006 2008/2007 chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tổng dư nợ 202.472 267.692 298.101 65.220 32,2 30.409 11,4 Hộ gia đình, cá nhân, THT 185.792 244.922 267.831 59.130 31,8 22.909 9,4 Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 16.680 22.770 30.070 6.090 36,5 7.300 32,1 Hợp tác xã 0 0 200 0 0 200 0
( Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Châu Phú)
Nhìn chung tổng dư nợ theo thành phần kinh tế qua các năm đều tăng. Năm 2007 dư nợ là 267.692 triệu đồng tăng 65.220 triệu đồng với tốc độ tăng 32,2% so với năm 2006. Năm 2008 dư nợ là 298.101 triệu đồng tăng về số tuyệt đối là 30.409 triệu đồng hay tăng về số tương đối là 11,4% so với năm 2007. Ta thấy doanh số thu nợ các thành phần kinh tế qua các năm đều tăng đồng thời dư nợ cũng tăng. Điều này phản ánh hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng ngày càng được nâng cao.
Dư nợ đối với hộ gia đình, cá nhân, THT: Năm 2007 dư nợ đối với hộ gia đình, cá nhân, THT là 244.922 triệu đồng tăng 59.130 triệu đồng với tốc độ tăng 31,8% so với cùng kỳ năm 2006. Năm 2008, dư nợ đối với thành phần kinh tế này là 267.831 triệu đồng tăng về số tuyệt đối là 22.909 triệu đồng hay tăng về số tương đối là 9,4% so với năm 2007. Dư nợ đối với hộ gia đình, cá nhân, THT tăng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ (năm 2006 là 91,8%, năm 2007 là 91,5%, năm 2008 là 89,8%) vì đây là đối tượng cho vay chính của NHNo & PTNT huyện Châu Phú. Hơn nữa, trong 2 năm 2007, 2008 Ngân hàng tiến hành xử lý nợ rủi ro và tiếp tục cho vay phục hồi sản
xuất đối với hộ gia đình bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh trên lúa nhất là rầy nâu, giá lúa, giá cá sụt giảm mạnh người dân bị thua lỗ… do đó dư nợ tăng cao là điều hợp lý. Do là địa bàn nông thôn nên Ngân hàng tập trung vốn cho vay đối tượng này là phù hợp.
Dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Vì là thành phần kinh tế được
Ngân hàng chú trọng đầu tư nên tất yếu sẽ có dư nợ ngắn hạn tăng về tỷ trọng lẫn số tuyệt đối trong 3 năm qua. Cụ thể, năm 2007 dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 22.770 triệu đồng tăng 6.090 triệu đồng với tốc độ tăng 36,5% so 2006. Năm 2008 dư nợ đối với thành phần kinh tế này là 30.070 triệu đồng tăng 7.300 triệu đồng tăng 32,1% so cùng kỳ năm 2007. Với việc các thành phần kinh tế này gia tăng trên địa bàn huyện, có nhiều dự án được Ngân hàng chấp thuận,… nên đã góp phần làm tăng dư nợ lên. Bên cạnh đó, một số khách hàng là các doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần… trên địa bàn huyện đã trở thành khách hàng quen thuộc, được Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng cao để hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp này mở rộng sản xuất kinh doanh. Và tiềm năng để mở rộng dư nợ cho thành phần kinh tế này còn rất lớn vì cùng với sự phát triển kinh tế huyện có thể số lượng các doanh nghiệp mới sẽ tăng mạnh lên trong thời gian sắp tới.
Hợp tác xã: Ở huyện Châu Phú hiện nay, hợp tác xã hoạt động cũng chưa thấy
mạnh mẽ, quy mơ vẫn cịn hạn hẹp, nên Ngân hàng ít cho vay đối tượng này.
Tóm lại: Dư nợ tín dụng ngắn hạn đều gia tăng qua các năm và cịn có sự chênh
lệch lớn giữa các thành phần kinh tế với nhau. Sự chênh lệch này phù hợp với đặc điểm kinh tế huyện trong đó thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng khẳng định vai trị đóng góp của mình cho sự phát triển kinh tế huyện nhà.
185.792 16.680 0 244.922 22.770 0 267.831 30.070 200 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 Triệu đồng
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm
HGĐ, cá nhân, THT DN ngoài quốc doanh Hợp tác xã
HÌNH 10: BIỂU ĐỒ TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI NHNo & PTNT HUYỆN CHÂU PHÚ QUA 3 NĂM 2006 - 2008
4.3.3.2. Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn qua 3 năm 2006 – 2008 theo ngành
nghề.
Bên cạnh việc phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế cũng cần phân tích dư nợ theo ngành nghề bởi vì các thành phần kinh tế này đầu tư vào nhiều ngành nghề khác nhau. Qua đó cho thấy được tiềm năng cũng như tỷ trọng của từng ngành đã được Ngân hàng tập trung đầu tư và so với cơ cấu kinh tế chung của huyện để có hướng cơ cấu lại dư nợ cho phù hợp hơn với sự biến đổi của doanh số cho vay trong những năm tiếp theo. Và dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế tại NHNo & PTNT huyện Châu Phú được thể hiện qua bảng sau:
BẢNG 10: DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ Đơn vị tính: Triệu đồng Đơn vị tính: Triệu đồng So sánh 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tổng dư nợ 202.472 267.692 298.101 65.220 32,2 30.409 11,4 Nông nghiệp 51.668 52.227 73.576 559 1,1 21.349 40,9 Ngành thủy sản 75.877 117.242 76.246 41.365 54,5 -40.996 -35 Ngành TTCN 19.273 17.736 25.075 -1.537 -8 7.339 41,4 Ngành TN-DV 49.530 75.942 122.107 26.412 53,3 46.165 60,8 Ngành khác 6.124 4.545 1.097 -1.579 -25,8 -3.448 -75,9
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Châu Phú)
Ngành nơng nghiệp: Nhìn chung dư nợ ngành nông nghiệp qua 3 năm đều
tăng nhưng tốc độ tăng không đồng đều, tốc độ tăng năm 2007 nhỏ hơn nhiều so với tốc độ tăng năm 2008. Cụ thể, năm 2007 dư nợ ngành này là 52.227 triệu đồng tăng 559 triệu đồng với tốc độ tăng 1,1% so với cùng kỳ năm 2006. Năm 2008 dư nợ ngành nông nghiệp đạt 73.576 triệu đồng tăng về số tuyệt đối là 21.349 triệu đồng hay tăng về số tương đối là 40,9% so 2007. Nguyên nhân dư nợ ngành nông nghiệp tăng qua các năm là do doanh số cho vay ngành này tăng nên dư nợ cũng tăng là đều hợp lý. Bên cạnh đó, do cơng nghệ ngày càng phát triển, ngày nay việc cắt lúa, cày xới đất đã được tiện lợi hơn với các máy móc, thiết bị nơng nghiệp, nhưng chi phí mua sắm các thiết bị này cũng không nhỏ và thế là nhu cầu vốn lại xuất hiện và dư nợ Ngân hàng đã tăng lên cho khoản máy móc thiết bị này. Ngồi ra, tốc độ tăng năm 2007 nhỏ hơn nhiều so với tốc độ tăng năm 2008 là do trong những năm vừa qua nhất là năm 2008 bà con ở huyện gặp rất nhiều khó khăn trong việc trồng trọt và chăn nuôi, dịch bệnh ở lúa nhất là rầy nâu, xoắn lá; cúm gia cầm ở gà, vịt; dịch lở mồm, long móng ở heo; giá phân bón, thuốc trừ sâu đều tăng… Thực hiện chủ trương của NHNo Việt Nam, Ngân hàng huyện Châu Phú tiến hành gia hạn nợ, xử lý nợ rủi ro và tiếp tục cho những hộ đủ điều kiện vay vốn được vay vốn để tái sản xuất nhằm nhanh chóng khắc phục hậu quả dịch bệnh nên dư nợ của Ngân hàng năm này tăng lên. Thêm nữa, như đã phân tích ở phần
trên doanh số thu nợ ngắn hạn ngành nông nghiệp năm 2007 tăng và năm 2008 lại giảm xuống đều này dẫn đến dư nợ ngành nông nghiệp năm 2007 giảm và dư nợ năm 2008 tăng lên là điều tất yếu.
Ngành thủy sản: Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ ngành thủy sản qua 3 năm có sự tăng giảm khơng ổn định. Tốc độ tăng 2007/2006 cao hơn 2008/2007 cả về tuyệt đối lẫn tương đối. Cụ thể, năm 2007 dư nợ ngành thủy sản đạt 117.242 triệu đồng tăng 41.365 triệu đồng với tốc độ tăng 54,5% so cùng kỳ năm 2006. Năm 2008 dư nợ ngành