PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
1.1. Cơ sở lý luận
1.1.2. Cho vay tiêu dùng và các nội dung liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng
Khái niệm cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng
trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng
một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc có hồn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định.
Phân loại đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng:
Phân theo thu nhập:
- Những người thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng của nhóm người này thường hạn chế do nguồn thu nhập không đủ để thoả mãn nhu cầu đa dạng của họ. Tuy nhiên họ cũng có nhu cầu chi tiêu không khác mấy so với nhóm có thu nhập cao
hơn. Do đó nếu có phương pháp phù hợp thì cũng có thểhình thành các khoản vay hợp lý tới nhóm đối tượng này.
- Những cá nhân có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng
trưởng ngày càng mạnh bởi khoản tích luỹcủa nhóm này tuy ít song thu nhập trong
tương lai của họ ổn định có thểchi trảcho những nhu cầu hiện tại.
- Những cá nhân có thu nhập cao: Những người này thường cần tới những khoản vay với tư cách là các khoản phụtrợlinh hoạt, trợgiúp thêm các khoản thanh
toán đặc biệt khi tiền của họ đã đầu tư vào các khoản đầu tư dài hạn. Mặc dù việc vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng của họchỉ thểhiện một tỷtrọng nhỏtrong tổng số tài sản mà họsở hữu nhưng lại là một món tiền lớn so với các nhóm khách hàng khác nên các ngân hàng rất quan tâm tới nhóm khách hàng này.
Phân theo tình trạng cơng tác:
Nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân còn phụthuộc rất nhiều tính chất cơng việc, nghềnghiệp. Xét theo khía cạnh này chúng ta có những nhóm khách hàng:
- Những người làm cơng việc kinh doanh riêng.
- Những người hành nghềchuyên nghiệp (Bác sĩ, ca sĩ, tư vấn…..). - Những người lao động tựdo.
Trên thực tế, những khách hàng thuộc ba nhóm khách hàng đầu tiên có thu
nhập cao và ổn định hơn so với nhóm khách hàng cuối nên nhu cầu vay tiêu dùng
cũng chủyếu phát sinh từ3 nhóm trên.
Đặc điểm cho vay tiêu dùng:
- Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn - Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc”
- Các khoản vay tiêu dùng thường có độrủi ro cao - Cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn
Phân loại cho vay tiêu dùng:
Căn cứvào mục đích vay:
- Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà cho khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình.
- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí như chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí cho học hành, giải trí, du lịch…
Căn cứ vào phương thức hồn trả:
- Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay trong đó người đi vay trả nợ (gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay, phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng kỳ của người đi vay khơng đủ để thanh tốn hết một lần sốnợvay.
- Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Đây là hình thức cho vay mà tiền vay được khách hàng thanh tốn chỉmột lần khi đến hạn. Thường thì các khoản vay tiêu dùng phi trả góp được cấp cho các nhu cầu vay nhỏvà thời hạn không dài.
- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sửdụng thẻtín dụng hoặc ngân hàng phát hành loại séc cho phép thấu chi dựa trên số tiền trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thoảthuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trảnợnhiều kỳ một cách tuần hồn, theo một hạn mức tín dụng.
Căn cứvào nguồn gốc của khoản nợ:
- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ
cho người tiêu dùng.
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từnhững
người này.
Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân:
Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân sẽ bắt đầu kể từ thời điểm nhân viên tín dụng tiếp nhân hồ sơ vay vốn cho đến thời điểm tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình vay vốn sẽ có các bước cơ bản gồm 6bướcnhư sau:
Bước 1: Tiếpnhậnhồ sơvay vốn.
Bước 2: Thẩm định điềukiện vay tiêu dùng cá nhân.
Bước 3: Phân tích tín dụng.
Bước 4: Xét duyệtcho vay tiêu dùng cá nhân.
Bước 5: Kí kếthợp đồngvà giảingân.
Vai trị của cho vay tiêu dùng:
Xét trên phương diện người tiêu dùng:
- Cho vay tiêu dùng giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng hiện tại của
người tiêu dùng và khả năng tích luỹ để đáp ứng nhu cầu đó. Khách hàng có nhu
cầu tiêu dùng một sản phẩm hay dịch vụ nào đó ngay trong thời điểm hiện tại,
nhưng tích luỹ chưa đủ để trang trải chi phí khi thoả mãn nhu cầu đó. Cho vaytiêu dùng giải quyết được vấn đề đó cho khách hàng, giúp khách hàng có thể giải quyết
được ngay những nhu cầu tiêu dùng trong hiện tại mà không cần phải chờ đợi.
- Cho vay tiêu dùng giúp cải thiện đời sống dân cư, giúp họ có cuộc sống tiện
nghi đầy đủ, tinh thần thoải mái, nâng cao chất lượng cuộc sống. Xét trên phương diện Ngân hàng thương mại:
- Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng.
Đó là cơ sở để ngân hàng có thể cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác, làm tăng thunhập của ngân hàng. Như chúng ta đã biết, một khách hàng khi đã sử dụng một sản phẩm nào đó của một ngân hàng, nếu thấy hài lịng, họ hồn tồn có thể sử dụng tiếp những sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng đó một khi có nhu cầu. Khách hàng cho vay tiêu dùng thường có số lượng lớn, do vậy khả năng mở rộng nguồn khách hàng của ngân hàng là rất cao. Thực hiện tốt cho vay tiêu dùng sẽ giúp
ngân hàng có thêm được nhiều khách hàng, khơng chỉ ở riêng lĩnh vực tín dụng tiêu dùng mà còn ở những sản phẩm dịch vụ khác như huy động vốn, thanh toán quốc
tế, bảo lãnh…
-Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy
có thể nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Xét trên phương diện Kinh tế- Xã hội:
- Cho vay tiêu dùng có vai trị quan trọng trong việc kích cầu, tức là làm cho chi tiêu của dân cư tăng lên, nhu cầu về hàng hoá dịch vụ phục vụ cho sinh hoạt cũng tăng lên. Khi cầu về tiêu dùng tăng sẽ kích thích sản xuất phát triển, do đó góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
- Cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao đời sống dân cư, người tiêu dùng được thoả mãn tốt hơn các nhu cầu vật chất, tinh thần, từ đó góp phần làm cho xã hội phát triển lành mạnh hơn. Một xã hội mà người dân có cuộc sống đầy đủ, tiện nghi sẽ phần nào hạn chế nhữnghiện tượng tiêu cực như biểu tình, phản động, mất trật tự trị an,những hiện tượng vốn được coi là đặc trưng của một xã hội bất ổn và lạc hậu.
- Cho vay tiêu dùng phát triển làm tăng cơ hội làm ăn của các doanh nghiệp.
Do được hỗ trợ và khuyến khích, nhu cầu của khách hàng sẽ ngày càng đa dạng
phong phú hơn, do đó các nhà sản xuất có cơ sở để đưa ra những quyết định sản
xuất kinh doanh đúng đắn, phù hợp với nhu cầu khách hàng, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển bền vững.