2. MỘT SỐ VẤN đỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY đỘNG
2.2 Khái niệm và ựặc ựiểm huy ựộng vốn dân cư của Ngân hàng
2.2.1 Khái niệm huy ựộng vốn dân cư của ngân hàng thương mại
Huy ựộng vốn có thể ựược xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt ựộng của các Ngân hàng thương mại. Trong giai ựoạn sơ khai của hoạt ựộng Ngân hàng, những nghiệp vụ này chỉ ựơn thuần là hoạt ựộng cất giữ các tài sản có giá nhằm mục ựắch ựảm bảo an tồn, lúc này người phải trả phắ là người gửi tiền chứ không phải là các Ngân hàng. Các khoản tiền chỉ ựược
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 14 xem ựơn thuần là vật ựược kắ gửi chứ hồn tồn khơng ựóng vai trị là nguồn vốn ựối với các Ngân hàng thương mại, tiền lúc này không ựược xem là tiền tệ theo ựúng nghĩa của nó, vì khơng có khả năng ln chuyển, khơng sinh ra ựược lợi nhuận. Khi nhu cầu tắn dụng gia tăng, nghiệp vụ ngân hàng phát triển, vị thế ựó bị ựảo ngược, Ngân hàng lúc này là người phải trả phắ (lãi suất Ờ giá cả của tắn dụng), và nguồn tiền ựược kắ gửi thay ựổi vai trị của nó, trở thành nguồn vốn khả dụng và lớn nhất của các Ngân hàng thương mại hiện nay. Chắnh vì vậy, trái ngược với quá khứ, Ngân hàng là người phải ựi nài nỉ, lơi kéo, tìm mọi hình thức ựể thu hút khách hàng gửi tiền. Nếu trước ựây, Ngân hàng là người bị ựộng trong quan hệ này thì hiện nay, hầu hết tất cả các Ngân hàng ựều có các chắnh sách, phương thức ựể lơi kéo nguồn tiền gửi này, vì vậy các phương thức huy ựộng vốn ngày càng trở nên quan trọng, phong phú và ựa dạng hơn. Có thể nói, hiện nay, hoạt ựộng huy ựộng vốn là một trong những hoạt ựộng hết sức quan trọng và liên quan ựến sự sống còn của các Ngân hàng thương mại. đặc biệt hơn là vốn huy ựộng dân cư do lượng tiền huy ựộng dân cư thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy ựộng của các Ngân hàng. Nguyễn Duệ (2005).
Vậy ta có thể hiểu huy ựộng vốn dân cư là hình thức huy ựộng vốn nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư của Ngân hàng thương mại với trách nhiệm hoàn trả ựầy ựủ cả gốc lẫn lãi khi ựến hạn hoặc khi khách hàng yêu cầu.
Vốn huy ựộng dân cư là những khoản tiền và tài sản của các chủ sở hữu khác nhau trong xã hội mà ngân hàng ựược phép thu hút và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả ựầy ựủ và ựúng hạn cả gốc và lãi. Vốn huy ựộng dân cư là
nguồn tài nguyên lớn nhất bao gồm tiền gửi không kỳ hạn của dân cư; tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn; tiền phát hành kỳ phiếu và trái phiếu; các khoản tiền gửi khác của các tầng lớp dân cư trong xã hội. Trong cơ cấu nguồn vốn huy ựộng của Ngân hàng thì nguồn vốn huy ựộng từ dân cư chiếm ựa số, nó ln chiếm tỷ trọng cao trên tổng nguồn vốn huy ựộng. Nguyễn Thị Mùi (2008).
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 15
2.2.2 đặc ựiểm huy ựộng vốn dân cư của Ngân hàng thương mại
Chúng phải ựược thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi khoản tiền gửi ựó chưa ựến hạn. Trên thực tế hiện nay một số Ngân hàng áp dụng hình thức dự thưởng mà khi khách hàng tham gia phải cam kết khơng rút trước hạn, tuy nhiên khi có nhu cầu rút trước hạn ựối với hình thức này khách hàng có thể cầm cố vay lại Ngân hàng với lãi suất cao hơn khi gửi tiền. Sự thay ựổi lượng tiền gửi vào rút ra ựặc biệt là kỳ hạn ngắn ựã làm thay ựổi cầu thanh khoản của Ngân hàng.
Quy mô tiền gửi dân cư là rất lớn, ựộ bền về kỳ hạn và lượng tiền cao hơn tiền gửi của tổ chức, doanh nghiệp và cũng là một trong những chỉ tiêu tăng trưởng nguồn vốn hàng năm của mỗi Ngân hàng.
Tiền gửi dân cư thường nhạy cảm với các biến ựộng của lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác như thương hiệu, quy mô của ngân hàng....
để ựảm bảo thanh khoản các ngân hàng phải tuân thủ tỷ lệ giữa tiền mặt và tiền gửi do Ngân hàng Trung ương quy ựịnh ựó là dự trữ bắt buộc. Bên cạnh ựó các Ngân hàng thường mua bảo hiểm cho các loại tiền gửi. Do ựó chi phắ tiền gửi thường cao hơn lãi trả cho tiền gửi.