6. Kết cấu luận văn
2.3 Phân tích thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ
vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương
2.3.1 Thực trạng các nhân tố khách quan
a. Mơi trường kinh tế
Hải Dương có vị trí quan trọng, nằm trong vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ, trên hành lang kinh tế Lào Cai - Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh và kề sát vành đai kinh tế ven biển vịnh Bắc Bộ. Đây là nơi có lợi thế vơ cùng lớn trong việc giao lưu, trao đổi thương mại với Thủ đơ Hà Nội, Hải Phịng, Quảng Ninh và các tỉnh lân cận như: Bắc Giang, Bắc Ninh, Thái Bình, Hưng Yên.
Trong 6 tháng đầu năm 2019, vốn đầu tư thuộc nguồn vốn ngân sách nhà nước do địa phương quản lý đạt 767 tỷ đồng, chiếm 35,2% kế hoạch năm, tăng 47,8% so với cùng kỳ năm trước. Tổng vốn đầu tư phát triển trên địa bàn ước đạt 19.863 tỷ đồng, tăng 19,2% so với cùng kỳ năm trước.
Về thu hút đầu tư trong nước, trong 5 tháng đầu năm 2019, đã chấp thuận cho 57 dự án và điều chỉnh cho 23 dự án đầu tư trong nước có nhu cầu sử dụng đất
làm mặt bằng sản xuất kinh doanh, với số vốn thu hút đầu tư 5.832,8 tỷ đồng, tăng 113,6% so với cùng kỳ năm trước
Nhờ đó, Hải Dương trở thành điểm sáng của vùng kinh tế trọng điểm Bắc bộ. Với sự phát triển vượt bậc về nền kinh tế tỉnh Hải Dương sẽ giúp nâng cao thu nhập cho người dân, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của Vietinbank Đơng Hải Dương.
b. Mơi trường xã hội, văn hoá
Theo các chuyên gia nghiên cứu thị trường, tại tỉnh Hải Dương, tiền mặt vẫn là phương thức thanh toán chủ đạo của người dân trong nước khi mua sắm trực tuyến với 80% số người được hỏi cho biết, họ sử dụng hình thức thanh tốn trả tiền khi nhận hàng. Người dân vẫn chưa thay đổi thói quen dùng tiền mặt và còn e ngại khi tiếp cận với cơng nghệ thanh tốn mới chính là rào cản lớn cho việc phát triển DVNHĐT ở Việt Nam nói chung và tỉnh Hải Dương nói riêng.
Thêm vào đó, trình độ nhận thức của người dân ở tỉnh Hải Dương còn thấp, đặc biệt là ở khu vực nơng thơn. Chính vì vậy, việc tiếp cận với khoa học công nghệ mới của người dân cịn nhiều khó khăn, nhiều người không biết sử dụng các DVNHĐT. Đây cũng là nguyên nhân kìm hãm sự phát triển của hoạt động kinh doanh DVNHĐT của NHTM.
Như vậy, mặc dù tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong thanh toán vẫn cao nhưng đang có xu hướng giảm qua các năm là điều kiện tốt để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại các NHTM trong đó có Vietinbank Đơng Hải Dương.
c. Môi trường khoa học công nghệ
Hạ tầng công nghệ thông tin của tỉnh Hải Dương chưa đáp ứng được đầy đủ các đòi hỏi của các tổ chức quốc tế tham gia trong lĩnh vực thanh toán của dịch vụ ngân hàng điện tử. Do vậy, nó tác động lớn đến chất lượng của loại hình dịch vụ này. Yêu cầu nâng cấp hạ tầng công nghệ, phát triển mạng viễn thông của tỉnh Hải Dương nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch ngân hàng điện tử là hết sức cấp bách. Đồng thời nhu cầu kết nối mạng ATM, để khách hàng sử dụng thẻ của một ngân hàng phát hành có thể rút tại bất kỳ một ngân hàng nào là hết sức cần thiết vì nhu
cầu và tiện ích đối với các khách hàng cũng như để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng.
d. Mơi trường pháp lý
Nhằm đáp ứng u cầu về quản lý các hoạt động ngân hàng - tiền tệ ngày càng đa dạng và có tính nghiệp vụ cao của một thị trường tài chính - tiền tệ trong tiến trình hội nhập, nhiều văn bản pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng đã được sửa đổi, bổ sung hoặc ban hành mới trong thời gian qua, như: Luật công cụ chuyển nhượng, pháp lệnh ngoại hối, Nghị định về tổ chức và hoạt động của chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi và văn phịng đại diện của các tổ chức tín dụng nước ngồi hoạt động tại Việt Nam; Nghị định về mức vốn pháp định của các TCTD, Nghị định hướng dẫn thi hành ngoại hối… Vietinbank hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam nói chung và luật trong lĩnh vực ngân hàng. Chính vì vậy, việc kiện tồn hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động của ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ tín dụng nói riêng sẽ giúp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Chi nhánh.
e. Nhân tố thuộc về khách hàng
Tuy chi nhánh đã nỗ lực làm tốt công tác thẩm định khách hàng trước khi phát hành thẻ tín dụng, nhưng vẫn cịn những trường hợp khách hàng chây ì khơng trả nợ. Tuy nhiên tình trạng này diễn ra rất ít. Do đó, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng ở mức rất thấp trong 3 năm qua.
2.3.2 Các nhân tố chủ quan
a. Chiến lược hoạt động và chính sách của ngân hàng
Vietinbank Đơng Hải Dương đã nỗ lực cải tiến chính sách phát hành thẻ tín dụng, đơn giản hố quy trình, thủ tục, hồ sơ phát hành thẻ tín dụng. Tuy nhiên, Chi nhánh chưa có biện pháp hoặc có nhưng chưa thực sự mạnh và nổi trội trong việc chiếm lĩnh và thu hút khách hàng. Mặc dù Vietinbank Đông Hải Dương luôn nỗ lực nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tuy nhiên công tác Marketing của ngân hàng vẫn chưa thực sự có điểm nhấn khác biệt so với các ngân hàng đối thủ, trong khi nhóm khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ thì đã bão hịa về các sản phẩm thẻ
trên thị trường, cịn nhóm khách hàng có khả năng sử dụng thẻ thì Vietinbank Đơng Hải Dương vẫn chưa có nhiều cơ hội để tiếp cận.
b. Quy trình và thủ tục trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
Quy trình và thủ tục trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Vietinbank Đông Hải Dương tương đối đơn giản:
* Điều kiện làm thẻ tín dụng Vietinbank
- Đối với hình thức thế chấp: chỉ cần cá nhân là người Việt Nam, từ 18 tuổi trở lên, đã đi làm hưởng lương thanh toán qua ngân hàng từ 5 triệu đồng/tháng và có tài sản đảm bảo.
- Mở thẻ tín dụng tại Vietinbank theo hình thức tín chấp: chỉ cần cá nhân là người Việt Nam, từ 18 tuổi trở lên, đã đi làm hưởng lương tại các tổ chức Nhà nước, thanh toán qua ngân hàng từ 2,5 triệu đồng/tháng và thời gian công tác 2 năm liên tục.
*Thủ tục đăng ký làm thẻ tín dụng tại ngân hàng Vietinbank.
- Giấy đề nghị và hợp đồng phát hành thẻ tín dụng theo mẫu của Vietinbank - Bản sao CMND hoặc hộ chiếu (cần mang thêm bản gốc để có thể đối chiếu) -Bản photo cơng chứng giấy bổ nhiệm chức danh lãnh đạo và phải còn hiệu lực.
- 2 ảnh cỡ 3x4 ( áp dụng cho làm thẻ tín dụng Visa Vietinbank ) - Các giấy tờ liên quan đến hình thức đảm bảo thanh tốn
- Bản sao hộ khẩu gia đình, giấy chứng nhận nơi cư trú, có đóng dấu xác nhận của địa phương (cần mang theo bản gốc để dễ dàng đối chiếu)
Việc đơn giản hoá quy trình và thủ tục phát hành thẻ tín dụng giúp Vietinbank Đơng Hải Dương dễ dàng thu hút khách hàng hơn.
c. Hệ thống tổ chức và phân bổ chi nhánh, máy ATM và điểm tiếp nhận thẻ
Hệ thống tổ chức và phân bổ chi nhánh tại Vietinbank Đông Hải Dương chưa đồng đều và chưa bao phủ hết TX Kinh Mơn nói riêng và tỉnh Hải Dương nói chung. Thêm vào đó, số lượng máy ATM và điểm tiếp nhận thẻ cịn ít khiến khách hàng khó khăn khi sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng. Đây cũng là một trong những rào cản khiến dịch vụ thẻ tín dụng tại Chi nhánh chưa thực sự phát triển tương xứng với tiềm năng.
d. Năng lực đội ngũ nhân viên ngân hàng
Với đặc điểm đội ngũ nhân lực đang làm việc tại trung tâm thẻ của Vietinbank Đông Hải Dương hầu hết là dưới 30 tuổi, đây là lợi thế những cũng là một hạn chế đối với Vietinbank Đông Hải Dương về kinh nghiệm làm việc và nghiên cứu sản phẩm. Chương trình đào tạo nội bộ là điều tất yếu, u cầu Vietinbank Đơng Hải Dương hồn thiện và đẩy mạnh một cách sát sao nhằm bổ sung kiến thức, kinh nghiệm cho lớp cán bộ trẻ để có đủ kiến thức và thông tin để đảm đương cơng việc mang tính chất nghiên cứu và phát triển mạnh mẽ này.
e. Vốn và công nghệ của ngân hàng
Nguồn vốn dành cho đầu tư công nghệ trong hoạt động phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ của Vietinbank bị giới hạn do chi phí đầu tư cơng nghệ cho hoạt động này là rất cao, thời gian hồn vốn dài nên đây có thể là một rủi ro cho ngân hàng nếu không thu hút được khách hàng. Ngồi ra, chi phí bảo dưỡng cho các loại máy này cũng không phải là nhỏ. Điều này khiến cho Chi nhánh Đông Hải Dương hạn chế trong việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng trên địa bàn.
Các tiện ích, tính năng mới, hiện đại liên tục được tích hợp vào thẻ tín dụng nhằm tăng cường chất lượng để phục vụ tốt nhất khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm của Vietinbank. Tiêu biểu phải kể đến việc áp dụng công nghệ thẻ chip thơng minh EMV trong sản xuất thẻ tín dụng giúp tăng cường tính bảo mật, an toàn cho chủ thẻ trong quá trình sử dụng thẻ. Từ đó, giúp Vietinbank Đơng Hải Dương dễ dàng thu hút khách hàng và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tốt hơn.