4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1 Thực trạng huy ựộng vốn dân cư tại VPBank tỉnh Thanh Hóa
4.1.1 Các hình thức huy ựộng vốn dân cư tại VPBank tỉnh Thanh Hoá
Thực hiện theo chỉ ựạo của VPBank Việt Nam, VPBank tỉnh Thanh Hố ựã triển khai các hình thức huy ựộng vốn dân cư như sau:
4.1.1.1 Huy ựộng tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy ựộng vốn truyền thống của ngân hàng thương mại ựược nhân dân quen dùng và trở thành thói quen của dân cư khi có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục ựắch hưởng lãi hoặc tiết kiệm cho nhu cầu chi tiêu trong tương lai. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, mức thu nhập của dân tăng lên làm cho mức tiết kiệm trong dân cũng tăng lên. Vốn huy ựộng từ các tài khoản tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọng ựáng kể trong tiền gửi Ngân hàng. Vì vậy các NHTM của Việt Nam chủ yếu dùng hình thức này ựể huy ựộng vốn từ dân cư, các hình thức khác chưa có hoặc không ựáng kể.
Hiện nay ngồi việc sử dụng hình thức huy ựộng tiết kiệm truyền thống như khơng kỳ hạn, có kỳ hạn với các kỳ hạn ựa dạng từ 1 tuần, 2 tuần ựến 1 tháng, 2 tháng Ầ, VPBank cịn bổ sung nhiều hình thức huy ựộng nguồn vốn mới làm thay ựổi về chất trong huy ựộng tiền gửi như công cụ lãi suất, sử dụng chắnh sách khách hàng ... nhằm ựa dạng hố các hình thức huy ựộng vốn, ựáp ứng nhu cầu của người gửi tiền và huy ựộng tốt hơn nguồn vốn này.
đối với VPBank tỉnh Thanh Hoá thực hiện chủ trương của VPBank Việt Nam trong việc thực hiện tăng cường công tác huy ựộng vốn dân cư, VPBank tỉnh Thanh Hố ựã triển khai các hình thức huy ựộng tiết kiệm dân cư như:
- Tiết kiệm khơng kỳ hạn: Hình thức này khách hàng dân cư có nhu cầu gửi tiết kiệm không kỳ hạn sẽ làm thủ tục tại các quầy giao dịch của ngân hàng.
Khách hàng ựến gửi tiết kiệm theo hình thức này phải ựiền ựầy ựủ các thông tin trên ỘGiấy gửi tiền tiết kiệmỢ, ựăng ký mẫu chữ ký theo mẫu của VPBank.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 57 Ngân hàng sẽ ựưa cho khách hàng 1 sổ xác nhận số tiền ựã gửi. Với sản phẩm này khách hàng có thể chủ ựộng trong việc sử dụng khoản tiền của mình mà khơng bị giới hạn về kỳ hạn. Lãi suất bằng lãi suất trên tài khoản không kỳ hạn dao ựộng từ 3%/năm ựến 3,6%/năm. (Phụ lục 02)
Khách hàng có thể cầm cố vay lại tại ngân hàng
Tuy nhiên, tại VPBank tỉnh Thanh Hóa khách hàng cá nhân ắt sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm này do lãi suất của sản phẩm có sự tương ựồng với sản phẩm tài khoản thanh tốn. Hơn nữa với các hình thức khác khi tất toán trước hạn khách hàng ựều hưởng lãi không kỳ hạn nên ựa phần khách hàng ắt tham gia hình thức gửi tiết kiệm này thay vào ựó họ tham gia vào hình thức gửi tiết kiệm theo kỳ hạn ngắn như 1 tuần, 2 tuần, 3 tuầnẦ.
- Tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ: Hình thức này khách hàng gửi tiền sẽ lĩnh lãi và gốc vào cuối kỳ của sổ tiết kiệm, có thể cầm cố vay lại tại ngân hàng khi chưa ựến hạn nhưng có nhu cầu cần vốn.
Khách hàng gửi tiền làm thủ tục gửi tiền tại các quầy giao dịch của ngân hàng, thủ tục ựơn giản bao gồm chứng minh nhân dân, bản kê khai mẫu chữ ký, kê khai thông tin trên ỘGiấy gửi tiền tiết kiệmỢ.
Với hình thức này ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất cao. Thông thường lãi suất của sản phẩm này có sự thay ựổi khi có các chắnh sách của nhà nước về trần lãi suất huy ựộng. Trong những năm gần ựây 2009, 2010 lãi suất huy ựộng của sản phẩm này dao ựộng từ 11%/năm ựến 14%/năm. (Phụ lục 02)
Trong tình hình thị trường tài chắnh có nhiều biến ựộng, tâm lý khách hàng thường gửi ngắn hạn. Hiện nay VPBank áp dụng lãi suất cao ựối với các kỳ hạn ngắn dưới 3 tháng và giảm dần ựối với các kỳ hạn dài hơn nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng khi có sự biến ựộng của thị trường. đối với hình thức này mang tắnh thông dụng hơn với dân cư gửi tiền. Với sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ thông thường hay ựi kèm với các chương trình chăm sóc
Trường đại học Nơng Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 58 khách hàng bằng quà tặng hay tắch ựiểm số ựể nhận thưởng cho những lần gửi tiền lần sau.
- Tiết kiệm rút gốc linh hoạt: Tại VPBank sản phẩm tiết kiệm này cũng thường xuyên ựược triển khai, ựối với ựịa bàn tỉnh Thanh Hóa dân cư sử dụng sản phẩm này ựa phần là những cá nhân kinh doanh có tiền nhàn rỗi trong khoảng thời gian nhất ựịnh. Hình thức này thuận tiện cho các khách hàng có nhu cầu rút gốc linh hoạt nhưng vẫn hưởng mức lãi suất cao hơn mức lãi suất gửi không kỳ hạn, thủ tục gửi tiền ựơn giản, thuận tiện. đối với hình thức này khách hàng bị giới hạn số lần rút trong tháng là 2 lần, trên 2 lần sẽ chuyển về hình thức hưởng lãi suất khơng kỳ hạn. Lãi suất áp dụng ựối với sản phẩm này thường thấp hơn sản phẩm lĩnh lãi cuối kỳ khoảng 0,2%/năm ựến 0,5%/năm
(Phụ lục 02). Thủ tục gửi tiền giống như các sản phẩm tiết kiệm khác.
đối với hình thức này VPBank tỉnh Thanh Hóa ựã thu hút ựược một lượng lớn khách hàng kinh doanh thường xuyên phải sử dụng vốn ựể ựặt mua hàng hoá hoặc các mục ựắch khác bởi tắnh linh ựộng của sản phẩm.
- Tiết kiệm trả lãi hàng tháng: Sản phẩm tiết này rất phù hợp với cán bộ hưu trắ trên ựịa bàn. Hiện tại VPBank ựang áp dụng mức lãi suất thường thấp hơn từ 0,5%/năm ựến 1%/năm (Phụ lục 02). đối với sản phẩm này khách hàng ựăng ký với ngân hàng kỳ rút lãi hàng tháng ngay khi gửi tiền và có thể cầm cố vay lại tại ngân hàng.
- Tiết kiệm dự thưởng: Hình thức tiết kiệm này nhằm tri ân khách hàng ựã gắn bó với ngân hàng ựồng thời nhờ ựó mà thu hút thêm lượng khách hàng mới góp phần tăng trưởng nguồn vốn. Với hình thức dự thưởng bằng quà tặng hay tiền mặt tương ứng với khoản tiền nhất ựịnh. Hình thức này không áp dụng ựối với tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng khi tham gia dự thưởng ựều phải cam kết không rút trước hạn. Khách hàng tham gia dự thưởng chủ yếu là dân cư, số ắt là tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức. Tiết kiệm dự thưởng áp dụng cho các hình thức lĩnh lãi cuối kỳ và phát ựộng vào các dịp ựặc biệt như nhân
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 59 dịp sinh nhật VPBank hay các ngày lễ lớn của cả nước hoặc phụ thuộc vào mức ựộ cạnh tranh giữa các ngân hàng hay khả năng cần thu hút nguồn vốn vào thời ựiểm ựó. Do chương trình thường mang lại các ưu ựãi lớn cho khách hàng nên lượng vốn huy ựộng ựược từ khách hàng trong những dịp này cũng góp phần khơng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy ựộng của chi nhánh.
Tại VPBank ựã áp dụng một số chương trình dự thưởng nhằm thu hút khách hàng dân cư gửi tiền như: chương trình huy ựộng tiết kiệm Quà xuân vui tết - lộc vàng cả năm, chương trình lướt SH ựi mecerdec cùng VPBank, lãi cao thẻ cào, lộc vàng ựầu xuân.....các chương trình dự thưởng ựều có ưu ựãi lớn cho khách hàng tham gia gửi tiền với nhiều cơ hội trúng thưởng khi tham gia chương trình.
vói sản phẩm này lãi suất này thông thường mức lãi suất thấp hơn lãi suất lĩnh lãi cuối kỳ do phần chi phắ quà tặng hay phiếu trúng thưởng ựược tắnh vào chi phắ huy ựộng vốn. Tuy nhiên, với sự biến ựộng của thị trường ựôi khi ngân hàng vẫn phải áp dụng lãi suất cao ựể thu hút khách hàng nhưng khách hàng vẫn ựược tham gia dự thưởng.
Hiện nay tiền gửi tiết kiệm vẫn là một công cụ huy ựộng vốn hữu ắch của các ngân hàng vì nó vẫn ựược dân cư tắn nhiệm và quen dùng, thủ tục gửi và lĩnh tiền ựơn giản dễ hiểu, phù hợp với mọi tầng lớp dân cư. Với môi trường cạnh tranh trong hoạt ựộng ngân hàng hiện nay thì lãi suất phải ựược xử lý linh hoạt theo hướng ựảm bảo quyền lợi của người gửi tiền.
4.1.1.2 Mở tài khoản cá nhân
Việc khuyến khắch khách hàng mở tài khoản cá nhân và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân cũng là một trong những hình thức ựể ựa dạng hóa nguồn vốn huy ựộng. Ngân hàng VPBank tỉnh Thanh Hóa với số lượng khách hàng lớn, tập trung chủ yếu trên ựịa bàn thành phố, khách hàng tham gia mở tài khoản cá nhân chủ yếu tập trung vào khách hàng vay vốn ngân hàng. đối tượng khách hàng này mở tài khoản và luân chuyển luồng tiền kinh doanh qua
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 60 tài khoản này ngân hàng một mặt tận dụng ựược nguồn vốn trong thời gian ngắn mặt khác ngân hàng quản lý về mục ựắch sử dụng vốn vay của khách hàng thông. Khách hàng dân cư mở thẻ atm, tuy nhiên mặt bằng thu nhập còn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt trong dân ựang còn phổ biến nên lượng nguồn vốn huy ựộng ựược từ nguồn này còn thấp.
Với sản phẩm này khách hàng chủ ựộng trong phạm vi rút tiền mặt tại bos atm và thanh toán chuyển khoản trong hạn mức qua internet banking. Số tiền trên tài khoản không ựược trả lãi, hạn mức rút tiền mặt và hạn mức thanh toán bị hạn chế theo cam kết khi mở thẻ.
Tại VPBank ựã triển khai rầm rộ chương trình mở thẻ, mở tài khoản cho khách hàng với nhiều chương trình khuyến mãi như miễn phắ phát hành, ứng trước số dư tối thiểu tuy nhiên lượng khách hàng tham gia với sản phẩm này còn hạn chế do hiệu quả dùng thẻ chưa cao.
4.1.1.3 Phát hành kỳ phiếu
Ngân hàng VPBank phát hành kỳ phiếu trả lãi trước nhằm mục ựắch huy ựộng vốn dân cư trên ựịa bàn tỉnh ựể ựáp ứng nhu cầu vốn cho toàn hệ thống (huy ựộng theo chỉ tiêu kế hoạch của VPBank Hội sở giao) và cân ựối vốn tại ựịa phương. Kỳ phiếu ựa dạng các kỳ hạn từ 3 tháng, 6 tháng ựến 12 tháng, 36 tháng lãi suất kỳ phiếu thay ựổi từng thời kỳ nhưng thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm và trả trước lãi suất.
Huy ựộng kỳ phiếu là một kênh ựể VPBank tỉnh Thanh Hóa tăng trưởng nguồn vốn. Nhìn chung nguồn vốn này có tắnh ổn ựịnh cao bởi dân cư thường mua kỳ phiếu có thời hạn từ 12 tháng trở lên.
Với sản phẩm này VPBank ựã triển khai hình thức trả lãi trước cho khách hàng theo ựó khách hàng ựược hưởng mức lãi suất cố ựịnh cho kỳ hạn của kỳ phiếu này, lãi trả trước ựược giảm trừ trực tiếp cho mệnh giá kỳ phiếu. Do người gửi ựược nhận lãi suất trước nên lãi suất niêm yết của sản phẩm này thấp hơn lãi suất cảu tiết kiệm rút gốc cuối kỳ từ 0,1%/năm ựến 1%/năm (Phụ
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 61
lục 02). Tuy nhiên, sản phẩm này VPBank chỉ triển khai trong thời gian ngắn
theo chủ trương huy ựộng của hệ thống VPBank tại từng thời kỳ.