PHƯỚC THỚI QUA 3 NĂM
Tóm lại, qua phân tích trên ta thấy được dư nợ theo các đối tượng qua các năm có sự tăng lên, trong đó dư nợ đối với hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỉ trọng cao nhất, dư nợ đối với cho vay khác đứng vị trí thứ 2 và phần dư nợ cịn lại là của doanh nghiệp tư nhân. Dư nợ theo các đối tượng này có sự tăng lên bởi sự tăng lên trong doanh số cho vay của ngân hàng, trong đó đáng kể nhất là tình
GVHD: ThS. Nguyễn Ngọc Lam - 59 - SVTH: Bùi Thuý Nhanh
hình dư nợ của năm 2008, mặc dù doanh số cho vay tăng lên với tỉ lệ cao nhưng dư nợ tăng không cao, điều này cho thấy được công tác thu hồi nợ của ngân hàng được đảm bảo tốt, sang những năm khác thì kết quả khơng được tốt như vậy, nguyên nhân là do trong thời gian này ngân hàng đã thiếu cán bộ tín dụng do điều chuyển cơng tác, do đó cơng việc của các cán bộ khác ngày càng tăng lên, ảnh hưởng lớn đến công tác thu hồi nợ của ngân hàng, do đó trong thời gian tới ngân hàng cần tuyển thêm cán bộ tín dụng nếu các cán bộ tín dụng vẫn bị quá tải với công việc hiện tại do lượng khách hàng vay vốn ngày càng tăng.
4.5. PHÂN TÍCH NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG
Khi đánh giá chất lượng tín dụng thơng thường chúng ta nhìn nhận trên khía cạnh nợ xấu của Ngân hàng, nơi nào có nợ xấu chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ thì chất lượng tín dụng thấp, và ngược lại thì chất lượng tín dụng được đánh giá là tốt. Tuy nhiên điều đó chưa phản ánh đầy đủ bởi vì chất lượng tín dụng phải được đánh giá từ kinh tế xã hội, xem nó có phục vụ chính sách phát triển kinh tế của Chính phủ, có phục vụ lợi ích của người dân hay khơng.
Nợ xấu là một vấn đề mà hầu như Ngân hàng thương mại nào cũng quan tâm phân tích, nó là chỉ số để đánh giá hiệu quả tín dụng mà các Ngân hàng đầu tư. Nếu có nợ quá hạn lớn rất có thể rủi ro cho Ngân hàng là đi đến phá sản.
4.6.1. Nợ xấu theo thời hạn tín dụng
Tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Phương Đơng nói riêng. Do vị trí địa lý trên địa bàn hoạt động là một vùng đất nông nghiệp, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ không tập trung nên việc thu hồi nợ của PGD Phước Thới cịn gặp khơng ít khó khăn. Mặc dù thời gian qua tập thể Cán bộ nhân viên Phịng Giao Dịch ln phấn đấu nhằm hạn chế tình trạng nợ tồn đọng, tuy vậy kết quả không khả quan. Bảng số liệu sau sẽ thể hiện tình hình nợ xấu của PGD Phước Thới qua 3 năm gần nhất:
GVHD: ThS. Nguyễn Ngọc Lam - 60 - SVTH: Bùi Thuý Nhanh
Bảng 12: TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG QUA 3 NĂM (2008 - 2010)
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Bộ phận Tín dụng – PGD Phước Thới)
GVHD: ThS. Nguyễn Ngọc Lam - 61 - SVTH: Bùi Thuý Nhanh Chỉ tiêu
NĂM CHÊNH LỆCH
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009
S.tiền % S.tiền % S.tiền % S.tiền % S.tiền %
Ngắn hạn 1.014 93,46 1.030 89,49 1.118 89,23 16 1,58 88 8,54
Trung hạn 71 6,54 121 10,51 135 10,77 50 70,42 14 11,57
Qua bảng số liệu ta thấy, nợ xấu ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nợ xấu. Năm 2008 chiếm 93,46%, năm 2009 chiếm 89,49% và năm 2010 chiếm 89,23%. Nợ xấu ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn là do ngân hàng cho vay chủ yếu là những món vay ngắn hạn, có thời hạn 12 tháng trở xuống, đồng thời cắt giảm những khoản cho vay có thời hạn dài hơn để ưu tiên cho những khoản vay ngắn hạn với rủi ro thấp hơn đồng thời tốc độ quay của đồng vốn nhanh hơn, cho nên nợ xấu trung hạn trên tổng nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ: năm 2008 chiếm 6,54%, năm 2009 chiếm 10,51% và năm 2010 chiếm 10,77% tổng nợ xấu. Những con số này cho thấy được cơ cấu tín dụng của ngân hàng, ngân hàng cho vay ngắn hạn là chủ yếu, trung hạn là thứ yếu, cho nên nợ xấu ngắn hạn luôn chiếm tỉ lệ lớn hơn nợ trung hạn là điều đương nhiên.
Năm 2008 93,46% 6,54% Năm 2009 89,49% 10,51% Năm 2010 89,23% 10,77% Ngắn hạn Trung hạn