6. Kết cấu luận văn
2.4 Đánh giá về thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương
2.4.1 Những kết quả đạt được
Qua những phân tích trên, có thể thấy hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại Vietinbank Đơng hải Dương đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể. Có thể kể đến một số thành tựu sau:
Thứ nhất, có thể thấy rằng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của Vietinbank Đơng Hải Dương trong thời gian qua đã có nhiều cải thiện, khơng ngừng tăng trưởng cả về chất và lượng – đây cũng là nội dung nằm trong định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ của ngân hàng nói riêng, định hướng nhắm tới vị thế số một trên thị trường NHTM của Vietinbank Đơng Hải Dương nói chung.
Thứ hai, với cơ sở hệ thống cơng nghệ cao, sản phẩm đa dạng, chính sách khuyến khích khách hàng sau bán (hồn tiền, tặng voucher, liên kết với các điểm ưu đãi cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ và thanh tốn bằng thẻ của ngân hàng..), có thể nói sản phẩm thẻ tín dụng Vietinbank Đơng Hải Dương đã có chỗ đứng và sức cạnh tranh trên thị trường. Mặt khác, tính bảo mật cao, an tồn khi sử dụng cũng là một trong những điểm quan trọng thuyết phục ngày càng nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của Vietinbank Đông Hải Dương.
Thứ ba, khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng của Vietinbank Đơng Hải Dương. Mọi thơng tin liên quan như đặc tính, hướng dẫn sử dụng, chương trình thúc đẩy khách hàng chi tiêu, gia tăng giao dịch được đăng tải rõ ràng và cập nhật thường xuyên trên nhiều kênh khác nhau như website, trung tâm chăm sóc khách hàng 24/7, các điểm giao dịch của Vietinbank Đông Hải Dương, các kênh thông tin, điểm giao dịch của đối tác, tin nhắn, email ...Qua đó, hỗ trợ tối đa cho khách hàng tìm kiếm, tiếp nhận thơng tin liên quan tới sản phẩm dịch vụ cũng như thực hiện giao dịch liên quan.
Thứ tư, Vietinbank Đơng Hải Dương đã tận dụng hạ tầng thanh tốn thẻ đã được chi nhánh đầu tư để phục vụ thanh tốn thẻ tín dụng, cùng với đó là tiếp tục đầu tư tăng cường số lượng các máy ATM, POS cũng như hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch nhằm mở rộng kênh tiếp cận dịch vụ tới khách hàng.
Thứ năm, việc hồn thành và áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ từ khá sớm mang lại cho Vietinbank Đông Hải Dương một lợi thế lớn trong phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, giúp ngân hàng có cơ sở đánh giá khách hàng cũng như cấp hạn mức cho khách hàng chính xác hơn, hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Thứ sáu, so với sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh đã có vị thế nhất định trên thị trường thẻ tín dụng, sản phẩm thẻ tín dụng của Vietinbank Đơng Hải Dương có sức cạnh tranh tương đối về nhiều mặt như hạn mức tín dụng, tính bảo mật, biểu phí (phí chậm thanh tốn, phí ứng tiền mặt…) hay là điều kiện phát hành thẻ dễ dàng hơn. Đây cũng sẽ là điều kiện thuận lợi để Vietinbank Đông Hải Dương tiếp thị, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của mình.
2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân
2.4.2.1 Những mặt tồn tại
Bên cạnh những kết quả đáng ghi nhận đã đạt được, dịch vụ thẻ tín dụng tại Vietinbank Đơng Hải Dương cịn tồn tại những hạn chế nhất định:
Thứ nhất, số lượng thẻ tín dụng phát hành khá khiêm tốn. Tổng doanh số thanh tốn qua thẻ tín dụng cũng như đóng góp của dịch vụ thẻ tín dụng vào thu nhập của Vietinbank Đơng Hải Dương cịn ở mức thấp. Số lượng thẻ vận hành trên số lượng thẻ phát hành của Chi nhánh còn ở mức thấp.
Thứ hai, so với các đối thủ hiện nay, mạng lưới phục vụ thanh toán thẻ của Vietinbank Đơng Hải Dương nhìn chung cịn khá mỏng, số lượng máy ATM/POS của Vietinbank Đơng Hải Dương cịn khá khiêm tốn, chưa đáp ứng tốt nhu cầu thanh toán của khách hàng. Việc phân bố các ATM/POS chưa đồng đều, tập trung chủ yếu tại các khu vực đông dân cư.
Thứ ba, chính sách phí của Vietinbank Đơng Hải Dương cịn tồn tại một số điểm cần khắc phục. Việc duy trì tỷ lệ thanh tốn tối thiểu cịn khá cao như hiện nay sẽ ảnh hưởng đáng kể đến sức hấp dẫn của thẻ tín dụng Vietinbank Đơng Hải Dương đối với khách hàng.
Thứ tư, chưa kết nối được với nhiều đối tác tiềm năng, các ưu đãi cho chủ thẻ còn nghèo nàn, chưa thực sự vượt trội so với các ngân hàng khác.
2.4.2.2 Nguyên nhân
Những nguyên nhân khách quan
Thứ nhất: Các NHTM cạnh tranh gay gắt trong việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng.
Thứ hai: Thói quen tiêu dùng tiền mặt và tâm lý e ngại rủi ro trong thanh toán qua thẻ của đại đa số người dân.
Thứ ba: Tâm lý ngại rủi ro, lo sợ thơng tin cá nhân bị lộ trong q trình thanh tốn qua Internet, trong đó có các thông tin liên quan tới tài khoản cá nhân tại ngân hàng, bị lộ/đánh cắp thông tin cá nhân.
Thứ tư: Thiếu sự chỉ đạo xát xao của các cơ quan quản lý nhà nước trong việc đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Những nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất: Vietinbank Đơng Hải Dương chưa có biện pháp hoặc có nhưng chưa thực sự mạnh và nổi trội trong việc chiếm lĩnh và thu hút khách hàng. Mặc dù Vietinbank Đông Hải Dương luôn nỗ lực nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tuy nhiên công tác Marketing của ngân hàng vẫn chưa thực sự có điểm nhấn khác biệt so với các ngân hàng đối thủ, trong khi nhóm khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ thì đã bão hịa về các sản phẩm thẻ trên thị trường, cịn nhóm khách hàng có khả năng sử dụng thẻ thì Vietinbank Đơng Hải Dương vẫn chưa có nhiều cơ hội để tiếp cận.
Thứ hai: mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ của Vietinbank Đông Hải Dương tập trung chủ yếu ở những khu vực đơng dân cư, từ đó cũng làm giảm/hạn chế việc sử dụng thẻ của khách hàng.
Thứ ba: Nguồn vốn dành cho đầu tư công nghệ trong hoạt động phát hành,sử dụng và thanh toán thẻ của Vietinbank Đơng Hải Dương bị giới hạn do chi phí đầu tư cơng nghệ cho hoạt động này là rất cao, thời gian hồn vốn dài nên đây có thể là một rủi ro cho ngân hàng nếu không thu hút được khách hàng. Ngồi ra, chi phí bảo dưỡng cho các loại máy này cũng không phải là nhỏ.
Thứ tư: Việc phát triển mạng lưới đại lý của Vietinbank Đông Hải Dương gặp khó khăn do các đơn vị chấp nhận thẻ chưa ý thức một cách rõ nét về những lợi ích từ việc tham gia vào hệ thống chấp nhận thanh tốn.
Thứ năm: Vietinbank Đơng Hải Dương mặc dù đã có nhiều cố gắng trong việc đào tạo, tuyển dụng nhân sự nhưng thực tế ngân hàng vẫn gặp phải những khó
khăn như tình hình nhân sự ln biến động, phần đơng là cán bộ nhân viên mới tuyển thêm. Mặt khác, so với nhiều ngân hàng, đặc biệt so với các chi nhánh ngân hàng nước ngồi, mức lương của Vietinbank Đơng Hải Dương chưa thực sự hấp dẫn, cạnh tranh. Đây chính là lý do khiến Chi nhánh bị mất nhiều nhân viên có năng lực.
CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG