ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn:Bộ phận Tín dụng – PGD Phước Thới)
GVHD: ThS. Nguyễn Ngọc Lam - 39 - SVTH: Bùi Thuý Nhanh
Chỉ tiêu
NĂM CHÊNH LỆCH
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009
S.tiền % S.tiền % S.tiền % S.tiền % S.tiền %
Cho vay Ngắn hạn 194.381 92,16 203.537 84,11 218.903 81,02 9.156 4,71 15.366 7,55
Cho vay Trung hạn 16.531 7,84 38.447 15,89 51.289 18,98 21.916 132,58 12.842 33,40
Hoạt động tín dụng là hoạt động chính của các ngân hàng thương mại và nó cũng là hoạt động chính của ngân hàng Phương Đơng – CN Tây Đô – PGD Phước Thới. Qua bảng số liệu và sơ đồ cho thấy thì hoạt động tín dụng ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng rất lớn so với tín dụng trung hạn điều này cho thấy hoạt động tín dụng chủ yếu của ngân hàng chính là cho vay ngắn hạn. Ta thấy trong 3 năm thì hoạt động tín dụng ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng lớn hơn 80% trong tổng doanh số cho vay. Điều này sẽ làm cho lợi nhuận của ngân hàng khơng cao vì lãi suất cho vay ngắn hạn sẽ luôn thấp hơn lãi suất cho vay trung trong điều kiện bình thường. Nhưng bù lại thì cho vay ngắn hạn có lợi thế là thời gian thu hồi lại vốn nhanh, dựa trên phương án khả thi và khách hàng có đủ năng lực để hồn trả, cán bộ tín dụng có thể dễ dàng kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng các khoản vay, vì thế sẽ hạn chế được rủi ro tín dụng, nên ngân hàng đã tập trung nhiều hơn vào hoạt động cho vay ngắn hạn.
Bên cạnh đó, do đặc điểm vị trí địa lý của địa bàn hoạt động nên đầu tư tín dụng ngắn hạn là hình thức đầu tư chủ yếu của Ngân hàng Phương Đơng – PGD Phước Thới. Nó chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng cấp tín dụng dung để bù đắp vốn tạm thời thiếu hụt của các hộ sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho từng vụ trong sản xuất nông nghiệp, đồng thời đáp ứng nhu cầu tiêu dung, sinh hoạt cá nhân trên địa bàn. Bên cạnh đó, do đặc điểm của ngân hàng, khách hàng biết đến ngân hàng Phương Đông như là một ngân hàng bán lẽ, do đó lượng khách hàng đến thường là những cá nhân có nhu cầu vay vốn nhỏ và thời hạn vay ngắn.
Năm 2008 92,16% 7,84% Năm 2009 84,11% 15,89%
Năm 2010
18,98%
81,02%
CV Ngắn hạn CV Trung hạn
Hình 5: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN CƠ CẤU DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG QUA 3 NĂM THỜI HẠN TÍN DỤNG QUA 3 NĂM
Cho vay ngắn hạn
Qua bảng 4 cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng luôn chiếm tỉ trọng lớn trong cơ cấu cho vay theo thời hạn, lần lược qua các năm chiếm tỉ trọng là 92,16% ứng với 194.381 triệu đồng vào năm 2008; 84,11% với 203.537 triệu vào năm 2009 và 81,02% với 218.903 triệu vào năm 2010.. Cho vay ngắn hạn của ngân hàng luôn tăng giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2010, năm 2009 tăng 4,71% so với năm 2008, năm 2010 cho vay ngắn hạn tăng 7,55% so với năm 2009 và sẽ tăng trong những năm tiếp theo. Cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỉ trọng cao trong cho vay là do những nguyên nhân chủ yếu sau:
- Khách hàng chủ yếu của ngân hàng là những hộ nông dân, những khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh trong khoản thời gian dưới một năm, do đó nhu cầu vay vốn thường ngắn.
- Ngân hàng chưa tiếp cận được nhiều đối với những tổ chức có uy tín,
những cá nhân có dự án sản xuất kinh doanh có khả thi.
- Cho vay ngắn hạn thường là những khoản tiền nhỏ, do đó ngân hàng có thể giảm bớt được rủi ro do thời hạn cho vay ngắn, do đó ngân hàng ưu tiên cho những khoản vay này hơn.
- Do đặc điểm của ngân hàng, khách hàng biết đến ngân hàng Phương Đông như là một ngân hàng bán lẽ, do đó lượng khách hàng đến thường là những cá nhân có nhu cầu vay vốn nhỏ và thời hạn vay ngắn.
Cho vay trung hạn
Doanh số cho vay trung hạn của ngân hàng chiếm tỉ trọng nhỏ trong cơ cấu cho vay biến động qua các năm: Năm 2008 là 16.531 triệu đồng, tương đương 7,84%, năm 2009 tăng cao với 38.447 triệu đồng, tỉ lệ tăng gần 133% so với năm 2008, năm 2010 doanh số cho vay trung dài hạn tiếp tục tăng so với năm 2009 (tăng 12.842 triệu đồng, tương đương 33,40 %). Nguyên nhân doanh số cho vay trung dài hạn tăng là do lượng khách hàng đến vay vốn trung hạn được ngân hàng đánh giá là có khả năng trả nợ cao, có uy tín, đồng thời thương hiệu ngân hàng Phương Đông đã được khách hàng biết đến ngày càng nhiều do công tác quảng bá thương hiệu của ngân hàng đã có ảnh hưởng đến quyết định vay của khách hàng.
Tóm lại cho vay ngắn hạn là một tiêu hàng đầu không những của PGD Phước Thới mà nó cịn là mục tiêu chung của hệ thống Ngân hàng Phương Đông và các ngân hàng thương mại khác, nghiệp vụ cho vay ngắn hạn này mang lại nhiều lợi nhuận đồng thời giảm thiểu được rủi ro hơn so với những khoản cho vay trung và dài hạn, tuy nhiên đó cịn tùy thuộc vào từng ngân hàng, PGD Phước Thới chọn mục tiêu ưu tiên hàng đầu là cho vay ngắn hạn vì PGD Phước Thới hoạt động tại quận Ơ Mơn, một quận của TP. Cần Thơ, đang phát triển theo hướng công nghiệp và dịch vụ nhưng hiện tại vẫn là ngành nông nghiệp chiếm đa số nên lợi doanh số cho vay chủ yếu là ngắn hạn và đây là hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận nhiều nhất cho ngân hàng
4.3.3. Doanh số cho vay theo đối tượng
Cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh là một trong những hoạt động chính của ngân hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Tây Đơ - PGD Phước Thới. Bởi vì trong tình hình sản xuất nơng nghiệp, sản xuất kinh doanh, dịch vụ ngày càng phát triển ở Quận Ơ mơn thì nhu cầu về vốn cho việc sản xuất của người dân ngày càng tăng. Doanh số cho vay theo đối tượng của ngân hàng được thể hiện qua bảng số liệu sau: