3.1.1. Lịch sử hình thành, phát triển
Ngân hàng TMCP Phương Đông:
Tên tiếng Anh: ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK Tên viết tắt: ORICOMBANK (OCB)
Hội sở chính: Số 45 đường Lê Duẩn, quận 1, Tp. Hồ Chí Minh
Điện thoại: (84-8) 38 220 960 - 38 220 961 - 39 435 001 - 39 435 002 Fax: (84-8) 38 220 963 - 39 435 006
Website: www.ocb.com.vn
Ngân hàng TMCP Phương Đông (ORICOMBANK, OCB) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 do Sở Kế hoạch Đầu tư cấp. Ngân hàng được thành lập năm 1996 với vốn điều lệ là 70 tỉ đồng, đến ngày 06/09/2010 ngân hàng đã được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành văn bản chấp thuận về việc gia tăng vốn điều lệ của ngân hàng từ 2.000 tỉ đồng lên 3.100 tỉ đồng. Mọi hoạt động của ORICOMBANK đều hướng tới mục tiêu phục vụ tốt nhất các yêu cầu của khách hàng và đối tác trên cơ sở bình đẳng cùng có lợi và cùng nhau phát triển, gia tăng giá trị cổ phiếu của cổ đông trên cơ sở giải quyết hài hịa lợi ích của khách hàng, cổ đơng và cán bộ nhân viên.
Hoạt động của ORICOMBANK đã có những bước phát triển đáng ghi nhận. ORICOMBANK là một trong 10 ngân hàng Thương mại Việt Nam được hài lòng nhất năm 2008 do người tiêu dùng bình chọn qua chương trình khảo sát của Trung tâm nghiên cứu người tiêu dùng và doanh nghiệp thực hiện, nằm trong nhóm 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam do Vietnamnet bình chọn, cúp giải thưởng doanh nghiệp vì cộng đồng 2009, đồng thời là thành viên của Hiệp hội Viễn thông tài chính liên Ngân hàng tồn cầu (SWIFT: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), tham gia chương trình Quỹ Phát triển
GVHD: ThS. Nguyễn Ngọc Lam - 12- SVTH: Bùi Thuý Nhanh
nông thôn (RDF: Rural Development Fund) của Ngân hàng Thế giới, hệ thống chuyển tiền nhanh trên toàn thế giới Western Union cũng như liên minh Thẻ Vietcombank…
Tính đến tháng 09/2010, mạng lưới ORICOMBANK đã có mặt tại 18 tỉnh thành trên cả nước bao gồm: hội sở chính, sở giao dịch, 24 chi nhánh và 46 PGD, 4 quỹ tiết kiệm với số lượng nhân viên tính đến tháng 08/2010 là 1.539 người.
Qua nhiều năm hình thành và phát triển, ngân hàng Phương Đơng nằm trong nhóm những ngân hàng cổ phần có chất lượng và uy tín tại Việt Nam. Định hướng là xây dựng ngân hàng trở thành ngân hàng đa năng với cốt lõi là ngân hàng bán lẽ, đến năm 2015 là một trong 10 ngân hàng Cổ phần tốt hàng đầu Việt Nam để đến năm 2020 trở thành một Tập đồn tài chính.
3.1.2. Thành phần cổ đơng của ngân hàng
o Nhóm Cổ đơng và Cổ đơng khác: 8,60% o Doanh nghiệp Nhà nước: 21,74% o Công ty cổ phần, TNHH: 2,06%
o Ca nhân: 41,49%
o Tổ chức tín dụng nhà nước: 11,11% o Đơn vị nước ngoài: 15,00% Cổ đơng chính
- Tổng Cơng ty Bến Thành (SUNIMEX).
- Ban Quản trị Tài chính Thành ủy Tp. Hồ Chí Minh. - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VIETCOMBANK). - Công ty cổ phần Dịch vụ tổng hợp Sài Gòn (SAVICO).
- Ngân hang BNP Paribas (Phap): Đây la cổ đông nắm giữ 15% vốn điều lệ của OCB, hai bên đã phối hợp có hiệu quả những nội dung trong thỏa thuận liên minh và đã thực hiện được đồng bộ các dự án quan trọng tạo thuận lợi cho OCB phát triển bền vững trong tương lai.
* BNP Paribas là một trong những Tập đoàn hàng đầu Châu Âu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng và là một trong 6 ngân hàng mạnh nhất thế giới theo đánh giá xếp hạng của Standard & Poor's. Tập đoàn sở hữu một trong những mạng lưới bán lẻ lớn nhất toàn cầu tại 84 quốc gia và 201.700 nhân viên.
GVHD: ThS. Nguyễn Ngọc Lam - 13- SVTH: Bùi Thuý Nhanh
3.2. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TÂY ĐƠ
Chi nhánh Tây Đơ thuộc ngân hàng TMCP Phương Đông với tiền thân là Quỹ Tiết Kiệm Xã Hội Chủ Nghĩa thuộc Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hậu Giang. Ngày 21/06/1988 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hậu Giang thành lập Quỹ Tín Dụng Nhân Dân tỉnh Hậu Giang trên cơ sở Quỹ Tiết Kiệm Xã Hội Chủ Nghĩa.
Đến tháng 07/1992 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký quyết định thay đổi hình thức hoạt động thành Ngân hàng TMCP Nông Thôn Tây Đô. Đến năm 2000 được sáp nhập và trở thành chi nhánh thuộc ngân hàng TMCP Phương Đông.
Chi nhánh Tây Đô là chi nhánh cấp I trực thuộc ngân hàng TMCP Phương Đơng, chính thức đi vào hoạt động ngày 10/06/2003 có trụ sở tại số 25A Châu Văn Liêm, Phường Tân An, Quận Ninh Kiều, TP. Cần Thơ.
Đặc trưng của Ngân hàng Phương Đông - CN Tây Đô là một trong những đơn vị tiên phong đối với chương trình cho vay mua sắm, trả góp và đã triển khai từ rất lâu. Ngồi ra chi nhánh Tây Đơ ln đảm bảo uy tín, trung thực, cộng với thái độ phục vụ của nhân viên rất nhiệt tình chu đáo.
Ngân hàng Phương Đông - CN Tây Đô được nhắc đến như cánh chim đầu đàn của khu vực miền Tây Nam Bộ. Chi nhánh Tây Đô đặt tại thành phố Cần Thơ, nằm trong vùng kinh tế trọng điểm khu vực Đồng bằng sông Cửu Long với các dịch vụ tài chính, tín dụng ngân hàng áp dụng cho nhiều đối tượng là các cá nhân, các tổ chức doanh nghiệp,… Hiện tại, Ngân hàng Phương Đông - CN Tây Đơ đã và đang làm tốt vai trị của nhà cung cấp dịch vụ uy tín tại khu vực Đồng bằng sơng Cửu Long.
3.3. GIỚI THIỆU PGD PHƯỚC THỚI
Phịng giao dịch Phước Thới là 1 trong 6 PGD thuộc ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Tây Đô (An Hịa, An Phú, Phước Thới, Đơng Thuận, Đồng Tháp, Vĩnh Long) chính thức đi vào hoạt động từ ngày 10/06/2003. Kể từ khi đi vào hoạt động, ngân hàng luôn cố gắng phấn đấu thực hiện các chỉ tiêu mà cấp trên đưa ra, phù hợp với năng lực, mục tiêu và định hướng phát triển của hệ thống.
GVHD: ThS. Nguyễn Ngọc Lam - 14- SVTH: Bùi Thuý Nhanh
Địa chỉ: 33/F, Khu vực Thới Đông, Phường Phước Thới, Quận Ơ Mơn, Thành Phố Cần Thơ.
Điện thoại: 07103.861.491; Fax: 0713.660.889
Trong những năm qua, PGD Phước Thới luôn phấn đấu vươn lên, thực hiện phương châm lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, đồng thời đẩy mạnh thực hành tiết kiệm, chống tham ơ, lãng phí nhằm góp phần mang lại lợi nhuận ngày càng cao cho Ngân hàng.
3.3.1. Cơ cấu tổ chức và điều hành
Bộ máy nhân sự của PGD gồm 12 người, trong đó bao có 1 Giám đốc, 1 Phó Giám đốc, 4 cán bộ Tín dụng , 4 nhân viên thuộc bộ phận Kế toán, Ngân quỹ và 2 nhân viên hành chánh.
Sơ đồ 2: CƠ CẤU TỔ CHỨC TẠI PGD PHƯỚC THỚI
Trong đó:
Giám đốc: Là người trực tiếp điều hành mọi cơng việc tại PGD, là người
có quyền hành cao nhất, đồng thời là người chịu trách nhiệm trước cấp trên về các vấn đề phát sinh trong q trình hoạt động.
Phó Giám Đốc: Là thành viên Ban Giám Đốc,là người giúp việc cho Giám
Đốc đồng thời là người trực tiếp điều hành công việc khi Giám đốc đi vắng.
GVHD: ThS. Nguyễn Ngọc Lam - 15- SVTH: Bùi Thuý Nhanh
GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC BỘ PHẬN HÀNH CHÁNH BỘ PHẬN TÍN
Bộ phận Tín dụng: Tiếp xúc khách hàng, tư vấn vay vốn, cung cấp thơng
tin có liên quan đến các khoản vay như lãi suất, kỳ hạn trả nợ... thẩm định tín khả thi của việc cho vay vốn, quyết định hạn mức cho vay trình Giám đốc cũng như đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ và lãi đúng hạn…
Bộ phận Kế tốn và Ngân quỹ: Có nhiệm vụ huy động các loại tiền gửi
tiết kiệm, tư vấn để phát triển khách hàng, cung cấp các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt của khách hàng, mở tài khoản cá nhân, hạch toán về doanh thu, chi phí, lợi nhuận… cũng như thanh tốn tiền lương cho cán bộ đồng thời kiểm kê và bảo quản tài sản….
Bộ phận hành chánh: Thực hiện công tác hành chánh, văn thư, lễ tân, và
bảo vệ Ngân hàng. Bên cạnh đó, bộ phận này cịn thực hiện cơng tác sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động và quản lý nhà tập thể và nhà khách cơ quan,…
3.3.2. Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng
Ngân hàng thực hiện hầu như tất cả các nghiệp vụ của một ngân hàng thương mại nhưng hoạt động chủ yếu của ngân hàng là nghiệp vụ huy động vốn và cho vay.
3.3.3. Một số vấn đề cơ bản trong cho vay của PGD Phước Thới3.3.3.1. Nguyên tắc vay vốn 3.3.3.1. Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của PGD phải đảm bảo 2 nguyên tắc sau:
Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Hồn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
3.3.3.2. Điều kiện vay vốn
Khách hàng vay vốn phải thỏa mãn các điều kiện được quy định như sau:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Có mục đích vay vốn hợp pháp.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
GVHD: ThS. Nguyễn Ngọc Lam - 16- SVTH: Bùi Thuý Nhanh
Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu quả; Hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
Đảm bảo tiền vay theo quy định.
3.3.3.3. Hạn mức cho vay
Ngân hàng và khách hàng căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng để thỏa thuận mức cho vay, đồng thời phải đảm bảo yêu cầu về các khoản vay như sau:
o Không quá 70% giá trị bất động sản dùng thế chấp hay bảo lãnh. o Khơng q 90% giá trị chứng từ có giá.
o Khơng quá 90% giá trị tài sản cầm cố vàng SJC 9999. o Không quá 70% giá trị tài sản thế chấp, cầm cố.
o Các trường hợp khác chỉ thực hiện khi có ý kiến đồng ý của Tổng Giám đốc bằng văn bản.
3.3.3.4. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay của ngân hàng được áp dụng theo biểu lãi suất của OCB ban hành theo từng thời kỳ và lãi suất trễ hạn, quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn của tất cả các khoản vay.
3.3.3.5. Quy trình cho vay
(1) (2) (3)
(4)
(1) (7) (2) (6) (3) (5)
Sơ đồ 3: QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI PGD PHƯỚC THỚI
GVHD: ThS. Nguyễn Ngọc Lam - 17- SVTH: Bùi Thuý Nhanh
Hồ sơ vay vốn Quyết địnhcho vay
Giải ngân Thu nợ
Thanh lý hợp đồng
Theo dõi quá trình sử dụng vốn Thẩm định
(1) Cán bộ tín dụng sau khi nhận được yêu cầu vay vốn của khách hàng có
nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn phù hợp với nội dung, tính chất, yêu cầu của từng khoản vay.
(2) Sau khi nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng có thời hạn
để thẩm định tín khả thi của hồ sơ vay vốn (đánh giá chung về khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng, giá trị của các tài sản làm đảm bảo…), cán bộ tín dụng thống nhất với khách hàng về thời hạn này (thông thường khoản thời gian tối đa là 7 ngày). Sau khi thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, nếu không đầy đủ hoặc khơng hợp lý thì cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng bổ sung hoặc sửa đổi, đồng thời thảo luận với khách hàng về thời hạn cho vay, mức lãi suất cho vay,…
(3) Nếu đầy đủ các điều kiện cần thiết thì cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm
định trình Giám đốc, Giám đốc xét duyệt và ra quyết định có cho vay hay khơng, nếu khơng cho vay thì ghi rõ lý do và thơng báo cho khách hàng.
(4) Khi được cán bộ tín dụng đánh giá dự án vay vốn kinh doanh là khả thi
và được giám đốc ký duyệt thì ngân hàng và khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng (Hợp đồng thế chấp phải được cơng chứng), cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hồn chỉnh các chứng từ, điều kiện giải ngân phù hợp với điều kiện của Hợp đồng tín dụng (giấy nhận nợ, giấy lĩnh tiền,…). Đồng thời khi đã được duyệt chứng từ, cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ vay vốn cho bộ phận Kế toán, bộ phận Ngân quỹ để tiến hành giải ngân cho khách hàng.
(5) Trong suốt quá trình vay cán bộ tín dụng theo dõi và đánh giá tình hình
trả nợ gốc và lãi của khách hàng, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, xác định lại giá trị của các tài sản đảm bảo của khách hàng cũng như theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng để có hướng xử lý kịp thời.
(6) Cán bộ tín dụng nhắc nhở, thơng báo nợ đến hạn cho khách hàng chậm
nhất 5 ngày trước thời điểm nợ phải trả, nếu khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ thì cán bộ tín dụng là người hướng dẫn cho khách hàng để được xem xét điều chỉnh kỳ hạn, gia hạn nợ hoặc sẽ chuyển sang nợ quá hạn.
(7) Sau khi hết thời hạn cho vay, nếu khách hàng thanh toán đầy đủ gốc và
lãi và 2 bên khơng có vấn đề gì phát sinh thì hợp đồng tín dụng kết thúc, cán bộ tín dụng lập văn bản đề nghị trao trả hồ sơ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của khách hàng và lập thông báo giải chấp đến các cơ quan có liên quan.
GVHD: ThS. Nguyễn Ngọc Lam - 18- SVTH: Bùi Thuý Nhanh
3.3.4. Phương hướng hoạt động và mục tiêu của Ngân hàng trong những năm sắp tới
Phương hướng: Định hướng của OCB là trở thành một trong những Ngân
hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam có tốc độ phát triển nhanh, an toàn và bền vững với khách hàng, mục tiêu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân có nhu cầu được cung ứng các tiện ích Ngân hàng với chất lượng tốt nhất.
Những năm qua OCB đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, là nền tảng vững chắc cho những bước đi tiếp theo. Toàn thể cán bộ, nhân viên trong Ngân hàng đều nêu cao tinh thần, trách nhiệm, ln giữ vững sự đồn kết nhất trí nhằm đưa Ngân hàng mình phát triển đi lên. Căn cứ vào tình hình phát triển của kinh tế xã hội trên địa bàn, kết quả kinh doanh và khả năng phát triển năm 2010, Ngân hàng Phương Đơng – Chi nhánh Tây Đơ có phương hướng hoạt dộng như sau:
Mục tiêu: Phòng giao dịch Phước Thới luôn luôn đặt mục tiêu, nhiệm vụ
cho quá trình hoạt động trong tương lai để dựa vào đó thực hiện hoạt động của mình. Trong năm 2011 với tình hình khó khăn chung của nền kinh tế do đó PGD Phước Thới đặt mục tiêu là đạt được lợi nhuận 8 tỉ đồng, đồng thời tỉ lệ nợ xấu không được vượt quá 3% so với tổng dư nợ tín dụng.
GVHD: ThS. Nguyễn Ngọc Lam - 19- SVTH: Bùi Thuý Nhanh
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – PGD PHƯỚC THỚI
4.1. PHÂN TÍCH DOANH THU, CHI PHÍ, LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG
Bất kỳ một ngân hàng hay tổ chức kinh tế nào nói chung muốn tồn tại và phát triển đều bắt buộc phải làm ăn có hiệu quả và lợi nhuận ln là mục tiêu hàng đầu.
Ngân hàng TMCP Phương Đơng là một ngân hàng thương mại, do đó mục đích của hoạt động kinh doanh là nhằm để thu lợi nhuận, đồng thời góp phần giải quyết các vấn đề của xã hội, PGD Phước Thới hoạt động nhằm góp phần tạo cầu nối về vốn của ngân hàng với khách hàng và góp phần thực hiện mục tiêu chung của ngân hàng TMCP Phương Đông, ngân hàng luôn phấn đấu để lợi nhuận của