Đơn vị: tỷ đồng
Năm Năm Năm Tốc độ tăng trưởng (%) Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Bình
qn Dư nợ tín dụng 2693 2878 3218 6,87 11,81 9,34
1. Theo loại tiền 2693 2878 3218 6,87 11,81 9,34
Nội tệ 2391 2743 3126 14,72 13,96 14,34
Ngoại tệ (đã quy đổi) 302 135 92 -55,30 -31,85 -43,57
2. Theo nhóm khách hàng 2693 2878 3218 6,87 11,81 9,34 Khách hàng DNL 334 293 305 -12,28 4,10 -4,09 Khách hàng DNVVN/VM 919 1257 1511 36,78 20,21 28,49 Khách hàng FDI 324 244 246 -24,69 0,82 -11,94 Khách hàng cá nhân 1116 1084 1156 -2,87 6,64 1,89 3.Theo kỳ hạn 2693 2878 3218 6,87 11,81 9,34 Ngắn hạn 2131 2148 2226 0,80 3,63 2,21 Trung dài hạn 562 730 992 29,89 35,89 32,89
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Vietinbank Đông Hải Dương giai đoạn 2017-2019
Dư nợ tín dụng của chi nhánh trong giai đoạn 2017-2019 lần lượt là 2693 tỷ đồng; 2878 tỷ đồng; 3218 tỷ đồng, trong đó các khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu. Năm 2018 dư nợ tín dụng của Chi nhánh tăng 6,87% so với năm 2017 và năm 2019 tăng 11,81% so với năm 2018. Đạt những kết quả tích cực như trên là do chi nhánh đã quán triệt chỉ đạo của Ban lãnh đạo Vietinbank trong cơng tác tín dụng, đẩy mạnh các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng gắn liền với tăng trưởng tín dụng hợp lý đi đơi với nâng cao năng lực quản lý và kiểm soát chặt chẽ vốn vay. Trên cơ sở chọn lọc khách hàng, chi nhánh đã giảm dần dư nợ và ngừng quan hệ với những doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, khơng có khả năng trả nợ ngân hàng. Nhờ vậy hoạt động cho vay của Chi nhánh ln đạt kết quả tích cực.
Như vậy, với những quan điểm, chiến lược cho vay đúng đắn, chi nhánh ngày càng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, từ đó dư nợ tín dụng của Chi nhánh khơng ngừng nâng cao. Đây là tiền đề để chi nhánh nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng trên địa bàn.
2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCPCơng thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hải Dương
2.2.1 Các sản phẩm thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương
Hiện nay, Vietinbank Đông Hải Dương cung cấp 3 loại thẻ tín dụng đó là thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế và thẻ tín dụng đồng thương hiệu.
a. Thẻ tín dụng nội địa
Thẻ tín dụng nội địa của Vietinbank Đơng Hải Dương bao gồm Thẻ tài chính cá nhân; Thẻ tín dụng nội địa doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Lợi ích sản phẩm:
Mua hàng trước, thanh tốn sau, lãi suất được tính từ ngày phát sinh giao dịch.
Thanh tốn hàng hóa dịch vụ và rút tiền mặt trong nước tại tất cả ATM/POS của Vietinbank và các ngân hàng trong nước.
Cơ chế thanh tốn linh hoạt : Khơng cần thanh tốn tồn bộ chỉ cần thanh toán tối thiểu 10% số tiền dư nợ tại thời điểm sao kê.
Hình thức thanh tốn dư nợ đa dạng : Nộp tiền mặt tại quầy/chuyển khoản từ tài khoản ghi nợ qua IPAY, SMS, tại ATM/trích nợ tự động từ TK E-Partner của
Mua hàng trả góp tại các đơn vị chấp nhận thẻ của VietinBank với lãi suất ưu đãi và thời hạn trả góp lên đến 12 tháng
Dịch vụ SMS Banking – kiểm soát mọi biến động giao dịch trên tài khoản thẻ bằng tin nhắn
Hạn mức tín dụng thẻ linh hoạt đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng của khách hàng.
b. Thẻ tín dụng quốc tế
Bao gồm các sản phẩm thẻ sau: Vietinbank Cremium JCB; Vietinbank Cremium MasterCard; Vietinbank Cremium Visa; Thẻ tín dụng quốc tế Premium Banking; Vietinbank Cremium Visa Platium; Thẻ Visa Signature.
Đăc điểm của thẻ: Hạn mức chi tiêu lên đến 1 Tỷ VND, tuỳ theo hạng thẻ. Các dịch vụ đi kèm:
SMS Banking thông báo biến động số dư. Trích nợ tự động thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng Thanh tốn trực tuyến.
Thanh tốn hóa đơn định kỳ tự động Trả Góp định kỳ.
c. Thẻ tín dụng đồng thương hiệu
Bao gồm các sản phẩm thẻ sau: Thẻ tín dụng quốc tế VietinBank JCB Vietnam Airlines; Thẻ Vietinbank JCB Ultimate Vietnam Airlines; Thẻ Vpoint; Thẻ Vietravel; Thẻ Visa payWave Saigon Co.op
- Đặc điểm thẻ tín dụng đồng thương hiệu Vietinbank + Thẻ tín dụng quốc tế VietinBank - Vietnam Airlines - JCB Hạn mức thẻ cao tối đa lên đến 1 tỷ đồng
Được miễn phí sử dụng dịch vụ internet, giải trí, phịng chờ... tại hệ thống
Được tích lũy tiền chi tiêu để đổi thành dặm bay và những phần thưởng có giá trị tại Chương trình Bơng sen vàng - Vietnam Airlines.
+ Thẻ JCB EMV đồng thương hiệu Vpoint-Vinaphone
Chủ thẻ khi chi tiêu tại các điểm thuộc cộng đồng VPoint sẽ được tích điểm và chuyển đổi thành giá trị mua hàng (1 điểm Vpoint = 1.000đ):
Vpoint tài trợ điểm VPoint tích lũy từ 1 đến 20% giá trị mua hàng;
VietinBank tài trợ: 0,2% giá trị mua hàng từ điểm tích lũy VPoint
JCB tài trợ: tương ứng 0,5% giá trị mua hàng từ điểm Vpoint
Như vậy, có thể thấy, Vietinbank nói chung và chi nhánh Đơng Hải Dương nói riêng đang cung cấp đa dạng các sản phẩm thẻ tín dụng với 2 dịng thẻ tín dụng nội địa, 6 dịng thẻ tín dụng quốc tế và 5 dịng thẻ đồng thương hiệu. Tuy nhiên, các dịch vụ thẻ tín dụng của Vietinbank chưa có nhiều sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh.
2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCPCông thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hải Dương qua các chỉ tiêu định tính Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương qua các chỉ tiêu định tính
a. Thực trạng các kênh phân phối và thiết bị giao dịch
Hiện tại Vietinbank Đông Hải Dương đang tiếp tục củng cố các kênh phân phối truyền thống đồng thời phát triển thêm kênh phân phối hiện đại với nhiều ưu thế.
Đối với kênh phân phối truyền thống:
Trong những năm vừa qua, Vietinbank Đông Hải Dương đã xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới phòng giao dịch trên địa bàn thị xã Kinh Môn, Hải Dương nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất cũng như cạnh tranh với các ngân hàng khác. Chiến lược này ưu tiên phát triển mạng lưới tại các khu đô thị lớn, khu vực đông dân cư, thuận tiện giao thơng, hình ảnh và thiết kế chuẩn mực, dễ nhận diện thơng qua vị trí bắt mắt và bảng hiệu lớn. Hiện nay, Chi nhánh có trụ sở chính đặt tại Số 297, đường Trần Hưng Đạo, TX Kinh Môn, tỉnh Hải Dương. Tại ngày 31 tháng 12 năm 2018, Chi nhánh có một (1) Trụ sở chính, năm (5) phịng giao dịch. Trụ sở
chính và Phịng giao dịch của Chi nhánh được nằm rải rác trên địa bàn thị xã Kinh Môn, Hải Dương giúp Chi nhánh khai thác đối đa được khách hàng trong khu vực này. Ngoài ra, sắp tới, Chi nhánh có kế hoạch xin mở thêm tại các huyện lân cận để mở rộng quy mô và mạng lưới hoạt động. Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch sẽ là cơ sở để Vietinbank Đông Hải Dương mở rộng hoạt động phát hành cũng như thanh tốn thẻ tín dụng.
Đối với phát triển kênh phân phối hiện đại:
Vietinbank Đông Hải Dương đã triển khai dịch vụ thẻ trên kênh ngân hàng điện tử. Với dịch vụ mới này các chủ thẻ tín dụng của Vietinbank sẽ có thêm nhiều tiện ích vượt trội.
Dịch vụ sẽ cung cấp thêm cho khách hàng một kênh giao dịch và truy vấn thông tin qua mạng Internet nhanh chóng, an tồn, tiện lợi. Khách hàng hồn tồn có thể thực hiện thanh toán sao kê thẻ tín dụng từ tài khoản thanh toán tại Vietinbank Đơng Hải Dương. Trước đó, muốn thực hiện các dịch vụ này, khách hàng phải đến quầy giao dịch của Vietinbank Đông Hải Dương hoặc tại ATM, giờ đây chỉ cần đang sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử là khách hàng có thể thực hiện các thao tác.
Ngồi ra, hiện tại kênh ngân hàng điện tử còn cung cấp cho khách hàng rất nhiều tiện ích khác như: hiển thị danh sách thẻ tín dụng và thẻ trả trước, cho biết hạn mức tín dụng cịn lại của thẻ; sao kê năm giao dịch gần nhất; tìm kiếm giao dịch thẻ; chuyển tiền từ thẻ sang thẻ…
Cùng với phát triển các kênh phân phối hiện đại, Vietinbank Đông Hải Dương cũng chú trọng phát triển, mở rộng phương thức sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng. Tiêu biểu, Vietinbank Đơng Hải Dương đã bắt đầu triển khai mở rộng phương thức sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của mình trên điện thoại di động và máy tính bảng có kết nối internet. Đây là bước đi quan trọng để phát triển thêm các dịch vụ tiện ích của ngân hàng và đẩy mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử. Đến cuối năm 2019, 62% khách hàng của Vietinbank Đông Hải Dương đã sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử trên điện thoại.
Mọi khách hàng của Vietinbank Đơng Hải Dương có thể truy cập và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử thơng qua trình duyệt web trên các điện thoại di động và máy tính bảng có kết nối internet. Các điện thoại di động thông minh (smartphone) như: iPhone (iOS), các máy sử dụng hệ điều hành Android, Windows Mobile được khuyên dùng để hỗ trợ tốt nhất.
Vietinbank Đông Hải Dương cũng đã triển khai dịch vụ SMS Banking, đây là dịch vụ giúp khách hàng có thể truy vấn và nhận các thông tin về tài khoản của mình cũng như các thơng tin của ngân hàng ngay trên điện thoại di động.
Dịch vụ SMS Banking sẽ giúp khách hàng tiết kiệm rất nhiều thời gian bởi khách hàng không cần phải gọi điện hay đến ngân hàng vẫn có thể biết được thơng tin về tài khoản cũng như thông tin về ngân hàng mọi lúc mọi nơi. Sử dụng dịch vụ SMS Banking, khách hàng có thể: nhận thơng báo số dư tự động ngay sau khi phát sinh các giao dịch trên tài khoản thanh tốn; xem thơng tin tỉ giá; truy vấn số dư tài khoản tiền gửi thanh toán; liệt kê 5 giao dịch tài khoản gần nhất; truy vấn các địa điểm đặt máy ATM của Vietinbank trên địa bàn; truy vấn địa điểm các chi nhánh giao dịch của Vietinbank Đông Hải Dương;…
Để sử dụng dịch vụ, khách hàng chỉ cần điền đầy đủ thông tin vào phiếu Đăng ký sử dụng dịch vụ theo mẫu của ngân hàng. Phiếu Đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử được in sẵn tại các điểm giao dịch của Vietinbank Đông Hải Dương. Khách hàng sẽ được Vietinbank cấp mã số truy cập và mật khẩu của dịch vụ.
Đối với thiết bị giao dịch
Chi nhánh cũng xây dựng chiến lược phát triển hệ thống máy ATM và POS trên địa bàn TX Kinh Mơn. Tính đến cuối năm 2019, Chi nhánh đang quản lý 11 máy ATM và 16 máy POS, điều này giúp khách hàng dễ dàng sử dụng thẻ tín dụng hơn.
Kết quả khảo sát 30 khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại Vietinbank Đơng Hải Dương cho thấy, 62% khách hàng cho rằng mạng lưới kênh phân phối và thiết bị giao dịch của Chi nhánh cịn ít, chưa phục vụ đủ nhu cầu của khách hàng. Thêm vào đó, 70% khách hàng cho rằng việc phát triển kênh phân phối và thiết bị giao dịch của Vietinbank Đơng Hải Dương là chậm, chưa có nhiều sự thay đổi qua các năm.
b. Thực trạng bảo mật thẻ tín dụng tại Vietinbank Đơng Hải Dương
Với việc sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng khơng cần phải mang theo nhiều tiền mặt bên mình, từ đó hạn chế tối đa những tổn thất trong quá trình thực hiện các giao dịch. Tất cả thẻ tín dụng của Vietinbank Đơng Hải Dương được sản xuất dựa trên công nghệ thẻ chip EMV – công nghệ sản xuất thẻ hiện đại nhất hiện nay, đem lại sự an toàn, bảo mật cao cho khách hàng, giảm thiểu tối đa khả năng thông tin khách hàng bị đánh cắp hay thẻ của khách hàng bị kẻ gian lợi dụng. Các điểm thanh tốn thẻ tín dụng cũng được Vietinbank đầu tư hệ thống đèn chiếu sáng ban đêm, bảo vệ canh gác hay máy quay chống trộm nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng khi thực hiện giao dịch.
Ngoài ra, Vietinbank cũng đã cho ra mắt phần mềm bảo mật Mobile Token phiên bản mới, hỗ trợ hầu hết các dòng điện thoại di động hiện nay như: iOS (iPhone), Android, Windows Mobile, RIM (BlackBerry), các dòng máy hỗ trợ java. Khách hàng đang sử dụng iPhone/điện thoại Android có thể tải về ứng dụng này từ App Store/ Play Store, sau đó tới quầy giao dịch Vietinbank Đơng Hải Dương bất kỳ để kích hoạt. Khách hàng đang sử dụng điện thoại khác sẽ tải về ứng dụng theo đường dẫn do Vietinbank gửi đến điện thoại di động đăng ký sử dụng dịch vụ.
Ưu điểm của Mobile Token so với Hard Token là có độ an tồn cao, thuận tiện hơn, chi phí thấp hơn, khơng cần đầu tư và chăm sóc thiết bị. Phần mềm Mobile Token được cài đặt ngay trên điện thoại di động của khách hàng. Với giao diện thân thiện cùng ngôn ngữ hiển ịthbằng tiếngViệt và chức năng trợ giúp giúp khách hàng dễ dàng làm quen với côngnghệ này.
Hiện nay, các vấn đề liên quan đến bảo mật tài khoản và đảm bảo an toàn trong giao dịch đang được khách hàng đặc biệt quan tâm. Do đó, việc cạnh tranh giữa các ngân hàng khơng chỉ thể hiện ở dịch vụ mà cịn ở công nghệ tiên tiến áp dụng trong lĩnh vực này. Cho đến nay, Vietinbank Đông Hải Dương là chi nhánh ngân hàng đầu tiên trên địa bàn tỉnh Hải Dương triển khai phần mềm bảo mật này, mang đến cho khách hàng sự trải nghiệm về công nghệ hiện đại và tiên tiến cũng như sự yên tâm khi sử dụng dịch vụ của Vietinbank Đông Hải Dương.
Theo kết quả điều tra khảo sát 30 khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của Vietinbank Đơng Hải Dương thì có đến 85% khách hàng cho rằng thẻ tín dụng của Vietinbank có tính bảo mật cao, 82% khách hàng an tâm khi sử dụng dịch vụ tín dụng của Chi nhánh. Điều này cho thấy, Vietinbank nói chung và chi nhánh đã làm tốt cơng tác bảo mật thẻ tín dụng, giúp thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại Chi nhánh hơn.
c. Về tính thuận tiện
Nhằm mang lại sự thuận tiện cho khách hàng, Vietinbank Đông Hải Dương đã thực hiện nhiều giải pháp khác nhau.
Thứ nhất, đơn giản hoá điều kiện, thủ tục phát hành thẻ. Về cơ bản, điều
kiện phát hành thẻ tín dụng của Vietinbank Đơng Hải Dương khá tương đồng với các ngân hàng đã triển khai dịch vụ thẻ tín dụng từ trước: thâm niên công tác tối thiểu ba tháng (đối với CBCNV) hoặc kinh nghiệm hai năm trong lĩnh vực kinh doanh (đối với chủ doanh nghiệp/Chủ hộ kinh doanh), yêu cầu trả lương qua tài khoản ngân hàng, yêu cầu về độ tuổi (trên 18 tuổi) hay yêu cầu về hộ khẩu/KT3. Điều kiện về mức thu nhập tối thiểu của khách hàng do Vietinbank Đông Hải Dương đặt ra cũng khá thống, chỉ cần có thu nhập thường xun từ 5 triệu đồng trở lên.
Nhờ việc ban hành văn bản hướng dẫn khá cụ thể, chi tiết về quy trình nghiệp vụ phát hành và thanh tốn thẻ tín dụng nên u cầu phát hành thẻ tín dụng của khách hàng sẽ được Vietinbank Đơng Hải Dương xử lý một cách nhanh chóng. Thơng thường, khách hàng có thể được cấp thẻ tín dụng trong vịng từ 5 – 7 ngày kể từ ngày yêu cầu phát hành thẻ tín dụng. Nếu khách hàng đăng ký phát hành nhanh có thể nhận được thẻ tín dụng chỉ trong vịng từ 2 – 3 ngày làm việc.
Thứ hai, sự đa dạng trong kênh/thiết bị giao dịch thẻ tín dụng. Mạng lưới
thanh tốn thẻ tín dụng cũng như các thiết bị phục vụ thanh tốn thẻ tín dụng đang được Vietinbank Đông Hải Dương tăng cường đầu tư mở rộng. Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của Vietinbank Đơng Hải Dương có thể dễ dàng thanh tốn hàng hố, dịch vụ tại nhiều đơn vị như nhà hàng, khách sạn, hãng hàng không..., đồng thời