2. MỘT SỐ VẤN đỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY đỘNG
2.6 Bài học kinh nghiệm về giải pháp huy ựộng vốn dân cư của
hàng thương mại một số nước trên thế giới và ở Việt Nam
2.6.1 Huy ựộng vốn dân cư ở ngân hàng thương mại trên thế giới
Một số ngân hàng thương mại trên thế giới ựã áp dụng nhiều hình huy ựộng ựa dạng nhằm huy ựộng tối ựa nguồn vốn trong dân cư cụ thể có thể kể ựến một số sản phẩm mà ngân hàng nước ngoài ựang áp dụng như:
- Tài khoản tiền gửi trực tuyến của HSBC: Với tài khoản này không yêu cầu khách hàng nộp số dư tối thiểu, không yêu cầu kỳ hạn gửi, miễn phắ mở tài khoản. Hưởng lãi suất không kỳ hạn cao, lãi suất ựược cập nhật và tắnh trên số dư hàng ngày, thanh toán một lần vào cuối tháng. đặc biệt với tài khoản này khách hàng có thể gửi tiền và chuyển tiền trực tuyến mọi lúc, mọi nơi thông qua mạng internet. Thủ tục mở ựơn giản, khách hàng chỉ việc ựăng ký tài khoản trên trang web của ngân hàng HSBC
- Chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng anz: Chứng chỉ Tiền gửi của anz mang lại lãi suất hấp dẫn, an toàn khi biết rõ khoản lãi suất sẽ thu ựược, và thuận tiện cho những kỳ hạn ựầu tư cố ựịnh. đây là một giải pháp lý tưởng cho khách hàng muốn có một phương thức an tồn ựể quản lý nguồn tiền của
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 33 mình với mức lãi suất cạnh tranh. anz phát hành Chứng chỉ tiền gửi bằng đô la Mỹ, đô la úc, euro, và bảng Anh. Số dư tối thiểu 3000 usd hoặc tương ựương có kỳ hạn từ 1 ựến 12 tháng. Chứng chỉ này không ựược dùng ựể rút tiền và chỉ có giá trị quy ựổi ra tiền mặt sau khi ựáo hạn tại ngân hàng phát hành bởi chủ sở hữu của chứng chỉ ựó.
2.6.2 Huy ựộng vốn dân cư của một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam
- Tiết kiệm Phù đổng tại ngân hàng Sài Gịn thương tắn (Sacombank): Là hình thức huy ựộng vốn có kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần trong kỳ và rút vốn một lần khi tất tốn tài khoản. Gửi tiền khơng giới hạn số lần trong kỳ hạn gửi, linh hoạt ngày gửi tiền, có thể chủ ựộng nộp tiền qua internet banking hoặc atm. được nhận lãi suất có kỳ hạn và ựiều chỉnh kịp thời khi lãi suất thị trường có sự thay ựổi. Có kỳ hạn từ 1 ựến 15 năm, thủ tục gửi ựơn giản chỉ cần CMND hoặc hộ chiếu, hộ khẩu của người giám hộ/ựại diện, giấy khai sinh của chủ tài khoản, có thể cầm cố khi vay lại.
- Tiết kiệm hưởng lãi linh hoạt của ngân hàng đông Á: Sản phẩm tiết kiệm này khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào nhưng vẫn ựược hưởng lãi suất cao như mức lãi suất có kỳ hạn của tháng trước ựó. Sử dụng sổ tiết kiệm ựể thực hiện các giao dịch khác như: đảm bảo cho các khoản vay, bảo lãnh, thấu chi thẻ tại seabank; nhận tiền chuyển khoản (trong và ngồi nước); có thể nhận lãi qua Thẻ đa năng đông Á; tra cứu số dư tài khoản qua internet banking; có thể ủy quyền cho người khác nhận tiền thay hoặc gửi hộ tiền vào sổ tiết kiệm ựã mở (áp dụng từ lần gửi thứ hai trở ựi); mở sổ tiết kiệm ựồng sở hữu: sổ tiết kiệm ựứng tên từ 02 cá nhân bất kỳ trở lên; gửi tiền một nơi, giao dịch nhiều nơi; kỳ hạn ựa dạng 6, 9, 12, 13, 18, 24 và 36 tháng số dư tối thiểu 200.000 VNđ.
Quy ựịnh về rút trước hạn: Thời gian thực gửi < 10 ngày: Không trả lãi. Thời gian thực gửi từ 1/2 kỳ hạn trở xuống: Áp dụng lãi suất không kỳ hạn.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 34 Thời gian thực gửi trên 1/2 kỳ hạn: Thời gian thực gửi tương ứng với thời gian của kỳ hạn liền kề trước ựó: Áp dụng lãi suất của kỳ hạn liền kề trước ựó (lãi suất tại thời ựiểm gửi).
Thời gian còn lại áp dụng lãi suất không kỳ hạn (lãi suất tại thời ựiểm rút trước hạn).
Quy ựịnh khác: Khi ựến hạn tự ựộng ựáo hạn lãi và vốn. Thủ tục mở ựơn giản: Giấy tờ tùy thân như CMND, hộ chiếu
- Tiết kiệm kỳ hạn một ngày của Ngân hàng An Bình (abbank): Tiết kiệm kỳ hạn một ngày là hình thức gửi tiết kiệm ngắn hạn 24 giờ theo ựó Khách hàng vừa ựược hưởng lãi cao lại ựảm bảo quay vòng vốn tối ưu. Sản phẩm này giúp khách hàng hưởng lãi cực cao hàng ngày nhưng vẫn chủ ựộng ựược với nguồn vốn của mình. Sổ tiết kiệm ựược tự ựộng tái tục và tiền lãi ựược nhập tự ựộng vào vốn gốc mỗi ngày. Kỳ hạn gửi: 1 ngày (24 giờ). Loại tiền gửi: VND. Số tiền gửi tối thiểu ban ựầu: 50.000.000VND. Cách thức trả lãi: tắnh lãi nhập gốc mỗi 24 giờ.
Sử dụng tài khoản: KH có thể nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh tốn hoặc sổ tiết kiệm. KH có thể rút tiền ựúng hạn hoặc trước hạn. Lãi suất theo biểu hiện hành tại từng thời kỳ.
Thủ tục mở sổ tiết kiệm: KH phải trực tiếp ựến abbank và xuất trình CMND hoặc Hộ chiếu (thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền) và các giấy tờ khác nếu abbank yêu cầu cung cấp thêm KH ựăng ký chữ ký mẫu lưu tại abbank.
2.6.3 Bài học kinh nghiệm
Qua các sản phẩm huy ựộng vốn dân cư của một số ngân hàng trên thế giới cũng như ngân hàng trong nước cho thấy ựịnh hướng phát triển các sản phẩm ựa dạng của các ngân hàng phù hợp với tình hình kinh tế xã hội của nước ựó. Tuy nhiên ựể hội nhập kinh tế chúng ta cần phải ựa dạng hóa các hình thức huy ựộng, các sản phẩm ngân hàng như:
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 35 - Tập trung phân vùng ựối tượng khách hàng ựể có những sản phẩm phù hợp. Các ựối tượng khác nhau có những sản phẩm khác nhau.
- đa dạng các sản phẩm huy ựộng qua tài khoản, ựây là kênh huy ựộng với chi phắ lãi thấp mà ngân hàng nên áp dụng. Một số ngân hàng nước ngoài rất chú trọng ựến các sản phẩm qua tài khoản tiền gửi này, từ ựây họ khai thác ựược các dịch vụ khác của khách hàng như dịch vụ chuyển tiền, hay các dịch vụ thanh toán trực tuyến với chi phắ ựầu tư thấp.
- đa dạng các kỳ hạn gửi tiền, ựặc biệt kỳ hạn gửi 24h rất ắt ngân hàng áp dụng trong khi nhu cầu thanh toán tiền hàng và cất giữ tiền của ựại bộ phận cá nhân kinh doanh là rất lớn.
- Tinh giảm thủ tục giao dịch ngân hàng và ựề cao các tiện ắch khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 36